我們應(yīng)該每天用牙線清潔一次牙垢，汽車每跑3，000英里就該換一次機(jī)油，每年春天應(yīng)該擦洗一次窗戶。

但我們會(huì)這樣做的嗎?這些麻煩的事情很容易被遺忘，除非使之成為我們?nèi)粘Ｉ畹囊徊糠帧?/p>

我們的理財(cái)亦是如此。想把你的錢管得更好一點(diǎn)嗎?你有必要每年做10項(xiàng)功課。

1前瞻預(yù)測(cè)

每年11月或12月，列一份理財(cái)目標(biāo)清單。估算一下為實(shí)現(xiàn)每一項(xiàng)財(cái)務(wù)目標(biāo)你已經(jīng)籌備了多少資金，以及你最終還需要多少。

要彌補(bǔ)這兩個(gè)數(shù)字之間的差額不僅要看你的儲(chǔ)蓄額度，而且還要看你什么時(shí)候需用錢，以及在這期間你能得到什么回報(bào)率。

預(yù)測(cè)回報(bào)率是一件不容易搞準(zhǔn)的事情，人們往往傾向于過于樂觀。我的建議是：不要將債券的回報(bào)率定在5％以上，股票的回報(bào)率則不要定在8％以上。

下一步，把這些不同的數(shù)字輸入到諸如WWW．chosetosave．org和WWW．bankrate．com等網(wǎng)站的儲(chǔ)蓄計(jì)算器中。

看看結(jié)果如何?你將看到，如要實(shí)現(xiàn)全部的財(cái)務(wù)目標(biāo)，你每年需要存多少錢。

2確定目標(biāo)

按計(jì)算器的建議存下那么多錢不太可能?那就估計(jì)一下你能合理地存下多少，并決定哪些目標(biāo)是最重要的，然后為這些目標(biāo)定出明年的儲(chǔ)蓄計(jì)劃。

還有，如果你已退休，應(yīng)該設(shè)定明年的開支計(jì)劃。你每年只能提出你投資組合年初值的5％作為開支。

別忘了，你所得到的任何股息和利息都包括在這5％之內(nèi)，而且這筆錢中還有一部份必須納稅。

3為未來存錢

把儲(chǔ)蓄放在什么地方呢?對(duì)退休儲(chǔ)蓄來說，選擇很簡(jiǎn)單。你應(yīng)該最大可能地把錢投入到公司的退休計(jì)劃中，也就是全部存在你的個(gè)人退休帳戶里。

每到臨近年末時(shí)，你應(yīng)決定在未來12個(gè)月里，從薪金中提出百分之多少的資金投入到公司的退休計(jì)劃中。稍后，在1月初，你應(yīng)注冊(cè)參加一個(gè)自動(dòng)投資計(jì)劃，即每個(gè)月從你銀行帳戶中提出250美元直接投入到你的個(gè)人退休帳戶(IRA)中去。這樣你每年會(huì)為自己存入3，000美元養(yǎng)老金。

4數(shù)字管理

投資者喜歡買一些新投資品種，因?yàn)樾峦顿Y品種會(huì)帶來新的希望。放棄現(xiàn)有的投資品種要困難得多，特別是對(duì)那些賠了錢的投資者。我們都不愿意虧損清倉，因?yàn)檫@意味著承認(rèn)犯了錯(cuò)誤，而且放棄了挽回?fù)p失的全部希望。

要把投資保持在一個(gè)可控制的數(shù)字上，你需要對(duì)投資組合每年進(jìn)行一次評(píng)估，看是否存在應(yīng)該摒棄的投資。這項(xiàng)工作最好在1月初進(jìn)行，因?yàn)榇藭r(shí)你剛剛拿到年終的退休計(jì)劃、共同基金和經(jīng)紀(jì)帳戶的年報(bào)。

5設(shè)定投資組合比例

當(dāng)你審閱那些年報(bào)時(shí)，計(jì)算一下你的投資組合中股票、債券以及現(xiàn)金(像貨幣市場(chǎng)基金和儲(chǔ)蓄帳戶)的所占比例。你應(yīng)該確定這三種投資在整個(gè)組合中的百分比。你的投資組合是否偏離了這些目標(biāo)比例?如果是的話，那就應(yīng)恢復(fù)投資組合的平衡。

6計(jì)算稅費(fèi)

當(dāng)你在3月份或4月初納稅時(shí)，你應(yīng)估算一下你的最低稅率是多少。

如果你的最低稅率為27％或更高，那么在你要納稅的帳戶上做一些稅率低的投資，如免稅的市政債券、股票指數(shù)基金和控制納稅的股票基金。

要是你的稅率為15％或更低，又該怎么辦呢?那就投資一些收益率較高但需納稅的債券，而且即使你的股票投資策略每年帶來需納稅的收益不是很多，你也不要擔(dān)心。

7未雨綢繆

在1月或2月，規(guī)劃一下你將如何支付今年的幾筆主要消費(fèi)。計(jì)劃度一個(gè)奢侈的夏季假期?打算在秋天改造一下浴室?那春季就應(yīng)開始存錢了，這樣你才不至于面臨高筑的債臺(tái)并在之后難以支付信用卡費(fèi)用。

8投資壽險(xiǎn)

每年你都應(yīng)該考慮一次你投保的險(xiǎn)種合適與否。也許你需要投更多的壽險(xiǎn)，因?yàn)槟銊倓傆痔砹藗€(gè)孩子。也許你根本就不再需要壽險(xiǎn)了，因?yàn)楹⒆觽兌家殉扇俗粤⒘恕?/p>

9考慮最壞的情況

如果你退休了，每年就得花一點(diǎn)時(shí)間考慮一下：如果你5年內(nèi)都不能去股市投資，那將如何支付你的生活費(fèi)用?

最近股市低迷的表現(xiàn)讓人切膚明確到，股市有可能處于長(zhǎng)期下行狀態(tài)。你不希望因需要現(xiàn)金而在市場(chǎng)低谷時(shí)期被迫拋售股票。

如果你尚在工作呢?你應(yīng)該擬定一個(gè)計(jì)劃，設(shè)想如果你6個(gè)月都拿不到工資該如何應(yīng)付。有可能為了支付生活費(fèi)用而花光你的支票帳戶，或出售你的投資，或以你的房產(chǎn)作抵押借款。

10與配偶交換意見

看到前面的9點(diǎn)意見嗎?如果你在打理家庭的財(cái)務(wù)，你每年都應(yīng)該就所有這些事情與你的夫人或丈夫討論一次。首先，你的配偶有可能完全不同意你的意見。

但如果你們能就為什么你們要存錢以及你們最終需要多少錢等問題達(dá)成一致，也許你們倆就會(huì)變得更加精打細(xì)算了。

原載道瓊斯2002年11月14日