在家庭理財(cái)規(guī)劃中，純保障型的保險(xiǎn)是必不可少的。純保障型保險(xiǎn)也就是我們通常所說的意外險(xiǎn)(壽險(xiǎn))和健康醫(yī)療險(xiǎn)。據(jù)搜狐理財(cái)頻道一項(xiàng)網(wǎng)上“保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)”的調(diào)查，在意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)當(dāng)中，無論是已購買的還是即將購買的，人們對(duì)健康險(xiǎn)中的重大疾病險(xiǎn)的選擇率是最高的。其實(shí)，分析起來并不奇怪，環(huán)境污染、食品污染、工作壓力以及日益見漲的醫(yī)療費(fèi)，讓很多人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提升。于是，重大疾病險(xiǎn)成了家庭保險(xiǎn)規(guī)劃中最常見的選擇。

不過，目前國內(nèi)壽險(xiǎn)市場上的重大疾病險(xiǎn)五花八門，各保險(xiǎn)公司推出的重大疾病險(xiǎn)品種讓人眼花繚亂。與國外不同，重大疾病險(xiǎn)在中國這個(gè)保險(xiǎn)初級(jí)市場上卻是以另一種形式出現(xiàn)的。我們最初的重疾險(xiǎn)不僅返還，還有分紅；不僅到期返還，而且返還后還保終身。發(fā)展到今天，目前市場上的重疾險(xiǎn)就變成了現(xiàn)在這樣的主流形式：重疾保障＋定期返還。同時(shí)在中國保險(xiǎn)市場開放后，外資保險(xiǎn)公司也帶來了他們在國外成熟市場上的產(chǎn)品模式，即消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)。

以前由于沒有選擇，所有的重疾險(xiǎn)全是返還型或者終身的，甚至返還后還保終身，所以，在很多人眼里就有這樣的觀念：重疾險(xiǎn)就是返還的。直到外資帶來消費(fèi)型的險(xiǎn)種，同時(shí)經(jīng)歷多年的洗禮，中國部分保險(xiǎn)消費(fèi)者的觀念有所轉(zhuǎn)變：買保險(xiǎn)就是買保障，重疾險(xiǎn)同樣如此，消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)更符合保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展的潮流。這樣一來，就形成了對(duì)于重疾險(xiǎn)選擇上觀念的碰撞。很多人覺得應(yīng)該選擇返還型的，原因是有病理賠，無病返還，“不花錢”保大病，有什么不好？而另一部分人覺得大病就應(yīng)該買純消費(fèi)型的，原因是消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)便宜，重疾險(xiǎn)重在保障。

下面以兩款典型的產(chǎn)品為例，來與您探討究竟是買消費(fèi)型的大病險(xiǎn)還是返還型的大病險(xiǎn)。

我們講重大疾病險(xiǎn)，它始終是我們家庭理財(cái)金字塔中的根基，同時(shí)也是保障性最強(qiáng)的一部分，所以，無論選擇哪類，都是一份對(duì)健康的保障?，F(xiàn)在醫(yī)院里有太多的各個(gè)年齡段的重大疾病患者沒有重疾險(xiǎn)，給家庭造成了沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，甚至因此放棄治療。所以，從重疾險(xiǎn)的保障功能上講，選擇哪一類都對(duì)。

上述案例中兩種產(chǎn)品代表的保障功能沒有太大差別。但通過以上兩款產(chǎn)品的簡單對(duì)比，我們可以發(fā)現(xiàn)，返還型的重大疾病險(xiǎn)與消費(fèi)型的重大疾病險(xiǎn)還是有所不同的。所謂返還型的重疾險(xiǎn)，是指保到某一年齡若被保險(xiǎn)人未患所保重大疾病且仍生存則返還所交保費(fèi)或保額，如以上案例中的中資壽險(xiǎn)公司的這款重疾險(xiǎn)，保至81歲時(shí)若未患大病且生存，則返還20年期間所交保費(fèi)88000元。以此看來，這位30歲的男性獲得了51年的保障，并且獲得了保費(fèi)的返還。

而消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，有主險(xiǎn)的形式，更多的是以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，這類險(xiǎn)種顧名思義，近似我們所熟悉的意外險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期間若出險(xiǎn)則獲得賠付，若未出險(xiǎn)則保費(fèi)不返還。這類保險(xiǎn)的特點(diǎn)是純保障，在前期保費(fèi)很便宜。在國外，重大疾病險(xiǎn)基本都為消費(fèi)型的，并且多是附加險(xiǎn)的形式。在國外的大多數(shù)消費(fèi)者看來，重疾險(xiǎn)就是保障，如同意外險(xiǎn)，所以，以消費(fèi)險(xiǎn)的形式出現(xiàn)是很正常的。

但是從保險(xiǎn)理財(cái)?shù)慕嵌?，我們還是要算一筆賬的。用最經(jīng)濟(jì)的方式得到最好的保障，那么，以下幾點(diǎn)是需要考慮的。

1．繳費(fèi)方式的差異

在上述案例的兩款產(chǎn)品中，返還型的產(chǎn)品使用均衡費(fèi)率，并且在一個(gè)時(shí)間段內(nèi)繳費(fèi)，繳費(fèi)期完后仍然有保障，交保費(fèi)至50歲，其缺點(diǎn)是前期相同保障保費(fèi)較高。而消費(fèi)型的產(chǎn)品使用自然費(fèi)率，前期用較少的保費(fèi)獲得較高的保障，但繳費(fèi)壓力會(huì)隨著年齡增長而增長；同時(shí)繳費(fèi)期限長，最長保至64歲，交費(fèi)至64歲(考慮退休后仍有繳費(fèi)壓力)。消費(fèi)型的產(chǎn)品繳費(fèi)方式相對(duì)靈活。

2．費(fèi)率的差異

返還型的產(chǎn)品采用均衡費(fèi)率，20年共繳費(fèi)88000元，為固定繳費(fèi)，考慮中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展及通脹的因素，實(shí)為費(fèi)率下降；消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)用自然費(fèi)率，每一個(gè)年齡一個(gè)費(fèi)率，并且自然費(fèi)率還可能隨通脹因素而上漲，所以，仍存在繳費(fèi)壓力增大的問題。

3．保險(xiǎn)期限的差異

上述返還型重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限是到81周歲，保險(xiǎn)期限相對(duì)較長。而消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)期限最長至65周歲，對(duì)一位老人來說65歲后可能更需要保障。

4．續(xù)保與不續(xù)保的差異

上述返還型的重疾險(xiǎn)只要在投保時(shí)核保通過，就可保證續(xù)保，并且在經(jīng)過觀察期后的50年里持續(xù)有保障而無需重新核保，也就是一次核保后長期有保障，其缺點(diǎn)是一旦投保，必須續(xù)保，否則只有退保，會(huì)受一些損失。而對(duì)消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，每5年一核保，意味著承保的風(fēng)險(xiǎn)加大，也許在某一個(gè)新的5年開始就會(huì)被拒保，但是若不續(xù)保則相對(duì)比較靈活，因?yàn)樵谀骋粋€(gè)5年終結(jié)時(shí)就可選擇不續(xù)保，還可以在2年、3年后重新附加上這份重疾險(xiǎn)。

這點(diǎn)和你所希望的保險(xiǎn)期限相關(guān)，如果你期望的保險(xiǎn)期限長，那么，返還型的更合適；如果期望短期的保障，那么，消費(fèi)型的更合適。

5．主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)的差異

上述返還型的重疾險(xiǎn)為一主險(xiǎn)，可單獨(dú)投保。消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)為附加險(xiǎn)，必須先買主險(xiǎn)如一款壽險(xiǎn)才可投保，主險(xiǎn)保額與附加險(xiǎn)保額有一定的限定關(guān)系，如所舉的消費(fèi)型附加險(xiǎn)保額不能超過主險(xiǎn)保額的3倍，也就是你要獲得10萬的重疾險(xiǎn)保額，至少得有3.3萬以上的主險(xiǎn)。同時(shí)附加重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限受主險(xiǎn)保險(xiǎn)期限的限制，不得超過主險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限。

6．返還與不返還的差異

返還型重疾險(xiǎn)，最理想的情況，如果被保險(xiǎn)人健康地生存到81周歲后，返還型的重疾險(xiǎn)可得88000元的保費(fèi)返還；消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，最理想的承保情況，若不考慮通脹帶來的費(fèi)率上漲因素，從30歲到64歲期間共繳保費(fèi)（273＋454＋839＋1431＋2342＋3744＋5680）×5＝73815元，至少73815元所繳保費(fèi)將不會(huì)返還。但是這只是最理想的情況。

那么，究竟是哪類好呢？由于消費(fèi)者的具體情況千差萬別，我們無法說哪類更好。根據(jù)以上幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，在充分考慮自身需求的情況下選擇最適合自己的類別，選擇最適合自己的健康保障。在人生的長河里，風(fēng)險(xiǎn)是無處不在的，而我們又無法預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)會(huì)在哪一刻降臨，所以，大可不必去計(jì)算怎樣去買保險(xiǎn)不吃虧，或者說怎樣買“最賺錢”，因?yàn)槲覀兊纳?、我們的身體是無價(jià)的。重要的是我們擁有一份保障，并且用科學(xué)的、適合自己的方式去做好這份保障。