前段時(shí)間，與在外資企業(yè)工作的朋友小張一起喝咖啡聊天，小張向我說起他在管理家庭保險(xiǎn)方面的種種困惑。因?yàn)楹⒆幽挲g小，給孩子買保險(xiǎn)有費(fèi)率低、保障時(shí)間長、拒保率低等特點(diǎn)，小張為孩子購買了大量的教育金保險(xiǎn)。最近在整理全家人的保單時(shí)，小張發(fā)現(xiàn)前些年為孩子上的那份教育金保險(xiǎn)，共有兩張保單，這使他很疑惑：同樣的保險(xiǎn)怎么出來兩張保單呢？有一份是不是假的呢？如果都是真的，一份保單兩份做，這樣會不會加大保單的成本，致使自己的利益受損呢？況且家庭成員保單越來越多，也不利于保管和維護(hù)……

到底是什么原因呢？為此，我重點(diǎn)查看了小張為孩子所投教育金保單的保險(xiǎn)責(zé)任，結(jié)果發(fā)現(xiàn)那位保險(xiǎn)顧問的設(shè)計(jì)非常聰明、合理，完全是根據(jù)朋友的家庭情況和分散風(fēng)險(xiǎn)方面進(jìn)行規(guī)劃的。

首先，先了解一下小張投的這類教育金保險(xiǎn)。這是一款教育儲蓄保險(xiǎn)，保障責(zé)任通常包含以下五點(diǎn)。

第一，被保險(xiǎn)人是孩子。

第二，投保人是孩子的父母。

第三，孩子健康生存，受益人是孩子，至約定年齡孩子可以領(lǐng)取對應(yīng)金額的教育金。

第四，領(lǐng)取前，萬一被保險(xiǎn)人（孩子）意外或疾病身故，則無息退還保費(fèi)。

第五，保費(fèi)豁免責(zé)任，即在交費(fèi)期，萬一投保人（孩子的父母）意外或疾病身故，則豁免此保險(xiǎn)后期的保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效（即孩子至約定年齡，仍然繼續(xù)領(lǐng)取對應(yīng)的教育金）。

然后，根據(jù)上述五項(xiàng)保障責(zé)任條款進(jìn)行一一分析，就會發(fā)現(xiàn)一份保險(xiǎn)分兩份做的奧秘。正是因?yàn)橛械谖屙?xiàng)——保單有保費(fèi)豁免責(zé)任，而保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效的條款，才有了一樣的保險(xiǎn)分成兩張保單的情況出現(xiàn)。

保險(xiǎn)的真諦就在于分散風(fēng)險(xiǎn)，教育金的儲蓄是父母親對孩子的一份責(zé)任和愛心體現(xiàn)，是家庭儲蓄和理財(cái)計(jì)劃的一部分。按父母收入的比例，分別以父親和母親為投保人為孩子投保教育金保險(xiǎn)，萬一投保人之一遭受意外或疾病導(dǎo)致身故，則豁免相應(yīng)保單對應(yīng)的后續(xù)保費(fèi)，從而分散了保單和財(cái)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，既能夠承擔(dān)相應(yīng)保險(xiǎn)責(zé)任，又能夠在一定程度上省去很多保險(xiǎn)費(fèi)用。

另外，家長在給孩子購買教育保險(xiǎn)時(shí)，一定要看清其是否含有保費(fèi)豁免責(zé)任，如果沒有，則一定要給自己補(bǔ)充一份相應(yīng)期限和相應(yīng)保額的定期壽險(xiǎn)，保障父母發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，孩子在長大成人的后續(xù)期間則無需再存保費(fèi)。

由于保險(xiǎn)產(chǎn)品多是按均衡費(fèi)率設(shè)計(jì)的，保單的管理費(fèi)用和成本是按單位保額精算的，所以，此類保單不存在分單后保單利益受損的問題。

不僅教育金保險(xiǎn)如此，父母為未成年子女投保其他保險(xiǎn)的時(shí)候，通過合理的組合搭配，同樣可以選擇和組合出一份豁免保險(xiǎn)保費(fèi)的保障計(jì)劃。

當(dāng)然，并不是所有的保險(xiǎn)都適合分成多張保單投保的，比如大部分投資連結(jié)保險(xiǎn)，每個(gè)賬戶都要扣除相應(yīng)的開戶費(fèi)和每月固定的保單、賬戶管理費(fèi)用，開的賬戶越多，扣的費(fèi)用也越多。此類險(xiǎn)種盡量不要分單，一個(gè)家庭有1～2個(gè)賬戶即可，節(jié)省下來的費(fèi)用就是多賺的錢。

對于壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老年金類等險(xiǎn)種，一次性投保時(shí)則沒有必要分成多個(gè)保單，只有在先前已投保的基礎(chǔ)上，需要補(bǔ)充同類險(xiǎn)種的保險(xiǎn)時(shí)才不得不投保多張同類保單。

目前國內(nèi)保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)代理人的考核包括保費(fèi)、保單件數(shù)兩個(gè)指標(biāo)，有時(shí)候保險(xiǎn)代理人保費(fèi)指標(biāo)夠了，但保單件數(shù)指標(biāo)不夠時(shí)，保險(xiǎn)代理人往往會將投保人的保單分成多份，這無疑加大了投保人維護(hù)保單的成本，這時(shí)候投?？蛻艟蜎]有必要為了代理人的考核而將自己的保單分單。

沒有必要分成多個(gè)保單的，就不要分單，因?yàn)榧彝コ蓡T保單越來越多，也不利于保管和維護(hù)，萬一因保單過多忘記交費(fèi)，受損失的還是客戶自己。

總之，保險(xiǎn)是分階段規(guī)劃的，人生各個(gè)階段的責(zé)任和價(jià)值不同，所以，保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的側(cè)重點(diǎn)也不盡相同。而且保險(xiǎn)具有長期性，需要經(jīng)常調(diào)整，選擇一個(gè)誠信專業(yè)的壽險(xiǎn)顧問非常重要，是保障自身利益的根本保證。