在南國的都市深圳誕生了一系列經(jīng)濟奇跡，在金融領(lǐng)域更是百花爭艷、滿園春色。單以深圳為名號的銀行機構(gòu)而言，就有深圳發(fā)展銀行和深圳市商業(yè)銀行，前者是全國第一家股份制商業(yè)銀行，后者則是全國第一家城市商業(yè)銀行。在這些第一之后都有一個共同的身影，那就是自稱“職業(yè)經(jīng)理人”的金維虹，自從他于1995年卸去央行官員的身份來到深圳，就一直活躍于中國金融領(lǐng)域，并鑄就其職業(yè)銀行家的不平凡人生。2005年初，這個身影又現(xiàn)身北京，接受北京農(nóng)村商業(yè)銀行的籌備工作，挑戰(zhàn)又一個第一——國務(wù)院批準(zhǔn)籌建的全國首家省級農(nóng)村商業(yè)銀行。作為一名“職業(yè)經(jīng)理人”，金維虹一直將自己置身于中國金融改革的風(fēng)口浪尖，挑戰(zhàn)自己職業(yè)生涯中的一個又一個難關(guān)，踏上一個又一個征程，這一次當(dāng)他面臨農(nóng)村金融事業(yè)改革的艱難使命，這位銀行家又該有什么樣的感受和舉措呢?帶著這些疑問，《銀行家》雜志在北京農(nóng)村商業(yè)銀行揭牌一個月之后對金維虹進行了獨家專訪。

從商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)破題

2005年10月19口，北京人民大會堂金色大廳張燈結(jié)彩、金碧輝煌，人們都在等待著見證中國農(nóng)村金融改革史上又一重要時刻，在中共中央政治局委員、北京市委書記劉淇和市長王岐山的見證下，隨著中國人民銀行副行長項俊波、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會副主席李偉與北京市常務(wù)副市長翟鴻祥共同揭下紅幕，標(biāo)志有“金鳳凰”的北京農(nóng)村商業(yè)銀行的大匾呈現(xiàn)在眾人面前，那一刻全場歡騰，掌聲雷動。人們共同經(jīng)歷了北京農(nóng)村信用社這只服務(wù)“三農(nóng)”的金鳳凰涅粱再生，這一刻注定要銘記在中國的金融史冊之中。

正是在這次揭牌儀式上，中國銀監(jiān)會副主席李偉的話也許最能概括這一刻的歷史意義：北京農(nóng)村商業(yè)銀行的成立，標(biāo)志著北京農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)制度、組織形式和公司治理邁上了新的臺階，也標(biāo)志著具有50多年發(fā)展歷史的北京農(nóng)村合作金融事業(yè)從此揭開了新的篇章。

面對記者的采訪，金維虹說起一個月前的那一刻仍然激情滿懷，“這一刻對于我們北京市農(nóng)村信用社而言的確是一次鳳凰涅槃式的新生，是一個歷史性的跨躍，即便是對中國的農(nóng)村合作金融事業(yè)而言也無疑是一個新的篇章?！?/p>

的確，只要我們回顧一下我國農(nóng)信社的改革歷史，這樣的結(jié)論的確令人服膺。自從全國農(nóng)信社改革第一輪試點推開后，參與試點的八省無一例外地采取了省聯(lián)社模式，因其產(chǎn)權(quán)無法明晰，且隱含大量管理風(fēng)險，被業(yè)內(nèi)人士視為過渡性選擇。對于第二輪試點，中國的銀行業(yè)的主管部門意識到，農(nóng)信社改制和改革方式轉(zhuǎn)變的主要目的是鼓勵適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展需要的改革創(chuàng)新，建立一個可以滿足不同地區(qū)、不同行業(yè)和不同層次金融需求的多樣化的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。

2004年8月，北京市被列入國務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革的試點城市；2005年2月，國務(wù)院批準(zhǔn)組建全國首家省級股份制農(nóng)村商業(yè)銀行——北京農(nóng)村商業(yè)銀行；同年3月，經(jīng)北京市委、市政府批準(zhǔn)，北京農(nóng)村商業(yè)銀行籌備組正式成立，標(biāo)志著深化北京市農(nóng)村信用社改革工作正式啟動。

在這一系列的時間表之后，作為北京農(nóng)村商業(yè)銀行籌備組副組長的金維虹是這樣理解各級領(lǐng)導(dǎo)的良苦用心的，“中央之所以花費如此大的氣力來進行農(nóng)村信用社改革，就是要把農(nóng)村信用社辦成產(chǎn)權(quán)清晰、管理科學(xué)、約束機制強、風(fēng)險可控、財務(wù)上可持續(xù)發(fā)展、堅持商業(yè)性原則、主要為‘三農(nóng)’服務(wù)的金融機構(gòu)。這是一場只許成功、不許失敗的改革，我個人深感責(zé)任重大?！?/p>

“從縱向方面講，農(nóng)信社向農(nóng)商行轉(zhuǎn)變不是一朝一夕的事，翻牌可以半年甚至一個月，但整個機制的轉(zhuǎn)變不可能這么快，我個人認(rèn)為，如果各方面工作順利，市委、市政府，人民銀行、銀監(jiān)會的各項政策如期到位，加上自身的努力拼搏，至少也需要3年，長則需要5年時間，才能建立一個說得過去的、合格的、被監(jiān)管當(dāng)局認(rèn)可的股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營體制和機制，今天僅僅是起步，僅僅是破題。”

“從橫向方面講，我們與全國農(nóng)信社相比是好的，是排在前面的，但與股份制商業(yè)銀行相比，差距還是很大的。如果我們通過3至5年的努力，將北京農(nóng)信社真正從運行體制、機制上轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行，就很難能可貴了?！?/p>

在人們普遍沉浸在成立慶典儀式圓滿成功的喜悅之中時，金維虹說起此事卻如此謹(jǐn)慎，甚至是有些沉重，這讓我們出乎意料。

“事實上，從農(nóng)信社到農(nóng)商行不僅僅是一個翻牌的問題，它預(yù)示著一場根本性的變革，在我看來這場變革的根本點在于：農(nóng)信社已經(jīng)成為歷史，建設(shè)有特色現(xiàn)代型股份制商業(yè)銀行是我們正在努力以及以后還須不斷努力的方向，我們今后所有的經(jīng)營和管理行為都要比照股份制商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)和要求進行”，最近一段時間，金維虹在許多場合都強調(diào)“商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)”，而商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)也成了他謀劃北京農(nóng)村商業(yè)銀行未來藍(lán)圖的基本原則。

“說實話，相對于農(nóng)村信用社比較薄弱的基礎(chǔ)而言，這是一個高標(biāo)準(zhǔn)。首先，這個高標(biāo)準(zhǔn)是市委市政府的標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管部門的標(biāo)準(zhǔn)，比如對農(nóng)商行制定了有別于農(nóng)信社的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，對農(nóng)商行要求15％以下的不良貸款率以及8％以上的資本充足率要求?！?/p>

“其次是真正意義上的股份制商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，而且是有特色現(xiàn)代型股份制商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)。就這一點而言北京農(nóng)村商業(yè)銀行在籌建時就毫不含糊。比如說我行的股份結(jié)構(gòu)，除了農(nóng)村信用社股東作為發(fā)起人轉(zhuǎn)入部分股份外，在改制過程中，還增資擴股了33億多元，各類企業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、農(nóng)信社員工：和市民認(rèn)購了股份，共達(dá)2．8萬名。而除了387家企業(yè)法人，認(rèn)購股份28．5億元，占56．2％外，自然人有27893人認(rèn)購的股份達(dá)22．25億元，占43．8％。持股金額最多的自然人為1000萬元，并且有兩名自然人股東入選董事會董事和監(jiān)事會成員，”說起農(nóng)商行的家底子，金維虹總是了然于心、滔滔不絕。

“總之，這次改革理順了農(nóng)村信用社的法人治理關(guān)系，建立起了公司法人治理制度，為我們建設(shè)有特色現(xiàn)代型股份制商業(yè)銀行奠定了良好的基礎(chǔ)”，說到這里，金維虹頓了一頓，有些調(diào)侃地說，“我個人能夠走上北京農(nóng)商行行長的位置其實也是商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)權(quán)衡之下的結(jié)果。北京市委、市政府表現(xiàn)出非凡的膽識和魄力，在全球范圍內(nèi)招募行長，這正是在北京農(nóng)商行建立現(xiàn)代公司治理制度的科學(xué)之舉、明智之舉。”金維虹在很多場合都自稱自己是一個“職業(yè)經(jīng)理人”，并不是什么官員，“如果我想做官的話，90年代我就不會放著京官不做跑到深圳去創(chuàng)業(yè)了，在我的理解里，銀行的行長并非是‘官’，作為一個金融企業(yè)來講，你就是一個職業(yè)經(jīng)理人，銀行的管理層不過是一個打工仔，一個高級打工仔，一個白領(lǐng)打工仔?！?/p>

等記者讀到金維虹在“北京農(nóng)村商業(yè)銀行(籌)總行機構(gòu)成立大會”上的講話中的一段話之后，才真切地感受到其對商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)的強調(diào)在北京農(nóng)村商業(yè)銀行的人才戰(zhàn)略方面尤為突出。

在這次大會上，金維虹一再強調(diào)：“所有員工應(yīng)該認(rèn)識到此次總行部門管理者的選聘是以商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，而不是農(nóng)信社的標(biāo)準(zhǔn)進行的，它標(biāo)志著一個時代的轉(zhuǎn)換與變遷?！?/p>

“按照這一標(biāo)準(zhǔn)，在未來相當(dāng)長的時間內(nèi)。對現(xiàn)有員工進行系統(tǒng)培訓(xùn)和廣泛吸納高級管理人才和專業(yè)人才，已經(jīng)成為我們發(fā)展的關(guān)鍵所在，”面對記者的采訪，金維虹再次強調(diào)了人才的戰(zhàn)略意義。

據(jù)悉，北京農(nóng)村商業(yè)銀行在籌備階段就展開了全國范圍內(nèi)的大規(guī)模招聘，涉及人才的范圍相當(dāng)廣，既有商業(yè)銀行資金信貸、個人理財、銀行卡、風(fēng)險監(jiān)管、外匯業(yè)務(wù)等核心業(yè)務(wù)部門的 “專才”，也有市場營銷、人力資源、軟件開發(fā)等適合各行各業(yè)的“通才”。同時，北京農(nóng)商行此次開出了相當(dāng)誘人的條件——提供總行部分老總、分支行行長等發(fā)展空間廣闊的崗位，同時承諾為符合條件的優(yōu)秀高級管理人才解決進京戶口。

“經(jīng)過幾輪選聘，我們已招聘了近30名高級管理人員，80多名各類專業(yè)人才及應(yīng)界畢業(yè)生充實到農(nóng)商行的隊伍中來，這些人才都是按照商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)選聘的，這為我們按照商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)高效運作提供了人才的保障?！闭f起人才，金維虹總是表現(xiàn)得如此熱切。

也許，和機制的改革一樣，人才建設(shè)是北京農(nóng)商行的商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)破題的重要一環(huán)，也是北京農(nóng)商行進行自身品牌建設(shè)的堅實基礎(chǔ)。

以品牌銀行建設(shè)起步

自從進入籌備階段以來，北京農(nóng)村商業(yè)銀行就一直是媒體關(guān)注的焦點，各大媒體競相報道北京農(nóng)村商業(yè)銀行所發(fā)生的一切：從國務(wù)院批準(zhǔn)北京市農(nóng)村信用社改革方案到北京農(nóng)村商業(yè)銀行籌備組成立，直至北京農(nóng)村商業(yè)銀行在人民大會堂正式揭牌……這一切和一直以來由于其“農(nóng)民出身”而遠(yuǎn)離媒體的默默無聞的形象相比簡直有天壤之別，也讓記者揣測這一變化背后的動因。

面對記者的疑問，金維虹給予十分形象的回答：“現(xiàn)在光說傳統(tǒng)意義上的酒香不怕巷子深，恐怕已經(jīng)不適應(yīng)時代了，一方面自己的酒要做香，做出品牌；另一方面得吆喝，要做市場營銷，這樣才能賣個好價錢，買的人才多，因為我們已經(jīng)進入品牌時代?！?/p>

原來，在這一切變化之后潛伏的是北京農(nóng)村商業(yè)銀行的品牌戰(zhàn)略思考，而品牌和營銷是這一思考的兩大支撐點。

“我們前身的農(nóng)村信用社，在部分地區(qū)尤其是遠(yuǎn)郊區(qū)縣的銀行市場份額逐漸形成強勢地位，多的已占到當(dāng)?shù)劂y行市場份額近40％，這使我們具有得天獨厚的優(yōu)勢。但是這種優(yōu)勢在另一方面卻不利于農(nóng)村信用社改善服務(wù)和提高支農(nóng)水平，員工也存在坐門等客的官商作風(fēng)，形成一種自然型增長模式。這就是我們農(nóng)商行的一個現(xiàn)實基礎(chǔ)，這也是未來進行品牌建設(shè)需要考慮的前提”，金維虹的品牌思考首先從農(nóng)商行的核心業(yè)務(wù)開始。

“當(dāng)我們在農(nóng)村商業(yè)銀行的前提下思考我們的品牌建設(shè)，即便農(nóng)村的客戶群不變，但是運作方法也要適應(yīng)商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，不能再走原來粗放型的管理模式”，金維虹又一次在商業(yè)銀行的基本原則下思考農(nóng)商行核心業(yè)務(wù)的發(fā)展以及農(nóng)商行的品牌建設(shè)，“改制后，我們將利用市場化和現(xiàn)代化的管理手段對網(wǎng)點進行改造，通過加快服務(wù)優(yōu)化、產(chǎn)品創(chuàng)新、員工培訓(xùn)等提升管理效率。把原有優(yōu)勢和現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行應(yīng)該具備的優(yōu)勢整合起來，提升營銷能力和市場競爭能力，使北京農(nóng)村商業(yè)銀行真正成為服務(wù)‘三農(nóng)’的品牌。”

“首先，在服務(wù)上我們要改變以往的‘坐等放貸’為‘主動營銷’，由過去把放貸款作為一種權(quán)力變?yōu)橐环N服務(wù)，實現(xiàn)放得出、收得回、有效益。同時，我們要完善過去已經(jīng)推行的銀政、銀農(nóng)合作方式和小額農(nóng)產(chǎn)信用貸款、農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保貸款等比較成熟的做法，加大信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的‘三信工程’的推進速度，進一步擴大農(nóng)村市場?！?/p>

“其次，在貸款產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計上，我們要根據(jù)商業(yè)銀行貸款營銷經(jīng)驗，充分考慮農(nóng)村地區(qū)各類借款人資金需求以及信用社資金管理的特點，按照以‘借款人’為主體的思路，合理設(shè)計貸款品種，拓寬支農(nóng)貸款發(fā)放范圍，建立覆蓋農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟生活重要領(lǐng)域的信貸服務(wù)體系，如在豐臺、大興等屬于城鄉(xiāng)結(jié)合部的近郊區(qū)縣，業(yè)務(wù)應(yīng)該由單純的生產(chǎn)性貸款擴大為生產(chǎn)、消費兩大類型并重的貸款體系，特別是應(yīng)開辦助學(xué)、住房等多方面消費貸款?！?/p>

“正如中國銀監(jiān)會副主席李偉在掛牌儀式上所說，首先選擇京、津、滬三個試點推動農(nóng)村信用社改革，組建農(nóng)村商業(yè)銀行和合作銀行，就是希望創(chuàng)造新的金融服務(wù)形式，保證金融業(yè)為‘三農(nóng)’服務(wù)。這也是我們進行品牌定位思考的一個基本政策前提，另外，市政府對北京農(nóng)村商業(yè)銀行堅持服務(wù)‘三農(nóng)’宗旨在政策上給予了扶持，例如對北京農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款，以2002年末涉農(nóng)貸款余額為基數(shù)，每增加1億元，市財政補助20萬元。這些優(yōu)惠措施保證我們能夠在商業(yè)目標(biāo)和服務(wù)‘三農(nóng)’之間尋求利益的均衡點，打造服務(wù)‘三農(nóng)’的商業(yè)銀行品牌?！?/p>

說起這么多政策的利好面，金維虹對農(nóng)商行創(chuàng)服務(wù)“三農(nóng)”品牌顯得信心百倍，但是，作為一個商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)者，金維虹的思考并沒有就此止步，“我們未來的品牌建設(shè)要立足兩個市場，一個是農(nóng)村市場，一個是城市市場，其中，農(nóng)村市場是我們的傳統(tǒng)陣地，隨著京郊城鄉(xiāng)一體化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村人口城市化進程的加快，這塊領(lǐng)域必須要做大、做強、做好。同時，我們的客戶已經(jīng)遍布全市，所以要有步驟、有計劃地在經(jīng)濟發(fā)達(dá)的街道街區(qū)、商業(yè)區(qū)和大的居民住宅區(qū)適當(dāng)增設(shè)一些客戶需要的營業(yè)機構(gòu)?！?/p>

“其實，北京農(nóng)商行在朝陽區(qū)、海淀區(qū)等城區(qū)主要為中小企業(yè)服務(wù)，這些業(yè)務(wù)是農(nóng)商行的‘亮點’，這些亮點未來將是北京農(nóng)村商業(yè)銀行定位的又一重要‘立足點’，我們農(nóng)商行未來不僅要服務(wù)‘三農(nóng)’，而且要服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)市民”，這位前深圳市商業(yè)銀行行長說起衣商行在城市中的前景更是躊躇滿志。

“在城市，我們現(xiàn)在還談不上與大型銀行競爭，但是將來與他們的競爭是回避不了的。作為農(nóng)商行這樣的中小銀行的優(yōu)勢在于：決策快、機制靈活、市場反映靈敏，因此，需要在實踐中摸索適合自己發(fā)展的道路，不能完全按照大銀行的路數(shù)走。我們現(xiàn)在主要做‘學(xué)生’，學(xué)習(xí)他們的管理經(jīng)驗、技術(shù)手段、風(fēng)險控制方法等等，先把先進的東西‘拿來’。”

“而且，我們還有一個難得的后發(fā)優(yōu)勢，在城市市場我們幾乎是空白，但這意味著一個更大的空間，可以從零做起，從產(chǎn)品、服務(wù)、機制等各個方面都可以按高標(biāo)準(zhǔn)打造，是打造品牌產(chǎn)品、品牌業(yè)務(wù)、品牌服務(wù)、品牌網(wǎng)點和品牌員工的絕佳機會。相信通過我們不懈的努力，我們也可以做出一個服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)市民的品牌銀行?！?/p>

“當(dāng)然，打造品牌是一個全方位的過程，關(guān)鍵要按市場化的游戲規(guī)則，建立市場化的經(jīng)營機制和考評機制，靠機制來說話?！苯鹁S虹強調(diào)，隨著對外資銀行如期開放人民幣業(yè)務(wù)、中外銀行平等競爭共同發(fā)展局面的形成，改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行設(shè)立了轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、經(jīng)營機制、經(jīng)營模式、經(jīng)營作風(fēng)和經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)五個方面的目標(biāo)。

“這些目標(biāo)的實現(xiàn)當(dāng)然不是一朝一夕之事，重要的是要從細(xì)節(jié)開始，加強市場營銷和整體形象的策劃就是塑造品牌的重要環(huán)節(jié)”，說起市場營銷，金維虹顯得有幾分興奮地說起農(nóng)商行營銷的成功案例，那就是北京衣商行的成立慶典儀式。

“其實，我們農(nóng)商行成立慶典儀式完全可以從簡，沒有必要如此勞師動眾，但是，從商業(yè)銀行市場營銷的角度而言，成立慶典儀式也是我們農(nóng)商行商業(yè)化、高標(biāo)準(zhǔn)的體現(xiàn)。”

而在隨后和北京農(nóng)商行員工的交談中我們了解到，為了這次慶典儀式，金維虹幾乎事無巨細(xì)都親歷親為，從會場的設(shè)置到議程的安排，甚至到請柬和感謝信中語言的斟酌金維虹都再三推敲，直到滿意為止。

“目前我行網(wǎng)上銀行招投標(biāo)工作已近尾聲，我們的銀行卡的設(shè)計工作也基本完成，我們的營業(yè)網(wǎng)點正在重新設(shè)計……”在金維虹的滔滔不絕的描述當(dāng)中，我們充分意識到北京農(nóng)商行的品牌建設(shè)已經(jīng)在高起點起步，北京農(nóng)商行人為自己所設(shè)計的現(xiàn)代化商業(yè)銀行品牌建設(shè)已經(jīng)開始啟動。

在采訪的結(jié)束，我們看到了金維虹行長辦公室桌上擺放的行徽標(biāo)志圖案，圖案由一只動感十足的金鳳凰和太極圖融合而成，它寓意“鄉(xiāng)村飛出金鳳凰”，象征著北京市農(nóng)村信用社改制為北京農(nóng)村商業(yè)銀行的歷史性跨越。同時，鳳凰又是百鳥之王，揭示了北京農(nóng)村商業(yè)銀行構(gòu)建一流現(xiàn)代型股份制商業(yè)銀行的遠(yuǎn)大目標(biāo)和雄心壯志。太極圖寓意平衡穩(wěn)定，生生不息，象征著北京農(nóng)村商業(yè)銀行追求平衡穩(wěn)健的發(fā)展與經(jīng)營理念和以人為本的企業(yè)文化。而通過對金維虹的采訪，作為每天以十多個小時忘我工作的北京農(nóng)村商業(yè)銀行行長所表現(xiàn)出來的遠(yuǎn)見卓識以及對農(nóng)村金融事業(yè)的執(zhí)著，也讓我們對這只金鳳凰浴火歷煉、追日騰飛的前景充滿了期待。

金維虹簡介：

經(jīng)濟學(xué)博士，原深圳市商業(yè)銀行行長，現(xiàn)為北京農(nóng)村商業(yè)銀行行長。是中國最早一批經(jīng)濟學(xué)研究者，“全成本管理”理論體系和系統(tǒng)的始創(chuàng)者。曾在國家審計署、中國人民銀行、深圳發(fā)展銀行、深圳國際信托投資公司、深圳市商業(yè)銀行等擔(dān)任要職，活躍于中國經(jīng)濟和金融領(lǐng)域，具有銀行業(yè)17年的高管工作經(jīng)歷，多次赴歐美亞澳等三十多個國家進修和考察，熟悉國內(nèi)外金融業(yè)管理和運行模式。對金融領(lǐng)域研究成果頗豐，在中國商業(yè)銀行業(yè)頗有影響力，尤其以“企業(yè)全成本管理”的理論和實踐成果，被譽為中國商業(yè)銀行全成本管理首創(chuàng)者。

責(zé)任編輯：周正兵

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