晨晨和大林于今年夏天結(jié)婚，他們忙著準(zhǔn)備婚禮的每一個(gè)細(xì)節(jié)。他們倆都是再婚，大林帶了一個(gè)8歲的兒子。晨晨也有一個(gè)14歲的女兒。這四個(gè)人將在親友們拋灑的花瓣雨中步入婚禮現(xiàn)場(chǎng)。這也是晨晨和大林再婚的完美結(jié)合: 兩個(gè)不同的家庭將融合在一起。新婚夫婦煞費(fèi)苦心地計(jì)劃著這次婚禮，但他們的家庭理財(cái)情況則是另外一回事。

男人或女人在中年或者事業(yè)中途結(jié)婚，同時(shí)也會(huì)把自己的財(cái)產(chǎn)帶入婚姻生活。晨晨和大林的第二次婚姻，就好像一種富含多種礦物元素的伴生礦。

晨晨是一位善于計(jì)劃的女士，而大林則大大咧咧。晨晨與她前夫的關(guān)系仍然良好，大林則與前妻恩斷義絕。晨晨善于管理零花錢，而大林則對(duì)錢沒有什么概念。

這兩個(gè)個(gè)性差異如此之大的人結(jié)合在一起，會(huì)在金錢問題上發(fā)生什么分歧呢？晨晨承認(rèn)：“我們確實(shí)需要他人的建議和意見。該怎樣將兩個(gè)破碎的家庭融合在一起？我們甚至無(wú)從入手?！?/p>

大多數(shù)再婚者對(duì)兩個(gè)不同家庭組合在一起后的家庭開支前景沒有明確的概念。

美國(guó)婚姻專家露絲女士說：“再婚夫婦必須將雙方的孩子、金錢、投資方式以及以前的配偶等諸多問題協(xié)調(diào)解決好，而且每一個(gè)問題都需要策略性思考，這些問題都是對(duì)第二次婚姻的重大挑戰(zhàn)?！?/p>

婚姻猶如競(jìng)技場(chǎng)

四年前，大林第一次偶然遇到晨晨，他們都在同一大廈上班。此前，大林從來都沒有考慮這些所謂的“財(cái)務(wù)挑戰(zhàn)”問題。

在他們最初相識(shí)的三個(gè)月里，大林與晨晨只是在大堂相遇時(shí)說一聲“你好”，屬于所謂的“點(diǎn)頭之交”。晨晨也幾乎沒有在意過他，最終是大林鼓起勇氣，給晨晨發(fā)了一封電子郵件。晨晨回憶說，他們第一次約會(huì)時(shí)一直在看流星，直到凌晨五點(diǎn)。

大林1998年就已經(jīng)離了婚，而晨晨始終沒有走出上一次婚姻失敗的陰影，最終他們的關(guān)系開花結(jié)果了。

兩年前，大林搬進(jìn)了晨晨那座有四個(gè)臥室的郊區(qū)Townhouse，這里的后院有一池塘，大林夏天與孩子們?cè)谶@里釣魚，冬天滑冰。去年的平安夜，大林拿出一枚訂婚戒指，說：“我準(zhǔn)備好了?！?/p>

而今，求愛期已經(jīng)過去，他們要面對(duì)的是現(xiàn)實(shí)生活的挑戰(zhàn)，最初是要協(xié)調(diào)孩子之間的關(guān)系，讓他們友好相處。盡管這兩個(gè)孩子已相處得很愉快，但晨晨的女兒一直不愿意接受母親離婚的事實(shí)，而大林8歲的兒子有時(shí)也感到很失落。而且，這兩個(gè)孩子的生活習(xí)慣也不盡相同。晨晨的孩子總要看電視直到睡覺，而大林的孩子則習(xí)慣早睡。

孩子的零花錢分配也是個(gè)潛在的雷區(qū)。晨晨的孩子與夫婦倆一直住在一起，如果要她倒垃圾，父母就得給他們錢。而大林的孩子只是偶爾來的“訪客”，即使父母不給錢，他也會(huì)幫著干點(diǎn)小活。

晨晨和大林夫婦最大的分歧還是家庭財(cái)務(wù)問題。晨晨是一家人壽保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的人力資源經(jīng)理，年薪5萬(wàn)元，每月還有800元的兒童津貼，她還有價(jià)值6萬(wàn)元的債券，房產(chǎn)價(jià)值60萬(wàn)元。她的養(yǎng)老金賬戶是每月750元，她每月的固定存款為700元，還為兩個(gè)孩子設(shè)立了教育存款計(jì)劃，但每個(gè)孩子的存款還不足1000元。

晨晨說：“我們想把所有的銀行賬戶合在一起，但我多少有點(diǎn)保留。因?yàn)槲矣幸恍┐婵?，而大林幾乎是什么都沒有?！?/p>

大林一無(wú)所有也不是他不想積攢。他目前在一家公司負(fù)責(zé)保潔工作，年薪約4萬(wàn)元，這只是他從前作為電腦專家時(shí)年薪的一半，而且他28%的薪水要用于兩個(gè)孩子的開銷。

但是大林曾經(jīng)失業(yè)了一年，他也竭盡所能地找工作。其間，他幾乎花光了所有的2.2萬(wàn)元離職補(bǔ)償費(fèi)。后來，他被迫從其養(yǎng)老金賬戶中提取現(xiàn)金，以支付1.2萬(wàn)元的信用卡賬單。由于離婚，他的房子也被判給了前妻。

晨晨和大林的消費(fèi)模式不太一樣。晨晨每個(gè)月都有清清楚楚的預(yù)算清單，每一分錢都不愿亂花。她說：“大林則是一個(gè)沒有金錢概念的人，我也曾試圖與他談?wù)劶彝ヮA(yù)算的問題，但他根本沒有興趣?！?/p>

金錢問題使晨晨頗為頭疼。由于大林離婚時(shí)存在爭(zhēng)議，晨晨擔(dān)心，一旦他們結(jié)婚后將所有的資金混在一起，大林的前妻是不是可能對(duì)屬于自己的財(cái)產(chǎn)提出要求。

有分有合 適度把握

這些相互深愛著對(duì)方，但又面臨挑戰(zhàn)的再婚夫妻該處理這些問題呢？

婚姻法專家表示，對(duì)于晨晨和大林夫婦面臨的問題，有一個(gè)非常簡(jiǎn)單的對(duì)策：是否要將大林的名字加在晨晨的房產(chǎn)上（注：我國(guó)夫妻婚前財(cái)產(chǎn)是得到法律保護(hù)的，即使離婚也不參與財(cái)產(chǎn)分割）。

專家還說：“如果晨晨對(duì)別的事情都記不住，但這一點(diǎn)一定要切記：不要把大林的名字加在自己的房產(chǎn)所有人名單上。我愿意明確告訴她，千萬(wàn)不要犯傻?！痹蛑皇牵罁?jù)美國(guó)伊利諾伊州法律，如果到了為子女支付教育經(jīng)費(fèi)的時(shí)候，晨晨的房子可以被認(rèn)定為大林的財(cái)產(chǎn)。

相反，依據(jù)專家建議，晨晨可以將她的房子納入一個(gè)信托計(jì)劃——既可以是依據(jù)伊利諾伊州法律成立的信托，也可以是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的、可撤銷信托計(jì)劃。這樣，晨晨的財(cái)產(chǎn)在她的有生之年可以免于因離婚或其他原因被分割；而且，她還可以詳細(xì)指明，在她去世后，是誰(shuí)有權(quán)利繼承這一房產(chǎn)，是丈夫大林，或者是她的親生孩子，甚至是大林的子女。

如果大林覺得不舒服，他可以在日常開支中少承擔(dān)一些作為補(bǔ)償。但大林根本不愿意就此坐下來談?wù)?。專家同時(shí)建議，再婚夫婦必須接受這樣的現(xiàn)實(shí)，并采取自我保護(hù)措施。

那么，再婚夫妻應(yīng)該怎樣為自己的將來和孩子打算呢？

首先，大林今后不能再?gòu)酿B(yǎng)老金賬戶中提取現(xiàn)金了。財(cái)務(wù)規(guī)劃專家表示，盡管大林已經(jīng)從養(yǎng)老金中提了錢，但畢竟還沒有全部損失。目前，大林的新工作已經(jīng)將其4.5%的薪水劃入了其退休金賬戶。如果他想彌補(bǔ)損失，他可以建立一個(gè)IRA賬戶，每年需要投入資金約4000元。

晨晨和大林夫婦還應(yīng)建立一個(gè)5萬(wàn)～10萬(wàn)元的應(yīng)急存款賬戶，這樣，他們就不會(huì)重犯動(dòng)用養(yǎng)老金的錯(cuò)誤。

尋求其他的存款——其中之一是大林要為自己的孩子建立教育存款賬戶；夫婦倆要協(xié)調(diào)他們的日常開銷習(xí)慣；

晨晨不應(yīng)該指責(zé)“大林對(duì)金錢沒有概念”就對(duì)他放任不管，夫婦倆要一起去支付賬單，這樣有助于他們?cè)鰪?qiáng)理財(cái)觀念。

對(duì)于小孩，過去父母對(duì)他們的方式不盡相同，但現(xiàn)在要統(tǒng)一起來。如果他們?nèi)匀话锤髯缘姆绞綄?duì)待自己的小孩，那么，他們根本談不上融合。而且，孩子們都很聰明，他們完全知道如何利用父母不同管理方式的漏洞。

再婚理財(cái)?shù)?個(gè)竅門

任何一對(duì)夫妻都有自己的經(jīng)濟(jì)問題，尤其是在第二次婚姻，如果夫妻雙方將以前的開支習(xí)慣帶到新的家庭中，那么，有的分歧就可能被人為地放大。

如何有效地將夫妻雙方的開支模式融合到一起來？婚姻規(guī)劃專家提出了5個(gè)小竅門。

第一，形成統(tǒng)一戰(zhàn)線

孩子們一般很快就能學(xué)會(huì)如何利用父母處理金錢的不同方式；如果你們對(duì)給孩子零花錢、購(gòu)物等問題態(tài)度不一致，孩子們也很快會(huì)利用這種差異，最終會(huì)對(duì)父母的婚姻形成隱患。

第二，不要忽視自己

由于再婚的父母需要對(duì)雙方的孩子教育做出計(jì)劃，這有可能使你忘記了自己的退休生活。千萬(wàn)不能如此，再婚夫妻也需要對(duì)你們的未來做出統(tǒng)一規(guī)劃。

第三，使用現(xiàn)金 避免信用卡負(fù)債

在支付了孩子們的日常所需和前妻的贍養(yǎng)費(fèi)之后，通常，男方就差不多成了“月光族”。而壓縮開支的方法之一就是避免信用卡的循環(huán)負(fù)債，現(xiàn)金和信用卡結(jié)合使用，這樣，你每月能節(jié)約15%的開支。

第四，忘記舊日的傷疤

再婚夫妻難免因錢的問題爭(zhēng)吵，這有可能勾起你們過去那一次失敗婚姻的痛苦回憶，夫妻中的一方可能因此有激烈反應(yīng)。因此，建議要用不同的眼光來重新審視每一次分歧，多些寬容與體諒。

第五，每周討論一次錢的問題

任何一次婚姻中，總有一方對(duì)錢的問題更敏感，或者更節(jié)儉一些。因此，建議夫妻雙方定期就家庭財(cái)政開支問題進(jìn)行會(huì)商，以此提高伴侶的“財(cái)商水平”，從而在家庭開支方面取得更大程度上的和諧。

著眼于未來

如果你決定再婚，一定要為孩子考慮得更長(zhǎng)遠(yuǎn)些。因?yàn)楦改冈倩楹?，你的孩子可能要與無(wú)血緣關(guān)系的“兄弟”同處一室，但這并不意味著他們會(huì)有相同的未來?；?500～3000元，律師可以為你設(shè)立一個(gè)單一的財(cái)產(chǎn)計(jì)劃方案，使這些異姓兄弟的有關(guān)事務(wù)各自分開。

建立信托計(jì)劃。如果再婚夫妻的一方希望自己身后的財(cái)產(chǎn)留給自己的親生骨肉，那么，就應(yīng)該建立一個(gè)信托計(jì)劃。

合理設(shè)立遺產(chǎn)繼承信托計(jì)劃。通過設(shè)立一個(gè)繼承信托計(jì)劃，你的財(cái)產(chǎn)可以直接傳給你的親生孩子。與此同時(shí)，配偶可以在其有生之年從你的信托計(jì)劃中繼續(xù)獲得收入，甚至緊急情況下還可以動(dòng)用本金。同樣，如果祖父母希望確保孩子的繼承權(quán)，你還可以建立一個(gè)監(jiān)管人賬戶，或者設(shè)立一個(gè)隔代遺產(chǎn)信托計(jì)劃。

為第二次婚姻起草新的遺囑，尤其是要為你的親生骨肉或再婚對(duì)方的兒女指定監(jiān)護(hù)人。