2005年的云南似乎注定要在中國金融業(yè)改革與發(fā)展的多事之秋，留下幾抹耀眼的亮點(diǎn)。云南工行的人力資源改革、12家全國性股份制商業(yè)銀行的“騰沖行動(dòng)”無不令圈內(nèi)外人士駐足。11月14日，來自全國各地50余家地方金融機(jī)構(gòu)的代表在北京參加完第九次全國地方金融論壇后，風(fēng)塵仆仆趕至昆明和保山，共同見證了全國首例跨區(qū)域不同法人銀行共用一個(gè)綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)進(jìn)而實(shí)現(xiàn)全面業(yè)務(wù)合作的協(xié)議簽訂儀式。兩家銀行的全面業(yè)務(wù)合作對正處艱難變革階段的地方金融而言，無疑具有啟發(fā)作用。

合作成功之本：理念變化

當(dāng)下，中國的金融改革已觸及一系列深層因素。資本約束、結(jié)構(gòu)改造，經(jīng)營創(chuàng)新等等均已不再是年度報(bào)告中的裝飾品，而是銀行從業(yè)者實(shí)實(shí)在在的工作。商業(yè)銀行開始實(shí)實(shí)在在樹立并實(shí)踐以客戶為中心的經(jīng)營理念。為客戶創(chuàng)造價(jià)值的能力開始實(shí)實(shí)在在地成為一家銀行命運(yùn)的關(guān)鍵性決定因素。同時(shí)，由單純競爭走向競爭與合作，通過全方位合作、深層次合作提高銀行業(yè)整體服務(wù)水平，以適應(yīng)客戶需求的變化，增強(qiáng)銀行業(yè)的競爭能力與發(fā)展能力，已經(jīng)成為新一輪銀行發(fā)展浪潮的大趨勢。對于中小銀行來說，這一點(diǎn)尤為重要也尤為緊迫，也正因?yàn)槿绱?，多年來一直處于低層次替代性競爭的中小銀行逐步走在一起，開始了新一輪良性互動(dòng)的合作性競爭。昆明是云南的省會(huì)城市，保山則位于云南省西部，兩地相距568公里，日前，兩地的地方金融機(jī)構(gòu)——昆明市商業(yè)銀行與保山城信社，通過跨區(qū)域共享綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，開創(chuàng)了中小銀行合作又一新途徑。

綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)是銀行電子化業(yè)務(wù)運(yùn)行的基礎(chǔ)平臺(tái)，它對銀行的意義相當(dāng)于一個(gè)人的心臟。通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)遠(yuǎn)程共享綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，使昆明市商業(yè)銀行與保山城信社各自原有的客戶都能使用自己的卡或折，到對方的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理存取款業(yè)務(wù)，且無需交納手續(xù)費(fèi)。這在過去是不可想象的。在目前各個(gè)銀行系統(tǒng)各自為陣、“老死不相往來”的情況下，這種合作模式顯然具有革命性意義。一旦該業(yè)務(wù)模式推廣開來，不僅使合作銀行大大降低了科技成本，而且相當(dāng)于使其的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)增加若干倍，以往網(wǎng)點(diǎn)較少的劣勢可以得到有效改觀，銀行也可以把更多的財(cái)力和精力投入到為客戶服務(wù)上去，從而提高自身競爭力。這樣的聯(lián)合將使銀行“事半功倍”，正如昆明市商業(yè)銀行楊槐璋行長所說，“將來就可以騰出手來與國有銀行比拼服務(wù)了?！?/p>

為什么兩家銀行愿意合用一個(gè)心臟呢?究其根本原因還是資本約束的問題。資本是商業(yè)銀行賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，資本狀況是影響銀行業(yè)發(fā)展、科技投入和提高競爭力的重要因素。在相當(dāng)長的一段時(shí)間里，資本管理在我國商業(yè)銀行經(jīng)營中沒有得到應(yīng)有的重視，資本約束軟化現(xiàn)象普遍存在?！渡虡I(yè)銀行資本充足率管理辦法》出臺(tái)后，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營理念逐步轉(zhuǎn)向以資本管理為核心，以風(fēng)險(xiǎn)管理為手段，審慎經(jīng)營，持續(xù)發(fā)展。其中，中小銀行因本身規(guī)模以及銀行員工成本、市場推廣開支上升等因素，面臨日益嚴(yán)格資本金監(jiān)管環(huán)境，它們所承受的成本壓力更大。因此，如何合理地改進(jìn)資本分配，一直以來是中小銀行積極研究和探索的問題。從國外的經(jīng)驗(yàn)來看，日益嚴(yán)格的資本金監(jiān)管帶給銀行的業(yè)務(wù)變化主要表現(xiàn)在：以往大量集中在房地產(chǎn)、IT系統(tǒng)以及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資本金逐漸釋放出來，用于銀行的產(chǎn)品研發(fā)、客戶服務(wù)、中間業(yè)務(wù)。特別是在日本和韓國，中小銀行通過共享IT系統(tǒng)來合理分配資本已經(jīng)成為趨勢。目前日本最大的系統(tǒng)中心已經(jīng)同時(shí)支持12家銀行的業(yè)務(wù)。從大的環(huán)境上看也是如此，隨著科技發(fā)展，IT設(shè)施趨同于公用事業(yè)也是世界潮流所趨。在這樣的大背景下，共同的理念的變化催生了昆明市商業(yè)銀行與保山城信社的合作。

有效路徑之一：經(jīng)營創(chuàng)新

有了合作的基礎(chǔ)，還必須選擇正確的合作的路徑。昆明市商業(yè)銀行和保山城信社在尋找合作路徑的過程中，逐步認(rèn)識(shí)到：過去，企業(yè)的經(jīng)營目標(biāo)經(jīng)常被表述為利潤最大化，其中有一個(gè)重要缺陷，即沒有考慮到資本成本及資本收益的要求。并且以損益表為基礎(chǔ)的利潤更多地反映企業(yè)的即期效益，而沒有反映企業(yè)未來價(jià)值增長的能力。只有把企業(yè)價(jià)值和傳統(tǒng)的會(huì)計(jì)利潤區(qū)分開來，充分考慮資本成本等因素，確立企業(yè)價(jià)值最大化的經(jīng)營目標(biāo)，才能真正地為股東創(chuàng)造財(cái)富，實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值最大化。由于觸及體制問題的改革措施必定要經(jīng)過很長一段時(shí)間才能顯露出效果，那么，中小銀行(包括城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社)快速達(dá)到實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值最大化的希望，只有寄托在代表先進(jìn)生產(chǎn)力的綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)建設(shè)上了。但是，建設(shè)綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)是一項(xiàng)耗資巨大的復(fù)雜工程，根據(jù)估算，一個(gè)普通的區(qū)域性城市信用社或農(nóng)村信用社，新建一套符合當(dāng)前業(yè)務(wù)發(fā)展需要的綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，按5～10個(gè)網(wǎng)點(diǎn)來計(jì)算需要投入的建設(shè)費(fèi)用約為400萬，其中：一次性投入的系統(tǒng)硬件投資約100萬～150萬元、軟件開發(fā)費(fèi)約200～300萬元、每年的運(yùn)行維護(hù)費(fèi)約30萬～50萬元。拋除科技力量較薄弱的因素不說，與自身規(guī)模相比，投入幾百萬上千萬開發(fā)功能壽命僅3—5年的IT系統(tǒng)，毫無疑問是中小銀行一筆沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。此外，資金都投入到系統(tǒng)建設(shè)上，中小銀行賴以生存的產(chǎn)品和服務(wù)得不到足夠的重視和支持，就很難提高自身的核心競爭力，必將對未來的生存和發(fā)展造成影響。由此，通過經(jīng)營創(chuàng)新共建綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，成為像昆明市商業(yè)銀行和保山城信社這樣的中小銀行實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值最大化的有效之路。

昆明市商業(yè)銀行與保山城信社同屬于云南地方金融體系內(nèi)的成員，其中，昆明市商業(yè)銀行是在昆明市原有二十多家城市信用社的基礎(chǔ)上于1996年組建成立的，近年來發(fā)展迅速，建立了規(guī)范的現(xiàn)代企業(yè)治理制度和靈活的經(jīng)營機(jī)制；擁有71個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和較先進(jìn)的計(jì)算機(jī)管理系統(tǒng)、財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，在云南省金融界中有一定市場地位和影響力。保山城信社1989年成立，是保山市規(guī)模較大的地方性金融機(jī)構(gòu)。2003年末，為了滿足客戶和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，昆明市商業(yè)銀行投入建設(shè)資金近5000萬元開發(fā)了新一代綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，昆明市商業(yè)銀行擁有了超越傳統(tǒng)服務(wù)重新設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品的能力，極大地提升了該行的競爭優(yōu)勢。保山城信社原有業(yè)務(wù)系統(tǒng)為單機(jī)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，1997年投入運(yùn)行，結(jié)算渠道不暢，信貸品種單一。對于昆明市商業(yè)銀行來說，為了保有相對先進(jìn)性和可擴(kuò)展性，系統(tǒng)一方面必須預(yù)留一定空間，另一方面每年需投入維護(hù)費(fèi)用約500萬元，因此，如何利用閑置資源減輕維護(hù)負(fù)擔(dān)的問題比較突出。對于保山城信社來說，目前的IT系統(tǒng)已經(jīng)不能適應(yīng)金融需求多樣化的發(fā)展趨勢，必須盡快進(jìn)行徹底改造。

基本原理和具體流程

昆明市商業(yè)銀行由于擁有一級(jí)銀行法人的營業(yè)資質(zhì)，是云南省惟一同時(shí)具有人民銀行公開市場一級(jí)交易商、全國銀行間債券市場及同業(yè)拆借市場成員、財(cái)政部國債承銷團(tuán)成員、國家開發(fā)銀行及中國進(jìn)出口銀行政策性金融債承銷團(tuán)成員、金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)債券結(jié)算代理行等多項(xiàng)業(yè)務(wù)資格的金融機(jī)構(gòu)，因此在同業(yè)合作方面具有比較豐富的經(jīng)驗(yàn)。近年來，該行一直在積極探索，如何按照資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)的原則，加強(qiáng)同業(yè)交流與合作，提高金融服務(wù)水平和持續(xù)發(fā)展能力。這是雙方合作必不可少的基礎(chǔ)條件。此外，昆明市商業(yè)銀行的綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)基于Vision Banking Core／400基礎(chǔ)，以銀行大會(huì)計(jì)、綜合柜員制為基本內(nèi)容，以客戶信息管理為基礎(chǔ)，以賬務(wù)處理為核心，數(shù)據(jù)集中管理，面向客戶、面向交易、面向服務(wù)，其設(shè)計(jì)理念和技術(shù)水平在銀行同業(yè)中都處于相對先進(jìn)地位。該系統(tǒng)自身具備的幾項(xiàng)技術(shù)特點(diǎn)為合作提供了基礎(chǔ)。一是該系統(tǒng)上線后，一直運(yùn)行穩(wěn)定；二是它采用參數(shù)驅(qū)動(dòng)及關(guān)系數(shù)據(jù)設(shè)計(jì)，在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、規(guī)模上沒有限制，只要增加硬件系統(tǒng)即可擴(kuò)展規(guī)模；三是該系統(tǒng)支持“多分行”模式，易于維護(hù)、擴(kuò)充，可通過網(wǎng)絡(luò)連接實(shí)現(xiàn)異地機(jī)構(gòu)共享。此外，為了保證合作的安全性，昆商行還采取了四項(xiàng)防范措施，一是將雙方業(yè)務(wù)置于同一系統(tǒng)的不同物理分區(qū)，不實(shí)現(xiàn)邏輯集中，因此確保雙方的業(yè)務(wù)不出現(xiàn)交叉、數(shù)據(jù)不出現(xiàn)交叉；二是采用“專線專用”，確保網(wǎng)絡(luò)信息傳遞的及時(shí)和安全；三是在數(shù)據(jù)傳輸時(shí)進(jìn)行加密，防止雙方各自的數(shù)據(jù)及信息出現(xiàn)失竊；四是對主機(jī)的操作權(quán)限進(jìn)行嚴(yán)密控制，通過制度確保各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施得到落實(shí)和執(zhí)行。

基于以上基礎(chǔ)條件和準(zhǔn)備措施，2005年8月，昆明市商業(yè)銀行與保山城信社達(dá)成合作意向，保山城信社租用昆明市商業(yè)銀行的綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，并通過該系統(tǒng)平臺(tái)參加全國大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)。9月，技術(shù)準(zhǔn)備完畢，租用系統(tǒng)開始試運(yùn)行。11月14日，試運(yùn)行成功，雙方簽定全面合作協(xié)議，相互承諾以通存通兌方式代理對方異地結(jié)算業(yè)務(wù)，并在法律法規(guī)允許或經(jīng)監(jiān)管部門同意的前提下，開展信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、票據(jù)以及銀行卡等業(yè)務(wù)的深入合作。

帷幕初開

國內(nèi)中小銀行的發(fā)展歷史只有10多年，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量現(xiàn)在和將來都無法與國有大商業(yè)銀行相比，不可能、也沒有必要再走大攤子、高成本、低效率的發(fā)展道路。因此，提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低經(jīng)營成本，追求價(jià)值的最大化，才應(yīng)是中小銀行開展經(jīng)營活動(dòng)的主要目標(biāo)。要想在“成本付出最小”的同時(shí)達(dá)到“資源利用最大”，從而實(shí)現(xiàn)“價(jià)值最大化”，就必須在經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的全過程中切實(shí)轉(zhuǎn)變理念，在各項(xiàng)工作中項(xiàng)項(xiàng)計(jì)較成本，時(shí)時(shí)挖掘資源。昆明市商業(yè)銀行和保山信用社的合作充分證明，通過科學(xué)有效的合作，銀行不僅不會(huì)喪失自身優(yōu)勢，反而改進(jìn)了資本分配，在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、物質(zhì)開支上量力而為、物盡其用，將有限的資金投向目前銀行最稀缺的人力資源、產(chǎn)品資源和回報(bào)更多價(jià)值的客戶資源上，從而獲得新的盈利和發(fā)展機(jī)會(huì)。

首先，節(jié)約成本、利用資源的目的得到了最大化的實(shí)現(xiàn)。一是昆明市商業(yè)銀行在安全的前提下，合理有效的利用了閑置的系統(tǒng)資源，尋找到了新的利潤增長點(diǎn)。保山城信社則節(jié)約了成本400多萬元，包括一次性建設(shè)費(fèi)用約400萬及每年約30萬至50萬元的維護(hù)費(fèi)用。二是兩家區(qū)域性的銀行機(jī)構(gòu)跨越了地域屏障，將本行業(yè)務(wù)在政策允許的范圍內(nèi)延伸對方城市，以昆明市商業(yè)銀行現(xiàn)有71個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和保山城信社現(xiàn)有6個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)計(jì)算，雙方通過合作，各自節(jié)約的網(wǎng)點(diǎn)成本都非?？捎^。此外，雙方共享的不僅是系統(tǒng)資源，也包括網(wǎng)點(diǎn)資源、人員資源和客戶資源，從而在更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)了行業(yè)內(nèi)的資源整合、成本節(jié)約。其次，提高了銀行的聯(lián)合競爭能力。一是為廣大客戶提供了更方便和更經(jīng)濟(jì)的服務(wù)。由于提高了資金清算、結(jié)算的效率，雙方客戶可以在異地辦理業(yè)務(wù)，免除了過去發(fā)生異地業(yè)務(wù)時(shí)，要在不同銀行間開戶、轉(zhuǎn)賬或取現(xiàn)、存現(xiàn)的麻煩和成本。另外，由于系統(tǒng)可實(shí)時(shí)到賬，縮短了客戶資金的在途時(shí)間，提高了客戶資金的使用率。二是為人民銀行提供了更方便資金監(jiān)控的渠道。由于雙方的數(shù)據(jù)采集更為準(zhǔn)確和快捷，為人民銀行對跨行轉(zhuǎn)賬、大額交易的清算和監(jiān)控提供了更方便的渠道。三是有效促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信息化建設(shè)。由于規(guī)范了不同銀行之間的接口信息，為市民提供方便快捷的資金流通手段，為銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新開辟了新的空間，使地區(qū)銀行的信息化建設(shè)步入一個(gè)新的臺(tái)階。此外，為中小銀行利用有限的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)資源及電子網(wǎng)絡(luò)資源實(shí)現(xiàn)收益最大化提供了寶貴經(jīng)驗(yàn)。

正因?yàn)槿绱?，雙方的合作剛一邁步就取得了良好的效果。系統(tǒng)自9月1日試運(yùn)行截至11月10日，已辦理異地儲(chǔ)蓄通存通兌1310筆，金額達(dá)5569萬元：兩行“資金往來”約1億元。保山信用社通過昆明市商業(yè)銀行的全國大額支付系統(tǒng)辦理的業(yè)務(wù)，自10月9日以來僅1個(gè)月，就達(dá)504筆，金額達(dá)2200萬元。保山城信社的存款僅1個(gè)月增長了10％。

當(dāng)然，因信息不對稱、信息扭曲、市場的成熟度、競爭環(huán)境的不確定性、技術(shù)更新、政治、經(jīng)濟(jì)、、法律等因素的影響，共享綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的合作方式也存在種種問題和可能風(fēng)險(xiǎn)，如果不加以重視和管理，合作銀行不但無法從中受益，反而會(huì)受損。

首先是信息控制的問題。一旦此銀行內(nèi)部的信息或資源在技術(shù)上存在被彼銀行調(diào)用的可能，信息失控的風(fēng)險(xiǎn)就顯而易見，比如客戶資料、資金往來情況等等都有存在泄露的可能。

其次是不確定性風(fēng)險(xiǎn)。由于合作雙方可能不在同一區(qū)域，即使同在一個(gè)區(qū)域內(nèi)，其市場環(huán)境和客戶需求都有可能存在較大差距，因此，增加了綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)支持銀行經(jīng)營目標(biāo)和客戶需求的不確定性。另外，還將面臨許多潛在的風(fēng)險(xiǎn)。例如，雙方經(jīng)營理念的不同，可能導(dǎo)致業(yè)務(wù)處理流程難以同時(shí)滿足雙方需求等等。要解決這些問題和風(fēng)險(xiǎn)，合作雙方應(yīng)積極采取一定的措施規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，如信息共享、優(yōu)化合同、建立監(jiān)控機(jī)制等?？傊?，還需要合作銀行通過繼續(xù)探索和實(shí)踐來尋找最佳的解決路徑和方法。

無論如何，兩行合作的帷幕已經(jīng)拉開，不同法人跨區(qū)域合作的帷幕已經(jīng)拉開。我們期待地方金融機(jī)構(gòu)有更多的經(jīng)營創(chuàng)新，我們期待地方金融機(jī)構(gòu)自己掌握自己的命運(yùn)!

(作者單位：昆明市商業(yè)銀行)

責(zé)任編輯：高廣春

Gaoguangchun@ChinaBanker.net