我們目前正站在一場(chǎng)改革的邊緣，這場(chǎng)革命在深刻程度上絲毫不亞于誕生了現(xiàn)代工業(yè)的產(chǎn)業(yè)革命。它將是環(huán)境革命、基因革命、材料革命、數(shù)字革命，而最主要的則是信息革命。

——加里·哈梅爾

20世紀(jì)80年代以來(lái)，隨著國(guó)際金融業(yè)的創(chuàng)新，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐漸萎縮，脫媒現(xiàn)象愈演愈烈。很多有著百年歷史的銀行的生存基礎(chǔ)受到了威脅。歐美的一些著名銀行紛紛對(duì)原有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重組，引入新的業(yè)務(wù)。然而，這些應(yīng)對(duì)措施并不能阻擋其日漸式微的趨勢(shì)。

銀行會(huì)消失嗎？

20世紀(jì)80年代以來(lái)，全球范圍的金融服務(wù)業(yè)面臨一場(chǎng)史無(wú)前例的創(chuàng)新化、自由化、全球化的大變革，促使發(fā)達(dá)國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)更加全能化、規(guī)模化，發(fā)展中國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)向私有化、市場(chǎng)化和多元化演進(jìn)。

這場(chǎng)金融業(yè)大變革背后的動(dòng)力是什么？人們普遍認(rèn)為是信息技術(shù)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，但1997年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主羅伯特·默頓卻提出，其真正動(dòng)力是金融機(jī)構(gòu)為了更有效地實(shí)現(xiàn)金融體系的基本功能而不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新的努力。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，金融體系最基本的功能是在不確定的環(huán)境下，跨時(shí)空、跨行業(yè)配置經(jīng)濟(jì)資源。

銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力來(lái)自何方？金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新過(guò)程，也是金融功能分化和重現(xiàn)的過(guò)程。傳統(tǒng)意義上的銀行基本業(yè)務(wù)活動(dòng)是存、貸款業(yè)務(wù)，存款業(yè)務(wù)同時(shí)兼有支付和融資功能；貸款則兼有資源轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)控制功能。隨著金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，這些功能完全可以被競(jìng)爭(zhēng)者分解，由不同的金融實(shí)體承擔(dān)。例如風(fēng)險(xiǎn)管理可以由資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)，而資源轉(zhuǎn)移功能可以由投資基金來(lái)承擔(dān)。由此，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐漸被基金、保險(xiǎn)公司、投資銀行所占領(lǐng)，甚至銀行在一直占優(yōu)勢(shì)的消費(fèi)信貸領(lǐng)域也受到了重大的挑戰(zhàn)，例如發(fā)行信用卡。在歐美國(guó)家，信用卡公司通過(guò)發(fā)行商業(yè)票據(jù)、資產(chǎn)證券化等方式，逐步實(shí)現(xiàn)了原來(lái)銀行的匯集儲(chǔ)蓄和融資貸款功能。這些機(jī)構(gòu)的迅速發(fā)展都使銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)和客戶產(chǎn)生流失。

比爾·蓋茨認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也許有一天會(huì)令傳統(tǒng)商業(yè)銀行喪失存在的價(jià)值，成為“21世紀(jì)的恐龍”。隨著銀行業(yè)務(wù)分化的日益加劇，越來(lái)越多的人提出了這樣的疑問(wèn)：“銀行會(huì)在未來(lái)消失嗎？”

信息化是一場(chǎng)革命

每一個(gè)新的時(shí)代都是一次科技革命的產(chǎn)物，每一次科技革命都是一個(gè)新時(shí)代的序幕。

傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)方式總是不斷地被打破。怎樣提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力是不得不面對(duì)的現(xiàn)實(shí)，關(guān)鍵是要尋找最佳金融產(chǎn)品的組合機(jī)制，開發(fā)新的品種，創(chuàng)設(shè)新的機(jī)構(gòu)。

信息革命的前景在未來(lái)學(xué)家的描述下，給人們帶來(lái)更多的憧憬，而它的技術(shù)含義則意味著舊的秩序被打破和新的秩序的建立，信息技術(shù)的發(fā)展給創(chuàng)新帶來(lái)的無(wú)限可能性，使銀行將會(huì)“置之死地而后生”。

20世紀(jì)80年代初，國(guó)外銀行業(yè)發(fā)動(dòng)了一場(chǎng)信息的革命，這場(chǎng)革命使銀行的發(fā)展產(chǎn)生了翻天覆地的變化，所有的銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)都被嵌入到計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)中。

從20世紀(jì)50年代開始，國(guó)際上先進(jìn)的商業(yè)銀行的信息化大致經(jīng)歷了業(yè)務(wù)處理電子化、經(jīng)營(yíng)管理電子化、銀行再造3個(gè)階段。

第一個(gè)階段主要通過(guò)計(jì)算機(jī)模擬原有銀行手工業(yè)務(wù)，模擬按手工操作、部門分工的傳統(tǒng)管理模式。在這個(gè)階段，銀行利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行票據(jù)集中錄入，實(shí)現(xiàn)賬務(wù)管理的批處理。計(jì)算機(jī)批處理的應(yīng)用在客觀上使銀行的賬務(wù)管理模式由分散走向了集中。從20世紀(jì)70年代開始，國(guó)外銀行開始進(jìn)入計(jì)算機(jī)實(shí)時(shí)處理階段。銀行通過(guò)聯(lián)機(jī)實(shí)時(shí)交易，實(shí)現(xiàn)了異地的通存通兌，出現(xiàn)了ATM、POS等新型自助服務(wù)渠道，使銀行業(yè)務(wù)迅速超出了傳統(tǒng)的存、貸款范疇。

第二個(gè)階段是通過(guò)新技術(shù)、新產(chǎn)品的使用，不斷創(chuàng)造科技含量較高的金融服務(wù)方式、金融產(chǎn)品和渠道。創(chuàng)新使銀行業(yè)務(wù)發(fā)生了革命性的變革。

從20世紀(jì)90年代開始，銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入了虛擬化的階段，出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行、電子商務(wù)等新型服務(wù)渠道，以提供虛擬化、個(gè)性化的服務(wù)。企業(yè)銀行、自助銀行、手機(jī)銀行等越來(lái)越多的新興模式層出不窮，客戶可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、以任何方式得到金融業(yè)所提供的各種服務(wù)。

網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)突破了傳統(tǒng)金融業(yè)的各種限制，銀行、證券、保險(xiǎn)以及其他類型的金融服務(wù)得到高度的融合，提供了一攬子高附加值的綜合金融服務(wù)，大大拓寬了金融企業(yè)的獲利空間。

20世紀(jì)以來(lái)，商業(yè)智能開始在西方商業(yè)銀行得到大規(guī)模的應(yīng)用。在2000年前后，西方商業(yè)銀行普遍采用商業(yè)智能等技術(shù)來(lái)處理跨時(shí)間、跨空間、跨部門、跨產(chǎn)品的銀行數(shù)據(jù)集成分析問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的交叉銷售和高端銷售，服務(wù)于優(yōu)質(zhì)客戶。

在第三個(gè)階段，信息技術(shù)逐步進(jìn)入銀行的管理領(lǐng)域，初步實(shí)現(xiàn)了管理信息化。銀行利用信息技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)優(yōu)化、整合，再造業(yè)務(wù)流程，不斷進(jìn)行全面的企業(yè)重組。

企業(yè)信息化進(jìn)行到一定的階段，必然會(huì)引發(fā)企業(yè)管理機(jī)制的變革。中信國(guó)際研究所研究員舒志軍對(duì)國(guó)外銀行管理系統(tǒng)的發(fā)展進(jìn)行了長(zhǎng)期的跟蹤研究。他對(duì)記者說(shuō)，目前，國(guó)外商業(yè)銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了組織結(jié)構(gòu)扁平化和信息資源化，系統(tǒng)之間的通訊和溝通正向標(biāo)準(zhǔn)化邁進(jìn)，銀行通過(guò)構(gòu)建數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)對(duì)客戶的信息進(jìn)行深度挖掘，確立優(yōu)質(zhì)客戶，客戶可以在任何地方、任何時(shí)間享受到銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)。

我國(guó)商業(yè)銀行信息化建設(shè)比國(guó)外起步晚了近20年，但在信息化的建設(shè)上，我國(guó)從政府到各家銀行的投入都是毫不吝嗇的。

中國(guó)人民銀行總行研究局副局長(zhǎng)景學(xué)成為記者講述了我國(guó)信息化建設(shè)的基本建設(shè)狀況。2001年，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在信息化方面的投資接近300億人民幣。以中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行5大銀行為例，1995年至2000年，5大銀行在信息化方面累計(jì)投入360多億元。在大規(guī)模的投入下，我國(guó)銀行業(yè)信息化的基礎(chǔ)設(shè)施框架基本形成。目前，中國(guó)銀行業(yè)已擁有大型計(jì)算機(jī)系統(tǒng)300臺(tái)套，中型計(jì)算機(jī)系統(tǒng)1500多臺(tái)套，小型機(jī)近2200多臺(tái)套，各類服務(wù)器約14萬(wàn)臺(tái)，PC機(jī)約50萬(wàn)臺(tái)，銀行終端約40萬(wàn)臺(tái)，自動(dòng)柜員機(jī)約5萬(wàn)臺(tái)，銷售點(diǎn)終端約30萬(wàn)臺(tái)，自助銀行近2000家。

中國(guó)各商業(yè)銀行初步構(gòu)建了行內(nèi)統(tǒng)一的計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)平臺(tái)，提升了核心競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)了銀行的市場(chǎng)適應(yīng)能力，縮小了與國(guó)際現(xiàn)代商業(yè)銀行在技術(shù)平臺(tái)上的差距。

不得不走的路

為了達(dá)到信息化改造的目標(biāo)，近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)行了大量的基礎(chǔ)建設(shè)，而建設(shè)的模式幾乎都是圍繞著“數(shù)據(jù)大集中”這條主線進(jìn)行的。眼下在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)，技術(shù)系統(tǒng)正在從分布式架構(gòu)改造為集中式架構(gòu)。

1995年，中國(guó)工商銀行的領(lǐng)導(dǎo)看到了“小總行、大分行”的惡果，率先在業(yè)內(nèi)提出數(shù)據(jù)集中的方案。當(dāng)時(shí)很多人認(rèn)為工行這樣做是出于統(tǒng)一監(jiān)管的需求，其實(shí)不然。時(shí)任工行主管科技的副行長(zhǎng)李孔輝，對(duì)大集中的目標(biāo)表述得非常到位——“技術(shù)高度集成，營(yíng)銷高度集約，管理高度集中，達(dá)到現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求”。1995年，工行300多個(gè)地市行的計(jì)算機(jī)通過(guò)大機(jī)延伸方式集中于49個(gè)數(shù)據(jù)中心；1999年又啟動(dòng)了“9991工程”，將49個(gè)數(shù)據(jù)中心進(jìn)一步合并為北方和南方兩大數(shù)據(jù)中心。

繼工行之后，國(guó)內(nèi)多家銀行發(fā)出啟動(dòng)大集中的指令。民生銀行的大集中已于2001年上線投入使用。2002年10月，深圳發(fā)展銀行搶在工行之前，第一個(gè)實(shí)現(xiàn)了全行數(shù)據(jù)的邏輯應(yīng)用大集中。2個(gè)月后，中信實(shí)業(yè)銀行宣布，將第一個(gè)在國(guó)內(nèi)整體使用國(guó)際知名的金融解決方案提供商FISERV公司開發(fā)的ICBS系統(tǒng)。

數(shù)據(jù)大集中運(yùn)動(dòng)已經(jīng)席卷了中國(guó)的所有銀行。那么，國(guó)內(nèi)各銀行通過(guò)數(shù)據(jù)大集中將達(dá)到什么樣的目的？

不同體制和規(guī)模的銀行大集中的戰(zhàn)略目標(biāo)是不一樣的，效果也自然不同。舒志軍研究員對(duì)此作了歸納。

第一類是為了全國(guó)系統(tǒng)平臺(tái)統(tǒng)一、業(yè)務(wù)規(guī)范統(tǒng)一、操作流程統(tǒng)一而實(shí)施業(yè)務(wù)全集中處理。例如工、農(nóng)、中、建、交5大行成立較早，網(wǎng)點(diǎn)較多，由于歷史的局限性，其電子化為多級(jí)計(jì)算機(jī)處理中心分散處理，一家銀行的電子化處理業(yè)務(wù)要由幾百個(gè)甚至上千個(gè)處理中心來(lái)實(shí)現(xiàn)，其應(yīng)用、業(yè)務(wù)規(guī)范以及操作流程均不統(tǒng)一，設(shè)備資源重復(fù)投入，多級(jí)處理中心聯(lián)網(wǎng)困難。這些銀行，只有實(shí)施業(yè)務(wù)的全集中式處理，才能從根本上解決問(wèn)題。

第二類是為了系統(tǒng)升級(jí)換代、縮短差距、與國(guó)際接軌、提高競(jìng)爭(zhēng)力。例如深圳發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等，原有的系統(tǒng)已不能滿足其發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的需要，通過(guò)開發(fā)業(yè)務(wù)全集中處理系統(tǒng)，進(jìn)行系統(tǒng)的升級(jí)換代。

第三類是為了避免系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，采用區(qū)域集中的方式。例如招商銀行，暫不進(jìn)行全集中，仍采用目前的區(qū)域集中方式，新建的分行直接并到總行或某區(qū)域的主機(jī)上。

IBM的資深金融專家黎江認(rèn)為，國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行所面臨的主要矛盾不同。前者有數(shù)以萬(wàn)計(jì)的網(wǎng)點(diǎn)和數(shù)以億計(jì)的客戶，它的主要目標(biāo)是加強(qiáng)內(nèi)部管理，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)大集中，解決最根本的問(wèn)題。股份制商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)和客戶資源都非常有限，通過(guò)更有競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)爭(zhēng)取客戶是其最主要的目標(biāo)。

業(yè)內(nèi)對(duì)于大集中效果的評(píng)價(jià)不一，而大集中在實(shí)施過(guò)程中確實(shí)也走了一些彎路。國(guó)內(nèi)銀行的大集中最初是由技術(shù)人員發(fā)起，對(duì)于集中的概念沒(méi)有深入到長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略的層次，存在認(rèn)識(shí)的盲點(diǎn)。因此早期的大集中不得不犧牲業(yè)務(wù)流程再造，做出的仍是一個(gè)以賬戶為中心的大集中體系。若要達(dá)到以客戶為中心的效果，仍要追加高額投資。

如果把銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式和管理體制看作是上層建筑，銀行的技術(shù)系統(tǒng)就是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。有些人說(shuō)，對(duì)中國(guó)銀行業(yè)上層建筑的改革而言，銀行的IT發(fā)展超前了。有的專家將這種局面形容為，數(shù)據(jù)大集中的部隊(duì)已經(jīng)兵臨城下逼宮了，而銀行的經(jīng)營(yíng)模式和管理體制都還在扮演“反動(dòng)”的角色。超前的大躍進(jìn)是很艱難的，但是再艱難也要走下去，面對(duì)加入WTO后的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，我們的出路只能是一條——走向成功。用中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)唐建邦的話說(shuō)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的信息化走了“以后不敢走，又不得不走的路”。

在舊的銀行體制下穿行

我國(guó)銀行業(yè)的信息化正在向縱深挺進(jìn)，信息化的程度與其他行業(yè)相比是超前的，但體制改革的進(jìn)度是相對(duì)滯后的，信息化的發(fā)展在舊的銀行體制中穿行，每走一步都會(huì)遇到體制的羈絆。

吳邦國(guó)同志在2002年7月26日召開的全國(guó)信息化工作會(huì)議上指出：“我們感覺(jué)到在企業(yè)信息化推進(jìn)的過(guò)程中暴露出很多的問(wèn)題，對(duì)這些問(wèn)題如何認(rèn)識(shí)會(huì)影響到這場(chǎng)革命推進(jìn)的速度和深度?！笨磥?lái)，只有找出和解決信息化過(guò)程中暴露出的典型問(wèn)題，才能順利推進(jìn)管理信息化。

在我們的采訪中，一些銀行談到大集中的實(shí)施過(guò)程，都頗有感觸。

人民銀行研究局副局長(zhǎng)景學(xué)成認(rèn)為，數(shù)據(jù)集中并不能直接帶來(lái)銀行經(jīng)營(yíng)水平的提高和風(fēng)險(xiǎn)管理的改善，只有充分的應(yīng)用集中的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和管理的集中，才能真正提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

全球著名的軟件巨頭SAP公司中國(guó)金融行業(yè)總經(jīng)理栗樹和說(shuō)：“我國(guó)銀行在數(shù)據(jù)集中之后，怎么樣把數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成有用的信息，把信息轉(zhuǎn)換成知識(shí)，知識(shí)轉(zhuǎn)換成利潤(rùn)，這是我國(guó)銀行面臨的大問(wèn)題?！?/p>

中國(guó)工商銀行的副行長(zhǎng)張衢認(rèn)為，在與國(guó)際銀行的競(jìng)爭(zhēng)方面，我們?cè)诩夹g(shù)應(yīng)用方面的差距不大，但是在管理層面的差距卻很明顯。

民生銀行科技部的負(fù)責(zé)人說(shuō)，大集中的直接后果是將逐步改變銀行滯后的管理體系，將原來(lái)“塊塊”為主的管理體系逐步轉(zhuǎn)變?yōu)椤皸l條”為主的體系。大集中以后，不僅信息財(cái)務(wù)管理體系要轉(zhuǎn)變，流程要轉(zhuǎn)變，觀念也要轉(zhuǎn)變。企業(yè)的信息化進(jìn)行到一定階段必然會(huì)引發(fā)管理機(jī)制的變革和業(yè)務(wù)流程的重組，MRPII或ERP等計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件系統(tǒng)本身也要求企業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)調(diào)整或業(yè)務(wù)流程的重組，由此促使企業(yè)進(jìn)行“業(yè)務(wù)再造”和“管理重塑”。

舒志軍研究員認(rèn)為，信息技術(shù)對(duì)管理的沖擊，使得與信息傳遞方式緊密相連的管理組織結(jié)構(gòu)將從頂尖的“金字塔”型變成扁平的“矩陣”型。扁平化要求“橫向到邊，縱向到底”。國(guó)內(nèi)一些先進(jìn)的銀行已經(jīng)進(jìn)行了扁平化的改造，但由于銀行體制比較復(fù)雜，加之業(yè)務(wù)系統(tǒng)和管理系統(tǒng)的整合做得不夠，業(yè)務(wù)流程的重組難以達(dá)到國(guó)外的水平。

大多數(shù)業(yè)內(nèi)人士都認(rèn)為，國(guó)內(nèi)銀行在信息化過(guò)程中遇到的問(wèn)題從技術(shù)上講并不存在什么復(fù)雜性，主要卡殼在金融監(jiān)管、管理觀念和管理體制上。

“并非買了機(jī)器、用了系統(tǒng)、建了網(wǎng)絡(luò)就是信息化，并非完成數(shù)據(jù)大集中就意味著信息化。正如單純的微笑服務(wù)也遠(yuǎn)不是‘以客戶為中心’的經(jīng)營(yíng)理念的內(nèi)核一樣?！眹?guó)務(wù)院信息辦專家、國(guó)家信息安全計(jì)算機(jī)測(cè)評(píng)中心副主任屈延文說(shuō)。

目前我國(guó)主要的商業(yè)銀行都已投入大量資金開通了業(yè)務(wù)量尚寥寥的網(wǎng)上銀行、電話銀行等。對(duì)此，光大銀行行長(zhǎng)李子卿坦言，“大多數(shù)網(wǎng)上銀行只不過(guò)是提供信息查詢而已”。真正意義上的網(wǎng)上銀行至少應(yīng)該提供以下5種業(yè)務(wù)中的1種：網(wǎng)上支票賬戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互動(dòng)服務(wù)和網(wǎng)上個(gè)人信貸。

銀行卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行信息化過(guò)程中的主要方面，這方面的發(fā)展亦不容樂(lè)觀。中國(guó)的銀行卡采用9字頭的標(biāo)準(zhǔn)。9字頭是各個(gè)國(guó)家可以自行定義的標(biāo)準(zhǔn)。但VISA用4字頭，萬(wàn)事達(dá)用5字頭。在銀行卡專家看來(lái)，不采用國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的后果將使中國(guó)的信用卡無(wú)法走出國(guó)門，國(guó)際銀行卡在中國(guó)也無(wú)法識(shí)別。用一種形象的比喻：“如果你不建成世界標(biāo)準(zhǔn)，用自己的鐵路開自己的火車，火車到了國(guó)界，就出不去；別人的火車開到國(guó)界，也進(jìn)不來(lái)。這很麻煩?！?/p>

金卡工程奠基于1993年，由人民銀行牽頭，各家商業(yè)銀行耗資10億元人民幣，在全國(guó)16個(gè)城市建設(shè)了銀行信息交換分中心，實(shí)現(xiàn)了12個(gè)試點(diǎn)城市的同城跨行互聯(lián)互通。然而由于4大國(guó)有商業(yè)銀行和新興的股份制銀行之間的ATM數(shù)量不等，糾葛在商業(yè)利益之中的各方對(duì)互聯(lián)互通的積極性并不高。相互的利益之爭(zhēng)并不是靠政府主管機(jī)構(gòu)的行政命令可以擺平的，盡管中國(guó)人民銀行出臺(tái)了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，但在2002年還是讓位于中國(guó)銀聯(lián)公司。很多專家指出這是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)觀念的又一次重大受挫。

全球“銀行卡之父”VISA是不以贏利為目的的中介組織，但是VISA非凡的賺錢能力，卻像經(jīng)典的民間故事一樣，在中國(guó)廣泛傳播。在當(dāng)今世界信用卡市場(chǎng)中，VISA以57%的市場(chǎng)份額名列全球第一。2000年，VISA完成的清算總量達(dá)到1.8萬(wàn)億美元，并實(shí)現(xiàn)了連續(xù)8年保持兩位數(shù)的增長(zhǎng)，龐大的資金流量帶來(lái)了豐厚的利潤(rùn)。如今，帶有藍(lán)、白、金三色并繪有飛鴿圖案的VISA標(biāo)志，已經(jīng)繪到了全球60%的銀行卡上。

“從VISA商業(yè)模式的特點(diǎn)可以看出，是資源可持續(xù)共享創(chuàng)造了巨額利潤(rùn)”，VISA中國(guó)區(qū)總裁熊安平說(shuō)，“資源共享不是VISA發(fā)明的，但是讓全球VISA卡資源可持續(xù)共享并不斷發(fā)展的商業(yè)模式，卻是VISA對(duì)全球銀行業(yè)的一大貢獻(xiàn)?！?/p>

在中國(guó)這樣一個(gè)銀行業(yè)長(zhǎng)期割據(jù)、金融市場(chǎng)長(zhǎng)期封閉的市場(chǎng)中，國(guó)內(nèi)銀行在互聯(lián)互通上已付出了多年艱辛的努力，如果不在體制改革上下功夫，仍將飽受利益集團(tuán)和地區(qū)割據(jù)之苦。應(yīng)該清醒地看到，隨著WTO的推動(dòng)，中國(guó)銀行做不了的，再有二、三年的時(shí)間外國(guó)銀行就能做了。

現(xiàn)在中國(guó)的個(gè)人客戶仍未實(shí)現(xiàn)第三方轉(zhuǎn)賬。老百姓在買房時(shí)一般需要從好幾個(gè)銀行取錢，再存到開發(fā)商指定的銀行賬戶上，既麻煩，又不安全。此外，在發(fā)展、完善本外幣一體化、對(duì)公對(duì)私一體化等許多非常倚重于信息化程度的業(yè)務(wù)上，國(guó)內(nèi)銀行還有許多比買機(jī)器、換系統(tǒng)更重要的事要做。

國(guó)際上以提供金融服務(wù)為己任的銀行都把競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)從“物”向“人”轉(zhuǎn)移。無(wú)論其產(chǎn)品的推出、設(shè)計(jì)，還是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的構(gòu)造、改建。但是眼下大多數(shù)國(guó)內(nèi)銀行的“客戶關(guān)懷”仍停留于微笑服務(wù)等簡(jiǎn)單層面。

如果早作總結(jié)，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，當(dāng)銀行信息化的“硬件”部分已跨入理論上的第二個(gè)甚至第三個(gè)發(fā)展階段時(shí)，其“軟件”部分居然仍未超越第一個(gè)發(fā)展階段。此處的“軟件”主要是銀行業(yè)務(wù)流程、員工素質(zhì)及企業(yè)意識(shí)等因素。“很多銀行的信息化建設(shè)僅僅是將手工操作的業(yè)務(wù)換成了機(jī)器操作，而銀行業(yè)務(wù)處理流程則沒(méi)有任何實(shí)質(zhì)性的改變”，思科系統(tǒng)（中國(guó)）公司華東區(qū)技術(shù)部經(jīng)理金浩一語(yǔ)道破問(wèn)題的關(guān)鍵。

從工、農(nóng)、中、建、交5大銀行“九五”期間信息化投入資金的支出結(jié)構(gòu)看，硬件類投資均大于軟件類投資（除了建設(shè)銀行為52%以外，其他4家銀行硬件投資占總投資的比例均超過(guò)60%）。金浩為此深感憂慮，“這種重硬件升級(jí)、輕軟件改善的做法，對(duì)銀行運(yùn)作效率的提升其實(shí)起不到太大的作用，甚至?xí)?dǎo)致機(jī)器與人‘搶飯碗’的結(jié)果”。

另外，如何處理好業(yè)務(wù)部門和信息技術(shù)部門之間的關(guān)系也是國(guó)內(nèi)銀行信息化推進(jìn)中的一大難題。普遍的情況是，信息技術(shù)部門的人員對(duì)信息化提出的方案難以與業(yè)務(wù)人員進(jìn)行溝通，而當(dāng)業(yè)務(wù)人員感到在業(yè)務(wù)發(fā)展中需要信息支持時(shí)，要求馬上得到快速解決的方案。這種規(guī)劃不同步的次序使得信息技術(shù)部門人員很苦惱，他們難以完成“不可能完成的任務(wù)”，而業(yè)務(wù)部門又反過(guò)來(lái)埋怨信息技術(shù)部門的效率太低。

種種現(xiàn)象表明，信息化在銀行建設(shè)初期僅僅被視為業(yè)務(wù)末梢的一種技術(shù)協(xié)助手段。各個(gè)銀行的實(shí)踐也不斷證明，信息化從來(lái)就不是，也不能只是銀行技術(shù)部門一家的事，無(wú)論是設(shè)立、規(guī)劃還是實(shí)施、執(zhí)行，都需要跨部門的配合和最高層的最終決策、總體調(diào)度和貫徹。

我們應(yīng)有頂層設(shè)計(jì)

如何使銀行信息化更有效率？帶著這個(gè)問(wèn)題，我們?cè)L問(wèn)了上海浦東發(fā)展銀行的副行長(zhǎng)張耀麟。時(shí)下，浦東發(fā)展銀行剛剛悄無(wú)聲息地為廣州分行成功施行了業(yè)務(wù)IT的更換。“這不是一次簡(jiǎn)單的系統(tǒng)升級(jí)，”張耀麟強(qiáng)調(diào)說(shuō)，“這次系統(tǒng)更換實(shí)現(xiàn)了本外幣一體化，對(duì)公對(duì)私一體化和全行經(jīng)營(yíng)一本賬?！?/p>

其實(shí)早在1996年，浦東發(fā)展銀行就率先實(shí)現(xiàn)了辦公系統(tǒng)的自動(dòng)化，但是到了2002年6月，他們才開始實(shí)施業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)大集中，看起來(lái)好像落在同行的后面，個(gè)中原由，耐人尋味。從與張耀麟的對(duì)話中，我們看到了浦發(fā)行在這漫長(zhǎng)的決策過(guò)程中對(duì)銀行再造的深度思考和精心設(shè)計(jì)。張耀麟說(shuō)：“以前的信息化建設(shè)之所以停留在辦公自動(dòng)化階段，主要原因在于它是根本不觸動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程再造的IT改造。然而，信息化‘再造’是從工具到思想的全部更新，是根據(jù)信息化的先進(jìn)性來(lái)重構(gòu)銀行業(yè)務(wù)流程，否則將是本末倒置?！?從某種意義上講，“本末倒置”正是信息化建設(shè)進(jìn)程中出現(xiàn)的許多阻礙和問(wèn)題的核心。

由于浦東發(fā)展銀行是一家處于成長(zhǎng)階段的銀行，又是上市銀行，他們?cè)谕顿Y上十分謹(jǐn)慎。而國(guó)內(nèi)很多銀行在投資決策上很“大方”，但信息化的效率卻大打折扣。 “銀行信息化最初也是一哄而上，例如某家股份制銀行，在其不到10年的歷史里竟然‘?dāng)€’下來(lái)100多個(gè)系統(tǒng)！不整合怎么知道自己需要什么？能干什么？”屈延文說(shuō)，“建議銀行先花1至2年時(shí)間好好做一下信息化的整合。”

近年來(lái)，越來(lái)越多的企業(yè)決策層已經(jīng)開始對(duì)“信息化再造”產(chǎn)生深刻的認(rèn)識(shí)，銀行也逐步賦予“信息化”以戰(zhàn)略含義。信息化既是手段，它為銀行業(yè)務(wù)流程、管理模式和功能結(jié)構(gòu)提供不可或缺的IT支持；同時(shí)，信息化更具有戰(zhàn)略價(jià)值，它使銀行結(jié)構(gòu)獲得更有效率的重組，使銀行獲得改革創(chuàng)新的能力。

在“信息化戰(zhàn)略”的概念提出之后，小到一家銀行，大到政府都應(yīng)盡快做出總體規(guī)劃，并建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)體系，否則“戰(zhàn)略口號(hào)”仍是流于形式。

“我們國(guó)家的信息化建設(shè)從一開始就缺乏‘頂層設(shè)計(jì)’，即總體的戰(zhàn)略研究和規(guī)劃，”屈延文指出，“這是銀行信息化建設(shè)沒(méi)有延續(xù)性、沒(méi)有長(zhǎng)期投資意識(shí)、重復(fù)建設(shè)等諸多問(wèn)題的根源所在?！表攲釉O(shè)計(jì)的缺乏必然衍生出信息化建設(shè)沒(méi)有延續(xù)性、重復(fù)建設(shè)、沒(méi)有長(zhǎng)期規(guī)劃等一大串問(wèn)題，但隨著銀行決策層對(duì)“再造”概念認(rèn)識(shí)的深入，信息化戰(zhàn)略價(jià)值必將回歸。

在國(guó)內(nèi)是否有符合頂層設(shè)計(jì)理念的信息化建設(shè)的樣本？帶著這個(gè)問(wèn)題，本刊記者采訪了中國(guó)首家整體引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、實(shí)現(xiàn)軟硬兼?zhèn)涞耐暾麛?shù)據(jù)大集中的中信實(shí)業(yè)銀行。

早在1993年，中信實(shí)業(yè)銀行就和聯(lián)想合作開發(fā)了第2代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。據(jù)該行信息技術(shù)部負(fù)責(zé)人介紹，該系統(tǒng)將全行20多個(gè)數(shù)據(jù)中心主機(jī)全部統(tǒng)一。1999年，中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展促使中信實(shí)業(yè)銀行建立了統(tǒng)一的中間交換平臺(tái)。這招妙棋使實(shí)業(yè)銀行為信息系統(tǒng)整體布局打下了基礎(chǔ)。不久后，實(shí)業(yè)銀行直接引入了渠道整合的概念，不僅每一個(gè)中間業(yè)務(wù)品種的縱向是打通的，也為后來(lái)的不同品種之間的橫向整合修好了通道。

開發(fā)第3代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的重點(diǎn)是要解決系統(tǒng)內(nèi)核的獨(dú)立和穩(wěn)定。國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)更新模式是自下而上的，即由分行或業(yè)務(wù)部門提出需求，由總行通過(guò)后再交給技術(shù)部門設(shè)計(jì)開發(fā)。如果源于基層業(yè)務(wù)部門的需求，自然缺乏全局的整體態(tài)度，而新的構(gòu)架方式倡導(dǎo)的是一種自上而下的全新工作模式，即先由總行搭建框架，制定標(biāo)準(zhǔn)，確定業(yè)務(wù)。具體到“每間房子如何裝修”，才由業(yè)務(wù)部門設(shè)計(jì)。顯然，國(guó)內(nèi)并不具備這種開發(fā)設(shè)計(jì)水平，中信實(shí)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)果斷決定，原汁原味地引進(jìn)FISERV公司的產(chǎn)品，并于2001年完成了第3代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線。

銀行再造的內(nèi)核

美國(guó)著名的管理學(xué)家邁克爾·哈默認(rèn)為，新經(jīng)濟(jì)的真正內(nèi)涵是客戶經(jīng)濟(jì)。僅僅建立在計(jì)算機(jī)和通訊網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上的電子清算系統(tǒng)、柜臺(tái)服務(wù)系統(tǒng)，并不能滿足為銀行客戶提供3A（Anytime，Anywhere，Anyproduct）的服務(wù)。

“銀行再造究竟要達(dá)到什么樣的目標(biāo)？最重要的是要了解客戶對(duì)信息化的需求。”景學(xué)成認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域各方面對(duì)銀行信息化不斷提出新的要求。

首先是資本市場(chǎng)的需求。信息化使資本市場(chǎng)的操作平臺(tái)不斷升級(jí)，銀證、銀保、銀基的合作要求銀行在高技術(shù)信息平臺(tái)上進(jìn)行操作，證券公司的資金大多存放在銀行，證券業(yè)的高度信息化必然給銀行的服務(wù)提出更高的要求。

其次是來(lái)自消費(fèi)者的壓力。隨著公司客戶日益頻繁的跨國(guó)商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)生了遠(yuǎn)期外匯交易、利率互換、企業(yè)資產(chǎn)管理等更為復(fù)雜的銀行產(chǎn)品需求。消費(fèi)者還會(huì)提出自助銀行、個(gè)人理財(cái)、投資咨詢、網(wǎng)上支付結(jié)算等更多的要求。

再次，在外資銀行與中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中，采用混業(yè)經(jīng)營(yíng)的銀行優(yōu)勢(shì)明顯。目前，國(guó)內(nèi)金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)也越來(lái)越明顯。2002年以來(lái)，出現(xiàn)了中信、光大、招商、民生等金融控股集團(tuán)。它們都要求提供高品質(zhì)的信息服務(wù)。因此，金融控股公司各種金融業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)庫(kù)必須統(tǒng)一使用一種技術(shù)支持系統(tǒng)。由于金融控股公司的管理范圍非常寬泛，例如中國(guó)第一家控股公司——中信控股有限公司管理著銀行、證券、信托、資產(chǎn)管理、期貨、租賃、基金等金融企業(yè)，這就需要銀行在信息化過(guò)程中突出綜合金融交易、金融產(chǎn)品超市，并能提供一攬子高附加值的綜合金融服務(wù)。

金融服務(wù)總的趨勢(shì)要求銀行信息化必須是綜合式的金融服務(wù)平臺(tái)，提供一站式服務(wù)，商業(yè)銀行必須把觸角延伸到金融業(yè)務(wù)各領(lǐng)域，建立“電子商務(wù)門戶”，利用銀行的支付功能與各種交易，實(shí)現(xiàn)緊密的結(jié)合，通過(guò)提供增殖服務(wù)，獲得商機(jī)，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)。

招行銀行在這方面堪稱楷模。與工、農(nóng)、中、建相比，招行銀行是一家小銀行，但它將信息化與業(yè)務(wù)創(chuàng)新緊密聯(lián)系，成為國(guó)內(nèi)最先進(jìn)的網(wǎng)上銀行、互聯(lián)網(wǎng)上的領(lǐng)跑者。

盡管招行1991年以前并沒(méi)有自己的微機(jī)系統(tǒng)，但由于規(guī)劃得比較好，使得它后來(lái)居上，在推出新業(yè)務(wù)的速度上占據(jù)了不少優(yōu)勢(shì)。在網(wǎng)絡(luò)構(gòu)架設(shè)計(jì)初期，招行領(lǐng)導(dǎo)根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)提出四個(gè)統(tǒng)一的戰(zhàn)略（統(tǒng)一機(jī)型、統(tǒng)一軟件、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一實(shí)施）。成熟的戰(zhàn)略方案使招行的發(fā)展有了一個(gè)基礎(chǔ)穩(wěn)固的高起點(diǎn)。標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，使它避免了像其他銀行那種部門各自為政、軟硬件五花八門、不能互通的困境，也沒(méi)有走把成百上千個(gè)數(shù)據(jù)中心進(jìn)行整合的彎路，為以后的資源共享打下了基礎(chǔ)。

招行是國(guó)內(nèi)第一家完全由企業(yè)法人持股的商業(yè)銀行。這決定了資本回報(bào)是它不可動(dòng)搖的第一目標(biāo)。找到一個(gè)合適點(diǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)突破是非常重要的，招行首先把目標(biāo)盯住了個(gè)人金融服務(wù)。深圳的個(gè)人儲(chǔ)蓄是一個(gè)相當(dāng)誘人的市場(chǎng)，個(gè)人住房按揭做得非?；鸨?，每年有五六十億元，而且個(gè)人貸款信用比企業(yè)要好，招行決定重點(diǎn)發(fā)展個(gè)人金融服務(wù)。首先選擇了搞儲(chǔ)蓄夜市，新業(yè)務(wù)收效意外得好。從此，招行不斷地開發(fā)個(gè)人金融業(yè)務(wù)品種，這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域得到了前所未有的大發(fā)展。

招商銀行利用信息化重新塑造競(jìng)爭(zhēng)模式。1993年，招行首先實(shí)現(xiàn)了深圳地區(qū)的儲(chǔ)蓄聯(lián)網(wǎng)；1995年，又推出了一卡通，實(shí)現(xiàn)了國(guó)內(nèi)銀行一直做不到的儲(chǔ)蓄功能。1998年國(guó)內(nèi)很多銀行將銀行卡的發(fā)展作為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，招行卻注意到國(guó)外沒(méi)有透支功能的電子借記卡的發(fā)展速度超過(guò)了信用卡幾十倍，而招行統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)及一卡通的載體都已具備開發(fā)借記卡這種非常講究網(wǎng)絡(luò)和信息共享的產(chǎn)品。最近幾年，招行又以一卡通為載體，新增手機(jī)銀行、卡話通、證券保證金賬戶等業(yè)務(wù)。一卡通已不是幾個(gè)存折的簡(jiǎn)單集成，而演變?yōu)橐粋€(gè)具有30多種功能并能夠連接電話、網(wǎng)絡(luò)等多種渠道的個(gè)人業(yè)務(wù)集中平臺(tái)，招行不僅是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)第一個(gè)吃螃蟹的，而且也是把螃蟹吃到了最高境界的。目前，招行一卡通的累計(jì)發(fā)行量已經(jīng)達(dá)到1000萬(wàn)張。

1998年，招行為了滿足在線支付的要求，并逐步實(shí)現(xiàn)電子貨幣和電子錢包的應(yīng)用，在國(guó)內(nèi)率先推出了被業(yè)界認(rèn)為是最適合國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò)銀行“一網(wǎng)通”，將招行的金融服務(wù)直接送到客戶的辦公室、家中和手中的服務(wù)系統(tǒng)，建立了由網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上證券及網(wǎng)上商城為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)體系，率先開展了網(wǎng)上個(gè)人銀行服務(wù)，開創(chuàng)了中國(guó)網(wǎng)上銀行的先河。

一個(gè)典型的小銀行，在資產(chǎn)規(guī)模有限的情況下，如果不是走上與IT結(jié)合的“虛擬”經(jīng)營(yíng)之道，就無(wú)法達(dá)到今天這樣的影響力。招商銀行行長(zhǎng)馬尉華說(shuō)，招行的發(fā)展思路是“讓開大路，直奔兩廂”。這兩廂就是招行特有的技術(shù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新的機(jī)制。招商銀行打破了一般銀行將信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)互為獨(dú)立、使信息化僅僅作為銀行業(yè)務(wù)程序?qū)崿F(xiàn)自動(dòng)化的常規(guī)，將信息化與銀行業(yè)務(wù)合為高度依賴、廣泛滲透的結(jié)合體。以客戶為中心，充分利用信息技術(shù)來(lái)優(yōu)化、整合、再造業(yè)務(wù)流程，重組企業(yè)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)造出品種繁多的新型金融產(chǎn)品。在這種演進(jìn)過(guò)程中，招行完成了自身的再造，成為國(guó)內(nèi)公認(rèn)的技術(shù)領(lǐng)先的信息技術(shù)“大行”。

由此我們可以看出，商業(yè)銀行再造的核心是利用信息化手段，對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行功能再造，從根本上提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。只有這樣，銀行信息化之路才能漸行漸遠(yuǎn)。

國(guó)內(nèi)外銀行信息化的幾個(gè)階段

國(guó)外銀行業(yè)信息化4個(gè)階段

1．機(jī)批處理階段。從20世紀(jì)50年代開始，國(guó)外先進(jìn)銀行就開始利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行票據(jù)集中錄入，實(shí)現(xiàn)賬務(wù)管理的批處理，這一信息技術(shù)的應(yīng)用在客觀上使銀行賬務(wù)管理模式由分散走向了集中。

2．機(jī)實(shí)時(shí)處理階段。從20世紀(jì)70年代開始通過(guò)聯(lián)機(jī)實(shí)時(shí)交易，實(shí)現(xiàn)異地的通存通兌，出現(xiàn)了ATM、POS等新型自助服務(wù)渠道，使銀行業(yè)務(wù)迅速超出傳統(tǒng)的存、貸、匯范疇，金融的服務(wù)、產(chǎn)品和渠道創(chuàng)新發(fā)生了革命性變革。

3．經(jīng)營(yíng)管理信息化階段。20世紀(jì)80年代開始利用現(xiàn)代信息技術(shù)進(jìn)行客戶信息分析，推出家庭銀行、企業(yè)銀行、電話銀行等服務(wù)和產(chǎn)品，初步建立了電子銀行體系，基于信息技術(shù)的現(xiàn)代銀行產(chǎn)品服務(wù)體系趨于完整。

4．銀行業(yè)務(wù)虛擬化階段。20世紀(jì)90年代后，出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行、電子商務(wù)等新型服務(wù)渠道，以提供虛擬化、個(gè)性化的3A式服務(wù)。目前處在嘗試和探索階段。

我國(guó)銀行業(yè)信息化主要?dú)v程

我國(guó)的銀行信息化建設(shè)始于20世紀(jì)70年代。主要經(jīng)歷了兩個(gè)發(fā)展階段：

1．銀行電子化建設(shè)階段。起步于20世紀(jì)80年代初，這一時(shí)期主要是利用微機(jī)模擬手工操作，以實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的辦公自動(dòng)化為主，計(jì)算機(jī)應(yīng)用還處在分散的、局部的、較低層次的應(yīng)用階段。大多數(shù)商業(yè)銀行在20世紀(jì)90年代初就已基本完成這一階段。

2．銀行網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)階段。從20世紀(jì)90年代初開始，以數(shù)據(jù)集中為標(biāo)志，在此基礎(chǔ)上，依靠技術(shù)創(chuàng)新和渠道拓展，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，不斷進(jìn)行金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。目前各主要商業(yè)銀行都已進(jìn)入數(shù)據(jù)大集中的實(shí)質(zhì)性實(shí)施階段，預(yù)計(jì)在“十五”期間，各主要商業(yè)銀行都可以結(jié)束此項(xiàng)工程。

我國(guó)銀行業(yè)信息化建設(shè)處在國(guó)外同業(yè)發(fā)展的第二、三階段的過(guò)渡時(shí)期，但某些應(yīng)用也達(dá)到國(guó)外銀行發(fā)展到第三、四階段的應(yīng)用水平。

我國(guó)主要商業(yè)銀行信息化現(xiàn)狀

中國(guó)工商銀行

中國(guó)工商銀行率先在中國(guó)進(jìn)行大集中運(yùn)動(dòng)。1997年4月，浙江全省對(duì)公對(duì)私業(yè)務(wù)全部上掛完成，第一個(gè)省級(jí)數(shù)據(jù)中心浮出水面； 1999年9月1日，通過(guò)“工行大集中工程可行性分析報(bào)告”，決定將當(dāng)時(shí)的49個(gè)數(shù)據(jù)中心合并為南北兩大數(shù)據(jù)中心，被命名為“9991工程”；2002年10月27日，“9991工程”全面竣工。

隨著數(shù)據(jù)中心建設(shè)的順利推進(jìn)，全行主機(jī)系統(tǒng)處理能力大幅提高，自助銀行、自助設(shè)備進(jìn)一步發(fā)展，電子化、集約化水平不斷提高，ATM裝備量達(dá)到11863臺(tái)，POS機(jī)70223臺(tái)，新建自助銀行80家，全行月電子化交易量高達(dá)10.14億筆。綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)全行應(yīng)用統(tǒng)一。全面完成35個(gè)一級(jí)（直屬）分行、317個(gè)二級(jí)分行的對(duì)公子系統(tǒng)投產(chǎn)工作，在24個(gè)一級(jí)（直屬）分行的97個(gè)二級(jí)分行完成了零售及銀行卡子系統(tǒng)（整合版）投產(chǎn)任務(wù)為業(yè)務(wù)改革和發(fā)展提供了有力的技術(shù)支持。

中國(guó)建設(shè)銀行

目前已經(jīng)在297個(gè)大、中城市開通了城市行計(jì)算機(jī)綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，涵蓋對(duì)公、儲(chǔ)蓄、住房公積金和信用卡等業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了存、貸、匯、兌等20多個(gè)業(yè)務(wù)品種的自動(dòng)化操作，目前已實(shí)現(xiàn)通存通兌的儲(chǔ)蓄所達(dá)16400個(gè)，聯(lián)網(wǎng)ATM4000余臺(tái)，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)30000余臺(tái)。遍布全國(guó)城鎮(zhèn)95％的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了電算化操作，100個(gè)大中城市行全部網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了電腦操作。

已建成項(xiàng)目包括：作為基本業(yè)務(wù)支撐的城市行計(jì)算機(jī)綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)；1996年開通，并于1999年3月進(jìn)行二期上線的資金清算系統(tǒng)；已實(shí)現(xiàn)217個(gè)城市分行信用卡異地聯(lián)網(wǎng)、182個(gè)城市儲(chǔ)蓄卡通存通取的龍卡網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)；個(gè)人電子匯款系統(tǒng)；國(guó)際結(jié)算系統(tǒng)；網(wǎng)上銀行系統(tǒng)；企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)；信貸管理信息系統(tǒng)；柜臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)等。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行

目前實(shí)現(xiàn)了36個(gè)省域數(shù)據(jù)中心，形成了全國(guó)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)了全行所有的有效網(wǎng)點(diǎn)集中聯(lián)網(wǎng)。在十五期間爭(zhēng)取完成所有會(huì)計(jì)賬務(wù)集中處理，所有客戶基本信息集中處理，基本建成全行統(tǒng)一規(guī)范的信息技術(shù)體系。

中國(guó)銀行

已初步形成了以城市為中心的綜合化、網(wǎng)絡(luò)化、多樣化的銀行電子化系統(tǒng)框架。網(wǎng)上銀行、家居銀行、電話銀行將成為該行在21世紀(jì)保持競(jìng)爭(zhēng)力的“三大法寶”。主要應(yīng)用系統(tǒng)包括：

1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。從總行到省級(jí)分行、從省行到地市分行的網(wǎng)絡(luò)覆蓋率已到100％，東南沿海地區(qū)的三級(jí)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展也非常迅猛。中行的MERVA（用于SWIFT）系統(tǒng)、長(zhǎng)城卡自動(dòng)授權(quán)系統(tǒng)、國(guó)際卡授權(quán)系統(tǒng)、聯(lián)線借記卡系統(tǒng)、實(shí)時(shí)環(huán)球收付清算系統(tǒng)、實(shí)時(shí)電子聯(lián)行及匯兌系統(tǒng)、ATM港澳和內(nèi)地互聯(lián)存取系統(tǒng)、國(guó)內(nèi)外電傳轉(zhuǎn)報(bào)系統(tǒng)、中國(guó)銀行信息發(fā)布系統(tǒng)、各種報(bào)表匯總系統(tǒng)、電子郵件系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行系統(tǒng)等10余種應(yīng)用系統(tǒng)已在該網(wǎng)絡(luò)上運(yùn)行。與國(guó)內(nèi)同業(yè)相比，中行的上網(wǎng)品種和數(shù)據(jù)量均居前列。

2.智達(dá)銀行服務(wù)。1998年5月，中銀集團(tuán)與香港電訊合作，在香港推出了全球首創(chuàng)的“互動(dòng)電視銀行服務(wù)”，將銀行服務(wù)引入家庭。

3.網(wǎng)上銀行。

4.新一代收付清算系統(tǒng)。

中國(guó)光大銀行

目前，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)全國(guó)性的數(shù)據(jù)集中，并在全國(guó)首先提出“走進(jìn)e 時(shí)代”。從2000年9月推廣使用網(wǎng)上銀行至今，已經(jīng)有企業(yè)客戶7132家，網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬支付金額達(dá)人民幣226億多元。網(wǎng)上銀行、匯市通、陽(yáng)光卡、銀證通等骨干產(chǎn)品全面亮相；并推出資金實(shí)時(shí)清算、綜合信用管理、國(guó)際結(jié)算管理、自動(dòng)支付、95595電話銀行、個(gè)人消費(fèi)信貸等十大業(yè)務(wù)系統(tǒng)。盡管在數(shù)據(jù)集中的基礎(chǔ)上打出“光大一柜通”品牌，針對(duì)企業(yè)支付結(jié)算實(shí)現(xiàn)了全國(guó)通存通兌，但仍然沒(méi)有實(shí)現(xiàn)跨行“一柜通”。

中國(guó)民生銀行

民生銀行確立了科技發(fā)展高起點(diǎn)、高要求的策略，系統(tǒng)建設(shè)努力爭(zhēng)取一步到位，少走彎路；建立了一支高素質(zhì)的科技隊(duì)伍；堅(jiān)持科技發(fā)展統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一選型、統(tǒng)一開發(fā)的“四統(tǒng)一”原則；同時(shí)從制度和技術(shù)兩方面入手，建立了民生銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全和風(fēng)險(xiǎn)防范體系。目前，已經(jīng)建立起覆蓋全國(guó)性網(wǎng)絡(luò)；實(shí)現(xiàn)了柜面業(yè)務(wù)電子化、辦公自動(dòng)化；建立了民生卡系統(tǒng)，在上海、深圳、廣州、北京等地區(qū)成功發(fā)行了民生卡；在基本業(yè)務(wù)系統(tǒng)基礎(chǔ)之上，建立多個(gè)適應(yīng)客戶和市場(chǎng)需求的應(yīng)用系統(tǒng)。已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)大集中。

上海浦東發(fā)展銀行

該行主要應(yīng)用系統(tǒng)包括：人總行銀行卡總中心接入系統(tǒng)、銀行IC卡互通、東方卡功能擴(kuò)充、公交一卡通、電話銀行系統(tǒng)、個(gè)人外匯買賣系統(tǒng)、定期儲(chǔ)蓄通兌項(xiàng)目、城市行ATM監(jiān)控系統(tǒng)、綜合柜員系統(tǒng)、對(duì)公系統(tǒng)與中央登記清算結(jié)算公司聯(lián)網(wǎng)項(xiàng)目。目前在建項(xiàng)目包括：1.網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。2.信息化建設(shè)，包括電子郵件尋呼服務(wù)系統(tǒng)、“金融信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)”、人力資源管理、文書檔案管理、金融營(yíng)銷與信貸管理、資產(chǎn)負(fù)債管理等系統(tǒng)。2003年4月已經(jīng)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中。

深圳發(fā)展銀行

從2001年10月起，深發(fā)展以新開分行和小分行為突破口，一邊將數(shù)據(jù)集中到總行，一邊推行“新一代集中式綜合客戶服務(wù)系統(tǒng)”。2002年10月，在深圳地區(qū)各網(wǎng)點(diǎn)上線以后，深發(fā)展的邏輯應(yīng)用大集中宣告成功。此外，深發(fā)展在業(yè)內(nèi)還創(chuàng)造了另一個(gè)一步到位，即將自己的災(zāi)備系統(tǒng)完全外包出去（高陽(yáng)數(shù)據(jù)），這樣，在新系統(tǒng)全部上線時(shí)，便開始享受災(zāi)備服務(wù)。

招商銀行

招商銀行以一系列高技術(shù)含量的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)，樹立了技術(shù)領(lǐng)先型銀行的社會(huì)形象。其已建項(xiàng)目包括：

1.“一卡通”。使傳統(tǒng)的個(gè)人儲(chǔ)蓄向創(chuàng)新、綜合的個(gè)人理財(cái)轉(zhuǎn)變，被譽(yù)為“中國(guó)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)領(lǐng)域的革命性產(chǎn)品”。目前，發(fā)卡量超過(guò)1800萬(wàn)張，卡均存款額近4000元，居全國(guó)銀行卡之首，是全國(guó)銀行卡平均存款額的5倍。

2.“一網(wǎng)通”。截止2002年5月末，招商銀行的“網(wǎng)上企業(yè)銀行”用戶已經(jīng)超過(guò)3萬(wàn)家，交易量逾1.8萬(wàn)億元。

3.電話銀行業(yè)務(wù)。1996年開通“長(zhǎng)話服務(wù)”功能，1997年實(shí)現(xiàn)“證券轉(zhuǎn)賬”功能，1998年實(shí)現(xiàn)“自助轉(zhuǎn)賬”、“手機(jī)繳費(fèi)”功能。

4.電子匯兌清算系統(tǒng)。率先在國(guó)內(nèi)同業(yè)中實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)內(nèi)資金的瞬間到賬的功能，2002年5月推出數(shù)字化加強(qiáng)版( 3.0版)電子匯兌系統(tǒng)。

5.數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)系統(tǒng)。是中國(guó)目前唯一建成的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)系統(tǒng)。針對(duì)數(shù)據(jù)大集中，招行根據(jù)自身特點(diǎn)形成了“資產(chǎn)要集中，負(fù)債要分散；數(shù)據(jù)要集中，運(yùn)作要分散；風(fēng)險(xiǎn)要集中，服務(wù)要分散”幾個(gè)原則。

中信實(shí)業(yè)銀行

1995年，中信實(shí)業(yè)銀行和聯(lián)想合作開發(fā)了第二代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，將全行20多個(gè)數(shù)據(jù)中心的主機(jī)全部統(tǒng)一為IBM AS/400，做到軟硬件全部統(tǒng)一。

1999年，將數(shù)據(jù)庫(kù)平臺(tái)全部統(tǒng)一到IBM的DB2，隨后，在統(tǒng)一核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)上建立了統(tǒng)一中間交換平臺(tái)。

2002年12月１日，中信實(shí)業(yè)銀行第三代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)項(xiàng)目正式開工。IBM總包中信控股、中信實(shí)業(yè)銀行統(tǒng)一信息平臺(tái)，引進(jìn)美國(guó)Fiserv公司的金融解決方案。中信實(shí)業(yè)銀行成為“中國(guó)首家整體引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)軟硬兼?zhèn)涞耐暾麛?shù)據(jù)大集中的銀行”。預(yù)計(jì)在2003年實(shí)現(xiàn)硬件集中，并于2004年完成第三代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線。中信實(shí)業(yè)銀行籌劃中的新一代業(yè)務(wù)平臺(tái)實(shí)際上已經(jīng)成為整個(gè)中信控股的IT系統(tǒng)基礎(chǔ)。

銀行信息化的幾個(gè)基本概念

銀行信息化：就是將各種先進(jìn)的信息技術(shù)應(yīng)用到銀行等金融機(jī)構(gòu)中，以提高銀行的業(yè)務(wù)處理能力和經(jīng)營(yíng)管理能力。MIT管理學(xué)院高級(jí)講師亨利·韋爾歸納銀行信息化的特征：一、金融服務(wù)業(yè)具備“數(shù)字特征”，是“數(shù)字密集型”產(chǎn)業(yè)；金融服務(wù)內(nèi)容不涉及物流，全部服務(wù)過(guò)程可以實(shí)現(xiàn)數(shù)字化；通過(guò)數(shù)字符號(hào)的儲(chǔ)存、處理和傳送完成服務(wù)。二、金融服務(wù)具有極高的“時(shí)間特征”，金融產(chǎn)品都具備“時(shí)間價(jià)值”；對(duì)利率、匯率、有價(jià)證券價(jià)格的服務(wù)處理具有極強(qiáng)的時(shí)效性，最適合引入信息處理技術(shù)。

數(shù)據(jù)大集中：通過(guò)對(duì)分布在各網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)及其他相關(guān)數(shù)據(jù)的采集、處理和分析，對(duì)企業(yè)決策進(jìn)行支持，以加快決策的速度和準(zhǔn)確性。

數(shù)據(jù)大集中對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行有5大意義：1．通過(guò)數(shù)據(jù)集中實(shí)現(xiàn)了銀行賬務(wù)數(shù)據(jù)從營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)中分離出來(lái)，為銀行業(yè)以賬務(wù)為中心向以產(chǎn)品為中心和以客戶為中心的轉(zhuǎn)變提供了先決條件。2．有利于建立一級(jí)法人體制下的法人授權(quán)機(jī)制及分支機(jī)構(gòu)等級(jí)管理體系，實(shí)現(xiàn)從粗放經(jīng)營(yíng)向集約化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。3．有利于提升國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益和深度效益的挖掘，促進(jìn)業(yè)務(wù)處理的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化，縮短金融產(chǎn)品的創(chuàng)新周期。4．有利于保證經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性和可訪問(wèn)性，奠定建立客戶關(guān)系管理體系的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，真正實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)管理理念。5．有利于集中、引進(jìn)和保持優(yōu)秀的技術(shù)資源，促進(jìn)中國(guó)軟件產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

數(shù)據(jù)挖掘(Data Mining) ：是指從大量的、不完全的、有噪聲的、模糊的、隨機(jī)的數(shù)據(jù)中，提取隱含在其中的、人們事先不知道的但又是潛在有用的信息和知識(shí)的過(guò)程。對(duì)銀行而言，數(shù)據(jù)挖掘一般的系統(tǒng)分9個(gè)步驟，既定目標(biāo)的確定、數(shù)據(jù)源的確定、數(shù)據(jù)收集和整理，數(shù)據(jù)篩選、數(shù)據(jù)質(zhì)量檢測(cè)、數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換、數(shù)據(jù)挖掘和分析，結(jié)果的解釋和應(yīng)用。

數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)(Data Warehouse) ：1992年W.H.Inmon最早提出這一概念，是指在企業(yè)管理和決策中面向主題的、集成的、與時(shí)間相關(guān)的、不可修改的數(shù)據(jù)集合。