趙　安　雷梅香

根據(jù)中國(guó)人民銀行決定，金融機(jī)構(gòu)從2004年1月1日起，擴(kuò)大貸款利率浮動(dòng)區(qū)間，農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)范圍由0.9～1.5擴(kuò)大到0.9～2.0。近日，我們對(duì)湖北省某市農(nóng)村信用社貸款利率上浮情況進(jìn)行了調(diào)查，認(rèn)為農(nóng)村信用社貸款利率上浮對(duì)農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正負(fù)兩面影響均較明顯，對(duì)農(nóng)村信用社執(zhí)行貸款利率浮動(dòng)政策的管理亟待加強(qiáng)。

擴(kuò)大貸款利率上浮空間的有利影響

1、有利于提高農(nóng)村信用社盈利能力。貸款利率浮動(dòng)空間擴(kuò)大后，該市農(nóng)村信用社貸款利率全面上調(diào)，由過(guò)去統(tǒng)一上浮50％調(diào)整為50％～100％，短期貸款最高利率由7.965％上調(diào)到10.62％，比過(guò)去提高2.655個(gè)百分點(diǎn)，加權(quán)平均利率上調(diào)超過(guò)2個(gè)百分點(diǎn)。利率的提高帶動(dòng)農(nóng)村信用社利息收入明顯上升，1月～5月，全市農(nóng)村信用社貸款利息收入2391萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)27.59％；調(diào)查的“五社一部”利息收入658萬(wàn)元，同比多收利息116萬(wàn)元，上升21.4％。預(yù)計(jì)農(nóng)村信用社全年利息收入可達(dá)5900萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)21.95％，其中因貸款利率上浮可增加利息收入800萬(wàn)元以上；預(yù)計(jì)全年可實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)1440萬(wàn)元，比上年增加640萬(wàn)元，上升80％。

2、有利于刺激農(nóng)村信用社增加信貸投入，支持“三農(nóng)”發(fā)展。貸款利率上浮空間擴(kuò)大后為農(nóng)村信用社減虧增盈提供了政策基礎(chǔ)，擴(kuò)大信貸規(guī)模是增強(qiáng)盈利能力的最現(xiàn)實(shí)、有效的途徑。今年來(lái)，該市農(nóng)村信用社信貸投放積極性空前高漲，截止5月末，全市農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放貸款56409萬(wàn)元，同比上升7.39％；凈增貸款37604萬(wàn)元，同比上升21.11％。農(nóng)村信用社僅多增貸款預(yù)計(jì)可增加200萬(wàn)元的凈利潤(rùn)。信貸規(guī)模的擴(kuò)張，既提高了農(nóng)村信用社的效益，也有力促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，1月～5月，全市農(nóng)村信用社凈增農(nóng)業(yè)貸款32148萬(wàn)元，占全部貸款凈增額85.49％，基本滿足了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求。

3、有利于調(diào)整農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)觀念，增強(qiáng)自主經(jīng)營(yíng)意識(shí)。擴(kuò)大貸款利率浮動(dòng)幅度，有利于增加農(nóng)村信用社貸款定價(jià)自主權(quán)，各級(jí)信用社及聯(lián)社對(duì)此反映十分積極，認(rèn)為對(duì)信用社發(fā)展提供了有利政策。信用社可以根據(jù)借款對(duì)象的信用狀況、借款期限、用途等情況，靈活利用利率政策，支持自己的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)搞活經(jīng)營(yíng)，提高效益。

4、有利于改善農(nóng)村金融信用環(huán)境。近幾年，該市大力實(shí)施“農(nóng)村信用工程”，農(nóng)村金融信用環(huán)境有了較大好轉(zhuǎn)，但仍有少數(shù)農(nóng)戶信用觀念淡薄，誠(chéng)信意識(shí)不強(qiáng)，拖欠信用社貸款問(wèn)題長(zhǎng)期得不到根治。今年農(nóng)村信用社實(shí)行以信用等級(jí)為基礎(chǔ)的差別利率后，誠(chéng)信真正與貸款戶的實(shí)際經(jīng)濟(jì)利益掛起鉤來(lái)，在全市農(nóng)村引起較大反響，爭(zhēng)當(dāng)信用戶成為農(nóng)戶的普遍要求。某鎮(zhèn)一農(nóng)戶因長(zhǎng)期拖欠信用社貸款未評(píng)為信用戶，今年他在其他農(nóng)戶影響下，主動(dòng)籌錢償清了全部貸款本息，進(jìn)入信用戶行列。到5月末，全市信用農(nóng)戶已達(dá)10.9萬(wàn)戶，占全部農(nóng)戶的73.8％.

提高貸款利率上浮空間的負(fù)面影響

調(diào)查表明，貸款利率上浮空間擴(kuò)大后，主要存在以下方面負(fù)面影響：

1、加重了農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)，不符合國(guó)家扶持農(nóng)民增收政策。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村信用社在執(zhí)行利率政策時(shí)較多考慮的是自身利益，沒有執(zhí)行對(duì)“三農(nóng)”貸款少浮或不浮的原則，貸款利率不分行業(yè)，不分規(guī)模全部上浮，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增加農(nóng)民收入。該市農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款占全部貸款的70.34％，今年通過(guò)提高利率新增800萬(wàn)元利息收入中，約有560萬(wàn)元利息是向農(nóng)民多收取的。近年來(lái)，國(guó)家為扶持“三農(nóng)”發(fā)展，不僅實(shí)施了一系列惠農(nóng)政策，而且對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)給予補(bǔ)貼，全市農(nóng)民今年可享受國(guó)家糧食補(bǔ)貼2746萬(wàn)元。然而，由于農(nóng)村信用社貸款利率全面上浮，全市新增農(nóng)戶貸款利息（含糧食種植以外的其他各業(yè)貸款利息）約占國(guó)家糧食補(bǔ)貼的20.4％。某村8個(gè)農(nóng)戶糧食面積105畝，其中水稻面積76畝，今年可享受國(guó)家補(bǔ)貼3700余元（含水稻種子補(bǔ)貼），8個(gè)農(nóng)戶共有貸款2.8萬(wàn)元，需支付利息2570余元，比上年多付利息640余元，占國(guó)家補(bǔ)貼的17.3％左右，使國(guó)家惠農(nóng)政策打了折扣。

2、與民間借貸利差縮小，促使民間借貸活動(dòng)擴(kuò)大化。該市過(guò)去民間借貸活動(dòng)規(guī)模小、范圍窄，主要集中在少數(shù)個(gè)人生活急需即私營(yíng)企業(yè)、個(gè)體戶短期資金方面，利率一般在8％～15％。今年信用社提高利率，加之受信貸控制影響，民間借貸范圍、規(guī)模有擴(kuò)大趨勢(shì)，利率也比過(guò)去提高3個(gè)百分點(diǎn)以上，最高年利率超過(guò)20％。

3、農(nóng)村信用社實(shí)際壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)，借款人被迫接受高貸款利率。目前，四大國(guó)有商業(yè)銀行基本退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，放棄了對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)為主的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持，以支農(nóng)為主業(yè)的農(nóng)業(yè)銀行也撤出農(nóng)村金融陣地，農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)際已被農(nóng)村信用社所壟斷。因而，農(nóng)村信用社在貸款投向投量、利率高低、期限長(zhǎng)短等方面的規(guī)定變相帶有強(qiáng)制性，借款人沒有任何選擇余地，只能被動(dòng)接受。調(diào)查中，很多農(nóng)戶對(duì)此意見較大。

4、存貸款利率相差懸殊，利差超過(guò)合理水平。近幾年來(lái)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)存貸款利率一直處于下調(diào)狀態(tài)，但存貸款利差越來(lái)越大，利率調(diào)整的總體做法是以犧牲存款人的利息收入，彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)虧損和資產(chǎn)損失。如按農(nóng)村信用社1998年3月25日一年期存貸款利率與目前對(duì)比，存款利率降幅巨大，貸款利率下調(diào)甚微。一年期存款利率由5.22％下調(diào)到1.98％，降低3.24個(gè)百分點(diǎn)，降幅高達(dá)62.07％；一年期貸款利率由7.92％下調(diào)到5.31％，降低2.61個(gè)百分點(diǎn)，比存款利率少降0.63個(gè)百分點(diǎn)；如按信用社上浮利率計(jì)算，實(shí)際貸款利率由11.088％降低到10.62％，僅下降0.46個(gè)百分點(diǎn)。1998年3月25日利率調(diào)整后，農(nóng)村信用社存貸款實(shí)際利差為5.868個(gè)百分點(diǎn)，而目前利差高達(dá)8.64個(gè)百分點(diǎn)，利差是存款利率的4.36倍，比1998年利差擴(kuò)大2.772個(gè)百分點(diǎn)。如此之高的利差在國(guó)際、國(guó)內(nèi)十分罕見，在一定程度上，農(nóng)村信用社可以不需要加強(qiáng)管理、提高資產(chǎn)質(zhì)量，僅僅靠多放貸款就能獲取較大效益，不利于農(nóng)村信用社健康發(fā)展。

5、高利率導(dǎo)致農(nóng)村信用社出現(xiàn)客戶流失現(xiàn)象。由于農(nóng)村信用社貸款利率大幅提高，加之商業(yè)銀行結(jié)算便利并采取不浮或少浮利率政策，致使農(nóng)村信用社一些較大型優(yōu)質(zhì)客戶出現(xiàn)轉(zhuǎn)投商業(yè)銀行趨勢(shì)。如果農(nóng)村信用社不及時(shí)進(jìn)行補(bǔ)救，將會(huì)因?yàn)榇?、?yōu)客戶的流失影響自身發(fā)展。

農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)亟需規(guī)范

今年黨中央、國(guó)務(wù)院出臺(tái)一號(hào)文件，實(shí)行“多予、少取、放活”的方針，支持“三農(nóng)”增收。對(duì)此，人民銀行、銀監(jiān)部門及直接服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村信用社均責(zé)無(wú)旁貸。我們認(rèn)為，應(yīng)著重抓好“五項(xiàng)”工作，規(guī)范農(nóng)村信用社利率浮動(dòng)行為，降低農(nóng)村貸款成本，讓利于民，實(shí)現(xiàn)增加農(nóng)民收入的目的。

1、人民銀行應(yīng)依據(jù)中央一號(hào)文件精神，出臺(tái)“三農(nóng)”貸款利率優(yōu)惠政策。人民銀行過(guò)去多次要求農(nóng)村信用社對(duì)“三農(nóng)”貸款利率不能“一浮到頂”，但規(guī)定很籠統(tǒng)，難以操作，對(duì)農(nóng)村信用社“一浮到頂”行為約束力有限。因此，人民銀行必須針對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等生產(chǎn)周期長(zhǎng)、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，制定相應(yīng)的貸款利率政策，貸款利率上浮幅度應(yīng)控制在20％以內(nèi)，既能減輕農(nóng)戶利息負(fù)擔(dān)，又能兼顧農(nóng)村信用社實(shí)際利益。

2、盡快建立基層人民銀行與銀監(jiān)部門的協(xié)調(diào)、溝通機(jī)制，強(qiáng)化貸款利率管理。

3、適當(dāng)發(fā)展支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，扭轉(zhuǎn)農(nóng)村信用社一家壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)局面。農(nóng)村信用社獨(dú)家支撐農(nóng)村金融市場(chǎng)，對(duì)“三農(nóng)”貸款利率“一浮到頂”，實(shí)現(xiàn)壟斷利潤(rùn)，是農(nóng)村金融體制的重大弊端。應(yīng)當(dāng)恢復(fù)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)“三農(nóng)”的金融服務(wù)，對(duì)農(nóng)戶直接給予信貸支持；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)對(duì)服務(wù)對(duì)象進(jìn)行調(diào)整，重點(diǎn)支持“公司＋農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)，通過(guò)對(duì)龍頭企業(yè)的信貸扶持，從另一渠道解決農(nóng)戶生產(chǎn)資金困難。

4、督促農(nóng)村信用社建立靈活、惠農(nóng)的浮動(dòng)利率形成機(jī)制。人民銀行應(yīng)加強(qiáng)引導(dǎo)，督促、協(xié)調(diào)農(nóng)村信用社根據(jù)不同行業(yè)、不同對(duì)象的信用等級(jí)、經(jīng)營(yíng)情況、發(fā)展?jié)摿百Y金市場(chǎng)供求確定貸款利率浮動(dòng)幅度。農(nóng)村信用社貸款利率浮動(dòng)應(yīng)堅(jiān)持讓利于農(nóng)、減輕農(nóng)民利息負(fù)擔(dān)的原則，對(duì)種植、養(yǎng)殖業(yè)實(shí)行不浮或少浮政策，以此降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入增加，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村信用社“互利、雙贏”。

5、加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管，促進(jìn)農(nóng)村信用社以質(zhì)量求效益。銀監(jiān)部門應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村信用社資產(chǎn)質(zhì)量的監(jiān)管，督促信用社提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，千方百計(jì)降低不良貸款比例，促使農(nóng)村信用社在增效工作中減少對(duì)高貸款利率的過(guò)分依賴，解決困擾農(nóng)村信用社改革、發(fā)展的首要難題。