李銀富

一、美國信用體系簡介

經(jīng)過多年的發(fā)展，美國信用體系具備了較為充分的內(nèi)涵，既有比較完善、有效的信用管理體系，也有完全市場(chǎng)化運(yùn)作的信用服務(wù)企業(yè)主體，還有對(duì)信用產(chǎn)品有強(qiáng)烈需求的信用產(chǎn)品使用者。

（一）完善的法律體系和健全的信用管理體系

美國有比較完備的涉及信用管理各方面的法律體系，將信用產(chǎn)品加工、生產(chǎn)、銷售、使用的全過程納入法律范疇。美國對(duì)信用管理的立法主要集中在20世紀(jì)60—80年代，目前已經(jīng)形成信用管理的法律框架。這些法律主要有公平信用報(bào)告法、公平信用機(jī)會(huì)法、公平債務(wù)催收作業(yè)法、公平信用結(jié)賬法等共15部。

美國政府對(duì)信用管理法案的主要監(jiān)督和執(zhí)法機(jī)構(gòu)分兩類：一類是銀行系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)，包括財(cái)政部貨幣監(jiān)理辦公室、聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司；一類是非銀行系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)，包括聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)、國家信用聯(lián)盟辦公室和儲(chǔ)蓄監(jiān)督局。這些政府管理部門主要負(fù)責(zé)對(duì)失信者的懲處、教育，對(duì)信用服務(wù)公司的監(jiān)督和違規(guī)處罰等。

對(duì)失信者的懲戒，則主要靠各類信用服務(wù)公司生產(chǎn)的信用產(chǎn)品大量銷售，從而對(duì)失信者產(chǎn)生的強(qiáng)大約束力和威懾力；靠整個(gè)社會(huì)對(duì)失信者的道德譴責(zé)，和人們與之交易時(shí)的有限信任；靠對(duì)失信者信用產(chǎn)品負(fù)面信息的傳播和一定期限內(nèi)的行為限制，使失信者必須付出昂貴的失信成本。

（二）市場(chǎng)化運(yùn)作的各類信用服務(wù)公司

美國信用服務(wù)行業(yè)經(jīng)過100多年的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，現(xiàn)已形成了少數(shù)幾個(gè)市場(chǎng)化運(yùn)作主體。目前從事信用服務(wù)的企業(yè)高度集中，主要有三大類：

1、資本市場(chǎng)上的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，即對(duì)國家、銀行、證券公司、基金、債券及上市大企業(yè)的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)的公司。目前美國只剩下三個(gè)這類公司，即穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾和菲奇公司，這三個(gè)公司是世界上最大的信用評(píng)級(jí)公司。而美國約20種以上金融法規(guī)的制定，都要聽取信用評(píng)級(jí)公司的意見。世界上所有國家和企業(yè)若要到國際資本市場(chǎng)融資，必須經(jīng)兩家以上的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)定信用級(jí)別，信用等級(jí)的高低決定了融資成本和融資數(shù)量。

2、商業(yè)市場(chǎng)上的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，即對(duì)各類大中小企業(yè)進(jìn)行信用調(diào)查評(píng)級(jí)的公司。目前，鄧白氏集團(tuán)公司是美國乃至世界上最大的全球性征信機(jī)構(gòu)，也是目前美國唯一的這類評(píng)級(jí)公司。鄧白氏集團(tuán)公司進(jìn)行信用評(píng)估業(yè)務(wù)主要有兩種模式，一種是在企業(yè)之間進(jìn)行交易時(shí)對(duì)企業(yè)所做的信用評(píng)級(jí)，一種是企業(yè)向銀行貸款時(shí)對(duì)企業(yè)所做的信用評(píng)級(jí)。

3、對(duì)消費(fèi)者信用評(píng)估的機(jī)構(gòu)，在美國叫信用局，或叫消費(fèi)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)。目前美國有三家大的信用局，分別是美國人控股的全聯(lián)公司（TransUnion）、Equifax公司和英國人控股的益百利公司（Experian）。所謂信用局，是向需求者提供消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告的供應(yīng)商。信用局的基本工作是收集消費(fèi)者個(gè)人的信用記錄，合法地制作消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告，并向法律規(guī)定的合格使用者有償傳播信用報(bào)告。

在美國，幾乎每個(gè)成年人都離不開信用消費(fèi)，要申請(qǐng)信用卡、分期付款、抵押貸款等，都需要對(duì)消費(fèi)者的信用資格、信用狀態(tài)和信用能力進(jìn)行評(píng)價(jià)，這種評(píng)價(jià)集中表現(xiàn)為信用報(bào)告。全聯(lián)等消費(fèi)信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供的信用產(chǎn)品，就是向授信機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者個(gè)人的信用調(diào)查報(bào)告，或向雇主提供求職者的報(bào)告。報(bào)告提供如下信息：（1）消費(fèi)者信用交易的記錄；（2）公共信息記錄；（3）就業(yè)信息記錄；（4）人口統(tǒng)計(jì)信息記錄；（5）信用局查詢記錄。

（三）市場(chǎng)對(duì)信用產(chǎn)品的巨大需求

對(duì)信用產(chǎn)品經(jīng)久不竭的需求，是支撐信用公司生產(chǎn)加工和銷售信用產(chǎn)品的原動(dòng)力，是鞏固發(fā)展現(xiàn)代信用體系的深厚市場(chǎng)基礎(chǔ)，也是信用產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的原因。目前，全球有30萬億美元的負(fù)債按照規(guī)定要進(jìn)行評(píng)級(jí)，全球100％在國際市場(chǎng)融資的國家要進(jìn)行評(píng)級(jí)，商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、基金組織和上市的大企業(yè)都需要進(jìn)行信用等級(jí)的評(píng)定。僅穆迪公司就已經(jīng)對(duì)全球110個(gè)國家、1200家銀行、5000多家大企業(yè)進(jìn)行了評(píng)級(jí)。信用產(chǎn)品最大的作用是為投資者的投資取向提供了重要參考依據(jù)。對(duì)大部分企業(yè)來說，花錢買自己的信用等級(jí)，花錢買交易方的信用等級(jí)，也成為企業(yè)在交易中必要的前提。而消費(fèi)者個(gè)人的信用報(bào)告，授權(quán)制作者則大部分是銀行和商家。如果由于信用報(bào)告發(fā)生被拒絕貸款或被拒絕購買時(shí)分期付款，那么消費(fèi)者有權(quán)無償獲得自己的信用報(bào)告，并查明負(fù)面信息的來源，除此情況，消費(fèi)者也需花錢購買自己的信用報(bào)告。

二、我國信用缺損現(xiàn)狀及產(chǎn)生的負(fù)面效應(yīng)

我國經(jīng)過二十幾年的改革開放，已經(jīng)初步建立了具有自己特色的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系框架。但是，與之相適應(yīng)的信用制度卻沒有及時(shí)建立起來。信用的缺損對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的方方面面已經(jīng)帶來十分不利的負(fù)面影響，并且成為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”。我國已經(jīng)加入WTO，真正融入國際開放經(jīng)濟(jì)潮流，必須嚴(yán)格按照WTO的規(guī)則參與國際競(jìng)爭(zhēng)，信用制度也必須盡快實(shí)現(xiàn)與國際接軌。但是從我國當(dāng)前的信用狀況來看，確實(shí)不容樂觀：企業(yè)逃廢銀行債務(wù)，假冒偽劣產(chǎn)品盛行，“三角債”困擾著整個(gè)信用體系，產(chǎn)生了較強(qiáng)的負(fù)面效應(yīng)：

1、信用缺損使企業(yè)資金運(yùn)行受阻，生產(chǎn)和發(fā)展受到嚴(yán)重影響。企業(yè)之間不講信用，相互形成資金拖欠；一些企業(yè)為了生產(chǎn)和生存，必然想方設(shè)法借入新的運(yùn)行資金。這樣不僅增加了企業(yè)資金籌集成本，降低了企業(yè)資金運(yùn)行效率，而且一旦債務(wù)鏈某個(gè)環(huán)節(jié)斷裂，就會(huì)導(dǎo)致一批企業(yè)破產(chǎn)倒閉。

2、信用缺損使銀行不良貸款大量增加，金融風(fēng)險(xiǎn)愈益突出。信貸是信用的基本方式，信貸的運(yùn)行狀況是衡量社會(huì)信用的一個(gè)標(biāo)尺。近年來，由于社會(huì)信用環(huán)境較差，企業(yè)拖欠行為相當(dāng)普遍，致使我國銀行不良貸款增加，惡意騙取貸款，故意拖延還貸現(xiàn)象比比皆是，甚至出現(xiàn)了各種名目的逃廢銀行債務(wù)行為。逃廢債行為不僅使經(jīng)營特殊商品的銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)突出，而且使銀企關(guān)系趨于緊張，銀企資金鏈出現(xiàn)斷層。

3、信用缺損使市場(chǎng)交易風(fēng)險(xiǎn)加大，經(jīng)濟(jì)詐騙案件乘虛而入。信用的缺損使市場(chǎng)交易秩序混亂，金融風(fēng)險(xiǎn)加大，經(jīng)濟(jì)案件顯著增加，嚴(yán)重影響了市場(chǎng)效率。與失信行為相對(duì)的是，守信企業(yè)深受其害。為了保障交易安全，一些企業(yè)的交易甚至倒退到“一手交錢、一手交貨”的原始狀態(tài)，市場(chǎng)效率受到嚴(yán)重影響。

4、信用缺損導(dǎo)致社會(huì)風(fēng)氣日下，影響到社會(huì)生活的方方面面。信用秩序的混亂，不僅在金融、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)安全穩(wěn)定上產(chǎn)生不良影響，在社會(huì)生活的其他方面也有不良影響，逃廢債務(wù)、不守信用的違法行為不受制裁，必然危害誠實(shí)守信、公平合理的社會(huì)交往原則，從而扭曲人們的價(jià)值觀念，敗壞社會(huì)風(fēng)氣，影響社會(huì)生活各個(gè)方面。產(chǎn)品質(zhì)量的失信，影響了市場(chǎng)秩序，破壞了社會(huì)風(fēng)氣。

三、建立健全信用體系的建議

（一）加強(qiáng)市場(chǎng)主體——企業(yè)的信用建設(shè)

1、大力培養(yǎng)企業(yè)經(jīng)營者的信用素質(zhì)。為此，除對(duì)企業(yè)經(jīng)營者加強(qiáng)培訓(xùn)和建立企業(yè)征信體系外，稅務(wù)部門要加強(qiáng)企業(yè)守法納稅的監(jiān)督檢查，中央銀行要引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)之間建立新型的銀企信用關(guān)系，工商部門要積極開展“重合同守信用”企業(yè)的認(rèn)證工作，質(zhì)檢部門要加強(qiáng)產(chǎn)品質(zhì)量檢查和假冒偽劣產(chǎn)品的檢查及信息發(fā)布工作，工商聯(lián)和各行業(yè)協(xié)會(huì)要建立和完善行業(yè)信用規(guī)范等等。

2、建立和完善企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫是加強(qiáng)企業(yè)信用建設(shè)的重要環(huán)節(jié)。企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫可分為企業(yè)基本信息數(shù)據(jù)庫、壞賬（黑名單）信息庫、依法繳稅信息庫、產(chǎn)品質(zhì)量信息庫、合同履約信息庫、環(huán)境保護(hù)數(shù)據(jù)庫等等；建立這些數(shù)據(jù)庫的功能主要有以下兩方面：一是對(duì)守信用企業(yè)的激勵(lì)作用，即增大這些企業(yè)的無形資產(chǎn)和商業(yè)機(jī)會(huì)，二是對(duì)不守法企業(yè)的懲罰作用。

3、建立健全企業(yè)信用制度。要在國家有關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，借鑒國內(nèi)外的成功經(jīng)驗(yàn)和規(guī)范做法，盡快研究制定企業(yè)信用建設(shè)基本制度。主要包括：界定和規(guī)范企業(yè)信用行為和企業(yè)信用活動(dòng)，制定信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營規(guī)則，制定企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范、監(jiān)督管理和責(zé)任追究的相關(guān)政策措施，制定各類金融企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范和責(zé)任追究的相關(guān)措施等等。

（二）建立健全個(gè)人信用體系

1、首先是要對(duì)全民進(jìn)行誠實(shí)守信教育。要認(rèn)真落實(shí)《公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》，形成全社會(huì)的誠信意識(shí)和誠信文化氛圍，使講信用和遵紀(jì)守法成為每個(gè)人的行為準(zhǔn)則和自覺行動(dòng)。

2、要依據(jù)國家法律逐步建立健全個(gè)人信用征信體系。由于個(gè)人信用信息的收集牽扯到個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)問題，而現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展又特別需要建立健全個(gè)人信用信息體系。因此，國家要制定個(gè)人信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展的相關(guān)政策和規(guī)范，各級(jí)政府要依法大力支持個(gè)人信用信息的采集和匯總，特別是那些在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的形成和發(fā)展中有重大影響的個(gè)人信用信息的采集。

3、找準(zhǔn)加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)與發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)、提高人民利益的結(jié)合點(diǎn)，使廣大人民群眾嘗到提高個(gè)人信用等級(jí)對(duì)發(fā)展經(jīng)濟(jì)的甜頭。例如我國一些地區(qū)實(shí)行的農(nóng)村信用社對(duì)評(píng)為“信用村”的“信用戶”實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、小額農(nóng)貸無需擔(dān)保的措施，大大促進(jìn)了這些地區(qū)的個(gè)人信用體系建設(shè)。

（三）健全各類中介機(jī)構(gòu)的信用體系

1、在大力清理整頓中介機(jī)構(gòu)的過程中嚴(yán)厲打擊非法中介機(jī)構(gòu)和違法違規(guī)的中介活動(dòng)，建立完善的法規(guī)規(guī)章，規(guī)范中介機(jī)構(gòu)的行為。對(duì)所有從事中介服務(wù)的經(jīng)紀(jì)人，要嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行資格認(rèn)定，做到持證上崗。

2、加強(qiáng)對(duì)中介機(jī)構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)督，充分發(fā)揮各中介機(jī)構(gòu)行業(yè)協(xié)會(huì)的自律作用，建立各類中介機(jī)構(gòu)的自我約束機(jī)構(gòu)。

（四）強(qiáng)化政府信用的導(dǎo)向作用

在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，政府不僅是立法者，而且還應(yīng)是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的裁判員。在我國信用體系建設(shè)過程中政府作為“裁判員”，一方面要依法對(duì)信用中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的監(jiān)管，以充分保證信息的真實(shí)性和全面性，另一方面還要加大對(duì)欺詐、制假等違法行為和違約者的打擊力度，維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。總之，以完善的立法、嚴(yán)格的執(zhí)法來推進(jìn)社會(huì)信用體系的建設(shè)是政府有關(guān)部門義不容辭的責(zé)任。因此，一要提高行政和司法公信力；二要提高政府行為的透明度，建立健全行政決策的社會(huì)咨詢機(jī)制。繼續(xù)完善政府的信息發(fā)布、公開承諾、市長電話、價(jià)格聽證和政府采購的政務(wù)公開制度，拓寬政府聽取人民群眾意見的渠道；三要進(jìn)一步加強(qiáng)行政監(jiān)察部門、全社會(huì)、企業(yè)和廣大人民群眾對(duì)行政部門和司法機(jī)關(guān)的監(jiān)督檢查力度。