何利輝

隨著經(jīng)濟(jì)、金融全球化的發(fā)展，銀保融合將作為一種新的經(jīng)營(yíng)方式出現(xiàn)在金融領(lǐng)域。銀保融合是指商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司對(duì)雙方業(yè)務(wù)領(lǐng)域的互相滲透，形成金融保險(xiǎn)一體化的服務(wù)方式。面對(duì)加入世貿(mào)組織后銀保融合如何揚(yáng)長(zhǎng)避短、趨利避害，是當(dāng)前亟待研究的重大課題。

銀保融合在金融競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位

1、銀保融合合理利用優(yōu)勢(shì)，促使資源達(dá)到共享。銀行具有網(wǎng)點(diǎn)多、信譽(yù)高，同時(shí)還掌握著客戶(hù)一定的財(cái)務(wù)信息等特點(diǎn)。這樣就可以向自己的客戶(hù)推薦適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)類(lèi)別，在一定程度上既降低了成本，同時(shí)又增加了銀行資金；保險(xiǎn)公司具備很強(qiáng)的投資理財(cái)能力，以及靈活的銷(xiāo)售渠道，最關(guān)鍵的是擁有龐大的保險(xiǎn)資金能夠提供消費(fèi)信貸、盤(pán)活資產(chǎn)。兩者結(jié)合可促使金融市場(chǎng)上資源合理流動(dòng)和優(yōu)化配置，很大程度上活躍了金融市場(chǎng)。

2、銀保融合有利于客戶(hù)和金融行業(yè)的需要。隨著消費(fèi)品“超級(jí)市場(chǎng)”的出現(xiàn)，消費(fèi)者也希望出現(xiàn)能在一家金融機(jī)構(gòu)就可以完成儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、投資等多方面的“金融超市”，這種心理變化為銀保融合的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)之間的融合也是拓展業(yè)務(wù)空間、爭(zhēng)取客戶(hù)的需要。商業(yè)銀行為了吸引客戶(hù)尋找業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，采取了集中改善產(chǎn)品和服務(wù)結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大產(chǎn)品和服務(wù)范圍的戰(zhàn)略。保險(xiǎn)公司為了提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，也推行了變額壽險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)等一系列新產(chǎn)品，同時(shí)還提供信貸服務(wù)。新產(chǎn)品和新服務(wù)都具有儲(chǔ)蓄和投資的功能，既增強(qiáng)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的吸引力又是對(duì)銀行業(yè)務(wù)的一種滲透。更是滿(mǎn)足了消費(fèi)者和金融企業(yè)的需要。

3、技術(shù)進(jìn)步和監(jiān)管不嚴(yán)為銀保融合提供了有利條件。現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，為銀保融合的實(shí)現(xiàn)提供了技術(shù)上的支持。增加了兩者的信息并提高了交易速度。在金融自由化的背景下，金融當(dāng)局對(duì)銀行、保險(xiǎn)公司、證券業(yè)務(wù)只有單獨(dú)的監(jiān)督和法律效力，而在融合的情況中還不能出具具體的法規(guī)，這就在一定程度上為銀保融合給予了政策優(yōu)惠，促進(jìn)了它的發(fā)展。

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的借鑒

國(guó)際上，銀保融合已經(jīng)發(fā)展很快，他們的經(jīng)驗(yàn)有助于我國(guó)銀保融合的發(fā)展。由于不同的國(guó)家，不同的金融業(yè)發(fā)展階段，政府對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策也不相同。而不同的金融機(jī)構(gòu)有不同的比較優(yōu)勢(shì)和發(fā)展戰(zhàn)略，使有的金融企業(yè)更適合專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。雖然銀保融合可以取得一定的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，但需要付出的成本是很高的。商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司是兩類(lèi)不同的金融機(jī)構(gòu)，各自的產(chǎn)品、管理和營(yíng)銷(xiāo)方式都不同，這些都是我們要考慮的。尤其是加入世貿(mào)組織后，國(guó)外的金融機(jī)構(gòu)很快進(jìn)入我國(guó)金融領(lǐng)域，而且他們大多數(shù)是混合經(jīng)營(yíng)，因此要想處于不敗之地，我們的金融機(jī)構(gòu)必須大膽改革，才能適應(yīng)國(guó)際金融發(fā)展的需要和消費(fèi)者的利益。

今年以來(lái)，國(guó)內(nèi)金融體系和監(jiān)管不斷完善，為銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了條件，但作為新業(yè)務(wù)，要在我國(guó)金融領(lǐng)域中發(fā)展還需克服很多問(wèn)題。目前我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量很小，遠(yuǎn)沒(méi)達(dá)到國(guó)際水平，是因?yàn)槲覈?guó)銀行在保單銷(xiāo)售和維持中發(fā)揮的作用不夠，以及我國(guó)的金融創(chuàng)新滯后。我國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)單一、缺乏特點(diǎn)，這已成為制約銀保融合發(fā)展的障礙。

其次，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷(xiāo)方面還不完善，無(wú)論是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)還是商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)，其中的營(yíng)銷(xiāo)觀念、營(yíng)銷(xiāo)策略、以及營(yíng)銷(xiāo)渠道都跟不上經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，與世界先進(jìn)水平有較大的差距，造成了市場(chǎng)需求和供給相脫節(jié)，影響了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。

最后，從事銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人員欠缺。我國(guó)銀行員工一般都只具備金融、財(cái)經(jīng)知識(shí)，但是由于保險(xiǎn)技術(shù)的復(fù)雜性和獨(dú)特性，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人員必須參加保險(xiǎn)代理人考試，并獲得“保險(xiǎn)代理資格證”。而目前銀行系統(tǒng)中擁有此證書(shū)的合格人員很少，無(wú)法滿(mǎn)足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。

我國(guó)發(fā)展銀保融合的建議

伴隨加入世貿(mào)組織的步伐，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)只有在實(shí)行互補(bǔ)、資源共享的前提下，才能迎接國(guó)際金融領(lǐng)域的挑戰(zhàn)。因此，需要考慮以下幾點(diǎn)：

1、更新觀念。商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司都要轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)意識(shí)，跟上時(shí)代步伐。商業(yè)銀行要實(shí)施中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)并舉的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，開(kāi)發(fā)以代理保險(xiǎn)為重要內(nèi)容的中間業(yè)務(wù)來(lái)產(chǎn)生利潤(rùn)深化改革。保險(xiǎn)公司要認(rèn)識(shí)開(kāi)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要性，從依賴(lài)降低保費(fèi)、提高傭金等項(xiàng)目轉(zhuǎn)變到改變保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制、險(xiǎn)種創(chuàng)新、提高服務(wù)質(zhì)量上來(lái)，促使自身發(fā)展。

2、進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)適合銀行銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)的險(xiǎn)種。銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品應(yīng)該形式簡(jiǎn)單、操作方便、適合柜臺(tái)銷(xiāo)售，同時(shí)又和銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相聯(lián)系。這樣不但能吸引消費(fèi)者，還能調(diào)動(dòng)銀行進(jìn)行代理的積極性；要解決現(xiàn)有保單不適合銀行代理的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司運(yùn)用自身人員和技術(shù)，借鑒外國(guó)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身特點(diǎn)重點(diǎn)開(kāi)發(fā)：與信貸相關(guān)的產(chǎn)品，包括貸款人信用保險(xiǎn)和與信用卡相聯(lián)的透支保險(xiǎn)；與存款相關(guān)的產(chǎn)品、投資人人壽保險(xiǎn)和分紅人人壽保險(xiǎn)等。

3、完善服務(wù)品種，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)加大營(yíng)銷(xiāo)力度。銀行和保險(xiǎn)公司雙方以現(xiàn)代信息技術(shù)為基礎(chǔ)，建立統(tǒng)一操作平臺(tái)，為客戶(hù)提供方便、完善的售后服務(wù)；積極進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新方式，以現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)觀為指導(dǎo)，綜合利用分銷(xiāo)、促銷(xiāo)等策略組合，開(kāi)發(fā)以滿(mǎn)足消費(fèi)者需要為核心的現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)手段。

4、培養(yǎng)銀行保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人員，提高服務(wù)質(zhì)量和效率。保險(xiǎn)公司和銀行都可以采取集中培訓(xùn)、組織考試、加強(qiáng)思想教育、調(diào)整利益機(jī)制等方式提高人員素質(zhì)，用以維護(hù)自身信譽(yù)和發(fā)展業(yè)務(wù)。

5、國(guó)內(nèi)金融業(yè)積極調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，用發(fā)展的目光去進(jìn)行金融業(yè)間的資源整合，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展。