家庭是人們維系親情關(guān)系的主要場所。這里不僅有各種遠(yuǎn)近親疏的人際關(guān)系，也有讓人煩惱的財務(wù)關(guān)系。夫妻之間、兄弟姐妹之間、父母和子女之間，財務(wù)關(guān)系錯綜復(fù)雜。以下講述的幾個家庭理財故事，將為您從根源上緩和可能緊張的家庭理財關(guān)系提供一些啟示。

夫妻一條心 黃土變成金

理財人物：29歲的林輝和26歲的康佳夫婦

理財目標(biāo)：減少外債 不為錢而爭吵

理財困境：一方拼命攢錢，另一方玩命花錢，甚至兩個人都花錢如流水，欠下巨額債務(wù)

在2002年訂婚之后，林輝鼓足勇氣和未婚妻康佳進行了一次尷尬的交談。林輝一直在隱瞞一個讓他難堪的秘密：盡管每年有8萬元的工資收入，但他卻負(fù)擔(dān)著8萬元的銀行貸款和1萬元的信用卡循環(huán)債務(wù)。“讓一個自尊心極強的人將自己的財務(wù)狀況暴露無遺，可不是一件輕松的事情?！绷州x自己這樣說道。而未婚妻康佳也向他坦露了自己的秘密——她也有2萬元的借款。他們在三張信用卡上欠下了3萬元的債務(wù)，而每月只能償還極小的數(shù)額?！安还苁俏覀冎械哪膫€還賬都會感到壓力?！笨导颜f道，“那種壓力已經(jīng)影響到了我們之間的關(guān)系和未來家庭的生活?！?兩個人的關(guān)系也非常緊張和敏感。

對這對即將結(jié)為連理的年輕人來說，這簡直是一場家庭理財災(zāi)難。但他們鼓足勇氣，討論了目前他們的財務(wù)狀況后，林輝和康佳決定采取一些行動?！笆乱阎链?，我們不希望生活在債務(wù)的陰影之下?！绷州x說道。

通過開誠布公的交流，林輝和康佳定下了一個君子協(xié)定，兩人不要因為金錢發(fā)生爭吵。然后，他們定下了共同目標(biāo)，那就是結(jié)婚前還清所有債務(wù)。為了實現(xiàn)這個目標(biāo)，他們必須把所有的資源都放在一起。康佳是一名銀行職員，林輝則在公安局工作。康佳的收入是林輝的兩倍。在訂婚三個月之后，為了跟蹤雙方的各種開銷，他們合開了一個銀行賬戶。

林輝和康佳開始削減他們在電影上的花銷以及康佳在美甲上的開支，并把余錢用來償還信用卡債務(wù)。為了獲得一點成就感，他們優(yōu)先解決較小的數(shù)額。

然而，林輝邁出了重大的一步：2004年2月后，他轉(zhuǎn)到一家銀行的安全保衛(wèi)公司任職，年薪也增加到了原來的1倍多，達(dá)到16萬元?！澳翘袅?！”他說道，“ 我拿到這份工作后，又一個信用卡賬單將會消失?！?/p>

到去年結(jié)婚的時候，他們已經(jīng)還清了所有的債務(wù)，離他們初次商量如何解決財務(wù)困境僅有一年半時間。為此，他們還舉行了盛大的婚禮，邀請了200位客人參加。

林輝夫婦解決財務(wù)問題的要訣是，像團隊一樣為實現(xiàn)共同的目標(biāo)而努力。第一步是他們還清了包括信用卡在內(nèi)的所有外債，現(xiàn)在最重要的是注意假期消費的時候不要超支。第二步的目標(biāo)就是把丈夫林輝的收入盡可能多地存起來，以便于他能夠提早退休，或者找一份風(fēng)險性較小的工作。

理財小建議

如何與配偶融洽相處

* 婚前將各自的財務(wù)狀況公開。沉默不是金，甚至可能會破壞你們之間的關(guān)系；

* 在個人賬戶上留點錢自己用，雙方都應(yīng)該能夠享受一定的自由度；

* 在重大開銷上要商量。比如，1000元或者以上的家庭購物開支就要事先商量好；

* 不要在公共場合為錢而互相指責(zé)。可以坦率地談?wù)撳X的事，但是要在私下里；

* 當(dāng)孩子要錢買什么東西的時候，怎么回答要協(xié)調(diào)好，免得孩子對父母產(chǎn)生壞印象；

* 每年都要認(rèn)真審視當(dāng)務(wù)之急是什么，確保朝著正確的目標(biāo)前進。

跟孩子也要算清賬

理財人物：48歲的張良夫婦和23歲的女兒小娜

理財目標(biāo)：將債務(wù)勾銷

理財困境：孩子想買房子，但是沒有錢支付首付款，他們向你求助

莎士比亞曾說過一句警句：不要跟人借錢，也不要借錢給別人。當(dāng)說到借錢給孩子買房的時候，這句話可謂恰如其分。如果這么做會掏空你的儲蓄，那比直接給他們錢還要糟糕。

2000年，23歲的小娜是南京的一個小學(xué)教師，她想在南京市區(qū)購買屬于她自己的第一套房子。她向自己的父母(張良夫婦)借了5萬元，用于支付一棟價格為25萬元的房屋首付款?！白鳛槌赡耆?，我從沒指望他們會給我那么多的錢?！毙∧日f道。

小娜每月還給父母300元?！翱紤]到她的工資收入和需要償還抵押貸款，我們不希望她有太大壓力，但我們希望教會她在財務(wù)上要負(fù)起責(zé)任?！睆埩颊f道。全家同意幾年后重新做出安排，考慮將債務(wù)一筆勾銷，作為送給小娜的禮物。

父母幫助孩子支付預(yù)付款能夠讓他們有房可住，同時也是對孩子們的投資?！澳憧隙ㄏＭ⒆觽冇幸惶焱短覉罄睢！鄙鐣W(xué)家白思說道，“但是你們的關(guān)系可能會急轉(zhuǎn)直下。如果你是那個成年的孩子，從你父母那里拿錢可能意味著你會失去一些獨立，父母可能會對你的房子成本和價格投反對票，而且，他們可能會希望你將來要還錢?！?/p>

如果你作為父母，把錢借給或送給一個孩子可能會讓其他兄弟姐妹不高興。在家里開這樣的先例之前可要做好心理準(zhǔn)備。還有如果你對孩子的配偶或者他們的婚姻狀態(tài)擔(dān)憂，你將如何給與這筆財產(chǎn)呢？如果你希望或者需要把錢拿回來的話又會怎樣呢？記住另外一個關(guān)于借錢的告誡：如果你負(fù)擔(dān)不起損失，那就不要往外借錢。

如果你仍愿提供財務(wù)上的幫助，需要將你的預(yù)期公開地說出來。理財規(guī)劃專家建議，開誠布公，別怕尷尬，預(yù)先進行一番談話是必要的。

為了進行一場和平友好的談話，而不至于把它弄成一個訴苦會、吶喊比賽或者大家都沉默不語，要使用最不具有威脅性的手段：把關(guān)于個人財務(wù)狀況或者財產(chǎn)規(guī)劃的信息拿出來與大家分享，然后征詢父母的建議，那樣會更好；談?wù)撃硞€朋友或者鄰居經(jīng)歷的健康或財務(wù)危機；讓你的兄弟姐妹參與討論，或者找一個第三方來促進討論的進行，那樣你將不會感覺太沉重。最重要的是，讓你的父母知道他們?nèi)匀辉凇爸鞒执缶帧薄?/p>

未來中國將會征收遺產(chǎn)稅，如果把錢借給孩子們，如果把利息定得過低，稅務(wù)部門可能將其視為間接贈予，可能會導(dǎo)致征收贈予稅。如果你不希望或者不需要償還，而且你正在尋找削減應(yīng)納稅不動產(chǎn)的方法，你可以每年分批給孩子錢，起征點以下就不用繳納贈予稅。

為了確保借款者能夠扣除利息，并且為了保護你的投資免遭到期無法償還之苦，貸款必須進行財產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保。那意味著你必須對交易做書面證明，并且通過合適的中介機構(gòu)記錄在案。

理財小建議

如何借錢給子女

* 在家庭內(nèi)部成員之間借款的時候要三思而行；

* 建立一個還債計劃，并對交易進行文件證明，訂立書面協(xié)議；

* 熟知稅法，按要求對家庭內(nèi)部貸款收取最低的利息率。

家族會議，讓人和睦共處

理財人物：43歲的李斌一家

理財目標(biāo)：通過家族會議達(dá)成財產(chǎn)分配的共識

理財困境：大家對家族企業(yè)的所有權(quán)紛爭不一

像許多企業(yè)一樣，家族企業(yè)也面對同樣的挑戰(zhàn)。但是，處理這些挑戰(zhàn)是非常復(fù)雜的。大多數(shù)時間，創(chuàng)建人并不制定繼承計劃來指導(dǎo)下一代。實際上，這就是最大的危機。更糟糕的是，兄弟姐妹都知道危機和問題所在，因為那是他們自己種下的。

溫州的李斌家族有一家很大的制鞋公司，第二代的繼承人已經(jīng)開始接管這個企業(yè)了。目前，創(chuàng)業(yè)者們的十多個后代是擁有投票權(quán)的公司股東?！爱?dāng)你有那么多有著不同意見的業(yè)主的時候真是亂得一塌糊涂?！惫舅姓呒鎲T工之一、43歲的李斌說道。

五年前，當(dāng)?shù)谝淮蓶|退休后，李斌和其他股東開始做出變革。他們開始舉辦所謂的“家族大會”，每隔一年舉行一次，參加者為股東及其家人。會議制定戰(zhàn)略預(yù)期以及討論棘手問題?！霸谀侵?，我們只能在每年股東大會的時候遇見一次。”李斌說道，“我們幾乎互不認(rèn)識?！惫蓶|們還成立了一個理事會，由選舉產(chǎn)生的家族成員組成，每個季度舉行一次會議，作為與董事會之間的聯(lián)系。董事會則由家族成員和具備行業(yè)知識的外部人士組成。

很多家族企業(yè)在管理上過于隨意。為了將各種利益歸屬制度化，往往會請咨詢機構(gòu)將一些書面協(xié)議制度化，包括股東之間的購買出售協(xié)議和紅利政策。這樣，大家都知道應(yīng)該怎樣解決這些經(jīng)常出現(xiàn)爭議的問題。

如果家族成員對企業(yè)運營存在疑慮，可以向律師、理財師等外部顧問進行咨詢。在發(fā)生重大變動，如改變公司發(fā)展方向等的時候，原則上需要三分之二以上的多數(shù)成員通過，方可生效。

如果事情已經(jīng)變糟，以至于股東們已經(jīng)無法再友好交流的時候，這時將需要找人調(diào)?；蛘咴V諸法律。當(dāng)然，雇傭律師前最好要再三考慮。如果家族成員之間的爭吵，自己人可以把它平息下來，但是你卻向其他成員發(fā)出了律師函，那將永遠(yuǎn)無法平息了。

理財小建議

如何運作家族企業(yè)

* 定期舉行家族股東會議；

* 在可能出現(xiàn)爭議的問題上制定書面協(xié)議，如什么時候宣布紅利計劃；

* 為了獲得公司管理上的新鮮觀點，向外部顧問進行咨詢；

* 在解決家族糾紛上盡量不要雇傭律師，否則，你將冒著永遠(yuǎn)不能彌合分歧的危險。

遺產(chǎn)繼承不必一視同仁

理財人物：72歲的趙先生

理財目標(biāo)：合理分配遺產(chǎn)

理財困境：正在書寫遺囑，本來計劃在家庭成員中均分財產(chǎn)，但是這樣會引發(fā)一場家庭內(nèi)戰(zhàn)

當(dāng)你決定如何把財產(chǎn)轉(zhuǎn)移給孩子們的時候，最好馬上就討論錢的問題，那樣可以避免將來糾纏不清，這一點尤其重要。

你應(yīng)該迅速向他們講明你的意圖。最好讓他們現(xiàn)在就做好準(zhǔn)備而不是讓他們在以后大吃一驚，到時候你已經(jīng)離世，激烈的財產(chǎn)爭奪會把家庭關(guān)系完全破壞。

八年前，72歲的趙先生就已經(jīng)決定更改他的遺囑。他有一家成功的文具公司。開始時，他本來打算在三個女兒中間平分這些財產(chǎn)。但是女兒們都已經(jīng)結(jié)婚，都有自己的職業(yè)。趙先生意識到：如果他的孩子們都不知道如何運營這個家族企業(yè)，那么，公司繼續(xù)生存的可能性微乎其微。

因此，趙先生和他的妻子、女兒以及女婿召開了一個家庭研討會。會上，他向全家提出一個要求：“我在尋找一個合適的經(jīng)營者加入我的公司，這個人將能分享公司的股權(quán)。”

趙先生還宣布他將改變財產(chǎn)分配計劃。每個女兒及其丈夫?qū)⒉辉僮詣拥玫郊易迤髽I(yè)的三分之一，而是需要通過工作來獲得他們的份額。在企業(yè)中發(fā)揮的作用越大，繼承的份額也越大。趙先生向女兒們解釋公司如何運作、財務(wù)狀況以及他的目標(biāo)，等等，這些信息以前從沒有與她們分享過。然后，由相應(yīng)的律師作為調(diào)停人，孩子們也對形勢進行了討論。

由于他的一個女婿已經(jīng)和自己的女兒離婚，趙先生沒有選擇與他合作。幾個月內(nèi)，他的另一個女婿離開過去的公司，加入家族企業(yè)，成了審計員。趙先生許諾，如果在公司工作兩年將給他2％的股份，并且在五年后上升到5％。

現(xiàn)在，趙先生的所有孩子都參與到家族企業(yè)中。比如，趙先生的大女兒管理著他開設(shè)的第二家文具公司，而且趙先生把這家公司的控股權(quán)也給了她。當(dāng)趙先生問其他女兒應(yīng)該如何做才能擺平的時候，她們說，他什么也不必做，因為她們的姐姐在這家公司干得非常積極。

除了讓已經(jīng)成年的孩子們保持信息通暢外，還應(yīng)該采取靈活策略，對你的財產(chǎn)計劃適時更新以反映家庭環(huán)境的變化。這一點也是非常重要的。因為夫妻雙方離婚或再婚都會影響到遺產(chǎn)的分配。趙先生不久后決定在他的孩子中間平分一部分財產(chǎn)，但是仍然有附加條件：如果有人遭遇財務(wù)困境，遭到起訴或者吸毒或者酗酒，遺囑執(zhí)行人可以拖延讓其繼承財產(chǎn)。

理財小建議

不要均分你的財產(chǎn)

* 讓孩子們?nèi)媪私饽愕囊鈭D，避免以后記仇；

* 對諸如怎樣劃分個人財產(chǎn)等問題征詢他們的意見；

* 適時更新財產(chǎn)規(guī)劃以反映家庭環(huán)境的變化。