程佩茹

造成目前信用缺失的原因

１、信息的不對稱。信用問題的產(chǎn)生源于信息不對稱，實(shí)際上是一種機(jī)會(huì)主義行為，也就是欺詐性地追求自利。從這個(gè)角度來說，信息不對稱和機(jī)會(huì)主義行為是相互加強(qiáng)的，換言之，信用缺失很容易陷入制度經(jīng)濟(jì)學(xué)上有名的“鎖入效應(yīng)”。這就是關(guān)于斯密的經(jīng)濟(jì)學(xué)假說，認(rèn)為經(jīng)紀(jì)人都是“自利的”，但是斯密那里經(jīng)紀(jì)人為了“自利”卻未必會(huì)損人，相反還能在“利己”的同時(shí)“利他”，威廉姆森的“機(jī)會(huì)主義假說”也認(rèn)為：在只要有可能的情況下，經(jīng)紀(jì)人為了自己受益最大化，就不惜一切代價(jià)，即經(jīng)紀(jì)人呈現(xiàn)機(jī)會(huì)主義特征，而只有在機(jī)會(huì)主義不對稱的時(shí)候，這種機(jī)會(huì)主義行為才最有可能得逞，導(dǎo)致交易雙方對真實(shí)情況把握不一致，因此，我們總會(huì)懷疑對方。

２、社會(huì)普遍缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識和信用道德規(guī)范。雖然誠實(shí)守信始終是幾千年傳統(tǒng)文化的主流，是倍受推崇的美德。但是，由于我國近代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)育不充分，信用經(jīng)濟(jì)發(fā)育較晚，市場信用交易不發(fā)達(dá)，建國后又長期處在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制之下，真正的社會(huì)信用關(guān)系十分淡薄。銀行與企業(yè)的關(guān)系并非是嚴(yán)格意義上的信用關(guān)系，而只是完成財(cái)政撥款的一種出納形式。因此，無論是企業(yè)還是消費(fèi)者個(gè)人，都普遍缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識和信用道德觀念的培養(yǎng)。加上國家信用管理體系不完善，相關(guān)的法律法規(guī)和失信懲罰機(jī)制不健全，導(dǎo)致社會(huì)上信用缺失行為盛行，不講信用的企業(yè)照樣可以生存和發(fā)展，坑蒙詐騙者也有一定的市場。

３.信用問題的產(chǎn)生是由于非正式制度不具有自我實(shí)施的性質(zhì)。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)表明，如果一種機(jī)制為了達(dá)到某種社會(huì)目標(biāo)被設(shè)計(jì)出來卻無法自我實(shí)施，那么就需要附加一種額外的實(shí)施機(jī)制，這樣才能改變博弈形式，從而改變后果函數(shù)。之所以要附加這種額外的實(shí)施機(jī)制，無非是為了讓失信者的外部性內(nèi)部化，用通俗的話說就是，“一人做事一人當(dāng)”。中國需要探索并建立與中國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的信用體系和信用制度，政府作為強(qiáng)制性制度變遷的主體在這方面作出一些努力可以說是正當(dāng)其時(shí)。

４.體制的原因。信用問題大量發(fā)生在國有企業(yè)之間和國有企業(yè)與國有銀行之間，是有其體制原因的。在經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期，一方面經(jīng)濟(jì)中借貸行為大量發(fā)生，另一方面作為借貸主體的國有企業(yè)和國有銀行又沒有成為產(chǎn)權(quán)明晰的企業(yè)。由于產(chǎn)權(quán)不明晰，很多國有企業(yè)的管理者認(rèn)為，企業(yè)、銀行都是國家的，欠的都是國家的錢，這是導(dǎo)致欠債不還的重要原因。

５.制度的原因。信用缺失更重要的原因來自于制度缺陷。市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)和法制經(jīng)濟(jì)，社會(huì)運(yùn)行的基礎(chǔ)之一就是信用體系。相對于資金和人才來講，我們更缺乏的是制度。信用缺失本質(zhì)上是侵害對方權(quán)益或財(cái)產(chǎn)權(quán)利的行為。而交易的本質(zhì)是互利互惠。所以我們說沒有信用，就沒有交換、沒有市場，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)就難以健康發(fā)展，社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)就無法存在。與此不相適應(yīng)的是，在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，社會(huì)信用不足，或者說社會(huì)信用紊亂的狀況正一步步危及整個(gè)社會(huì)。廣信事件、鄭百文事件等等，警鐘已一次次向人們敲響。

但是，由于目前我國的信用體系還不完善，違約不能得到懲處，有時(shí)雖然受到懲處但所付出的成本很小。這樣等于助長了不講信用行為的存在。如何用法律保護(hù)契約關(guān)系？如何建立失信懲罰機(jī)制？其執(zhí)行主體是否應(yīng)當(dāng)是政府？如何將信用制度的建立提上日程？這一系列的問題必須盡快提上日程。

６.缺少有效的市場競爭機(jī)制和獨(dú)立的資信評估機(jī)構(gòu)。沒有完善的市場經(jīng)濟(jì)就很難有完善的市場信用體系。雖然兩者相輔相成，但起決定作用的是市場經(jīng)濟(jì)體制。因此，要建立和完善我國的信用體系，必須要更加完善我國的市場經(jīng)濟(jì)體制。隨著中國加入ＷＴＯ，中國的市場經(jīng)濟(jì)體制將會(huì)更加完善，同時(shí)，外國公司的進(jìn)入將有助于提升我國的信用意識。

目前，中國的許多信用評估機(jī)構(gòu)依附于政府某個(gè)部門，缺少獨(dú)立的權(quán)威的信用評估機(jī)構(gòu)，更不要說建立全國性的信用評估網(wǎng)絡(luò)體系。因此，擺脫政府干預(yù)，允許自由的市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制，讓信用評估機(jī)構(gòu)相互競爭，在競爭中實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。

解決信用缺失問題須采取的措施

１、培育良好的信用文化，提高全民的道德修養(yǎng)和信用意識。為了培育良好的信用文化，必須從消費(fèi)者利益出發(fā)，一方面要加強(qiáng)宣傳，造就誠實(shí)守信的社會(huì)秩序，養(yǎng)成重合同、守信譽(yù)的社會(huì)風(fēng)氣。另一方面要通過信用機(jī)制的實(shí)際運(yùn)行，使消費(fèi)者切實(shí)意識到信用是財(cái)富，自覺樹立公平競爭、誠信為本、互惠互利的價(jià)值觀，從而引導(dǎo)個(gè)人信用的良性循環(huán)。

２、建立個(gè)人信用制度所必備的法制化環(huán)境。加強(qiáng)立法建設(shè)，建立公開、透明的司法制度，以法律作為社會(huì)信用恢復(fù)重建的堅(jiān)強(qiáng)后盾。法制建設(shè)是信用建設(shè)的基礎(chǔ)和保障，信用建設(shè)是法制建設(shè)的重要內(nèi)容。同時(shí)要加大執(zhí)法力度，倡導(dǎo)司法公正，肅清司法機(jī)關(guān)的腐敗，用法律手段恢復(fù)市場交易的信用秩序。

３、嚴(yán)厲制裁逃賴債行為，提高失信成本。社會(huì)各界要通過法律手段及制度建設(shè)，聯(lián)手打擊逃賴債行為，加大對失信者的制裁力度。如美國有一個(gè)為全美８０％的銀行分支機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的全國性數(shù)據(jù)庫Ｃｈｅｘｓｙｓｔｅｍｓ，這就是美國金融界赫赫有名的“黑名單”。使用該數(shù)據(jù)庫的大多數(shù)銀行一旦發(fā)現(xiàn)某人有信用問題，就將拒絕為其開立支票戶。而在銀行信用高度發(fā)達(dá)的美國，失去了銀行的信任和支持將會(huì)寸步難行。

４、進(jìn)一步完善公司的法人治理結(jié)構(gòu)，構(gòu)建合理的產(chǎn)權(quán)制度。公司的法人治理結(jié)構(gòu)是公司信用的體制保障。要通過完善法人治理結(jié)構(gòu)，解決國家股的產(chǎn)權(quán)主體問題，改變國家股過于集中、有名無實(shí)的現(xiàn)狀，鼓勵(lì)多種經(jīng)濟(jì)成分的發(fā)展，培育多種形式的持股主體，不同經(jīng)濟(jì)成分之間應(yīng)該是平等的關(guān)系，要給予相同的待遇，都要按商業(yè)化的原則運(yùn)作，激發(fā)管理人和經(jīng)營者積極進(jìn)取的理性，培育誠實(shí)守信的良好品德。

５、加快社會(huì)信用評價(jià)體系的建設(shè)。目前一些商業(yè)銀行對客戶的信用進(jìn)行等級評定，這雖然對完善本行的信貸管理，提高信貸質(zhì)量水平起到了一定的作用，但其評價(jià)方法不盡科學(xué)，手段簡單，范圍狹窄，僅僅局限于本區(qū)域的信貸業(yè)務(wù)，不具備社會(huì)服務(wù)性和權(quán)威性。因此，應(yīng)當(dāng)通過立法，制定一套科學(xué)完整的社會(huì)評價(jià)方法，并由獨(dú)立的評價(jià)機(jī)構(gòu)來組織進(jìn)行。這一體系應(yīng)面向全社會(huì)提供信息服務(wù)。

６、重復(fù)博弈可以很好的解決失信問題。博弈論認(rèn)為交易雙方達(dá)成某種契約，但未必能保證契約得到遵守，當(dāng)其中任何一方首先毀約能給自己帶來更大的收益時(shí)，他就會(huì)選擇毀約，因此必須找到某種方法使交易雙方能守約。這種方法就是能將一次博弈變成多次博弈，當(dāng)雙方不再是一次性交易時(shí)，如果在第一次交易過程中欺騙了我，那么，我可以在以后的更多次交易中增加你的成本?？傊?，只要以后我們還有打交道的可能性，我就有辦法使你不敢擅自毀約。

因此，只要重復(fù)博弈存在，賣假的再也不敢賣假。并非他們自己天然的講信用，相反，只要有可能他們甚至也會(huì)通過“作假”，這樣的損人行為使自己賺更多的錢。但因?yàn)橐环矫嫠麄兒ε乱坏┵u假后，在以后的“打交道”中被買者造成更大的成本，得不償失；另一方面他們也想通過“賣真”后長期“打交道”，使自己獲得了更長期的穩(wěn)定的利潤，因而，他們不敢造假。

（作者單位：陜西省信息產(chǎn)業(yè)廳）