說起保險的成本與品質(zhì)，消費者似乎有些陌生，這些普通商品的特征在保險上表現(xiàn)不明顯。其實，作為商品，保險具有成本和品質(zhì)的特征，而且成本和品質(zhì)比普通商品的豐富得多，不是簡單的保費支出和所得就能涵蓋的。消費者由于缺乏成本、品質(zhì)的比較意識，或者不知道該如何比較，往往買不到最佳的保險。

成本和品質(zhì)進(jìn)入消費視野

消費者缺少保險成本與品質(zhì)比較意識，跟缺少市場培育有著很大的關(guān)系。在市場放開之前，保險主體少，如同兩三只羊生活在廣袤的大草原上一樣，從來都不擔(dān)心生存問題，也就缺少產(chǎn)品創(chuàng)新的動力。市場上產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重，在費率、回報和服務(wù)上也大同小異，那時談?wù)摫ｋU成本和品質(zhì)比較等問題顯得不切實際，沒有什么可以對比和進(jìn)行選擇。

最近兩年，保險市場逐漸放開，對國內(nèi)市場覬覦已久的外資保險公司大量涌入外，數(shù)量增加到37家，而中資保險公司也加快了市場拓展步伐，今年又將有20家中資保險公司開業(yè)。保險主體迅速增多，資源有限，競爭不可避免。而產(chǎn)品是保險公司競爭的有效“武器”，面對開放的市場，不管是老公司還是新公司，都鉚足了勁創(chuàng)新產(chǎn)品。

當(dāng)前保險市場的發(fā)展很不均衡，在壽險市場上，中國人壽、平安人壽和太保壽險三家大保險公司已經(jīng)先行發(fā)展了近20年，所占市場份額超過80％，擁有廣泛的銷售隊伍和客戶群，新保險公司要立足發(fā)展，必須付出更多成本，包括降低產(chǎn)品價格、豐富保障范圍等。在新公司的刺激下，老保險公司則要努力保持市場優(yōu)勢。在較量過程中，保險產(chǎn)品不可避免地多元化起來，如今年1月份，壽險公司推出的同類分紅兩全保險就有六七種。產(chǎn)品豐富的同時，在品質(zhì)上也良莠不齊，價高者不一定品質(zhì)高，價低者不一定品質(zhì)低。

面對令人眼花繚亂的產(chǎn)品，缺少市場培育的消費者為擁有選擇權(quán)而歡呼雀躍時，卻又在為選擇何種保險而頭痛。如果不能準(zhǔn)確地比較保險成本與品質(zhì)，很可能買的保險不僅沒有讓自己心安，反而心煩，最后只能一退了之，造成不必要的損失。于是，成本和品質(zhì)進(jìn)入了消費者的視野。

成本與品質(zhì)的構(gòu)成

保險成本是廣義的，不單指繳納的保費，而且是支出與所得的總和，包括保費支出、死亡給付、現(xiàn)金價值及紅利和其他相關(guān)保障。保險公司由于經(jīng)營收益、投資績效、收益目標(biāo)、營銷成本等各不相同，在開發(fā)產(chǎn)品時確定的成本也會有較大差別。如費率是保險公司根據(jù)生命表、以往出險賠付數(shù)據(jù)加上公司的經(jīng)營成本確定的，如果保險公司管理效率高，經(jīng)營成本低，可以降低保險費率，消費者就相應(yīng)少繳保費，相反亦然。這樣，消費者有時遇到付出高保費可不一定買到優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的怪現(xiàn)象，也就不足為奇了。

以現(xiàn)在市場上較受歡迎的分紅兩全險為例：在拿到產(chǎn)品條款或者聽完營銷員的介紹后，消費者不要沖動購買，而要貨比三家后決定。在設(shè)定總繳費額相同的情況下，有下列成本需要比較，這也是壽險產(chǎn)品主要的比較因素：同類保險的保險期間，是到80歲，還是終身保險，期間不同，到期后的給付也會不同；比較生存給付的現(xiàn)金多少；意外身故或者疾病身故的起效時間，能得到的保險金數(shù)額；重大疾病是否提前給付等。

需要特別注意的是，隨著保險風(fēng)險保障功能一再被強調(diào)，保險公司增加了產(chǎn)品的保障金額，比較成本時要看清意外身故的給付金額，有的是保險金的2倍，有的則是3倍，在其他條件相似的情況下，3倍比2倍的成本更低。此外，還要看手續(xù)費有無優(yōu)惠政策，保單是否有抵押權(quán)，連續(xù)承保是否保額增加等，因為牽涉到紅利問題，保險公司的投資盈利能力也應(yīng)該成為保險成本的要素。

品質(zhì)是保險比較的另外一個重點。保險品質(zhì)包括公司經(jīng)營是否穩(wěn)健，服務(wù)的方便性以及公司提供的后續(xù)服務(wù)，再加上承保條件以及保障范圍。保險說到底是給消費者提供了一種安心的狀態(tài)，如果產(chǎn)品具有瑕疵，比如，公司本身經(jīng)營出了問題，保險利益難以保障；服務(wù)不到位，出險后，不能及時查勘，支付理賠款或給付金拖沓，都會給消費者造成不安，這也是保險品質(zhì)不好的直接表現(xiàn)。

所以，選購保險在比較成本的同時，要比較商品品質(zhì)。以車險為例，現(xiàn)在車險費率市場化，產(chǎn)品的差異性也表現(xiàn)出來，有的保險公司對賽歐、雅閣、飛度等車型上調(diào)20％保費，有的則對吉利、長安羚羊等提高保費；有的還對8萬元以下的車拒保。在這種情況下，就要根據(jù)自己的車型進(jìn)行比較選擇。比較下來，對自己車型增加保費的品質(zhì)肯定較低。

此外，服務(wù)是保險品質(zhì)的關(guān)鍵因素，卻常被消費者忽略，或者在進(jìn)行成本比較的時候，成為犧牲對象。還是以車險為例，有時購買了成本相對便宜的車險，但是因為保險公司小，查勘理賠力量薄弱，出險后會遇到查勘理賠的時間長、理賠不方便，異地出險的查勘理賠麻煩等問題。而那些購買成本相對較高的車險產(chǎn)品，可能會提供豐富的服務(wù)支撐，如酒后代駕、全城通賠、免費拖車、1000元內(nèi)現(xiàn)場賠付等服務(wù)。在這些前提條件下，進(jìn)行綜合比較，然后權(quán)衡利弊就非常必要了。

總之，保險市場在變化，消費者挑選保險產(chǎn)品也應(yīng)學(xué)會比較成本和品質(zhì)，這樣才能購買到較理想的產(chǎn)品。