曾　明

2005年，6月30日，天津國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易中心大廈一樓大廳鎂光閃爍、人頭攢動(dòng)，人們都在等待著見(jiàn)證中國(guó)農(nóng)村金融改革史上重要的一刻。隨著天津市市長(zhǎng)戴相龍揭下紅幕，標(biāo)志有“日月鳳凰”的天津農(nóng)村合作銀行的大匾呈現(xiàn)在世人面前，那一刻全場(chǎng)歡騰，掌聲雷動(dòng)，禮花沖天。人們共同經(jīng)歷了天津農(nóng)村信用社這只服務(wù)“三農(nóng)”的金鳳凰浴火歷煉、追日騰飛——全國(guó)第一家省級(jí)農(nóng)村合作銀行成立了；人們共同見(jiàn)證了農(nóng)村合作銀行這種農(nóng)信社改革的“天津路徑”的尋幽探奇、獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷——農(nóng)信社改革的“天津路徑”獲得廣泛的社會(huì)認(rèn)可。

當(dāng)喧囂散盡，一切都?xì)w于平靜之時(shí)，歷史也從浮華的表層沉寂下來(lái)，勾勒出基本的輪廓：從建立系統(tǒng)黨委，到確立“立足社區(qū)、面向農(nóng)戶”的市場(chǎng)定位；從開(kāi)展“四項(xiàng)調(diào)整”，到實(shí)施“五大工程”；從進(jìn)行農(nóng)村信用工程建設(shè)，到推廣城區(qū)“箱式”、“傘式”信用共同體；從探索新的經(jīng)營(yíng)管理理念和機(jī)制，到搶抓每一個(gè)發(fā)展機(jī)遇。

五年來(lái)，齊逢昌和他的同伴們以他們的努力探索著中國(guó)農(nóng)信社改革的新路徑——天津路徑。一個(gè)月以后，我們采訪了這條路徑的探路人——齊逢昌，從他那里探求農(nóng)信社改革的“天津路徑”。

抉擇

齊逢昌祖籍山東，先祖幾代在錦州臨海繁衍發(fā)展，到他的父輩已經(jīng)在當(dāng)?shù)孛摲f而出，成了出色的銀行家?，F(xiàn)在這位年逾九旬的老人還經(jīng)常撰寫(xiě)文章，記述那些發(fā)生在20世紀(jì)上半葉的中國(guó)金融業(yè)的往事。齊逢昌自幼在天津長(zhǎng)大，由于時(shí)代的誤會(huì)，齊逢昌沒(méi)能將父親的衣缽直接繼承下來(lái)。不知道是不是由于遺傳因素在發(fā)揮著作用，齊逢昌后來(lái)的人生軌跡確實(shí)證明他是最適合于干銀行業(yè)的人物。

1964年，18歲的齊逢昌高中還沒(méi)有畢業(yè)，就應(yīng)聘于前來(lái)天津招人的新疆人民銀行，開(kāi)始了自己的銀行生涯。齊逢昌初到新疆不久，各種運(yùn)動(dòng)弄得人心惶惶，文革開(kāi)始后更是亂的史無(wú)前例。許多人依仗血緣優(yōu)勢(shì)，就能參加各種造反行動(dòng)。齊逢昌不是紅五類(lèi)，只是在運(yùn)動(dòng)中悶頭搞業(yè)務(wù)。本來(lái)扎實(shí)的基本功更加爐火純青了。當(dāng)初學(xué)點(diǎn)款的規(guī)矩是半年出師，他提前滿師；原定半年記賬，又因業(yè)務(wù)過(guò)硬提前搞起了信貸。一步一個(gè)腳印，貨真價(jià)實(shí)地是從行伍出身當(dāng)上了將軍。他至今還能清晰地記得這些恩師，他們當(dāng)中有的是從上海銀行界調(diào)來(lái)的老干部，有的后來(lái)進(jìn)一步升任總行領(lǐng)導(dǎo)。提起他們，齊逢昌不勝感慨：“那時(shí)人的工作精神，那一絲不茍的勁兒，真是讓人肅然起敬!”

也就是在這種精神的支撐之下，齊逢昌在新疆一呆就是25年，現(xiàn)在回想起那段經(jīng)歷齊逢昌感慨萬(wàn)千，他不無(wú)自豪地說(shuō)：“人從新疆‘發(fā)跡，自然就會(huì)豁達(dá)”。

也就是這種豁達(dá)的性格促使他在十年之后面臨著人生的一次重要選擇之時(shí)做出了令人意想不到的選擇。

1999年天津市政府組建天津市農(nóng)村信用聯(lián)社。當(dāng)時(shí)的政府領(lǐng)導(dǎo)發(fā)愁沒(méi)有合適的人選。當(dāng)過(guò)人行天津分行副行長(zhǎng)、時(shí)任天津市證監(jiān)會(huì)常任副主任、副書(shū)記的齊逢昌主動(dòng)要求掛帥。幾乎所有人都不解：一個(gè)廳局級(jí)的干部，放著機(jī)關(guān)的位置不要，偏要到年虧損4.5億的信用社去工作。除了他以外的其他想去的人，都是處級(jí)干部，希望能在級(jí)別上有所提升，局級(jí)干部中沒(méi)有一個(gè)愿意去的。

回想起當(dāng)初的選擇，齊逢昌坦陳，從個(gè)人來(lái)說(shuō)，做到了人行大區(qū)行副行長(zhǎng)的位置已經(jīng)“風(fēng)光”了，但他認(rèn)為在公務(wù)員系列很難體現(xiàn)一個(gè)人的真正價(jià)值，因?yàn)樗春棉r(nóng)村信用社，“中國(guó)改革的成功在于消除或縮小城鄉(xiāng)差別，中國(guó)的地區(qū)差別的實(shí)質(zhì)是城鄉(xiāng)差別，但這是一個(gè)最復(fù)雜、最難的問(wèn)題，而農(nóng)村信用社作為服務(wù)于農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)自然是難搞的，但同時(shí)也是大有作為的?！憋@然，作為一輩子干銀行的人，齊逢昌心里總有一種解不開(kāi)的情結(jié)，總想在自己的職業(yè)生涯中為中國(guó)的銀行業(yè)貢獻(xiàn)點(diǎn)什么，而在中國(guó)這樣一個(gè)農(nóng)業(yè)人口大國(guó)，農(nóng)信社的改革也許能做出世界性的貢獻(xiàn)。

作為一個(gè)年逾半百的老銀行，齊逢昌的抉擇已經(jīng)沒(méi)有年少時(shí)的輕狂與沖動(dòng)，更多了一份對(duì)差距的理性丈量，對(duì)問(wèn)題的深刻洞察，對(duì)自己的充分自信，對(duì)事業(yè)的無(wú)限執(zhí)著。

在齊逢昌眼中，合作制在中國(guó)的發(fā)展先天不足在于市場(chǎng)化的孱弱，這是導(dǎo)致中國(guó)農(nóng)村信用社問(wèn)題層生的癥結(jié)所在。

“我們不妨做一個(gè)比較”，齊逢昌開(kāi)始了剝蠶抽絲式的分析：“合作制在西方，尤其在北歐地區(qū)很發(fā)達(dá)，不管是合作制銀行還是合作制消費(fèi)共同體，是很普遍的社會(huì)經(jīng)濟(jì)形式。但是咱們中國(guó)人對(duì)市場(chǎng)化的理解不夠深，問(wèn)題往往從半道上就出偏了?！热缦M(fèi)合作社。大家出資搞共同消費(fèi)。在人家那里，消費(fèi)合作社里發(fā)生的交易行為，價(jià)格總是一個(gè)，不看人下菜碟。你是合作社社員，你不是合作社社員，都是言無(wú)二價(jià)。最后到結(jié)算時(shí)再把應(yīng)得應(yīng)分的利潤(rùn)，按照按照交易量進(jìn)行分配，于是合作社越辦越紅火。”

“咱們可好，在合作社消費(fèi)時(shí)，先問(wèn)你是不是社員，——是，一個(gè)價(jià)：——不是，另一個(gè)價(jià)。開(kāi)始時(shí)，施行雙價(jià)制還能運(yùn)營(yíng)一段時(shí)間，到后來(lái)肯定是一塌糊涂，原因是‘市場(chǎng)化沒(méi)有‘化到底，‘人情化在運(yùn)作中間處處起作用，不能做到‘經(jīng)營(yíng)是經(jīng)營(yíng)，結(jié)算是結(jié)算。中國(guó)人傳統(tǒng)上那種目光短淺和特權(quán)觀念總是在作怪，我是社員就要立刻享受特殊待遇。言外之意是到結(jié)算時(shí)，還不知道你們要做什么手腳呢!能有好處先享受下來(lái)。一一說(shuō)到底，中國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境內(nèi)信任或信用普遍讓人擔(dān)憂。”

“搞合作制銀行也是這樣，不管你是不是股東單位，只要你用款，利息應(yīng)當(dāng)是統(tǒng)一的。你是股東，你享受的是分紅的權(quán)利而不是使用優(yōu)惠貸款的特權(quán)。我有把握能做到最終結(jié)算時(shí)能老老實(shí)實(shí)地算賬，讓所有出資人公平合理地得到應(yīng)得的分紅數(shù)額，這是搞好合作制銀行的關(guān)鍵?！?/p>

“這個(gè)理說(shuō)出來(lái)了象是很簡(jiǎn)單的事，但是做的過(guò)程中，我不相信所有認(rèn)識(shí)到這一條的人能做得跟我一樣，這就是我敢來(lái)主持這個(gè)有巨額不良資產(chǎn)的信用制金融企業(yè)的本錢(qián)”。

有理性、有自信，自然就有希望，齊逢昌似乎有些當(dāng)仁不讓地接受了領(lǐng)導(dǎo)的安排，做出了他人生重要的選擇，從此開(kāi)始了農(nóng)信社改革的探路之旅。

5年來(lái)，齊逢昌的探路之旅大獲成功，天津農(nóng)信社也取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，而農(nóng)信社的職工們對(duì)于他們的董事長(zhǎng)也形成了這樣的評(píng)價(jià)：敢為人先，即大膽改革，大膽探索；重視調(diào)研，即在做決策之前，先進(jìn)行全面的調(diào)查研究，勤于思考，即平時(shí)總是好琢磨問(wèn)題，經(jīng)常從別人的經(jīng)驗(yàn)或某個(gè)理論中得到啟發(fā)；勇于做小，即在別人看不起眼的農(nóng)產(chǎn)、社區(qū)中找到自己的位置，追求共贏，即改變銀行作為強(qiáng)勢(shì)一方先取后予的做法，而采取先予后取，求和諧共贏，信用共同體的推出都是基于理念的結(jié)果；求真務(wù)實(shí)，不惟上，不惟書(shū)，而是講求實(shí)效，注重可操作性；言出必行，恪守信用。

隨著我們采訪的深入，人們對(duì)于齊逢昌的這些評(píng)價(jià)也如同一道道風(fēng)景立體地展現(xiàn)在我們的面前，令人流連忘返。

定位

那是齊逢昌上任不久，薊縣一位農(nóng)民想要多買(mǎi)幾頭豬，再建個(gè)豬舍，需要資金1萬(wàn)元，當(dāng)?shù)匦庞蒙缯J(rèn)為他沒(méi)有還款能力，沒(méi)有向其發(fā)放貸款。這位農(nóng)民就給當(dāng)時(shí)

的朱镕基總理寫(xiě)信，反映了有關(guān)情況，朱總理在信訪件上作出重要批示。上訪信件幾經(jīng)周折，轉(zhuǎn)到齊逢昌手中，讀著農(nóng)民懇切的語(yǔ)詞，看著總理嚴(yán)厲的批示，齊逢昌內(nèi)心隱隱作痛，作為服務(wù)三農(nóng)的農(nóng)信社怎么能這樣嫌貧愛(ài)富、“不務(wù)正業(yè)”呢?

當(dāng)天，齊逢昌就帶領(lǐng)相關(guān)人員趕到薊縣聯(lián)社、所在信用社及農(nóng)民家中進(jìn)行了調(diào)查研究，經(jīng)過(guò)核實(shí)該農(nóng)民基本具備貸款條件，他隨即督促所在信用社向這個(gè)農(nóng)民發(fā)放了小額信用貸款。一年后，這筆貸款成功收回本息，人們所普遍擔(dān)心的事情并沒(méi)有發(fā)生。

這件事給齊逢昌的觸動(dòng)挺大，他覺(jué)得農(nóng)信社現(xiàn)在的定位有問(wèn)題，需要重新定位，廣泛深入的調(diào)查就成了重新定位的重要一環(huán)。

此后不久，齊逢昌帶領(lǐng)聯(lián)社機(jī)關(guān)干部，深入田間地頭，泡在基層，開(kāi)展多種專(zhuān)題調(diào)查。經(jīng)過(guò)仔細(xì)分析，他們發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村信用社之所以出現(xiàn)困境，是因?yàn)椴磺袑?shí)際地套用了商業(yè)銀行的做法，總是盯著商業(yè)銀行，心理齊逢昌審時(shí)度勢(shì)地認(rèn)為，銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)要想取勝，應(yīng)該做好四個(gè)方面的文章。第一，產(chǎn)品，即產(chǎn)品是否適銷(xiāo)對(duì)路，是否能滿足多層次的需求；第二，價(jià)格，即貸款價(jià)格能否比別人便宜，存款價(jià)格是否比別人優(yōu)惠；第三，時(shí)間，即辦理業(yè)務(wù)所花費(fèi)的時(shí)間是否少，是否比別人快；第四，手續(xù)，即手續(xù)是簡(jiǎn)便，手續(xù)太多自然會(huì)增加客戶的成本，使價(jià)格優(yōu)勢(shì)抵消。那么，農(nóng)村信用社的實(shí)際情況是什么呢?從產(chǎn)品上來(lái)看，由于人員素質(zhì)總體要差一些，產(chǎn)品創(chuàng)新能力就比較弱，而且資金實(shí)力有限，因此與大銀行有很大差距。從價(jià)格上來(lái)看，由于信用社吸收的存款和發(fā)放的貸款單筆金額較小，單位業(yè)務(wù)成本高，費(fèi)用率高，在價(jià)格上也沒(méi)有優(yōu)勢(shì)。

但是，農(nóng)村信用社在時(shí)間與手續(xù)兩個(gè)方面具有優(yōu)勢(shì)。由于與農(nóng)民近，農(nóng)民方便，隨到隨取，彼此了解。

這時(shí)有人說(shuō)，“不給企業(yè)放款，‘黃金客戶不都跑了嗎?”對(duì)此，齊逢昌斬釘截鐵地說(shuō)，“我們寧肯把所謂的‘黃金客戶讓給其它金融機(jī)構(gòu)，也不能再給這些企業(yè)提供大量的資金了，不能再繼續(xù)壘大戶?！边@鏗鏘有力的話語(yǔ)當(dāng)然來(lái)自于對(duì)農(nóng)產(chǎn)、對(duì)農(nóng)村信用社自身縝密的分析。農(nóng)產(chǎn)可以承擔(dān)無(wú)限責(zé)任，生命周期長(zhǎng)，不易遷移，信用較好，可以發(fā)放信用貸款。而農(nóng)產(chǎn)本身有著強(qiáng)大的資金需求。

借著2001年中國(guó)人民銀行推行農(nóng)戶貸款這股強(qiáng)勁的東風(fēng)，天津市農(nóng)村信用社系統(tǒng)更加強(qiáng)化了自己的認(rèn)識(shí)?！耙浴⒆闵鐓^(qū)，面向農(nóng)產(chǎn)作為自己的定位是我們天津農(nóng)村信用社在今后相當(dāng)一段歷史時(shí)期里的想問(wèn)題、定政策、謀發(fā)展的基本出發(fā)點(diǎn)?！饼R逢昌如是說(shuō)。

于是，齊逢昌實(shí)行了一條以“退為進(jìn)”，即退回到社區(qū)、農(nóng)戶、居民這樣“小”的市場(chǎng)中，當(dāng)時(shí)，許多人不理解，好不容易回到城里了，又要回到農(nóng)村去?？礈?zhǔn)了這種戰(zhàn)略定位的齊逢昌，發(fā)揮其演講天賦和思辯能力，再加上其人格魅力，首先說(shuō)服了班子，然后由全體班子成員向中層干部區(qū)縣聯(lián)社、信用社干部做工作，最后形成了全行上下的共識(shí)。

接下來(lái)的事是調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，壓縮一般性企業(yè)貸款，增加涉農(nóng)企業(yè)貸款，加大支農(nóng)力度。2001年，農(nóng)業(yè)貸款增加6.6億元，占全年新貸款的39.8％，2002年，新增農(nóng)業(yè)貸款27.8億元，占全年新增貸款的60.8％。

“抓小放大”成為天津市農(nóng)信人的一句口頭禪?！白バ》糯蟆币馕吨芽蛻糁攸c(diǎn)放在農(nóng)產(chǎn)、個(gè)體工商戶身上。從2000年開(kāi)始，就試點(diǎn)推行了評(píng)定信用戶、發(fā)放農(nóng)產(chǎn)小額信用貸款和聯(lián)保貸款以及創(chuàng)建“信用村”工作，當(dāng)年向100多戶農(nóng)產(chǎn)發(fā)放貸款200多萬(wàn)元。

創(chuàng)新

有了準(zhǔn)確的定位只是成功的起點(diǎn)，農(nóng)村信用社的改革與發(fā)展畢竟是一項(xiàng)前無(wú)古人的創(chuàng)新之舉，這就需要謹(jǐn)慎的分析和大膽的創(chuàng)新。

如何在“立足社區(qū)，面向農(nóng)產(chǎn)”這樣的市場(chǎng)定位的基礎(chǔ)上，尋找到多方的利益共贏點(diǎn)，并通過(guò)合理的制度設(shè)計(jì)來(lái)保障這個(gè)共贏點(diǎn)利益最大化是齊逢昌思考最多的問(wèn)題。

有人說(shuō)農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，信用觀念差，也有人說(shuō)農(nóng)民貸款都是小打小鬧，成不了氣候，成本高，風(fēng)險(xiǎn)大。在齊逢昌看來(lái)，其實(shí)，他們錯(cuò)了，農(nóng)產(chǎn)是最講信用的。

“農(nóng)產(chǎn)講信用有著一般企業(yè)所不可比擬的優(yōu)勢(shì)”，齊逢昌進(jìn)一步分析道：“第一點(diǎn)也是最重要的一點(diǎn)就是，農(nóng)產(chǎn)在銀行貸款中承擔(dān)的是無(wú)限責(zé)任，而一般的企業(yè)所承擔(dān)的是有限責(zé)任，中國(guó)古話中有‘人死債不爛、‘父?jìng)舆€，說(shuō)的就是這個(gè)道理”。

“關(guān)鍵的問(wèn)題是，我們的銀行缺乏一種科學(xué)的制度設(shè)計(jì)，建立一種信用體系，并合理利用信用體系保障共贏點(diǎn)的利益最大化”，齊逢昌反躬自省，思考問(wèn)題的突破口。

但是，長(zhǎng)久以來(lái)，農(nóng)村信用環(huán)境遭到人為的破壞，人們的信用意識(shí)日趨薄弱，信用危機(jī)嚴(yán)重。要想在這樣一種信用環(huán)境中重建信用體系談何容易啊!

千里之行，始于足下，農(nóng)村信用體系的工作靠的是基層農(nóng)信社扎扎實(shí)實(shí)的工作，第一步就是要給農(nóng)戶建立信用檔案。“天津市有農(nóng)產(chǎn)100萬(wàn)戶，耕地面積4856平方公里，其工作量之大可想而知，但是，這是一件利于當(dāng)代，功在千秋的事業(yè)，我們有這個(gè)義務(wù)做好這件事”，齊逢昌至今說(shuō)起這件事還是那么斬釘截鐵。

于是，我們?cè)谔旖蜣r(nóng)信社的內(nèi)部報(bào)紙上不時(shí)地就能看到這樣一個(gè)報(bào)表：天津市農(nóng)村“信用工程”進(jìn)度表，這個(gè)進(jìn)度表將“信用工程”的農(nóng)產(chǎn)數(shù)量、信用村數(shù)量以及占比情況等相關(guān)數(shù)據(jù)一一列出。顯然，齊逢昌要把信用工程作為一個(gè)服務(wù)三農(nóng)的系統(tǒng)工程常抓不懈，堅(jiān)持到底。

工夫不負(fù)有心人，通過(guò)一年多的努力，天津農(nóng)信社的努力得到了回報(bào)，近一半的農(nóng)產(chǎn)參加了“信用工程”，而從中獲益的農(nóng)戶數(shù)量也達(dá)到56萬(wàn)戶，累積貸款額超過(guò)116億，農(nóng)信社真正承擔(dān)其服務(wù)三農(nóng)的職責(zé)。

更為重要的是，農(nóng)村信用工程的建設(shè)使經(jīng)濟(jì)學(xué)中常說(shuō)的“聲譽(yù)模型”開(kāi)始發(fā)揮作用，信用開(kāi)始成了一種無(wú)形資產(chǎn)，不僅有“及時(shí)還錢(qián)，再借不難”的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，甚至影響到其它方面，特別是在營(yíng)造農(nóng)村的信用環(huán)境、喚醒農(nóng)民的信用意識(shí)方面起到重要作用。

與此同時(shí)，參與農(nóng)村信用工程建設(shè)的各信用社也開(kāi)始從中受益，現(xiàn)在農(nóng)戶貸款的歸還率都在99％以上，多數(shù)信用社達(dá)到了100％，這是以前所無(wú)法想象的。

嘗到了甜頭之后，基層的農(nóng)信社又開(kāi)始在農(nóng)村信用工程上琢磨開(kāi)來(lái)，他們意識(shí)到信用貸款畢竟金額較小，于是推出了“聯(lián)保貸款”。所謂“聯(lián)保貸款”，就是相互了解、信任的農(nóng)產(chǎn)組成一個(gè)聯(lián)保組，相互提供擔(dān)保，與信用社簽訂貸款協(xié)議，一旦某農(nóng)產(chǎn)不能還款，那么其它所有聯(lián)保戶就應(yīng)代為償還。

齊逢昌理事長(zhǎng)動(dòng)情地說(shuō)，“還是農(nóng)民最講信用”。但是，作為領(lǐng)導(dǎo)者他思考得最多的是如何設(shè)計(jì)一套完整的制度來(lái)保障和激勵(lì)農(nóng)村信用工程。

為此，齊逢昌組織了大量的人力研究、設(shè)計(jì)具體可行的制度，也獲得了許多新的突破。例如，凡是被評(píng)為信用村的，農(nóng)戶貸款利率要適當(dāng)下調(diào)，如果出現(xiàn)未能按期還款情況，下調(diào)的利率再調(diào)回正常；一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，如果所有村的貸款都能按期歸還，那么該鄉(xiāng)鎮(zhèn)在信用村利率

下調(diào)的基礎(chǔ)上再下調(diào)，做到低風(fēng)險(xiǎn)、低收益，收到了非常好的效果。

天津畢竟是一個(gè)城市化程度較高的直轄市，農(nóng)村城市化的進(jìn)程非?？?，齊逢昌也認(rèn)識(shí)到他面對(duì)的“農(nóng)戶”正在發(fā)生變化，早已不再是經(jīng)營(yíng)種、養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)民，而是早已非農(nóng)化的私人企業(yè)主、個(gè)體工商戶，他們工作的地點(diǎn)也不再拘泥農(nóng)村，早已成為城市經(jīng)濟(jì)的生力軍。而且，齊逢昌還思考著，如何進(jìn)城來(lái)籌資來(lái)反哺農(nóng)業(yè)、農(nóng)村與農(nóng)產(chǎn)。于是開(kāi)始探索如何將在農(nóng)村戰(zhàn)場(chǎng)上行之有效的法寶用之于城區(qū)戰(zhàn)場(chǎng)。

齊逢昌的同事們幾乎都知道，好琢磨問(wèn)題是他們這位理事長(zhǎng)最大愛(ài)好。記得那是2003年3、4月間，齊逢昌到東麗區(qū)大畢莊鎮(zhèn)調(diào)研，看到那里有幾個(gè)大規(guī)模的貨運(yùn)物流中心，里面的商戶資金需求比較強(qiáng)烈，但苦于沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)予以支持。

齊逢昌就在想，能不能借鑒農(nóng)村信用工程建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，將物流中心視為一個(gè)“村”，對(duì)該中心內(nèi)的商戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，并發(fā)放信用貸款和聯(lián)保貸款。

但是，這是已經(jīng)從農(nóng)村走向城市，顯然不能命名為“信用村”了，那么該如何命名呢?

日有所思，夜有所想，那一段時(shí)間齊逢昌常常是帶著這個(gè)問(wèn)題進(jìn)入夢(mèng)鄉(xiāng)。突然，靈光一閃，干脆就叫“信用共同體”，興奮的齊逢昌連忙爬起來(lái)，趕到書(shū)房查閱字典。共同體，有共同利益的一群人，中文中現(xiàn)有的詞匯有經(jīng)濟(jì)共同體，就是它了!

于是，我們?cè)谔旖蜣r(nóng)信社的創(chuàng)新詞典中有發(fā)現(xiàn)了一個(gè)新的詞匯——“信用共同體”，這顯然是齊逢昌對(duì)信用工程在新的語(yǔ)境下的理論升華。

齊逢昌的信用共同體是信用社、物流中心管委會(huì)、商戶這三方共同組成的利益共同體，每一方都承擔(dān)相應(yīng)拘責(zé)任：首先信用社要講信用，并向商戶們承諾，一旦陂評(píng)為信用戶，決不會(huì)因資金短缺等問(wèn)題而不放款；第二，共同體的受貸商戶如果在一個(gè)經(jīng)營(yíng)期后如期償付本息，那么第二年在原有貸款利率的基礎(chǔ)上下浮10％，第三年利率再下浮10％；物流中心管委會(huì)通過(guò)“信用共同體”建設(shè)加快了招商工作力度，收到了良好的效益；同時(shí)，管委會(huì)有責(zé)任隨時(shí)協(xié)助信用社監(jiān)督商戶，督促商戶到期還款，如因某種原因不能如期還款的，管委會(huì)要代其償還?，F(xiàn)在，這個(gè)物流中心是交通部在冊(cè)的最大的客戶，商戶由原來(lái)190多戶發(fā)展到現(xiàn)在近400戶，沒(méi)有出現(xiàn)一筆壞賬，一筆不良資產(chǎn)。實(shí)踐證明，這種貸款，對(duì)物流中心、商戶以及信用社都產(chǎn)生非常大的效益。

另外，在民營(yíng)科技區(qū)IT物流中心，齊逢昌組成了七個(gè)小組對(duì)區(qū)內(nèi)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，總體授信額度45億，并進(jìn)行聯(lián)保，根據(jù)信用級(jí)別在價(jià)格上進(jìn)行優(yōu)惠，手續(xù)簡(jiǎn)便，時(shí)間是T＋0，隨到隨貸。滿足了銀行競(jìng)爭(zhēng)力的四個(gè)條件，于是很受客戶的歡迎，大大提高了競(jìng)爭(zhēng)能力?？傊R逢昌根據(jù)具體情況區(qū)別對(duì)待，創(chuàng)造出各種形式的共同體，有“箱式信用共同體”、“傘式信用共同體”、“聯(lián)保式共同體”……

但是，對(duì)于創(chuàng)新，他有一些基本原則是需要堅(jiān)持的。他認(rèn)為某項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展必須建立在與客戶基本平等的基礎(chǔ)上，對(duì)于有霸王條款的堅(jiān)決不做，某家保險(xiǎn)公司想與天津農(nóng)信社合作，向農(nóng)產(chǎn)開(kāi)展人身意外險(xiǎn)，并給天津農(nóng)信較高的收益分成，但齊逢昌堅(jiān)決拒絕了這樣一件在其它金融機(jī)構(gòu)司空見(jiàn)慣的業(yè)務(wù)。因?yàn)樗麍?jiān)守著不增加農(nóng)戶負(fù)擔(dān)的底線。

為了讓天津農(nóng)村信用聯(lián)社發(fā)揮總行的功能，齊逢昌執(zhí)掌聯(lián)社之時(shí)，就想到了聯(lián)社應(yīng)參與同業(yè)市場(chǎng)，開(kāi)展國(guó)債業(yè)務(wù)，于是成立了資金運(yùn)營(yíng)中心．由于本系統(tǒng)沒(méi)有相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)人才，就從市場(chǎng)中招來(lái)，擔(dān)任老總，報(bào)酬與績(jī)效掛鉤，由于業(yè)績(jī)很好，收入超過(guò)了100多萬(wàn)，比他這個(gè)理事長(zhǎng)還要高很多，有人不同意兌現(xiàn)，該同志也不想拿這么多，但齊逢昌堅(jiān)持要兌現(xiàn)，因?yàn)檫@意味著“信用”，這是競(jìng)爭(zhēng)性的崗位，如果誰(shuí)不服氣，可以自己來(lái)干。

創(chuàng)新似乎是齊逢昌在天津農(nóng)信社改革中特有的標(biāo)簽，而作為他的同事和下屬我們常常能在理事長(zhǎng)那里享受思想的盛宴和語(yǔ)言的狂歡，陪同我們采訪的一位工作人員這樣評(píng)價(jià)道。

改革

齊逢昌認(rèn)為，天津農(nóng)村信用聯(lián)社的進(jìn)一步發(fā)展需要有體制上的創(chuàng)新，需要體制改革來(lái)支撐，既需要強(qiáng)大的資金實(shí)力，更需要完善的法人治理結(jié)構(gòu)。早在2003年8月，中國(guó)農(nóng)村信用社聯(lián)社開(kāi)始了第一輪改革。記者當(dāng)時(shí)問(wèn)齊逢昌是否會(huì)去爭(zhēng)取第一批改革試點(diǎn)單位，他笑著說(shuō)，我們等一等吧，我們的條件還有點(diǎn)差距。其實(shí)，到了2003年，天津農(nóng)村信用聯(lián)社已經(jīng)在立足農(nóng)產(chǎn)面向社區(qū)的改革中面貌一新了，也具備了相應(yīng)的改革條件，只不過(guò)齊逢昌有點(diǎn)謹(jǐn)慎和保守。但是，作為一個(gè)富有遠(yuǎn)見(jiàn)和智慧的董事長(zhǎng)，齊逢昌顯然在謀劃自身的改革。他希望準(zhǔn)備充分之后，一次成功。從這時(shí)開(kāi)始，他就與其團(tuán)隊(duì)悄悄開(kāi)始了體制改革的方案探索。

到了2004年，國(guó)務(wù)院宣布改革進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)，天津與其他多數(shù)省份搭上了這一班車(chē)。當(dāng)時(shí)有幾種選擇，是繼續(xù)沿用農(nóng)村信用聯(lián)社模式，還是改制為銀行；是改制為農(nóng)村合作銀行，還是農(nóng)村商業(yè)銀行，齊逢昌認(rèn)為，根據(jù)天津的情況，改制為農(nóng)村合作銀行比較符合改革的大方向。第一，不同于農(nóng)村信用聯(lián)社，天津農(nóng)村合作銀行除了有系統(tǒng)內(nèi)的資金外，還吸收了外部資金，而且外來(lái)資本中吸收的全部是民營(yíng)資本；第二，根據(jù)求真務(wù)實(shí)的原則，采取了兩級(jí)法人制，即市聯(lián)社改為農(nóng)村合作銀行，而12個(gè)縣區(qū)聯(lián)社則實(shí)行一級(jí)法人，具備條件的才改成農(nóng)村合作銀行；第三，不同于一般的商業(yè)銀行，天津農(nóng)村合作銀行是縣區(qū)聯(lián)社控股的，但又擔(dān)負(fù)起行業(yè)管理職能。

談起天津農(nóng)信系統(tǒng)這幾年的成功，齊逢昌認(rèn)為，這在很大程度上歸功于立足社區(qū)，面向農(nóng)戶這樣的定位，在別人不愿做或做不好的“小客戶”領(lǐng)域?qū)懗隽舜笪恼?。隨著別的金融機(jī)構(gòu)的醒悟，天津農(nóng)村合作銀行，特別是在城區(qū)面臨著新的挑戰(zhàn)，如何保持著持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)能力則是齊逢昌正在思考的問(wèn)題。

他說(shuō)：“我們市場(chǎng)的占有份額在提高，現(xiàn)在僅次于工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行，已經(jīng)占到第三位了，在這種情況下，其他金融機(jī)構(gòu)不是像過(guò)去那樣，對(duì)你視而不見(jiàn)，因?yàn)槟銓?duì)他沒(méi)有什么影響，而是已經(jīng)開(kāi)始把主要的精力和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)象放在信用社了，信用社有什么動(dòng)作，其他銀行馬上要采取相應(yīng)的對(duì)策，因?yàn)槲覀円呀?jīng)直接步入到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)這個(gè)環(huán)境當(dāng)中，直接與大的銀行針?shù)h相對(duì)的地步了，再也不是悄悄干，悄悄發(fā)的時(shí)候了。進(jìn)一步發(fā)展將成了他們的‘公敵了。再有，農(nóng)村也不平靜了，外資銀行、農(nóng)業(yè)銀行都要進(jìn)入?！?/p>

談到這家銀行的未來(lái)，齊逢昌頭腦非常清楚。他認(rèn)為，天津農(nóng)村合作銀行這種體制；是前人未曾有過(guò)的，國(guó)內(nèi)未曾試驗(yàn)過(guò)的，需要自己摸著石頭來(lái)探索，面臨著許多挑戰(zhàn)。

他說(shuō)，第一，如何很好地將市合作銀行的經(jīng)營(yíng)行為與對(duì)縣區(qū)聯(lián)社或合作銀行的管理行為結(jié)合起來(lái)，第二，體制解決好了之后，又要面臨著員工素質(zhì)、創(chuàng)新能力、激勵(lì)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制等經(jīng)營(yíng)與管理上的諸多具體問(wèn)題。

愛(ài)學(xué)習(xí)的齊逢昌

明白知識(shí)的價(jià)值，重視人才的價(jià)值，在任期間引進(jìn)一批經(jīng)濟(jì)學(xué)博士、加大了培訓(xùn)力度，以期在人力資源方面占領(lǐng)制高點(diǎn)，曾經(jīng)不被人看得起的天津農(nóng)信系統(tǒng)卻成為越來(lái)越多的學(xué)子理想的求職選擇。

銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自信貸風(fēng)險(xiǎn)，而控制信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵是提高信貸人員的能力和增強(qiáng)他們的責(zé)任心。齊逢昌從電視劇《白銀谷》中得到啟示，考慮建立信貸人員等級(jí)制和信貸人員貸款風(fēng)險(xiǎn)金補(bǔ)償制度，即按照貸款發(fā)放額提成一定比例的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，分別記賬，集中控制，待其經(jīng)手貸款在期滿后安全收回時(shí)再支付。

目前，齊逢昌正在組織進(jìn)行農(nóng)信系統(tǒng)的貸款五級(jí)分類(lèi)網(wǎng)絡(luò)版，準(zhǔn)備實(shí)行持證上崗、分級(jí)管理的信貸員管理體制。與此同時(shí)，社區(qū)零售銀行的營(yíng)銷(xiāo)模式、信貸流程、激勵(lì)機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)管理辦法這些具體問(wèn)題也在齊逢昌的考慮之中。

天津農(nóng)信的成功，吸引了國(guó)內(nèi)外的廣泛關(guān)注，國(guó)外銀行主動(dòng)找來(lái)進(jìn)行戰(zhàn)略合作，國(guó)內(nèi)農(nóng)信系統(tǒng)都紛紛前來(lái)取經(jīng)。在表面的熱鬧中，齊逢昌則多子幾分冷靜。對(duì)于前者，齊逢昌看重的是人家的管理經(jīng)驗(yàn)，而對(duì)于后者，他更多地是將其看成是不斷創(chuàng)新的一種壓力。齊逢昌也成為中國(guó)農(nóng)信系統(tǒng)的名人，應(yīng)邀在有關(guān)主管部門(mén)組織的研討會(huì)上講話和培訓(xùn)班上講課。本來(lái)非常低調(diào)的齊逢昌將這些活動(dòng)看成是梳理思路和升華思想的機(jī)會(huì)。

輝煌

記得有一個(gè)美麗的傳說(shuō)，金色的鳳凰在烈焰中浴火騰飛，涅槃繁重生，揮舞出璀璨的生命之光。而2005年的6月30日無(wú)疑是這樣的日子，天津農(nóng)村合作信用社終于實(shí)現(xiàn)了涅，從烈火中一飛沖天。

在這一派輝煌的景象背后是一連串堅(jiān)實(shí)的數(shù)字：截至2004年底，全市農(nóng)信聯(lián)社資產(chǎn)總額844億元，其中各項(xiàng)貸款余額419.2億元，各項(xiàng)存款余額500多億元，不良貸款占比為15.8％，比聯(lián)社成立時(shí)下降了32個(gè)百分點(diǎn)。在2002年扭虧為盈、2003年實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)2.7億元的基礎(chǔ)上，2004年又實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效益6億多元。

五年邁了四大步，到2003年9月市聯(lián)社成立3周年時(shí)，全市163個(gè)法人單位全部實(shí)現(xiàn)了盈利，成為全國(guó)農(nóng)信社系統(tǒng)第二個(gè)無(wú)虧損社的省級(jí)單位。

目前，天津農(nóng)信系統(tǒng)人均攬存1100萬(wàn)元，年人均創(chuàng)利稅額超過(guò)10萬(wàn)元。

說(shuō)起這些成就，齊逢昌認(rèn)為，“實(shí)踐證明，天津市農(nóng)信社在較短的時(shí)間內(nèi)就實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，得益于準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位。因此，我們將‘立足社區(qū)、面向農(nóng)產(chǎn)、社Z型小的零售銀行的市場(chǎng)定位，這是我們今后相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期想問(wèn)題、定政策、抓經(jīng)營(yíng)、謀發(fā)展的最基本出發(fā)點(diǎn)?！?/p>

有了這樣堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，信心也就足了許多，說(shuō)起未來(lái)的發(fā)展，齊逢昌自然是滔滔不絕。按照天津市農(nóng)信社改革方案，到2006年末，擬增資擴(kuò)股23.34億元左右。其中，12個(gè)區(qū)縣行、社計(jì)劃增資擴(kuò)股20.84億元，主要由滿足入股條件的轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織人股。目前，市農(nóng)村合作銀行股本5億元，其構(gòu)成為：12個(gè)區(qū)縣行、社人股2.5億元，社會(huì)企業(yè)法人投資股2.3億元，內(nèi)部員工股0.2億元。

在此基礎(chǔ)上，還要建立健全“三會(huì)制度”。對(duì)農(nóng)村合作銀行和統(tǒng)一法人聯(lián)社，按規(guī)定，設(shè)立股東(社員)代表大會(huì)，作為行(社)的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)；設(shè)立董事會(huì)(理事會(huì))，作為股東(社員)大會(huì)的執(zhí)行機(jī)構(gòu)；設(shè)立監(jiān)事傘，作為行(社)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)。建立專(zhuān)業(yè)化的管理委員會(huì)，建立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、審計(jì)與關(guān)聯(lián)交易控制委員會(huì)、人事薪酬委員會(huì)、提名委員會(huì)，他們分別在董事會(huì)(理事會(huì))和行長(zhǎng)(主任)的領(lǐng)導(dǎo)下開(kāi)展工作……

在齊逢昌滔滔不絕的描述之中，天津路徑的未來(lái)輪廓也一步步清晰起來(lái)，我們也衷心祝愿齊逢昌沿著天津路徑，在推動(dòng)中國(guó)農(nóng)村信用社改革和發(fā)展的征途上大步前進(jìn)！