近年來，隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，利用信用卡進行經(jīng)濟業(yè)務結算十分方便、快捷，因而被廣泛使用。同時，利用信用卡進行惡意透支，騙取財物的現(xiàn)象不斷發(fā)生，透支次數(shù)和金額不斷增大，嚴重擾亂了我國金融管理秩序。因此，修訂后刑法增設了信用卡詐騙罪，把惡意透支行為納入刑法調整范圍。本文試圖從剖析這種新型犯罪的特點出發(fā)，為進一步認清這種犯罪和打擊犯罪提供對策。

信用卡惡意透支犯罪特點

1、犯罪的安全性。即實施惡意透支行為的“合法性”是這類犯罪最大特點，也是與其他犯罪的最大區(qū)別。犯罪分子正是利用信用卡透支功能，以合法掩護非法方式進行，所以犯罪很安全。僅憑透支行為，很難或不可能發(fā)現(xiàn)或判定是犯罪行為。透支行為本身無所謂犯罪，是否犯罪關鍵在于行為人主觀上善意或惡意，即是否具有非法占有目的。但這種主觀因素隱藏于行為人大腦中，看不見摸不著，即使犯罪分子持卡惡意透支，特約商戶或周圍人也很難或不可能判定是否在犯罪。如果犯罪分子在AMT上透支，對認卡不認人的機器來講，其行為更“合情合理合法”，犯罪則更安全。

2、犯罪靈活性。信用卡章程規(guī)定，持卡人可以在特定的場所持卡透支，這就意味著犯罪分子可以利用這一“有利條件”幾乎可以不象其他犯罪那樣受各種主客觀條件的限制進行犯罪。只要有信用卡，就可以在任何地方和任何時間實施惡意透支行為，且所花費的時間極短，容易得手。正是這種犯罪具有方便靈活的特點，犯罪分子往往容易得逞。

3、犯罪的成功性。貪婪是這類犯罪分子的共同特征，對金錢的強烈欲望，實施惡意透支行為的安全和靈活，犯罪分子自然樂此不疲。加之信用卡自身的特點和業(yè)務管理上的漏洞，犯罪分子在實施這類犯罪時，輕而易舉就能達到犯罪目的并不為人們發(fā)現(xiàn)。這類犯罪的成功，體現(xiàn)在兩個方面：一是實施了透支行為，犯罪行為即告成功；二是實施了透支行為，對錢物的非法占有也告成功，形成了這類犯罪特有的共性，作案快、取現(xiàn)快、購物快、消費快、逃匿快。

4、犯罪的系列性。這類犯罪分子幾乎無一例外，都安全作案，表現(xiàn)出系列犯罪的明顯特點，這是犯罪分子貪婪的本性和犯罪的上述特點決定的。犯罪分子憑借手中的信用卡，可以在不同地方，不同場所重復使用或在各個AMT上多次取現(xiàn)，不停的非法占有財物。

5、犯罪的流竄性。信用卡具有跨地區(qū)甚至跨國界使用的特點，這亦為這類犯罪活動帶來了方便，惡意透支犯罪分子充分利用這一有利條件，作案既容易得手又非常安全，作案后溜之大吉，瀟灑的旅游、吃喝玩樂時又“賺了大錢”。因此，這類犯罪明顯的表現(xiàn)出跨地區(qū)的流竄作案的特點。

6、獲卡方面的多樣性。犯罪分子犯罪，都有免遭發(fā)現(xiàn)躲避偵查，逃避犯罪的共同心理，并采取相應的行為。信用卡犯罪，不能缺了信用卡，否則就犯不了罪，但信用卡不是隨便可以取得的，必須身份明確并履行嚴格的手續(xù)。這樣，合法持卡人一般不會惡意透支。犯罪分子則不同，既要惡意透支，又不要被發(fā)現(xiàn)，這就決定其必須割斷自身和信用卡的聯(lián)系。信用卡的獲得成為其犯罪的關鍵。因此，獲取非法的或他人的信用卡無疑成了他們的最佳選擇，犯罪分子為此不惜代價，挖空心思用各種方式獲得這樣的信用卡，實踐中，一是通過所謂“合法”方式取得。二是通過偷、盜、搶、騙等非法方式直接獲取他人的信用卡。

信用卡惡意透支的遏制對策

信用卡惡意透支犯罪，涉及到社會各個方面，造成極大的經(jīng)濟損失，帶來嚴重的危害后果，因此，必須依靠社會和有關單位共同努力，采取有效措施，加以遏制。

1、嚴格執(zhí)行中國人民銀行頒布的有關信用卡業(yè)務管理辦法，完善信用卡業(yè)務管理，推動和促進我國信用卡業(yè)務健康有序發(fā)展，是遏制這類犯罪的根本對策。首先，規(guī)范發(fā)卡機構的合法經(jīng)營，從嚴把好信用卡的申請擔保，資信審查，發(fā)行等重要環(huán)節(jié)，減少犯罪分子獲卡機會，消滅惡意透支的前提條件。第二就是要規(guī)范持卡人的行為，無論單位或個人都應自覺遵紀守法按照信用卡的有關規(guī)定，合理用卡，不惡意透支。同時，妥善保管好自己的信用卡，避免丟失、被偷、被騙、被搶，減少犯罪分子獲卡的機會，也是為了減少自身的損失，保護自身利益需要。第三、規(guī)范特約商戶的合作行為，把好接受信用卡使用的審查關，及時核對支付名單，仔細辨認持卡人身份照片機器簽名，從而發(fā)現(xiàn)惡意透支行為，只有這樣，才能有效地堵住犯罪分子可能利用的漏洞，減少這類犯罪的發(fā)生。

2、加強信用卡從業(yè)人員的培訓和必須的技術、設備建設，是實現(xiàn)遏制信用卡惡意透支犯罪的重要條件和物資保證?，F(xiàn)在發(fā)卡機構和特約商戶的從業(yè)人員，許多人都缺乏信用卡業(yè)務知識，個別的甚至對信用卡的基本常識都不懂，因此，犯罪分子得以頻頻作案得逞。所以，加強從業(yè)人員的培訓，提高從業(yè)人員素質和識別惡意透支能力，意義重大，同時，也是防止內部人員作案的一條有效途徑。

3、加強研究，把握犯罪方向，提高發(fā)現(xiàn)能力，及時預防和打擊信用卡惡意透支犯罪?，F(xiàn)階段我國信用卡犯罪之所以日趨增多，打擊不力，除缺乏法律根據(jù)外，更主要是執(zhí)法機關對新生的信用卡犯罪不了解，缺乏發(fā)現(xiàn)、偵查、揭露和打擊的專業(yè)知識和專業(yè)技能。因此，必須加強對各種信用卡犯罪尤其是惡意透支犯罪的研究，培養(yǎng)提高執(zhí)法人員辦案能力。在此基礎上，要根據(jù)信用卡犯罪尤其是發(fā)案最多的惡意透支犯罪的現(xiàn)狀和特點，分析其發(fā)展趨勢，以便有針對性的預防和打擊。同時，對已辦妥的案件，及時加以總結，提高自己的業(yè)務水平，以更有效的打擊各種信用卡犯罪。

4、各地執(zhí)法機關以保衛(wèi)社會主義經(jīng)濟建設為己任，及時互通信息，協(xié)作配合，增加力度，堅決打擊信用卡惡意透支犯罪。信用卡惡意透支流竄犯罪特點突出，呈上升趨勢。因此，迫切需要執(zhí)法機關加強協(xié)作，及時通報有關信息，配合行動，這是打擊信用卡惡意透支犯罪的關鍵。同時，執(zhí)法機關還必須積極主動，加強以信用卡發(fā)卡機構和特約商戶緊密聯(lián)系，及時從他們那里獲得惡意透支的人或事，形成發(fā)卡單位、用戶、執(zhí)法機關等部門構筑的防范網(wǎng)，一旦發(fā)現(xiàn)犯罪，及時予以打擊。只有這樣，防范打擊才積極主動，才能有效地遏制信用卡惡意透支犯罪。

（作者單位：江西省審計廳）