家財險變臉保障投資兼?zhèn)?/h1>
2005-04-29 00:00:00馬飛孝
錢經 2005年10期
房價持續(xù)攀升，使房屋成為不少家庭最主要的財產。北京、上海等大城市的一些新購房者房屋支出占家庭總支出的30%～50％，不少家庭為此成為“負翁”。財產價值越高，意味著風險越大，好幾十萬元的房屋再加上不錯的裝修，若遇到災難，家庭經濟將面臨壓力。剛過去的“麥莎”臺風，讓上海不少家庭房屋進水、家電遭雷擊、裝潢損壞，其中很多家庭因為沒有購買家庭財產保險，只能默默承受著巨大的損失。
目前家財險的市場推廣力度不大，致使投保率只有10%左右，遠遠不能發(fā)揮保險的功能。不過，保險公司在家財險創(chuàng)新上并沒有閑著，內容不斷豐富，從最基本的房屋、屋內財產，發(fā)展到水管爆裂、入室盜竊意外險，再到家庭物品、家庭成員傷害第三者責任險，無所不包。不過，它們大部分是“養(yǎng)在深閨，未被人識”。
家財險擴充 責任險成亮點
傳統(tǒng)家財險的保障對象為房屋和屋內財產，對因自然災害和意外事故導致的損失賠付，具體包括暴風、暴雨、臺風、洪水、雷擊、泥石流、雪災、雹災等，火災、爆炸、空中運行物體的墜落，以及外來的、不屬于被保險人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。對于屋內財產范圍，傳統(tǒng)家財險有明確限制，主要為家用電器、床上用品、服裝，手提電話和便攜式電腦除外，金銀珠寶和現(xiàn)金、字畫等也都被排除在保險責任之外。
房屋市場不活躍，保險公司也樂得固步自封，家財險的老面孔板了很長一段時間，市場份額也徘徊不前。但隨著房屋交易活躍，幾乎所有的中資財產險公司的家財險紛紛“變臉”，而且各有特點。
意外事故責任的范圍擴大。新的家財險將自來水管爆裂等納入意外事故范圍，這項條款還是很有用的，特別在北方地區(qū)，冬天室內自來水管容易凍爆，倘若水漫金山，損壞裝潢或者家具，保險公司將負責“埋單”。很多保險公司還把人為意外損失納入保險范圍內，如有明顯痕跡的入室盜竊和搶劫損失。太平的家財險甚至將民眾騷亂、暴動、他人惡意破壞給家庭造成的損失列入承保范圍內。而且有的家財險種打包了真正的意外險，如大地保險的家財險還包括家庭人身意外險、民用燃氣人身意外傷害、駕駛員人身意外傷害，等等。
保險財產擴容。傳統(tǒng)家財險對現(xiàn)金、金銀、珠寶、玉器、首飾這些財產避之惟恐不及，因為物品小，價值高，容易丟失，現(xiàn)在卻大開方便之門，人保、太保等保險公司的家財險都將其列入保險范圍之內，不過，承保時要約定賠償?shù)南揞~，一般都不太高，避免道德風險。此外，家居裝潢因為支付高，也日益成為家庭的重要支出，保險公司也明確將其列入保險，有的公司甚至還把門、窗、鎖等惡意破壞列入賠償范圍。
責任險異軍突起。房屋和屋內財產不是孤立存在的，常因災禍殃及第三者，房屋主人需要承擔責任。保險公司已把因火災、爆炸、漏水和其他意外事故造成的第三者人身傷亡和財產損失列入保險范圍。而且，責任險被當做創(chuàng)新的“亮點”，很多在國外被當做趣聞的保險也出現(xiàn)在新的家財險里，如平安的系列家財險，可以附加助動車、自行車第三者責任險，對助動車、自行車行駛過程中，致使第三者遭受人身傷亡或其財產的直接損失，給予賠付。太平保險的家財險把寵物傷人、小孩打架、房屋漏水、高空墜物等給第三者造成的損失納入了保險范圍。此外，大地保險的“大地無憂”家財險，還增添了家庭雇主責任保險、家政服務人員忠誠保證保險等責任保險，對家中雇傭的家政服務人員，在從事家政服務時，因意外事故導致傷殘或死亡；因家政服務人員的欺騙、盜竊、搶劫、惡意破壞行為造成被保險人家庭財產的損失，給予賠償。
家財險亦可投資
你可能沒有想過，家財險也是一條穩(wěn)健的投資渠道。去年利率調整前，就有家財險把回報利率設為2.5%，利率調整后保險公司又推出利率聯(lián)動家財險。
目前理財型家財險收益方式主要有兩類：一類是固定利率，如人保的“金牛理財”，3年期滿，可以得到132元，即利率為2.2%；太保的“安居理財險”收益為2.25%。另外一類是保底加浮動收益，與銀行利率掛鉤，以適應利率調整的不確定性，如華泰的理財型家財險，3年期在最新一年期銀行利率上浮0.07%，5年期的則在一年期銀行利率上浮0.27%。
理財型家財險還是很“合算”的：除了能夠提供家庭財產的保障，還能返還保費，給予穩(wěn)定的回報。因此，理財型家財險帶動了家財險的大發(fā)展，去年華泰家財險在一個月內賣出了10億元。當然，理財型家財險單筆保費比較高—少則2000元，多則要10000元。
與壽險、分紅險相比，家財險的現(xiàn)金流動性比較強，投保期最長不過5年，最短只有1年，而分紅險少則5年、10年，多則20年、30年。同時，退保損失較低。理財型家財險采取躉繳形式，如退保時保險公司給予現(xiàn)金價值，與分紅險相比，扣取的費用較少，而且是按月計算，相對比較合理。如購買華泰的理財險，第一個月退保，能拿到9665元，第二個月則是9670元，往后扣除越來越少。
選擇家財險的原則
保險公司拼命追求個性化產品，各家公司家財險的保障內容、回報收益等各不相同，讓人眼花繚亂，加大了選擇的難度。其實，買家財險也要遵循一些規(guī)律，才能買到最合適的。
理財型家財險不能提供最大保障。理財型家財險很符合人們的保險消費習慣，既能得到保障，收益還能增加?？墒?，硬幣有兩面，理財型家財險能夠提供的保障額比較有限。人保和太保理財家財險的費率約為20%，華泰和華安的則為50%，而同等保障的純家財險的費率只有1‰左右，也就是說，同樣50萬元的保額，購買理財型保險至少要一次性繳納10萬元保費，而純家財險只需500元，相差非常懸殊?？磥?，要通過理財型家財險獲得家庭財產保障，必須有足夠的資金支撐。在北京、上海等大城市，一般的家庭財產的價值都要超過50萬元。所以，如果手頭資金有限，要得到較大的保障，還是選擇非理財型的家財險比較合適。
如果決定選擇理財型家財險，則要看清保險責任，現(xiàn)在有的理財家財險的保障責任有限，如華泰理財保險，粗略一看，雖然也對房屋、家庭財產等進行了承保，但在保險責任上卻打了折扣，只明確將火災、爆炸造成保險財產的損失列入保險責任。這意味著自然災害、不明物體傷害等造成的損失將排除在外。
保額有限定。家財險提供的保額是要區(qū)分房屋和家庭財產的。在太保購買一份保額為20萬元的家財險，一旦出險，房屋按照70%的最高限額賠付，即最高為14萬元；家庭財產是按照30%的最高限額賠付，并非把房屋和屋內財產打包計算。如果家財險還有責任險、特約保險等，則會專門限制保額，如人?！敖鹋＜邑旊U”規(guī)定現(xiàn)金、金銀、珠寶、玉器、鉆石及制品、首飾的賠償，每次事故的最高賠償金額為每份200元，最高不超過2000元。此外，有的家財險采取累額賠付，規(guī)定一個保險年度內遭受損失賠償后，保險金額相應減少。這不同于車險，多次出險賠付后保額不變。
避免重復保險。通過銀行抵押貸款購買的房屋幾乎都購買過房貸險，房貸險主要對房屋保險，不保屋內財產，如果出險，保險公司將賠款直接給銀行或者經銀行同意給被保險人。而財產險適用于補償原則，不管投保多少份，賠付總額不超過實際損失，這樣，即便同時購買了房貸險和專門的家財險，只能得到一份保障。因此，在選購家財險時特別要注意這一點，否則容易造成浪費。要根據(jù)已有的房貸險搭配家財險，有的保險公司專門推出了屋內財產保險，如華泰保險北京分公司的家財險，其費率也低于房屋和屋內財產都保的保險。
盡早購買。8月臺風“麥莎”來臨前，江浙滬都發(fā)布了臺風警報，一些家庭趕到保險公司投保家財險，結果吃了閉門羹。因為保險保的是不確定風險，如果明知有風險還要保，那有違保險規(guī)律，所以，購買家財險一樣要未雨綢繆。
房價持續(xù)攀升，使房屋成為不少家庭最主要的財產。北京、上海等大城市的一些新購房者房屋支出占家庭總支出的30%～50％，不少家庭為此成為“負翁”。財產價值越高，意味著風險越大，好幾十萬元的房屋再加上不錯的裝修，若遇到災難，家庭經濟將面臨壓力。剛過去的“麥莎”臺風，讓上海不少家庭房屋進水、家電遭雷擊、裝潢損壞，其中很多家庭因為沒有購買家庭財產保險，只能默默承受著巨大的損失。
目前家財險的市場推廣力度不大，致使投保率只有10%左右，遠遠不能發(fā)揮保險的功能。不過，保險公司在家財險創(chuàng)新上并沒有閑著，內容不斷豐富，從最基本的房屋、屋內財產，發(fā)展到水管爆裂、入室盜竊意外險，再到家庭物品、家庭成員傷害第三者責任險，無所不包。不過，它們大部分是“養(yǎng)在深閨，未被人識”。
家財險擴充 責任險成亮點
傳統(tǒng)家財險的保障對象為房屋和屋內財產，對因自然災害和意外事故導致的損失賠付，具體包括暴風、暴雨、臺風、洪水、雷擊、泥石流、雪災、雹災等，火災、爆炸、空中運行物體的墜落，以及外來的、不屬于被保險人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。對于屋內財產范圍，傳統(tǒng)家財險有明確限制，主要為家用電器、床上用品、服裝，手提電話和便攜式電腦除外，金銀珠寶和現(xiàn)金、字畫等也都被排除在保險責任之外。
房屋市場不活躍，保險公司也樂得固步自封，家財險的老面孔板了很長一段時間，市場份額也徘徊不前。但隨著房屋交易活躍，幾乎所有的中資財產險公司的家財險紛紛“變臉”，而且各有特點。
意外事故責任的范圍擴大。新的家財險將自來水管爆裂等納入意外事故范圍，這項條款還是很有用的，特別在北方地區(qū)，冬天室內自來水管容易凍爆，倘若水漫金山，損壞裝潢或者家具，保險公司將負責“埋單”。很多保險公司還把人為意外損失納入保險范圍內，如有明顯痕跡的入室盜竊和搶劫損失。太平的家財險甚至將民眾騷亂、暴動、他人惡意破壞給家庭造成的損失列入承保范圍內。而且有的家財險種打包了真正的意外險，如大地保險的家財險還包括家庭人身意外險、民用燃氣人身意外傷害、駕駛員人身意外傷害，等等。
保險財產擴容。傳統(tǒng)家財險對現(xiàn)金、金銀、珠寶、玉器、首飾這些財產避之惟恐不及，因為物品小，價值高，容易丟失，現(xiàn)在卻大開方便之門，人保、太保等保險公司的家財險都將其列入保險范圍之內，不過，承保時要約定賠償?shù)南揞~，一般都不太高，避免道德風險。此外，家居裝潢因為支付高，也日益成為家庭的重要支出，保險公司也明確將其列入保險，有的公司甚至還把門、窗、鎖等惡意破壞列入賠償范圍。
責任險異軍突起。房屋和屋內財產不是孤立存在的，常因災禍殃及第三者，房屋主人需要承擔責任。保險公司已把因火災、爆炸、漏水和其他意外事故造成的第三者人身傷亡和財產損失列入保險范圍。而且，責任險被當做創(chuàng)新的“亮點”，很多在國外被當做趣聞的保險也出現(xiàn)在新的家財險里，如平安的系列家財險，可以附加助動車、自行車第三者責任險，對助動車、自行車行駛過程中，致使第三者遭受人身傷亡或其財產的直接損失，給予賠付。太平保險的家財險把寵物傷人、小孩打架、房屋漏水、高空墜物等給第三者造成的損失納入了保險范圍。此外，大地保險的“大地無憂”家財險，還增添了家庭雇主責任保險、家政服務人員忠誠保證保險等責任保險，對家中雇傭的家政服務人員，在從事家政服務時，因意外事故導致傷殘或死亡；因家政服務人員的欺騙、盜竊、搶劫、惡意破壞行為造成被保險人家庭財產的損失，給予賠償。
家財險亦可投資
你可能沒有想過，家財險也是一條穩(wěn)健的投資渠道。去年利率調整前，就有家財險把回報利率設為2.5%，利率調整后保險公司又推出利率聯(lián)動家財險。
目前理財型家財險收益方式主要有兩類：一類是固定利率，如人保的“金牛理財”，3年期滿，可以得到132元，即利率為2.2%；太保的“安居理財險”收益為2.25%。另外一類是保底加浮動收益，與銀行利率掛鉤，以適應利率調整的不確定性，如華泰的理財型家財險，3年期在最新一年期銀行利率上浮0.07%，5年期的則在一年期銀行利率上浮0.27%。
理財型家財險還是很“合算”的：除了能夠提供家庭財產的保障，還能返還保費，給予穩(wěn)定的回報。因此，理財型家財險帶動了家財險的大發(fā)展，去年華泰家財險在一個月內賣出了10億元。當然，理財型家財險單筆保費比較高—少則2000元，多則要10000元。
與壽險、分紅險相比，家財險的現(xiàn)金流動性比較強，投保期最長不過5年，最短只有1年，而分紅險少則5年、10年，多則20年、30年。同時，退保損失較低。理財型家財險采取躉繳形式，如退保時保險公司給予現(xiàn)金價值，與分紅險相比，扣取的費用較少，而且是按月計算，相對比較合理。如購買華泰的理財險，第一個月退保，能拿到9665元，第二個月則是9670元，往后扣除越來越少。
選擇家財險的原則
保險公司拼命追求個性化產品，各家公司家財險的保障內容、回報收益等各不相同，讓人眼花繚亂，加大了選擇的難度。其實，買家財險也要遵循一些規(guī)律，才能買到最合適的。
理財型家財險不能提供最大保障。理財型家財險很符合人們的保險消費習慣，既能得到保障，收益還能增加?？墒?，硬幣有兩面，理財型家財險能夠提供的保障額比較有限。人保和太保理財家財險的費率約為20%，華泰和華安的則為50%，而同等保障的純家財險的費率只有1‰左右，也就是說，同樣50萬元的保額，購買理財型保險至少要一次性繳納10萬元保費，而純家財險只需500元，相差非常懸殊?？磥?，要通過理財型家財險獲得家庭財產保障，必須有足夠的資金支撐。在北京、上海等大城市，一般的家庭財產的價值都要超過50萬元。所以，如果手頭資金有限，要得到較大的保障，還是選擇非理財型的家財險比較合適。
如果決定選擇理財型家財險，則要看清保險責任，現(xiàn)在有的理財家財險的保障責任有限，如華泰理財保險，粗略一看，雖然也對房屋、家庭財產等進行了承保，但在保險責任上卻打了折扣，只明確將火災、爆炸造成保險財產的損失列入保險責任。這意味著自然災害、不明物體傷害等造成的損失將排除在外。
保額有限定。家財險提供的保額是要區(qū)分房屋和家庭財產的。在太保購買一份保額為20萬元的家財險，一旦出險，房屋按照70%的最高限額賠付，即最高為14萬元；家庭財產是按照30%的最高限額賠付，并非把房屋和屋內財產打包計算。如果家財險還有責任險、特約保險等，則會專門限制保額，如人?！敖鹋＜邑旊U”規(guī)定現(xiàn)金、金銀、珠寶、玉器、鉆石及制品、首飾的賠償，每次事故的最高賠償金額為每份200元，最高不超過2000元。此外，有的家財險采取累額賠付，規(guī)定一個保險年度內遭受損失賠償后，保險金額相應減少。這不同于車險，多次出險賠付后保額不變。
避免重復保險。通過銀行抵押貸款購買的房屋幾乎都購買過房貸險，房貸險主要對房屋保險，不保屋內財產，如果出險，保險公司將賠款直接給銀行或者經銀行同意給被保險人。而財產險適用于補償原則，不管投保多少份，賠付總額不超過實際損失，這樣，即便同時購買了房貸險和專門的家財險，只能得到一份保障。因此，在選購家財險時特別要注意這一點，否則容易造成浪費。要根據(jù)已有的房貸險搭配家財險，有的保險公司專門推出了屋內財產保險，如華泰保險北京分公司的家財險，其費率也低于房屋和屋內財產都保的保險。
盡早購買。8月臺風“麥莎”來臨前，江浙滬都發(fā)布了臺風警報，一些家庭趕到保險公司投保家財險，結果吃了閉門羹。因為保險保的是不確定風險，如果明知有風險還要保，那有違保險規(guī)律，所以，購買家財險一樣要未雨綢繆。
