規(guī)劃對象：

許虎40歲，是一家事業(yè)單位的部門主任，由于工作的需要，做講師的妻子剛剛考上北京的研究生，兒子上寄宿中學。因為是家里的獨子，徐虎和退休的父母住在一起。上有老下有小，加上工作又特別忙，許虎根本沒有時間打理家財，家庭現(xiàn)有的15萬元積蓄全部存在銀行里。

許虎自嘲是一個“窮忙”的人，既不懂房產(chǎn)，也沒有時間研究股票，幾乎稱得上是“一竅不通”，所以把工資每月存銀行是他和妻子的唯一理財方式。

理財師建議：

財務分析：許先生負擔較重，兒子上學，太太讀研，父母養(yǎng)老等開支都是必須考慮的現(xiàn)實問題。因此，他的理財思路要以收益最大化為目標。

理財建議：許先生首先要進行理財知識的充電。近年來，隨著居民收入的增加和理財產(chǎn)品的不斷推出，人們關(guān)注理財?shù)臒崆槿諠u高漲，過去是“君子羞于談財”，現(xiàn)在人們見面聊的話題卻大多與錢有關(guān)。許先生應與時俱進，跟上時代的節(jié)拍，平時多看一些理財書籍，提高自己的“財商”，40而“理”從充電開始。

接下來，要調(diào)整好自己的財務結(jié)構(gòu)，以追求收益最大化。許先生的財務配置過于單一，理財收益低下， 可將10萬元存款調(diào)整為信托產(chǎn)品。目前，很多信托產(chǎn)品都是由銀行或大型機構(gòu)等信用等級較高的單位提供擔保，某些重點工程建設(shè)方面的信托產(chǎn)品還由地方財政部門提供擔保，風險相對較小。當前信托產(chǎn)品的期限多為2年左右，利率一般在5%左右，10萬元每年就會有5000元的利息收入，是同期銀行儲蓄稅后利息的數(shù)倍。

另外，可將2萬元存款轉(zhuǎn)為績優(yōu)開放式基金。許先生對理財不太精通，炒股是不適合的，但為了增加收益，可以利用買開放式基金的方式進行“曲線炒股”。開放式基金比股市穩(wěn)妥，基金凈值相對起伏較小，2005年不少開放式基金的年收益在10%以上。所以，選擇好的開放式基金，抱定長期投資的信念，必然會取得較好的投資收益。

剩下的3萬元可購買貨幣市場基金。目前貨幣市場基金的品種不斷增多，購買越來越方便，許先生可以開通網(wǎng)上銀行，通過網(wǎng)上銀行進行貨幣基金的申購和贖回，不僅可以免去基金賬戶的開戶費，還可以省去銀行排隊的麻煩。對于給太太支付學費、給兒子交寄宿金、給父母看病吃藥等資金匯劃均可通過網(wǎng)上銀行支付的方式解決，確保理財效率和理財收益。

理財不單是投資，還要兼顧家庭資產(chǎn)的流動性和安全性。保險能降低家庭因意外變故而遭受重大損失的風險。一般來說，拿出全年收入的10%～15%用于家庭的保障是比較合理的。許先生單位有保險金，父母有養(yǎng)老保險，但隨著年齡的增大，責任感和經(jīng)濟負擔都成倍增加，夫妻及子女任何一方若有不測，都會對置業(yè)、子女教育以及老人贍養(yǎng)等產(chǎn)生無法估量的影響。除了給兒子購買教育金保險外， 現(xiàn)在很多保險公司都有一張保單夫妻共保的險種，既能增進夫妻感情，又操作簡單并能享受分開投保沒有的優(yōu)惠。無論夫妻哪一方出現(xiàn)意外，都能利用保險利益繼續(xù)幫助另一方分擔教育子女、贍養(yǎng)老人的家庭重任。