熊　鷹

武漢神龍汽車公司的劉先生過去對投保長期壽險總覺得不放心，他認為保費一交就是十幾年，甚至幾十年，誰敢擔保保險公司在這期間是否還存在?據(jù)了解，在我國保險市場運作不很規(guī)范的情況下，持劉先生這種心態(tài)的人并不算少?？删驮诮衲?月17日上午，劉先生用存積已久的5萬元現(xiàn)金投保了中國人壽的“國壽鴻泰兩全(分紅型)保險”。原因是最近他聽說國家專門發(fā)布了《保險保障基金管理辦法》，設立了保險保障基金，即使保險公司倒閉、破產(chǎn)或者被撤銷了，投保人的利益也有保證，這無疑讓劉先生吃了一顆定心丸，于是他才決定購買保險。保險保障基金到底是怎么回事呢?

目的：最后屏障

根據(jù)中國保監(jiān)會的解釋：保險保障基金是根據(jù)《中華人民共和國保險法》要求，由各保險公司繳納形成的。按照集中管理、統(tǒng)籌使用的原則，當經(jīng)營不善的保險公司倒閉或者被撤銷時，如果其有效的資產(chǎn)無法全額履行其所售保單責任時，保險保障基金就可以按照事先確定的規(guī)則，向保單持有人提供全額或者部分救濟，從而減少保單持有人的損失。在保護被保險人合法權益的同時，保險保障基金也能確保保險機構(gòu)平穩(wěn)退出市場，以維護我國金融市場的穩(wěn)定和公眾對保險業(yè)的信心。用最簡單的話解釋：假如你購買保險的保險公司破產(chǎn)或者被撤銷，其結(jié)算資金不足以履行保單責任，那么保險保障基金將根據(jù)實際情況向你提供不同比例的救濟。

正因為保險保障基金能有效保護投保人的利益，國外也稱保險保障基金為“保單持有人的最后安全網(wǎng)”。在保險業(yè)發(fā)達的美國、英國、法國、加拿大、新加坡、韓國以及日本等都已經(jīng)建立了保險保障基金制度，澳大利亞和我國香港也正在積極研究建立這項保障制度。

意義：百姓受益

中央財經(jīng)大學保險系主任郝演蘇教授評價說：保險保障基金制度建立以后，受益最大的是老百姓。

壽險健康險得到保障按照《保險保障基金管理辦法》(以下簡稱《管理辦法》)規(guī)定，自2005年開始，和老百姓生活密切相關的壽險、長期健康險業(yè)務都將納入保險保障基金救濟范圍。而在《管理辦法》出臺之前，廣大的壽險、長期健康險的保單持有人并不受保險保障基金的保護，保險公司只對財產(chǎn)險、意外險、短期健康險和再保險業(yè)務提取保險保障基金。

救濟模式向百姓傾斜根據(jù)《管理辦法》規(guī)定，我國保險保障基金救濟模式的設置充分保障了保單持有人特別是個人的利益。保卓持有人有權”權益轉(zhuǎn)讓。先行救濟”如果保險公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)，保單持有人在清算結(jié)束前可以簽訂債權轉(zhuǎn)讓協(xié)議，由保險保障基金先行向保單持有人支付救濟款，保單持有人將其對保險公司的債權轉(zhuǎn)讓給保險保障基金。清算結(jié)束后，保險保障基金獲得的清償金額多于支付的救濟款的，保險保障基金應當將差額部分返還給保單持有人。比例救濟跟額與絕對數(shù)救濟相結(jié)合保險公司被撤銷或被宣告破產(chǎn)，其清算財產(chǎn)不足以償付保單責任的，保險保障基金按照一定的比例補償限額與絕對數(shù)補償限額相結(jié)合的方式，對保單持有人進行救濟，較好體現(xiàn)了保險利益與損失承受能力間的關系。

以非壽險保單為例，保單持有人的損失在5萬元(含5萬元)以內(nèi)的部分予以全額救濟；超過5萬元的部分，保單持有人為個人的，救濟金額為超過部分金額的90％，保單持有人為機構(gòu)的，救濟金額為超過部分金額的80％。由此可見，個人比機構(gòu)得到更高的救濟比例。

“這就是保證小客戶的利益，保護老百姓的利益。”中央財經(jīng)大學保險系主任郝演蘇教授認為，出幾萬塊錢買保險的客戶，也許這幾萬塊錢就是他的救命錢，必須得到充分的保障，所以保險保障基金對普通老百姓的作用更大。中國保監(jiān)會財務會計部副主任江先學表示，根據(jù)保監(jiān)會對國內(nèi)非壽險保單的測算，個人保單持有人的保險利益損失通常不會超過5萬元，也就是說，保險保障基金制度建立以后，個人保單持有人的權益基本上不會因為保險公司的破產(chǎn)而受到損失。

提示：挑選公司

設立保險保障基金對消費者而言安全性比以前增強了許多，無疑是件好事，但也從另一個角度告訴消費者，購買保險仍有風險。保險保障基金制度的實施，使保險公司面臨新的挑戰(zhàn)，保監(jiān)會每年要從各保險公司征收近30億元的保障基金，雖然與全國4000多億元(2005年4318億元)保費相比是個小數(shù)目，但畢竟提高了經(jīng)營成本，降低了盈利水平，削弱了公司自身的能力。因此，消費者選擇保險公司時要重點考慮幾個因素。

規(guī)模大實力強消費者投保之前應對各家保險公司有所了解和比較，盡量選擇業(yè)務規(guī)模大、經(jīng)濟實力雄厚的公司。因為相比較而言，實力強的公司抗風險的能力也比較強。

經(jīng)營管理規(guī)范保險保障基金按照統(tǒng)一標準上繳，公司如果管理健全、精打細算，經(jīng)營成本就低，盈利水平就高，不僅公司抗風險的能力強，而且保單的預期回報率也相對較高。不能哪家公司保單便宜就買哪家公司的保險。因為各險種的費率制定都是按照大數(shù)法則、由精算師精算出來的，在險種責任大同小異的情況下，如果有的公司保單價格特別低，就可能有問題，不是保險責任“縮水”，理賠時可能“扯皮”，就是違背客觀規(guī)律。

社會誠信度高誠信是保險公司立業(yè)之本。公司發(fā)展好壞，有無競爭力，與社會信譽、客戶的評價息息相關，投保時如果“沾”上了不講誠信、不講信譽的公司，日后索賠就沒有保障。

發(fā)展后勁足有的公司雖然有一定的歷史，但如果是老牛拉破車，不與時俱進、開拓創(chuàng)新，在強手如林、市場競爭日益激烈的情況下，遲早要退出市場，遭到淘汰；而一些新成立的如健康保險、養(yǎng)老年金保險和汽車保險等專業(yè)性保險公司在同等條件下，可能具有較強的發(fā)展?jié)摿Α?/p>