銀行服務和我們的日常生活息息相關，

我們與銀行的關系“非比尋常”:每個人每周至少到銀行網(wǎng)點辦理一次業(yè)務，

或者使用銀行所提供的其他工具，例如ATM、24小時自助服務等。

我們的生活已經(jīng)離不開形形色色的各種銀行服務，

但就在我們享用這些服務的時候，卻發(fā)生了許多“意外”情況，

觸及了一些讓人無可奈何的“地雷”。

“觸雷”事件簿

地雷一:“罰息”風波

少還了兩毛四，最后生出800多塊的利息，袁先生感覺自己遭遇到了最“荒誕”的事情。

2004年12月袁先生使用某銀行的信用卡刷卡消費39771.52元，由于記錯了還款額，他在2005年1月25日的到期還款日之前分多次共計還款39771.28元，少還了0.24元(這是事后才發(fā)現(xiàn)的)。 但就是這區(qū)區(qū)0.24元，銀行在他1月份的賬單里記賬兩筆，共計853元的利息，利息是所欠金額的355416.67%！

對于銀行這樣的“罰息”，袁先生本人非常不滿意。使用信用卡的兩年時間內(nèi)，他的信用記錄一直非常良好，已經(jīng)刷卡消費了30多萬元。他認為銀行這樣的做法非常不人性化，服務也沒有做到位。銀行的回應是：他們是按照信用卡的條款進行處理的，合情合理也合法。

造成“罰息”的關鍵問題在于：信用卡合同的條款發(fā)生了變化，而袁先生并不知情。2003年銀行方面修改了原有的信用卡條款，重新規(guī)定了欠款的處理方式；袁先生當初申請信用卡時的條款已經(jīng)發(fā)生了變化，而銀行卻沒有直接通知袁先生本人。

地雷二:誰“偷窺”了我的存款

張小姐近日發(fā)現(xiàn)了一個讓她非常沒有安全感的事情。由于工作忙碌，她手頭有一筆現(xiàn)金一直沒有存入銀行，已經(jīng)拖延了兩三個月。那天正好張小姐的媽媽要到同一家銀行辦理業(yè)務，于是張小姐就把這筆現(xiàn)金交給她幫忙代存。誰知道當天晚上張小姐就被媽媽“教育”了一番:工作時間也不短了，怎么存款這么少，每個月要限制花銷，多存點錢。被媽媽“教育”之余，張小姐覺得非常奇怪，她一向在經(jīng)濟上都非常獨立，家里人也不過問她的存款狀況，為什么媽媽會這樣說自己呢？

當媽媽將一張存款回執(zhí)遞給她時，張小姐恍然大悟：存款回執(zhí)上清清楚楚地打印著自己的存款余額。被媽媽“教育”事小，張小姐赫然發(fā)現(xiàn)：只要有自己的賬號，任何一個人只要往自己的卡里存錢（不管金額大?。?，都能知道自己賬戶的存款余額！銀行竟然沒有很好地保護個人隱私！

張小姐立刻致電銀行，銀行的答復卻是：我們的業(yè)務流程一向是這樣做的，沒有出現(xiàn)任何問題，目前暫時不會進行任何業(yè)務的調(diào)整。

地雷三：莫名其妙的“透支”

去年年底，孫女士在自己信用卡的賬單上發(fā)現(xiàn)了一筆莫名其妙的透支——款項不多，100塊錢左右，利息也很少。但是孫女士想了半天也想不起自己曾經(jīng)刷過這筆錢。最后向銀行求助，銀行方面告訴孫女士，這是她信用卡新一年的年費，由于孫女士沒有到銀行辦理交納年費的業(yè)務，銀行卡內(nèi)也沒有任何存款，所以，銀行就直接透支了一筆款項作為年費。

聽完銀行的解釋，孫女士覺得很不滿：交納年費的確是我的義務，但銀行為什么不提示一下持卡人交納費用的時間，使用短消息或者電子郵件都可以。即使最后沒有交年費，在我不知情的情況下，也不能擅自進行透支吧！

誰“埋”下了地雷

銀行服務的“地雷”究竟是誰“埋”下的呢？服務提供者——銀行、一般消費者都有著不可推卸的責任。

目前國內(nèi)銀行的服務水平依然比較落后。業(yè)務的辦理手續(xù)煩瑣，花費時間長。以信用卡還款為例，一些銀行依然采用傳統(tǒng)的柜臺還款方式，還款人必須拿著現(xiàn)金到銀行營業(yè)網(wǎng)點辦理還款。一旦還款金額較多、還款人工作忙碌的話，這樣的方式無疑增加了風險和時間成本。

另外使用的通訊工具相對滯后，雖然有電話銀行、網(wǎng)絡銀行業(yè)務；但是在一些小業(yè)務上，銀行依然不能很有效地和客戶進行溝通，使信息發(fā)生滯后。這就容易造成電話費、房貸不按時繳納等情況。

作為一個服務性的行業(yè)，銀行卻沒有服務性行業(yè)的“心態(tài)”——客戶不能成為真正的上帝。許多銀行因為資源的壟斷和企業(yè)本身的性質(zhì)，總是一副“高高在上”的姿態(tài)。不少服務的具體細則總是單方面的“一相情愿”。例如銀行卡收費，銀行都是單方面公布要收費；但是作為銀行卡的使用者，他們是否也有權(quán)與銀行協(xié)商和討論這樣的條款呢？目前銀行的服務水平已經(jīng)在不斷地提高和改善，但最關鍵的依然是“心態(tài)”的轉(zhuǎn)變。

作為銀行服務的使用者，一旦觸“雷”，實際上自己也有部分責任。金融服務有它的復雜性，辦理業(yè)務絕對不是“傻瓜模式”，所以，在銀行辦理業(yè)務時總要多一份“心眼”。

以辦理銀行卡為例，許多人對于信用卡的使用協(xié)議總是隨便看、隨便簽，對協(xié)議的內(nèi)容并不清楚。實際上這份使用協(xié)議就是你和銀行所簽訂的一紙合同，如果在申請時詳細了解清楚條款的內(nèi)容，就能盡量減少日后的糾紛。而且簽不簽合同是你的權(quán)利，假如你發(fā)現(xiàn)銀行卡的使用協(xié)議中有你不滿意的條款，你大可以不簽，選擇其他更符合你心意的銀行。

“觸雷”自救法則

一旦“觸雷”了有沒有什么解救的辦法呢？首先作為消費者，我們應當要維護自己的權(quán)利。如果銀行使自己的權(quán)益受損，可以采用相關的法律手段保護自己。

中國政法大學管曉峰教授提出維護自己的權(quán)益可以找消協(xié)。消協(xié)雖然不是金融維權(quán)必須經(jīng)過的程序，但是消費者可以通過消協(xié)取得一個行業(yè)幫助，另外消協(xié)能給消費者一些具體的建議：如果合同中有些條款是不利于消費者投訴的，消協(xié)會提醒消費者將不會獲得法律支持；如果銀行方面構(gòu)成了侵權(quán)，消協(xié)將指導消費者怎樣去投訴。

另外，少數(shù)幸運的消費者還可能會獲得消協(xié)的具體幫助，例如，消協(xié)給銀行方面打個電話會對消費者問題的解決有很大幫助。除了找消協(xié)外，消費者自己維權(quán)的方式還很多，包括去找銀行協(xié)商、找銀監(jiān)會投訴或者請律師到法院上訴。但是一般來講，通過法院來解決成本比較高，時間也較長。

看來，這些銀行服務的“地雷”，事前“預防”更勝“治療”。