除舊迎新的時(shí)刻來臨，很多人期待的年終獎(jiǎng)金終于進(jìn)賬。對(duì)于大多數(shù)的上班族來說，經(jīng)過一年的辛勤付出后，從拿到年終獎(jiǎng)金的那一刻，所有的付出都有了認(rèn)同，相信這是最令人高興不過的事了。但對(duì)于很多人，面對(duì)這筆計(jì)劃之外的現(xiàn)金流入，還真是一時(shí)不知道怎樣合理利用。

身在某IT公司的張燕早已知曉年終會(huì)有至少雙薪的紅包，不過，她對(duì)這筆年終獎(jiǎng)金不抱有過高的奢望，“只有一兩個(gè)月的年終獎(jiǎng)金還談什么理財(cái)啊”。她說，領(lǐng)到年終獎(jiǎng)金，剛好也過春節(jié)了，還是去先來個(gè)瘋狂大采購(gòu)吧，也滿足一下購(gòu)物欲望，如果能有所剩余就先存到銀行了。

與張燕不同，在出版社工作的孫曉卻早已有了計(jì)劃。在出版社已經(jīng)工作5年，有往年參考比照，他的年終獎(jiǎng)金會(huì)比他一年的工資收入還要多，今年會(huì)接近10萬(wàn)。他考慮要有效運(yùn)用年終獎(jiǎng)金，用這筆小錢來變成大錢。他強(qiáng)調(diào)，現(xiàn)在單位效益好，工資獎(jiǎng)金還可以，但一旦效益不景氣，或者沒了公司的飯碗，未來的歲月的年終紅利可就沒有了。現(xiàn)在進(jìn)行一些財(cái)務(wù)規(guī)劃，未來的年終紅利當(dāng)然可以自己加。理財(cái)專家建議，掌握分配年終獎(jiǎng)金的幾個(gè)原則，小錢也能變大錢。

聰明分配第一步：年度財(cái)務(wù)總體檢

一般來說，年終獎(jiǎng)金是屬于在正常年度計(jì)劃范圍之外的一筆資金，不論年終獎(jiǎng)金有多少，投資人還是應(yīng)該替自己的財(cái)務(wù)做體檢，這樣才會(huì)將這辛苦血汗換得的獎(jiǎng)金進(jìn)行最有價(jià)值的合理運(yùn)用。此時(shí)要做的第一件功課就是，回顧過去這一整年的花費(fèi)結(jié)構(gòu)，比如花多少錢在什么項(xiàng)目上？衣食住行的比例占了多少？這樣才會(huì)知道未來該如何調(diào)整花錢方向，無形中也會(huì)省下一筆錢。

聰明分配第二步：扣除必要支出，降低負(fù)債

支配年終獎(jiǎng)金前首先要扣除未來一年可能發(fā)生的必要性的支出，比如春節(jié)紅包。而過完年學(xué)校很快就開學(xué)了，有子女的人還要考慮子女教育費(fèi)、各種才藝班的費(fèi)用等。此外，要趁著一年開始，重新瀏覽全家人的保險(xiǎn)項(xiàng)目，做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

如果有債務(wù)未清，尤其是有負(fù)擔(dān)高利率的消費(fèi)性貸款，應(yīng)將利息負(fù)擔(dān)較重的部分負(fù)債先還清，例如：車貸、房貸、信用卡余額等，要優(yōu)先進(jìn)行有計(jì)劃性的清償，終止高利率的利息循環(huán)。假如負(fù)債屬于低利率的長(zhǎng)期借款，若能找到風(fēng)險(xiǎn)與報(bào)酬適當(dāng)?shù)耐顿Y機(jī)會(huì)，也不妨適時(shí)運(yùn)用財(cái)務(wù)杠桿投資。

聰明分配第三步：積少成多，小錢大投資

扣除必要性支出后，千萬(wàn)不要忘記的是至少必須將自己的十分之一所得進(jìn)行儲(chǔ)蓄。留下的資金才進(jìn)行投資，當(dāng)然這里所說的投資，包含了對(duì)自己的投資以及財(cái)務(wù)上的投資。

投資自己，包括添購(gòu)新衣、買珠寶、國(guó)外旅游這些外在的消費(fèi)，也包括短期進(jìn)修、學(xué)習(xí)第二技能等內(nèi)在的投資，以此來提升自己的競(jìng)爭(zhēng)力。當(dāng)然，拿來犒賞自己的消費(fèi)型投資最好盡量少些，投資的比重要高于消費(fèi)，兩者比例至少應(yīng)為7比3，才算是積極的做法。因?yàn)榇蟓h(huán)境誰(shuí)也看不準(zhǔn)，沒人有把握明年自己一年的經(jīng)濟(jì)狀況，年終獎(jiǎng)金還是要妥善運(yùn)用為好。

在財(cái)務(wù)上的投資，理財(cái)專家建議，一般家庭仍要選擇分布式投資，采保守態(tài)度。大方向的資產(chǎn)配置上，在資產(chǎn)配置上防御型投資仍應(yīng)將保險(xiǎn)、債券型基金等納入規(guī)劃中，另外建議投資人可將部分資金進(jìn)行積極型的操作，依據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)程度，配置不同乘數(shù)的資金，并選擇適合的投資商品。

一般而言，年紀(jì)較輕的投資人，投資態(tài)度可以比較積極，而隨著年紀(jì)增長(zhǎng)，應(yīng)慢慢轉(zhuǎn)至以保本為主。故年齡可說是一種不錯(cuò)的評(píng)量指針，例如30歲的年輕上班族，可投資70%在風(fēng)險(xiǎn)性資產(chǎn)上；年紀(jì)大的人，風(fēng)險(xiǎn)性資產(chǎn)最好不要超過總投資額的40%，而債券型基金的比例可能要提升至60%以上。當(dāng)然，除了年齡以外，也可以再依據(jù)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)偏好，看自己是否愿意為了追求高報(bào)酬而多冒一些風(fēng)險(xiǎn)了。