買保險(xiǎn)已不是什么新鮮事兒了，越來(lái)越多的人意識(shí)到應(yīng)該給自己的未來(lái)加一份保障。不過(guò)，在保險(xiǎn)條款中，有很多至關(guān)重要的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，往往得不到人們的重視，甚至許多人對(duì)這些時(shí)間概念都還不清楚。其實(shí)，這些時(shí)間點(diǎn)關(guān)系到投保人的切身利益，在簽單購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，要格外注意。這些時(shí)間點(diǎn)包括空白期、猶豫期、觀察期、交費(fèi)寬限期以及復(fù)效期，下面就請(qǐng)您認(rèn)識(shí)一下它們。

空白期

案例：

2004年10月23日，王先生和某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司簽訂了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)定損協(xié)議，保險(xiǎn)批單約定10月25日下午辦理。10月25日上午，王先生駕駛該車與別的車發(fā)生相撞，經(jīng)認(rèn)定，王先生負(fù)事故全部責(zé)任。事后，王先生提出理賠遭拒后起訴敗訴。

王先生的遭遇就是“保險(xiǎn)空白期”期間的理賠問(wèn)題。“保險(xiǎn)空白期”是指在投保人填寫投保單的同時(shí)交付首期保費(fèi)，到保險(xiǎn)公司出具正式保單之前的這段時(shí)間，實(shí)質(zhì)就是相對(duì)于保險(xiǎn)合同生效期間而言。被保險(xiǎn)人在這一期間出險(xiǎn)，理賠時(shí)間的確認(rèn)是以保險(xiǎn)公司接受首期保費(fèi)這個(gè)時(shí)間，還是以正式出具保單時(shí)間為生效標(biāo)志，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》規(guī)定不明，所以，在實(shí)踐中也往往容易引發(fā)爭(zhēng)議。

對(duì)于保險(xiǎn)公司設(shè)置的“保單空白期”，投保人應(yīng)該引起注意。在交納保費(fèi)之前，投保人應(yīng)向保險(xiǎn)公司或代理人索要完整的保單條款，在投保時(shí)仔細(xì)看一遍，并主動(dòng)向保險(xiǎn)公司或代理人詢問(wèn)“保單什么時(shí)候可以拿到”、“保單什么時(shí)候生效”。

觀察期

案例：

李先生以自己為被保險(xiǎn)人于2004年11月1日投保了終身保險(xiǎn)10萬(wàn)元，并附加住院醫(yī)療特約保險(xiǎn)3萬(wàn)元。2005年1月22日，李先生因肝病住院治療。治療結(jié)束后李先生提出索賠申請(qǐng)被拒絕。

李先生被拒絕的原因在于，絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司都對(duì)住院醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定了一個(gè)觀察期，對(duì)于被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)觀察期內(nèi)所患的疾病，即使符合保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)公司也不予賠償。保險(xiǎn)觀察期又稱為等待期，一般是指在保險(xiǎn)合同生效后的一定時(shí)期內(nèi)，被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)范圍內(nèi)的出險(xiǎn)，保險(xiǎn)人并不承擔(dān)責(zé)任。這種做法主要是為了防止那些帶病投保客戶帶來(lái)的額外風(fēng)險(xiǎn)；而被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)觀察期外所患的疾病，只要符合保險(xiǎn)合同保障范圍，保險(xiǎn)公司就必須加以賠償。

一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司在險(xiǎn)種條款規(guī)定中明示：自本特約生效90日起開(kāi)始負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，即從保單生效日算起的90天內(nèi)為保險(xiǎn)觀察期。所以，投保人在投保的時(shí)候應(yīng)看清楚保險(xiǎn)條款中的相關(guān)規(guī)定。

猶豫期

案例：

張先生前不久投保一份價(jià)格不菲的保險(xiǎn)產(chǎn)品。兩天后，仔細(xì)考慮了自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況，經(jīng)咨詢代理人將其退掉了。

目前各保險(xiǎn)公司在投保人購(gòu)買保險(xiǎn)后，一般都會(huì)有猶豫期。猶豫期也叫冷靜期，是指在投保人、被保險(xiǎn)人簽收保險(xiǎn)單后10日內(nèi)，可以無(wú)條件要求退保。這是為了防止客戶因一時(shí)沖動(dòng)而作出購(gòu)買保險(xiǎn)的決定。這期間，如果投保人要求退保，像本案例中的張先生那樣，保險(xiǎn)公司可以無(wú)條件退還全部保費(fèi)。

因此，投保人應(yīng)充分利用猶豫期，冷靜考慮自己投保的險(xiǎn)種、期限和保障功能是否符合自己的需求。如有不滿意處，應(yīng)在猶豫期限內(nèi)與保險(xiǎn)公司協(xié)商，進(jìn)行變更或要求無(wú)條件退保。一旦投保的話，日后再中途退保，將要承受一定的損失。

交費(fèi)寬限期

案例：

王小姐為自己購(gòu)買了重大疾病險(xiǎn)，每年交費(fèi)5000多元。第二年交費(fèi)的時(shí)候，王小姐因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難，一時(shí)間拿不出這筆錢。

其實(shí)，類似于王小姐這種情況，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)給投保人提供一項(xiàng)寬限期的條款。該條款規(guī)定，對(duì)于分期交費(fèi)未按時(shí)交費(fèi)者，給予60天的寬限期。在寬限期內(nèi)的任何時(shí)日，投保人都可以到保險(xiǎn)公司交納保險(xiǎn)費(fèi)，且不計(jì)利息。在寬限期內(nèi)如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，保險(xiǎn)公司承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任，但要從給付的保險(xiǎn)金中扣除當(dāng)期欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。

需注意的是，若投保人超過(guò)寬限期仍未交費(fèi)，保險(xiǎn)公司會(huì)從投保人以前所交保費(fèi)的余額中扣除當(dāng)期應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)，若此部分費(fèi)用也不足以維持保單繼續(xù)生效，則該保單合同效力中止。如果要繼續(xù)投保，便要辦理復(fù)效，這可能會(huì)影響到原先條款內(nèi)容的更改。

復(fù)效期

案例：

1998年11月，陳女士在保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額2萬(wàn)元，交費(fèi)期20年，從1999年開(kāi)始繳費(fèi)。此后，陳女士在前兩期均按期繳費(fèi)，但在繳第三期時(shí)，由于客觀原因未按期繳納保費(fèi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同失效。2000年7月，經(jīng)陳女士申請(qǐng)，該保險(xiǎn)公司同意陳女士補(bǔ)繳第三期保費(fèi)及逾期利息，保險(xiǎn)合同當(dāng)月復(fù)效（恢復(fù)生效）。

類似于陳女士這種情況，投保人首先要清楚保單的合同效力“中止”而非“終止”，此時(shí)，如果你還想繼續(xù)擁有這份保單，還可以申請(qǐng)保單復(fù)效。復(fù)效是指對(duì)于已經(jīng)失效的保險(xiǎn)單，在一定時(shí)間內(nèi)經(jīng)投保方提出申請(qǐng)，保險(xiǎn)人同意恢復(fù)合同效力的行為。復(fù)效的時(shí)效是兩年。兩年后，保單終止。

一般來(lái)講，保險(xiǎn)合同在申請(qǐng)復(fù)效時(shí)，保險(xiǎn)人會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的可保性進(jìn)行再次審查，如果通過(guò)，才會(huì)對(duì)合同進(jìn)行復(fù)效處理。復(fù)效可能導(dǎo)致原先保單的內(nèi)容變更，所以，有必要提醒你的是，如果沒(méi)有特別意外的情況，盡量少用復(fù)效條款。