開(kāi)源與節(jié)流是理財(cái)?shù)牟欢▌t，節(jié)省下來(lái)的錢(qián)，更相當(dāng)于賺數(shù)倍的錢(qián)。意外險(xiǎn)雖然非常便宜，但購(gòu)買(mǎi)也是有一定的技巧的。精打細(xì)算，會(huì)省下不少的銀子。

說(shuō)起意外，大家常常把意外與交通事故聯(lián)系在一起，但意外不僅僅包含交通意外，還包括更多方面。人身保險(xiǎn)中對(duì)“意外傷害”的定義為：是指遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。可見(jiàn)，天災(zāi)人禍都屬于意外，危害嚴(yán)重的意外事件包括洪水、火災(zāi)、地震、海嘯、有害氣體泄漏、泥石流、電擊、失足，等等。

其中，航意險(xiǎn)是最典型的意外險(xiǎn)，它具有如下四個(gè)特點(diǎn)：第一，誰(shuí)都買(mǎi)得起，而保障很高；第二，純消費(fèi)無(wú)返還；第三，意外發(fā)生概率極小，一旦發(fā)生損失極大，所以，保費(fèi)極低而保障極大；第四，公眾都能看得見(jiàn)理賠效果，比如各種空難的投保和理賠情況都會(huì)見(jiàn)諸報(bào)刊等媒體。

最常見(jiàn)的航空意外保險(xiǎn)就是在機(jī)場(chǎng)銷(xiāo)售的航意險(xiǎn)，20元/份，保額40萬(wàn)元/份，保單程航行，且每人最高可投保5份。這樣對(duì)于常年需要“空中飛人”的商務(wù)人士來(lái)說(shuō)就非常吃虧了。每月出行一次，每年購(gòu)買(mǎi)航意險(xiǎn)就需要480～2400元（買(mǎi)1份至5份）；每月出行兩次，每年就需要960～4800元；出行越多，花費(fèi)就越多。

如果購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)公司推出的“綜合交通意外險(xiǎn)”，保費(fèi)僅僅100元/份，保額卻高達(dá)60萬(wàn)元/份，而且還同時(shí)買(mǎi)斷了全年乘坐火車(chē)、輪船的意外險(xiǎn)，保額也是高達(dá)60萬(wàn)元/份。兩者相比，購(gòu)買(mǎi)“綜合交通意外險(xiǎn)”，要比每次出行單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)航空意外險(xiǎn)實(shí)惠多了。

另外，我們更可以選擇長(zhǎng)期壽險(xiǎn)作為人生風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃的一部分，不僅保意外，還可以積累下自己的財(cái)富。

例如，2002年5月7日，北方航空公司的客機(jī)在大連墜毀，112人遇難，機(jī)上乘客103人，其中有39名乘客投保了航意險(xiǎn)（40萬(wàn)元人民幣），投保率是37.9%。同月25日臺(tái)灣中華航空公司的CI611航班在臺(tái)灣海峽墜毀，機(jī)上225人全部遇難，但是只有10人投保了航意險(xiǎn)，投保率不足10%，這令人大跌眼鏡。在臺(tái)灣這個(gè)保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)較強(qiáng)的省份為什么航意險(xiǎn)的投保率這么低，一周后，臺(tái)灣保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布每個(gè)遇難者平均擁有價(jià)值18.9萬(wàn)美元（160萬(wàn)元人民幣）的壽險(xiǎn)。

實(shí)際上，這件事情就充分反映了臺(tái)灣地區(qū)居民成熟、健康的保險(xiǎn)消費(fèi)習(xí)慣，投保長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，在發(fā)生事故時(shí)是對(duì)自己和家人的一個(gè)保障，在一切平安時(shí)，又是自己的一份金融資產(chǎn)，不會(huì)造成資金的浪費(fèi)，此時(shí)再適當(dāng)補(bǔ)充一些短期險(xiǎn)就更是錦上添花了。

在中國(guó)內(nèi)地，大家對(duì)短期險(xiǎn)的需求很大，一方面和居民的消費(fèi)文化有關(guān)，覺(jué)得一些短期險(xiǎn)種的保障放大功能很強(qiáng)，而且價(jià)格比較低廉；另一方面，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不正確的消費(fèi)導(dǎo)向，因?yàn)槎唐诘囊馔怆U(xiǎn)一直是保險(xiǎn)公司的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。

但是，對(duì)于居民個(gè)人來(lái)說(shuō)，就好比在不停地購(gòu)買(mǎi)一次性的產(chǎn)品，一次性的手套，一次性的紙杯，一次性的照相機(jī)。這樣對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，不僅浪費(fèi)了金錢(qián)，而且保障效果并不好。人的日常生活要面臨太多的風(fēng)險(xiǎn)和健康的困擾，不可能用短期險(xiǎn)種來(lái)規(guī)避全部風(fēng)險(xiǎn)，而且不能積累現(xiàn)金價(jià)值。如果消費(fèi)者一生中沒(méi)有發(fā)生任何意外，那么，那些錢(qián)就在一定意義上是白花了。所以，長(zhǎng)期險(xiǎn)對(duì)于規(guī)避個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)和穩(wěn)定社會(huì)起著更大的作用。保險(xiǎn)公司應(yīng)該引導(dǎo)人們樹(shù)立健康的保險(xiǎn)消費(fèi)觀點(diǎn)。

航空意外只是意外中的一種，不乘坐飛機(jī)，同樣面臨各種各樣的意外風(fēng)險(xiǎn)。意外風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)概率息息相關(guān)，購(gòu)買(mǎi)時(shí)間長(zhǎng)一點(diǎn)的意外保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)更多情況下與自己的職業(yè)掛鉤，職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)性越高，保險(xiǎn)費(fèi)率也越高。

比如說(shuō)辦公室職員的職業(yè)等級(jí)是一類(lèi)，意外保險(xiǎn)費(fèi)率為20元/萬(wàn)元/年，即200元/年，保額是10萬(wàn)元；出租車(chē)司機(jī)的職業(yè)等級(jí)是四類(lèi)，意外保險(xiǎn)費(fèi)率為45元/萬(wàn)元/年，即450元/年，保額是10萬(wàn)元，投保同樣保額保費(fèi)就多了250元/年。

同樣，我們也可以選擇長(zhǎng)期壽險(xiǎn)作為人生風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃的一部分，不僅保障意外，也可以積累下自己的財(cái)富。