哪種家財(cái)險(xiǎn)適合你

問：目前各家財(cái)險(xiǎn)公司推出的家財(cái)險(xiǎn)品種齊全，既有保障型的，也有投資型的；有一年期的，也有長效的。那么，哪種更適合我呢？

答：家財(cái)險(xiǎn)奉行的是補(bǔ)償原則，這是與壽險(xiǎn)不同之處，所以，在投保之前你要權(quán)衡自己家庭的實(shí)際情況和個(gè)人承受能力，來確定適合自己的家財(cái)險(xiǎn)組合及保險(xiǎn)額度。

在投保前，以下兩方面問題是應(yīng)該注意的。

由于保險(xiǎn)公司并不是對(duì)所有的財(cái)產(chǎn)都負(fù)責(zé)承保，所以，投保人應(yīng)了解可保財(cái)產(chǎn)和不可保財(cái)產(chǎn)的區(qū)別。家財(cái)險(xiǎn)是分項(xiàng)承保、分項(xiàng)理賠的，這就需要你充分了解自己不同財(cái)產(chǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，有選擇地加保附加險(xiǎn)，這樣才能合理地確定保險(xiǎn)金額，制定有效的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)計(jì)劃。

另外值得提醒的是，家財(cái)險(xiǎn)對(duì)室內(nèi)財(cái)產(chǎn)奉行“第一危險(xiǎn)賠償方式”，也就是說，不論被保險(xiǎn)人實(shí)際擁有多少財(cái)產(chǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，按被保險(xiǎn)人損失當(dāng)天受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值來計(jì)算賠款，而不是按投保金額來賠償。例如，假設(shè)你投保家電，其保額5000元，出險(xiǎn)后，經(jīng)過鑒定你損失2000元，那么，你將獲得賠償金2000元；若你損失了8000元，你獲得的賠償則是你的最高保額5000元。所以，保險(xiǎn)金額最好按照家庭財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值確定，估算得高或低都不好，只有這樣，才能使自己的財(cái)產(chǎn)得到可靠的保障。

外匯協(xié)議儲(chǔ)蓄劃算嗎

問：日前有銀行推出了面向個(gè)人的外匯協(xié)議儲(chǔ)蓄，我想了解一下選擇這種方式與外匯理財(cái)產(chǎn)品哪個(gè)劃算呢？

答：“協(xié)議存款”這一品種銀行很早就有，其最大特點(diǎn)就是存款人可與銀行“談條件”，因此，利率比同期定期高不少。不過，該業(yè)務(wù)“門檻”較高，以往銀行一般僅對(duì)“財(cái)大氣粗”的企業(yè)客戶推出，如存等值300萬美元才有“資格”用外幣協(xié)議利率。而隨著華夏銀行新業(yè)務(wù)將“門檻”降到1萬美元，新儲(chǔ)戶只要手頭有1萬美元或等值1萬美元的歐元、港幣，就可以享受到比同期定期利率高得多的實(shí)惠。

拿存13個(gè)月期限的“外幣協(xié)議儲(chǔ)蓄”和美元1年期定期儲(chǔ)蓄來比較，前者的協(xié)議利率是3.15%（稅前），后者是1.125%（稅前），前者比后者稅前收益多出180％。

“外幣協(xié)議儲(chǔ)蓄”從表面上看類似個(gè)人投資者熟悉的“外匯理財(cái)產(chǎn)品”，其實(shí)，二者有實(shí)質(zhì)區(qū)別——“外匯理財(cái)產(chǎn)品”是種理財(cái)產(chǎn)品，“外幣協(xié)議儲(chǔ)蓄”還是儲(chǔ)蓄，其安全性等同于一般銀行儲(chǔ)蓄；而且萬一存“外幣協(xié)議儲(chǔ)蓄”的儲(chǔ)戶沒到期想提前支取，是按實(shí)際存期最靠近的那檔定期（如實(shí)際存了3個(gè)月零10天，就按3個(gè)月）存款利率而非活期利率計(jì)息，更加劃算。

投資基金多長時(shí)間比較適宜

問：一直以來我比較鐘情于基金的投資，但我不清楚，投資基金需要多長時(shí)間呢？

答：投資基金的獲利秘訣在穩(wěn)健追求長期成長的收益，故短線進(jìn)出并不適用于基金投資，反而會(huì)白白損失手續(xù)費(fèi)。投資人最好事先做好中長期的投資規(guī)劃。

這尤其體現(xiàn)在定期定額投資基金，因?yàn)檫@種方法是在固定時(shí)間間隔以固定金額進(jìn)行投資，一般可以不在乎進(jìn)場(chǎng)時(shí)點(diǎn)，但必須經(jīng)過較長一段時(shí)間才容易看得出成效，最好能持續(xù)投資3年以上。這樣才能充分利用定期定額方式投資基金可以平均成本、分散風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)。長期下來，走低時(shí)買進(jìn)的單位數(shù)較多，長期累積下來，成本及風(fēng)險(xiǎn)自然會(huì)攤低。

不過，在投資基金時(shí)要注意，一定以閑錢投資，盡量不要借錢投資，以免受利息負(fù)擔(dān)所累，而且長期投資中難免有停滯行情，閑錢投資心情較平靜，不為短期套牢所苦。而且要確實(shí)了解所選擇的證券投資基金，所謂“知己知彼、百戰(zhàn)不殆”徹底了解投資基金的特性，以免長套之下難翻身，反之選擇適合自己的基金穩(wěn)健操作才是長久之計(jì)。當(dāng)然，避免將所有雞蛋放在同一籃子里還是要老生常談的，分散投資、分批買進(jìn)，千萬不要忽略了分散風(fēng)險(xiǎn)的重要性。