發(fā)達(dá)國(guó)家電子銀行市場(chǎng)使用率正以驚人的速度上升。至2002年末，美國(guó)電子銀行客戶數(shù)量已達(dá)1250萬(wàn)，未來15年美國(guó)將有95%的家庭在互聯(lián)網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)。1997年，全美只有400家銀行及存款互助機(jī)構(gòu)開通電子銀行業(yè)務(wù)，到2000年則猛增至9600家，目前美國(guó)已有超過44％的銀行提供了網(wǎng)上銀行服務(wù)。在服務(wù)功能上，電子銀行正逐漸擺脫成立初期只能提供較為單一功能的服務(wù)模式，向?yàn)榭蛻籼峁┤轿唤鹑诜?wù)的綜合化電子金融超市方向邁進(jìn)。面對(duì)激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，越來越多的傳統(tǒng)銀行把電子銀行定位在提高銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。

競(jìng)爭(zhēng)利器

隨著我國(guó)入世后，金融業(yè)逐步放開，外資銀行也在網(wǎng)上銀行方面加快了進(jìn)入的腳步。繼2002年8月東亞銀行首家獲得批準(zhǔn)開設(shè)網(wǎng)上銀行，緊接著匯豐銀行在2002年9月底也宣布獲批，隨后渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行接踵而至，加入內(nèi)地網(wǎng)上銀行戰(zhàn)局。發(fā)揮電子銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力作用已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行的共識(shí)。招商銀行高層人士曾坦言“近3年來，網(wǎng)上銀行實(shí)際上已成為招商銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一，或者說是招商銀行與其他銀行競(jìng)爭(zhēng)的最銳利武器?！?/p>

最佳使用方向

那么，怎樣發(fā)揮電子銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力作用呢？

筆者以為，未來電子銀行競(jìng)爭(zhēng)策略的確定應(yīng)主要體現(xiàn)在以下3方面：

第一，加快電子銀行個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)。近年來，許多企業(yè)倡導(dǎo)“標(biāo)桿法”（Benchmarking）或是“最佳實(shí)務(wù)”（Best practice），以世界一級(jí)的企業(yè)作為仿效的對(duì)象，竭力改善強(qiáng)化企業(yè)自身的體質(zhì)無可厚非，但所有企業(yè)朝同樣方向競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)品沒有差別，最后導(dǎo)致消費(fèi)者從價(jià)格上做選擇，供過于求導(dǎo)致價(jià)格崩跌，造成全盤皆輸。雖然網(wǎng)上銀行是一項(xiàng)較新的業(yè)務(wù)，但從目前國(guó)內(nèi)各家銀行的產(chǎn)品來看，網(wǎng)上銀行的功能趨同化的趨勢(shì)較為明顯。為了保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，應(yīng)當(dāng)按照客戶需求及市場(chǎng)變化，及時(shí)開發(fā)出滿足客戶需要、具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品和功能，使產(chǎn)品不至于被全盤模仿并保持競(jìng)爭(zhēng)能力。

第二，進(jìn)一步提升電子銀行交易量占全部交易量的占比。據(jù)美國(guó)研究機(jī)構(gòu)的調(diào)查顯示：網(wǎng)上銀行的綜合成本占營(yíng)業(yè)收入的15%—20%，而傳統(tǒng)銀行則高達(dá)60%；開辦網(wǎng)上銀行的成本只有100萬(wàn)美元，而建一個(gè)傳統(tǒng)的銀行分行的成本是150萬(wàn)—2000萬(wàn)美元，外加每年的附加經(jīng)營(yíng)成本35萬(wàn)-50萬(wàn)美元。中國(guó)工商銀行上海分行進(jìn)行過經(jīng)營(yíng)成本的測(cè)算：電子銀行業(yè)務(wù)成本為2.52元/筆，儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)是2.97元/筆，對(duì)公網(wǎng)點(diǎn)為7.57元/筆。按此標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，從2002年1月到11月，僅中國(guó)工商銀行一家電子銀行業(yè)務(wù)就節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本2.84億元，其中個(gè)人電子銀行節(jié)約2.57億元，企業(yè)電子銀行節(jié)約0.26億元。但這種降低成本的優(yōu)勢(shì)只有在電子銀行業(yè)務(wù)量達(dá)到一定規(guī)模時(shí)才能充分地體現(xiàn)出來。因此，提升電子銀行交易量的絕對(duì)數(shù)，增加在全部業(yè)務(wù)量中的占比，低成本的優(yōu)勢(shì)才能得到更加充分的體現(xiàn)。

第三，建立自上而下的快速反應(yīng)機(jī)制。目前四大國(guó)有銀行已經(jīng)基本在分行一級(jí)完成了電子銀行組織機(jī)構(gòu)的建設(shè)，但電子銀行組織運(yùn)行體系并不完善。電子銀行業(yè)務(wù)既涉及對(duì)公業(yè)務(wù)，又涉及對(duì)私業(yè)務(wù)，協(xié)調(diào)工作非常多。電子銀行人員專職化和穩(wěn)定性較差，很難專心致志地進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣，電子銀行快速反應(yīng)機(jī)制尚不能有效地建立起來，因此建立健全完善的電子銀行組織運(yùn)行體系，應(yīng)當(dāng)成為我國(guó)商業(yè)銀行未來工作的一個(gè)重要方面。

（作者單位為中國(guó)工商銀行大連分行電子銀行部）