一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

我國商業(yè)銀行目前已開辦的中間業(yè)務(wù)主要有以下幾類：結(jié)算類，包括：匯兌、票據(jù)承兌業(yè)務(wù)等；代理類，包括：代理發(fā)行兌付債券、代發(fā)工資、代收水電費業(yè)務(wù)等；咨詢評估類，包括：信息咨詢、財務(wù)顧問業(yè)務(wù)等；擔(dān)保類，包括：備用信用證業(yè)務(wù)等；衍生工具類，包括：保管箱，融資性租賃業(yè)務(wù)等。

盡管我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已得到初步發(fā)展，但由于中間業(yè)務(wù)的開展起步較晚、起點較低，加之國有商業(yè)銀行長期受計劃經(jīng)濟(jì)的影響，金融創(chuàng)新能力跟不上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，使得中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍存在不少問題。主要表現(xiàn)在：

（一）中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度較為緩慢

一是表現(xiàn)為中間業(yè)務(wù)收入占銀行收入比重偏低。目前我國商業(yè)銀行的收入中，利息收入所占的比例在９０％以上，中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重不足１０％。從公布的2002年中外資銀行年度報告中可知，中間業(yè)務(wù)占比招商銀行為6.0%，民生銀行2.5%，浦東發(fā)展銀行5.3%，深圳發(fā)展銀行3.3%，工行占比為4.5%，匯豐銀行（內(nèi)地）為37.5%，而美國、日本、英國、法國等許多國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收入比重基本在40%以上，一些大的銀行則超過50%以上，花旗銀行更高達(dá)80%。花旗銀行的存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤僅占其利潤總額20%。

二是表現(xiàn)為已開辦的中間業(yè)務(wù)品種少、層次低、業(yè)務(wù)開發(fā)滯后。目前世界銀行業(yè)開發(fā)出來的中間業(yè)務(wù)有３０００多種，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，品種較少是目前中間業(yè)務(wù)開辦中的主要問題。我國國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)僅限于結(jié)算、代理、咨詢、兌付等幾個方面，業(yè)務(wù)品種單一，金融創(chuàng)新少，服務(wù)功能差。到2002年底中國建設(shè)銀行已開辦中間業(yè)務(wù)品種達(dá)300個(在我國商業(yè)銀行中是最多的，但發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種大都超過1030種)，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入43.7億元，占總收入的12.5%.同期中國工商銀行實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入50億元，約占總收入的5%。這些收入主要來源于傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，如代理、結(jié)算等勞務(wù)性、低風(fēng)險業(yè)務(wù)，而很少提供代客理財、金融衍生工具業(yè)務(wù)、擔(dān)保性業(yè)務(wù)等高層次、高科技含量但風(fēng)險也較高的智力型服務(wù)。按照中國人民銀行總行下發(fā)的《關(guān)于落實〈商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定〉有關(guān)問題的通知》的文件精神，對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行九類歸屬，而目前占各行中間業(yè)務(wù)主流的仍然是結(jié)算類和爭取存款而開辦的代收代付類。智能型、科技型、高附加值的新型產(chǎn)品增加不多，接納的業(yè)務(wù)較小，諸如資產(chǎn)管理顧問、財務(wù)顧問、保管箱業(yè)務(wù)、金融期貨、期權(quán)等高回報的中間業(yè)務(wù)開辦更少。

（二）中間業(yè)務(wù)的服務(wù)檔次差、科技含量低

我國商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務(wù)大都依賴于機(jī)構(gòu)網(wǎng)點多、企事業(yè)單位在銀行開戶等硬件條件，且停留在一般的服務(wù)項目，如銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、保管業(yè)務(wù)等，很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才方面的軟件優(yōu)勢開展諸如理財、咨詢等高層次的服務(wù)項目。可見，我國目前中間業(yè)務(wù)的服務(wù)還停留在較低檔次上。另外，除了服務(wù)品種的低檔次之外，我國銀行對于計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)技術(shù)的運用遠(yuǎn)沒有西方發(fā)達(dá)國家那么充分。

（三）管理機(jī)制與風(fēng)險控制體系不健全，缺乏科學(xué)的組織管理與統(tǒng)一的部門協(xié)調(diào)

由于我國國有商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的重要性和必要性普遍認(rèn)識不足，大都沒有成立專門的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對中間業(yè)務(wù)的全面開發(fā)管理。中間業(yè)務(wù)分屬不同部門，導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏系統(tǒng)性，不能充分發(fā)揮銀行整體功能。中間業(yè)務(wù)經(jīng)營處于自發(fā)無序狀態(tài)，缺乏總體規(guī)劃和發(fā)展目標(biāo)。有些銀行雖然設(shè)立了專門管理機(jī)構(gòu)，但是制度建設(shè)未能跟上，在業(yè)務(wù)運行中不能充分發(fā)揮協(xié)調(diào)作用，普遍存在無章可循、無標(biāo)準(zhǔn)考核的無序現(xiàn)象，特別缺乏科學(xué)有效的激勵與約束機(jī)制，制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。風(fēng)險控制方面，缺乏一套系統(tǒng)完備的中間業(yè)務(wù)管理辦法及操作規(guī)程作指導(dǎo)，各商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)時，主觀性強(qiáng)、隨意性大，易發(fā)生業(yè)務(wù)操作風(fēng)險；再者開辦中間業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)較多，需要商業(yè)銀行會計、信貸、國際業(yè)務(wù)等不同部門協(xié)同“作戰(zhàn)”，因各部門都具有相對的獨立性，在中間業(yè)務(wù)的管理上難以做到統(tǒng)一、連貫，易造成風(fēng)險控制盲點。

（四）缺乏進(jìn)行創(chuàng)新的人才和鼓勵創(chuàng)新的機(jī)制

創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)的靈魂，中間業(yè)務(wù)就是不斷創(chuàng)新以滿足客戶的新需要。西方國家銀行的中間業(yè)務(wù)也是在不斷的創(chuàng)新之中蓬勃發(fā)展起來的。從西方商業(yè)銀行的發(fā)展歷程看，進(jìn)行創(chuàng)新的動機(jī)無外乎是兩條，一是追求利潤，一是規(guī)避管制。所以，西方商業(yè)銀行每推出一項金融創(chuàng)新，必是經(jīng)過系統(tǒng)的策劃和研究，充分考慮了它的成本和收益以及各項市場條件的。而我國目前缺乏的正是這樣一種能刺激金融創(chuàng)新的機(jī)制。進(jìn)行金融創(chuàng)新需要大量高素質(zhì)的人才，新型的中間業(yè)務(wù)品種都是綜合性極強(qiáng)的金融產(chǎn)品，技術(shù)含量也較高，涉及領(lǐng)域廣、知識面寬，需要掌握科學(xué)技術(shù)、信息技術(shù)、精通法律、金融、計算機(jī)等多方面知識的復(fù)合型人才。而目前真正精通法律、金融、計算機(jī)等多方面知識的復(fù)合型、綜合型人才相對缺乏，銀行擁有律師、注冊會計師、注冊稅務(wù)師、精算師等更是屈指可數(shù)。缺乏高素質(zhì)人才已成為我國銀行業(yè)開發(fā)創(chuàng)新智能型、科技型、高附加值中間業(yè)務(wù)的瓶頸。

（五）收費面窄，“免費午餐”太多，效益流失嚴(yán)重

各行當(dāng)前發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主要目的大都是通過完善服務(wù)職能、擴(kuò)大經(jīng)營范圍來吸引與穩(wěn)定客戶，調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，推進(jìn)存款、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，僅將手續(xù)費作為爭奪傳統(tǒng)業(yè)務(wù)客戶的競爭籌碼。加之同業(yè)惡性競爭激烈，造成中間業(yè)務(wù)手續(xù)費難以實現(xiàn)，許多代理業(yè)務(wù)成為免費的午餐。（見表4-1）這就影響了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，造成了中間業(yè)務(wù)收益對銀行利潤貢獻(xiàn)率低的局面（見表4-2），使得中間業(yè)務(wù)的效益流失現(xiàn)象顯得十分普遍。

表4-2 2001 年國有商業(yè)銀行利息收入與手續(xù)費收入比較

單位：億元

二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的政策性建議

（一）提高對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識

長期以來，我國商業(yè)銀行奉行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識不足。這也與我國利率由人民銀行統(tǒng)一制定、利差幅度較大有關(guān)。根據(jù)2005年5月我國商業(yè)銀行的掛牌利率看：一年期的存款利率是2.25%，而一年期的貸款利率為5.58%，利差達(dá)3.33%。加上銀行吸收的存款有相當(dāng)一部分為活期存款，其綜合利率水平更低，利差也就更大。有了存款，不論是發(fā)放貸款還是上存人民銀行，就有利潤，這就形成了我國銀行業(yè)普遍存在追求資產(chǎn)規(guī)模、以存款立行的經(jīng)營思想。而發(fā)展中間業(yè)務(wù)，其收益不明顯、不直接，造成了基層行對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的自我激勵不足。近來，各家商業(yè)銀行雖然對中間業(yè)務(wù)越來越重視，但在經(jīng)營理念和觀念上始終重視傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務(wù)，對未來中間業(yè)務(wù)的發(fā)展市場和在商業(yè)銀行經(jīng)營中的戰(zhàn)略地位及經(jīng)濟(jì)效益性認(rèn)識不夠充分，仍然把中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行經(jīng)營輔助性產(chǎn)品讓其自然發(fā)展，以至中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)在的發(fā)展動力，缺乏整體性及規(guī)模性市場營銷，影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

（二）完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系

目前國有獨資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種都是由總行統(tǒng)一推出，逐級授權(quán)辦理，基層行沒有專門機(jī)構(gòu)主動地研究市場和客戶需求，對上級銀行推廣的中間業(yè)務(wù)，只強(qiáng)調(diào)一個“有”字，散地分布在對公信貸、個人信貸、國際業(yè)務(wù)、會計等不同的職能部門。開展業(yè)務(wù)存在自發(fā)性、隨機(jī)性特點，各職能部門往往只能各自開發(fā)、自成體系，不同業(yè)務(wù)之間難以銜接，缺乏對中間業(yè)務(wù)統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，在一定程度上使中間業(yè)務(wù)的管理缺乏統(tǒng)一性、連貫性以及業(yè)務(wù)推動的有效性。因此，必須盡快完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系。在中間業(yè)務(wù)的拓展上，要以效益為中心，全面整合中間業(yè)務(wù)，制定統(tǒng)一的鑒定、核算和綜合效益評價體系。

（三）加大技術(shù)支持，優(yōu)化服務(wù)手段

中間業(yè)務(wù)是一項集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù)，它的發(fā)展必須要有相應(yīng)的“軟硬件”為依托，雖然我國商業(yè)銀行近年來在電子化建設(shè)方面步伐較快，但這遠(yuǎn)跟不上發(fā)展的需要，特別是在計算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用及服務(wù)功能上尤為突出。中間業(yè)務(wù)，尤其是中高級的中間業(yè)務(wù)，需要一系列技術(shù)的支持，附加值越高，對技術(shù)的要求就越高。中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)，采用平臺化的設(shè)計思路，系統(tǒng)的擴(kuò)充和疊加就如同搭積木一樣。在系統(tǒng)設(shè)計時，要充分利用先進(jìn)的計算機(jī)、通訊、語音、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段，為客戶提供豐富、快捷、方便的金融服務(wù)；避免每增加一項代理業(yè)務(wù)都要新開發(fā)一套系統(tǒng)。注意與客戶的親近性、方便性；做到系統(tǒng)的獨立性和兼容性(獨立于主機(jī)系統(tǒng)，不影響主機(jī)系統(tǒng)的升級，不因主機(jī)系統(tǒng)的變化而變化，適應(yīng)多種銀行接口和多種主機(jī))；高性能性；安全性。系統(tǒng)的邏輯結(jié)構(gòu)和流程設(shè)計要合理，達(dá)到前臺工作人員操作簡單和客戶使用方便、安全、快捷的目的。

（四）完善人才培訓(xùn)機(jī)制，加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行從事中間業(yè)務(wù)的人員較為匱乏已成為我國銀行業(yè)不能開展技術(shù)含量高的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。比如理財顧問，就要求對銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢都有較全面的掌握，這方面的人才在我國金融界非常稀缺。而國外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務(wù)高端人才，其所從事的業(yè)務(wù)更主要集中在與資本市場相關(guān)、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。因此，壯大中間業(yè)務(wù)隊伍，一要立足于現(xiàn)實，采取多渠道、多形式的辦法對現(xiàn)有員工進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員素質(zhì)，以適應(yīng)業(yè)務(wù)的急需。二要在內(nèi)部公開選拔，挑選精通業(yè)務(wù)、年富力強(qiáng)、善于鉆研且具有開拓意識的人安排到中間業(yè)務(wù)崗位上來，并通過國內(nèi)培訓(xùn)和國外培訓(xùn)相結(jié)合、理論研修和實務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合等方式，對他們進(jìn)行中間業(yè)務(wù)、外語、計算機(jī)、公關(guān)藝術(shù)等較高層次的知識培訓(xùn)。三要面向社會公開招聘，從國內(nèi)大專院校、科研院所和其他金融機(jī)構(gòu)等引進(jìn)一些具有較高理論知識和豐富實踐經(jīng)驗的專門人才，充實到中間業(yè)務(wù)開發(fā)隊伍中來。四要建立相應(yīng)激勵機(jī)制，并輔之以較高的物質(zhì)待遇，促進(jìn)優(yōu)秀人才的不斷流入，為中間業(yè)務(wù)的健康有序、快速發(fā)展提供強(qiáng)有力的保證。

（五）調(diào)整并制定收費標(biāo)準(zhǔn)，提高中間業(yè)務(wù)收入

為規(guī)范收費行為，維護(hù)商業(yè)銀行和客戶的合法權(quán)益，建議盡快出臺《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費管理辦法》，對收費項目、收費標(biāo)準(zhǔn)、收費方式及其他相關(guān)事項作出具體規(guī)定。商業(yè)銀行以此為據(jù)，實行中間業(yè)務(wù)收費明碼標(biāo)價，自覺接受人民銀行監(jiān)管以及客戶和社會公眾的監(jiān)督。在中間業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整制度上，應(yīng)堅持收入與支出匹配、風(fēng)險與收益對等、向國際慣例靠攏的原則，堅持以成本費用為基礎(chǔ)，加上法定稅金和合理利潤，并考慮市場狀況和客戶承受能力。在調(diào)整策略上，本幣類中間服務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)(包括新增收費項目)采取分步調(diào)整、逐步與國際慣例接軌，外匯中間業(yè)務(wù)采取與在華外資銀行同類業(yè)務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)接軌的辦法。在收費標(biāo)準(zhǔn)類型的選擇上，采用固定價、指導(dǎo)價和市場定價三種形式。在費率制定主體的選擇上，在存貸利率完全放開前，可由銀監(jiān)會統(tǒng)一管理，中國銀行同業(yè)協(xié)會協(xié)助，在存貸利率放開后可由中國銀行同業(yè)協(xié)會制定基礎(chǔ)費率，各商業(yè)銀行自主浮動。

（六）正確評價和有效防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險

中間業(yè)務(wù)雖然風(fēng)險較低，但絕不是沒有風(fēng)險。開辦任何一種中間業(yè)務(wù)都會存在風(fēng)險，只不過是風(fēng)險度的大小和表現(xiàn)形式不同而已。因此，從開始就要將風(fēng)險防范放到重要位置來抓，不能因為強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展而忽視風(fēng)險防范。

第一，嚴(yán)控市場準(zhǔn)入關(guān)，穩(wěn)妥謹(jǐn)慎開放中間業(yè)務(wù)市場。由于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險“非零性”的特性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)控中間業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入關(guān)。即金融監(jiān)管當(dāng)局要根據(jù)市場發(fā)展變化以及客戶的需求，做好有關(guān)中間業(yè)務(wù)審批或備案工作，推動商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展。

首先，對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)管實行“分類指導(dǎo)”的原則，根據(jù)商業(yè)銀行開辦中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險和復(fù)雜程度，分類制定不同的風(fēng)險系數(shù)和費率系數(shù)。其次，要根據(jù)審慎原則，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)測和控制，從市場特點和產(chǎn)品特點出發(fā)，適時調(diào)整有關(guān)風(fēng)險系數(shù)，做到動態(tài)監(jiān)管風(fēng)險，改善金融監(jiān)管方法，提高金融監(jiān)管水平。第三，建立有效的監(jiān)控、預(yù)警制度，通過先進(jìn)的電子化手段，建立可靠的預(yù)警體系，提高金融預(yù)測及化解風(fēng)險的能力。第四，隨著中間業(yè)務(wù)廣泛深入的開展，商業(yè)銀行逐步向證券、保險等多種業(yè)務(wù)滲透，這就要求我們實行監(jiān)管體系的改革，以適應(yīng)監(jiān)管國際化的需要。

第二，建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī)，增強(qiáng)可操作性。隨著金融創(chuàng)新活動的增加，使得金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊，業(yè)務(wù)交叉逐步增多，這就對金融監(jiān)管體制提出了新的要求。為了保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展，需要建立更加完善的中間業(yè)務(wù)法規(guī)。如：《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定實施細(xì)則》等，增強(qiáng)基層央行監(jiān)管的可操作性，加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度，統(tǒng)一有關(guān)政策法規(guī)要求，促進(jìn)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)的共同發(fā)展，充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。

（七）加快金融體制改革，推進(jìn)金融業(yè)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變

這是解決中間業(yè)務(wù)需求面的問題。通過繼續(xù)推進(jìn)中國的金融體制改革，促進(jìn)中國金融業(yè)的成熟。隨著中國金融體系的發(fā)展，對中間業(yè)務(wù)的需求也會相應(yīng)增加?？梢哉f，為中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造條件的過程，也就是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的過程。其中混業(yè)經(jīng)營就是我國金融業(yè)今后發(fā)展，需要研究的一個主要課題。可以從對金融行業(yè)間跨業(yè)合作的積極支持來開始這項工作。

（作者單位：陜西財經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院）