積累“信用”財(cái)富

文/周彤圖/DAMON

十多年前，我們已經(jīng)能擁有自己的信用卡，但是真正的“個(gè)人信用”卻是這幾年才被大家所認(rèn)知的事情。福利分房制度遠(yuǎn)去，越來越多人選擇貸款買房；勤儉節(jié)約或許依然是一種美德，但是卻被不可阻擋的“透支消費(fèi)”所淹沒，沒有什么東西是不能貸款添置的。銀行對(duì)我們寬容多了，要向它借錢似乎不用費(fèi)吹灰之力；但這個(gè)債主也很精明，“要想向我借錢，先看看你的信用夠不夠”。

毫無疑問，這是一種防范風(fēng)險(xiǎn)的有力措施。最近，國(guó)內(nèi)個(gè)人征信系統(tǒng)開始投入使用，這意味著只要你曾經(jīng)向銀行借過錢，那么，你的還款情況將會(huì)一直被跟蹤，所有這些信息將建立屬于你的“個(gè)人信用”。有人可能會(huì)因此覺得不痛快，自己的所有信息都被銀行無聲無息地保留了起來，算不算侵犯隱私?。康倾y行不會(huì)無條件地借錢給你，除了利息以外，這個(gè)或許也是你應(yīng)該付出的代價(jià)。

個(gè)人信用是一種財(cái)富和資產(chǎn)，需要悉心去照顧和經(jīng)營(yíng)，因?yàn)樗鶐淼膬r(jià)值有時(shí)會(huì)讓人意想不到。第一次向銀行借錢時(shí)，自己對(duì)于銀行來說是個(gè)陌生的借款人，貸款的利率只能實(shí)行一般利率，沒有優(yōu)惠。如果能一直準(zhǔn)時(shí)地還款，銀行就會(huì)對(duì)你留下“美好的印象”，自己的個(gè)人信用當(dāng)然是日漸提升。說不準(zhǔn)哪天再借錢的時(shí)候就會(huì)發(fā)現(xiàn)，銀行竟然給了一個(gè)優(yōu)惠的利率，比一般利率低0.1%，但就是這0.1%就可以讓自己每個(gè)月少花好幾百塊元。“省下的就是賺到的”，個(gè)人信用就是這樣幫你帶來了財(cái)富。

使用信用卡的話，個(gè)人信用就更加重要了，想借多少錢基本就是由它來決定。它代表你對(duì)于債權(quán)人——銀行的價(jià)值，個(gè)人信用記錄越良好，或許就能成為銀行的VIP，因?yàn)殂y行總是愿意借款給那些還款準(zhǔn)時(shí)又有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的人。這時(shí)身份和角色沒有改變，但是氣氛卻變得很微妙——債主反而愿意主動(dòng)借錢和多借錢。看著自己的信用卡從普通卡變金卡，再變?yōu)榘捉鹂?，VIP的“虛榮”感覺原來也能這么好。

既然有這樣的個(gè)人征信系統(tǒng)，與其進(jìn)入“黑名單”，還不如為自己積累一個(gè)漂亮的記錄。以后隨著金融市場(chǎng)不斷發(fā)展，說不定我們還得靠這樣的個(gè)人信用吃飯呢……

告別“免費(fèi)午餐”后的精明消費(fèi)

文/方遠(yuǎn)圖/DAMON

最近，四大國(guó)有商業(yè)銀行的借記卡紛紛告別“免費(fèi)午餐”，再加上ATM跨行存取款、轉(zhuǎn)賬、開卡、掛失、補(bǔ)卡、密碼重置、換磁等收費(fèi)以及存折異地柜臺(tái)業(yè)務(wù)的收費(fèi)，一張銀行卡的消費(fèi)成本可不少。讓我們來計(jì)算一下：一個(gè)最注意安全的消費(fèi)者持有一張借記卡的最低成本是開卡工本費(fèi)15元，如果碰上一次銀行卡被盜或者丟失，持卡人需要支付掛失費(fèi)、補(bǔ)卡費(fèi)和密碼重置費(fèi)，加在一起大約在30元至40元左右。假設(shè)該卡存有1萬元活期存款，那么，持有一張卡的硬性成本就相當(dāng)于利息收入72元的40%以上！

難道我們就只能“用腳投票”嗎？怎樣才能成為一個(gè)精明的銀行消費(fèi)者？

我們可以做的第一個(gè)選擇就是將手中的賬戶和銀行卡進(jìn)行一次徹底的清理，將多余的、無用的銀行賬戶銷掉，規(guī)避了小額賬戶被銀行收費(fèi)的可能，同時(shí)減少了年費(fèi)支出。一般來說，一個(gè)家庭最多擁有三張卡就足夠了：用于存款的儲(chǔ)蓄卡，用于代繳水電煤氣和通訊費(fèi)用的消費(fèi)卡以及一張用于投資的銀行卡。而對(duì)經(jīng)常需要臨時(shí)大額資金的個(gè)人來說，只要兩張銀行卡就足夠了：最好是選擇一張功能齊全、網(wǎng)點(diǎn)多、服務(wù)好的借記卡以及一張透支額度高、免息還款期長(zhǎng)的信用卡。

對(duì)銀行卡僅做減法顯然是不夠的，因?yàn)殂y行對(duì)銀行卡收費(fèi)的其中一個(gè)目的就是籠絡(luò)大額和優(yōu)質(zhì)客戶，做大其集中度和貢獻(xiàn)度。我們可以順應(yīng)銀行這種想法合并手中的銀行卡，將不同卡上的資產(chǎn)集中，爭(zhēng)取做一個(gè)能夠享受銀行諸多優(yōu)惠措施的VIP客戶。現(xiàn)在許多銀行對(duì)VIP客戶，如工行的理財(cái)金賬戶客戶，招行的金葵花客戶，都有減免費(fèi)用、購(gòu)物打折的優(yōu)惠，因此，合并銀行卡，不失為明智的選擇。

最好的辦法是將其他銀行卡里的資產(chǎn)合并到工資卡或可以綁定交費(fèi)、還貸、投資理財(cái)?shù)你y行卡上。例如將過去水電煤代扣代繳的關(guān)聯(lián)卡號(hào)改為工資卡卡號(hào)，或者把兩者關(guān)聯(lián)起來，從而節(jié)省一張借記卡。另外可以直接通過工資卡進(jìn)行定期劃賬，完成還貸等需要。如果你因?yàn)橘?gòu)買基金、購(gòu)買房產(chǎn)、或者是買保險(xiǎn)等需要銀行借記卡的，盡量選擇那些工資卡所在的銀行，并盡量利用已有的借記卡，避免增加卡的數(shù)量。

用利率來“嫌貧愛富”

文/老財(cái)圖/DAMON

那天在某網(wǎng)站偶爾看到一則新聞，大意為銀行的各種存款利率可以自行調(diào)整，老百姓存款可以“貨比三家”了云云。心里竊喜：找個(gè)利率高的銀行存錢去，多賺點(diǎn)利息。不過再細(xì)看這則新聞，頓時(shí)心灰意冷。原來銀行現(xiàn)在可以做主的也只是計(jì)息方式而已，以活期存款為例，以前是按年結(jié)息，就是每年6月30日為結(jié)息日，7月1日計(jì)付利息。調(diào)整后，每季度末月的20日為結(jié)息日，次日付息。雖然這樣是多了幾次“利滾利”的機(jī)會(huì)，但實(shí)際上能增加的收益只有微不足道的一點(diǎn)，1萬元的活期存款年利息才增加0.12元……

一開始以為老百姓又能多個(gè)選擇的機(jī)會(huì)，現(xiàn)在看看似乎也只是自己的一廂情愿而已。這次存款利率改革的內(nèi)情應(yīng)該與銀行自身有關(guān)，如果這是未來利率市場(chǎng)化的開端，那么，未來銀行利率的差異化就是銀行實(shí)現(xiàn)自己“嫌貧愛富”的手段之一。眾所周知，過去銀行的利率都是“大鍋飯”——人人平等，不管你銀行賬戶上的資產(chǎn)是1萬還是100萬。近兩年，銀行對(duì)高端個(gè)人業(yè)務(wù)有所覺醒，紛紛推出VIP貴賓理財(cái)服務(wù)，或許能在某些情況下給VIP一個(gè)優(yōu)惠的存款利率。但是這依然不夠徹底，用不同的利率對(duì)客戶進(jìn)行劃分是最直接最干脆的。

未來發(fā)生以下情況的可能性很高：銀行賬戶只有1萬元的人將面對(duì)一個(gè)低利率，甚至負(fù)利率；而銀行賬戶擁有100萬資產(chǎn)的人卻能享受一個(gè)極其優(yōu)惠的利率。有人說用資產(chǎn)規(guī)模劃分客戶已經(jīng)很直接了，但是用利率這道坎似乎更“赤裸裸”。存款是客戶與銀行之間最基礎(chǔ)、最原始的一種業(yè)務(wù)，從這里就開始“嫌貧愛富”，就像讓客戶在邁入銀行的那一刻開始就被定義了不同的“命運(yùn)”。

銀行這樣的“嫌貧愛富”固然無可厚非，用利率留住優(yōu)質(zhì)客戶，同時(shí)分流其不想要的客戶。但即使有著名的“二八定律”作為依據(jù)，龐大的中、小客戶究竟應(yīng)該如何分流，銀行還需要謹(jǐn)慎地對(duì)待吧。

金融風(fēng)險(xiǎn)“防不勝防”

文/亦澤圖/DAMON

一時(shí)間，天下大亂。

美國(guó)爆出有史以來規(guī)模最大的信用卡個(gè)人數(shù)據(jù)外泄事件。萬事達(dá)卡國(guó)際組織6月17日宣布，組織發(fā)現(xiàn)包括萬事達(dá)、威士、運(yùn)通、Discover在內(nèi)高達(dá)4000多萬信用卡用戶的銀行資料面臨泄密風(fēng)險(xiǎn)。本來以為只是美國(guó)人的事情，但是信用卡的使用者遍布全球，中國(guó)內(nèi)地也受到波及，泄密的信用卡達(dá)到5000多張……原來覺得沒張國(guó)際信用卡挺不爽的，現(xiàn)在倒是暗暗慶幸自己的條件只夠申請(qǐng)了國(guó)內(nèi)銀行的某張信用卡。國(guó)際信用卡用的人不多，但是網(wǎng)上銀行的用戶就不少了。近日驚傳某銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)存在重大漏洞，引致用戶的資金被莫名其妙地“花”掉……

忽然覺得錢放在銀行都不安全了？我的錢該放在什么地方才能保證萬無一失？其實(shí)，一般人都容易忽視金融風(fēng)險(xiǎn)，只關(guān)心自己的錢存銀行能獲得多少利息、銀行能提供什么服務(wù)、銀行的服務(wù)質(zhì)量如何……的確，為這道防線把關(guān)的主要責(zé)任在于銀行，但是銀行真的能做到滴水不漏么？凡事有個(gè)萬一，在銀行努力的同時(shí)，自己也多長(zhǎng)個(gè)心眼。

平時(shí)要做的第一件事情就是妥善保存自己各種信用卡，網(wǎng)上銀行USB Key一類的物品，這是所有防范工作的基礎(chǔ)。如果你自認(rèn)為沒有條理的話，建議將信用卡進(jìn)行篩選、分類，不要全部攜帶在身上；或者給信用卡“瘦身”。另外，要養(yǎng)成保留交易單據(jù)的習(xí)慣，不要小看一張小單據(jù)，一旦發(fā)生異常情況，這是提供給銀行調(diào)查的一個(gè)最好證據(jù)。每月初注意查看自己的銀行對(duì)賬單，出現(xiàn)異常交易時(shí)要及時(shí)與銀行聯(lián)系查詢、提出拒付。另外要積極配合銀行對(duì)交易的短信、電話提醒確認(rèn)工作，發(fā)現(xiàn)異常交易就及時(shí)地查詢、拒付。另外，個(gè)性化的簽名也能為你阻擋一些信用卡冒簽的風(fēng)險(xiǎn)。

想當(dāng)初，銀子都是藏在家中某個(gè)首飾盒或者某個(gè)隱秘之處的；而當(dāng)銀行誕生以后，人們都覺得這是一個(gè)最好的“保險(xiǎn)箱”，全都放心將錢交給銀行。殊不知，銀行也不保險(xiǎn)，金融風(fēng)險(xiǎn)更防不勝防。但是我們總不能因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的不確定性而坐以待斃吧，積極一點(diǎn)，讓風(fēng)險(xiǎn)始終與自己保持一定的距離。