如何有效選擇銀行理財(cái)機(jī)構(gòu)

問：工作繁忙的上班族，很少能把過多的時(shí)間和精力放在理財(cái)機(jī)構(gòu)選擇上。但又想找到最好的理財(cái)機(jī)構(gòu)與經(jīng)理，獲取理財(cái)收益。請問，怎樣才能更有效地挑選合適的理財(cái)機(jī)構(gòu)？

答：這表達(dá)了許多上班族的共同心聲。由于分業(yè)經(jīng)營，不同理財(cái)產(chǎn)品往往由不同機(jī)構(gòu)提供。銀行信譽(yù)較好，但不能進(jìn)行委托理財(cái)，不能對個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理；其他金融機(jī)構(gòu)比較專業(yè)，需要個(gè)人具有較多的相關(guān)理財(cái)知識，才能夠具體識別各種產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益的差異。

因此，對時(shí)間有限、專業(yè)知識較缺乏的家庭與個(gè)人來說，我建議選擇銀行理財(cái)。一來本金相對安全，銀行信用畢竟較其他商業(yè)信用更為可靠；二來可以將家庭生活日常現(xiàn)金管理與理財(cái)結(jié)合起來。目前銀行主要有國債、人民幣理財(cái)、外匯結(jié)構(gòu)性存款，以及外匯和股票買賣工具（銀證通、外匯寶等）等理財(cái)產(chǎn)品。

對于選擇銀行，提出以下參考建議：

1. 作為主要銷售渠道，銀行匯集上述各理財(cái)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和信息，適合充當(dāng)綜合理財(cái)平臺；

2. 選擇信得過的銀行，與其專業(yè)理財(cái)客戶經(jīng)理建立聯(lián)系：他可以有針對性地提供長期個(gè)性化理財(cái)服務(wù)；

3. 確定期限（如一年）和期限內(nèi)目標(biāo)收益率，保持理性、平和心態(tài)，不要盲目投資；

4. 決定是否購買理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，可以再咨詢提供該產(chǎn)品的理財(cái)機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)人員，充分了解其風(fēng)險(xiǎn)狀況。

醫(yī)療險(xiǎn)投保越多越好嗎

問：一位朋友想買多份醫(yī)療保險(xiǎn)，希望生病住院以后能夠得到更多賠付。不知這種做法能否行得通？

答：如果是報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的險(xiǎn)種，這種做法是行不通的，原因如下。

從法理的角度看，報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)依據(jù)補(bǔ)償原則，花多少，最多報(bào)銷多少。和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一樣，不可能一輛汽車價(jià)值10萬元，出險(xiǎn)后卻在幾家保險(xiǎn)公司都理賠。總額超過10萬元，這是法律所不允許的。

從保險(xiǎn)合同的角度看，此類保險(xiǎn)一般都規(guī)定：客戶支出醫(yī)療費(fèi)后，要按政府規(guī)定取得補(bǔ)償，或從其他社會(huì)機(jī)構(gòu)、醫(yī)療保險(xiǎn)給付機(jī)構(gòu)取得補(bǔ)償，保險(xiǎn)公司僅給付剩余部分。這就明確規(guī)避重復(fù)報(bào)銷情況。

從理賠實(shí)務(wù)的角度看，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)要求提供原始收據(jù)，如果全額理賠，則收據(jù)不予退還；如果理賠部分，公司會(huì)在收據(jù)上蓋章提示已經(jīng)理賠的金額，然后再退還客戶。其他機(jī)構(gòu)看到收據(jù)后一目了然，也避免了一張收據(jù)多處報(bào)銷情況的出現(xiàn)。

當(dāng)然，客戶可以投保住院補(bǔ)貼性質(zhì)保險(xiǎn)，應(yīng)用給付原則，只要住院（或者符合其他給付條件），保險(xiǎn)公司就會(huì)按照保險(xiǎn)金額給付，不管客戶花了多少錢。這樣可以獲得一些額外補(bǔ)貼，理賠金總額可能超過醫(yī)藥費(fèi)，彌補(bǔ)誤工費(fèi)等隱性損失。但此類賠付額度一般很小。

可轉(zhuǎn)債到期了，怎么辦

問：我想知道轉(zhuǎn)債到期應(yīng)該如何操作；當(dāng)前市場情況下投資可轉(zhuǎn)債要注意什么？轉(zhuǎn)股或不轉(zhuǎn)的關(guān)鍵在哪里？

答：可轉(zhuǎn)換公司債券是可在特定時(shí)間、按特定條件轉(zhuǎn)換為普通股的特殊債券，是介于普通債券與股票間的混合型金融衍生品。

挑選時(shí)以低價(jià)轉(zhuǎn)債為主。股價(jià)上漲，將債券轉(zhuǎn)換為股票，分享股價(jià)上漲帶來的回報(bào)；股價(jià)下跌，可持有債券獲得票面利息和本金，或執(zhí)行回售權(quán)，領(lǐng)取利息補(bǔ)償金的保底收益。一般情況下可轉(zhuǎn)債價(jià)格越低，到期保本收益越高，而高價(jià)轉(zhuǎn)債與股價(jià)變動(dòng)基本同步，因此，高價(jià)介入轉(zhuǎn)債與投資股票無異。

可轉(zhuǎn)債收益在中長期才能得到充分體現(xiàn)。不是價(jià)格越低的轉(zhuǎn)債越好，轉(zhuǎn)債獲利源于其股票特性，轉(zhuǎn)股價(jià)確定，而股票內(nèi)在價(jià)值的體現(xiàn)不是靠短期的投機(jī)性波動(dòng)實(shí)現(xiàn)的。

投資可轉(zhuǎn)債的關(guān)鍵在于買賣時(shí)機(jī)和持有期的把握，尤其適合在景氣復(fù)蘇的初期投資。當(dāng)前股市，偶爾反彈，但仍持續(xù)低迷，可轉(zhuǎn)債的中短期投資收益很難把握。

建議投資者：（1）以中長期持有為目標(biāo)，低價(jià)買進(jìn)，股價(jià)上漲后，再將可轉(zhuǎn)債轉(zhuǎn)換為股票或直接賣出，賺取差價(jià)。（2）留意短線投資機(jī)會(huì)，例如在可轉(zhuǎn)債觸發(fā)了回售條款時(shí)，公司為了避免出現(xiàn)回售，不得不調(diào)低轉(zhuǎn)股價(jià)， 這會(huì)增加可轉(zhuǎn)債的價(jià)值。這種情況投資時(shí)間短，收益率看得見，適合介入。（3）轉(zhuǎn)債進(jìn)入轉(zhuǎn)股期后缺乏流動(dòng)性，不適合流動(dòng)性要求高的個(gè)人投資者。（4）需要審慎對待轉(zhuǎn)債條款，主動(dòng)維護(hù)自身合法權(quán)益。