北京亞運村安慧里小區(qū)較之以往顯得異常熱鬧。中心小花園里不僅鍛煉身體的人增加了，而且多了不少散步的、遛狗的，有的干脆就是出來透透氣，站在那里和熟人聊天。

新華人壽、平安人壽以及中國人壽幾家保險公司則不失時機(jī)地在小花園里拉起了宣傳條幅，小小的咨詢桌前圍了不少人。據(jù)一位小區(qū)居民說，從4月下旬開始，小區(qū)里就冒出了保險公司的咨詢點，而周圍幾個居民區(qū)里也都有保險推銷人員進(jìn)駐。當(dāng)然，大家詢問的話題大多離不開一個主題——SARS。

“現(xiàn)在買，還來得及嗎？”一個中年男子帶著審慎的目光詢問中國人壽的一位銷售人員?！皼]問題，我們都為您考慮了，解的就是燃眉之急?！变N售人員笑容可掬地回答道。他的背后是中國人壽綠色的橫幅——“非典無情人有情，國壽為您送真情”。

尚未得到完全控制的SARS（嚴(yán)重急性呼吸道綜合癥）不僅是對中國公共衛(wèi)生醫(yī)療系統(tǒng)的全面檢閱，更是對中國經(jīng)濟(jì)乃至社會各個層面的一次整體考察。面對陸續(xù)產(chǎn)生的因SARS帶來的人身和財產(chǎn)損失，猝不及防的中國保險業(yè)正受到前所未有的關(guān)注。

翻版“9·11”？

4月22日，中國保監(jiān)會北京保監(jiān)辦發(fā)布通知，“要求各保險公司在京分公司把對非典型肺炎疫病的防范和保險理賠工作作為頭等大事來抓”。通知強(qiáng)調(diào)，如果保險公司擅自將SARS從已報備的條款責(zé)任中刪除，將受到嚴(yán)肅處理。

這顯然因應(yīng)了當(dāng)時正在擴(kuò)散和加深的恐慌氣氛：人們從來沒有如此高漲的保險意識。北京、廣州的多家保險公司均聲稱，近來每天都會接到大量關(guān)于“哪些險種可以為SARS理賠”的咨詢電話，有點干脆就是詢問“有沒有保SARS的險種”。

僅僅4月21日一天，中國人壽廣州分公司醫(yī)療健康險的投保數(shù)目就達(dá)到343件，其后逐日上升，400件、600件……目前，該公司平均單日健康醫(yī)療險投保件數(shù)超過300件，超過正常情況下的一倍——對于各保險公司來說，SARS似乎是一則禍福難料的黑色幽默。

作為專門以風(fēng)險為經(jīng)營對象的特殊行業(yè)，每一次大規(guī)模的負(fù)面突發(fā)事件對保險業(yè)的經(jīng)營和運作都將產(chǎn)生一定的影響。給人印象最為深刻的，莫過于2001年美國“9·11事件”。最初，由于飛機(jī)的損失、大樓的倒塌、人員的傷亡、企業(yè)活動的暫停等等所引起的巨額賠付對全球保險業(yè)造成了重大打擊。據(jù)當(dāng)時國際著名評估機(jī)構(gòu)美國穆迪投資服務(wù)公司的測算，全球保險業(yè)因“9·11事件”而發(fā)生的償付總額在150億至300億美元之間。僅事后一周之內(nèi)，美國最大的保險公司AIG就賠付了5億美元，第二大壽險公司MetLife賠付3億美元，CNA金融保險集團(tuán)賠付2.3億美元。全球幾家大型再保險公司也在劫難逃，Munich再保險、瑞士再保險、倫敦勞合保險、通用再保險等均元氣大傷。

然而SARS畢竟不是“9·11”，中國的保險市場深度和密度也遠(yuǎn)不如美國。據(jù)中國保監(jiān)會北京保監(jiān)辦副主任傅安平介紹，截至目前的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，SARS的發(fā)病率并不是很高，病死率也還很低。

截止到5月12日，除去香港，國內(nèi)已確診的SARS病人為5013例，死亡人數(shù)252例，死亡率為5.03％。與其他致命疾病，如癌癥、心血管疾病等引起的死亡率相比，SARS的整體患病人群與死亡人數(shù)并不大。據(jù)此傅安平稱，SARS的理賠對保險公司不會形成很大的沖擊。

日前，中國保監(jiān)會公布了壽險業(yè)SARS理賠的最新統(tǒng)計：截至5月8日，各壽險公司累計受理SARS索賠案件163例，已辦結(jié)的賠案90例。累計給付金額52.21萬元，其中身故者給付24.28萬元，住院醫(yī)療給付27.93萬元。

同時，傅安平也稱，由于目前SARS還未被徹底控制住，其對保險公司的影響還很難準(zhǔn)確評估。據(jù)悉，中國保監(jiān)會對SARS的投保情況實行日報制度，各家保險公司的匯總數(shù)據(jù)每天都在更新。傅安平認(rèn)為，由于一些客觀原因，如目前政府對SARS實行嚴(yán)密監(jiān)控，患者的家屬可能大部分處于被隔離狀態(tài)，而未能及時與保險公司聯(lián)系等，因此只有等到SARS疫情完全控制住，形勢明朗后才能準(zhǔn)確評估其對保險業(yè)造成的損失和影響究竟有多大。

另一個因素也不容忽視。盡管保險業(yè)在我國近年來的發(fā)展迅猛，保險公司保費收入的增長逐年加快，但整體上公眾的保險意識還比較薄弱，投保了長期壽險以及同時投保了附加住院醫(yī)療保險的人數(shù)在總?cè)丝谥兴急壤€很低。無論幸與不幸，這一現(xiàn)狀減輕了中國保險業(yè)面對SARS所帶來的壓力。

保險公司不會傷筋動骨并不意味著經(jīng)營有方，事實上這正反映了中國保險市場的尷尬：作為分擔(dān)社會風(fēng)險職能的保險公司在重大災(zāi)難中猶如置身事外，只能證明保險市場發(fā)育尚淺。中國人民大學(xué)保險系主任張洪濤認(rèn)為，SARS的爆發(fā)是對中國保險業(yè)一個重大考驗。它對保險公司的產(chǎn)品管理能力——確認(rèn)是否屬于保險責(zé)任、產(chǎn)品開發(fā)能力、開發(fā)出既能適應(yīng)當(dāng)前特定的市場形勢又能控制經(jīng)營風(fēng)險的產(chǎn)品以及服務(wù)水平等各方面都提出了挑戰(zhàn)。

SARS涉及的人壽保險責(zé)任主要分為兩大類：壽險及健康險。一般為了明確保險公司與被保險人的責(zé)任歸屬，保險條款中對于保險責(zé)任范圍內(nèi)的大病及免責(zé)范圍內(nèi)的疾病都以列舉的方式一一指出。通常，國家法定傳染性疾病被列入免責(zé)條款中，即在法定傳染性疾病，如鼠疫、霍亂、天花、痢疾、傷寒及病毒性肝炎等疾病發(fā)生暴發(fā)流行疫情時，保險公司對患以上疾病的投保人不予賠償。

業(yè)內(nèi)人士指出，由于SARS是一種前所未有的全新疾病，無論壽險還是健康險，保險公司均不可能將SARS列入免責(zé)條款，因此，對于它所造成的損害——住院和死亡，已投保人可以獲賠。然而基于同樣的原因，健康險中的重大疾病險由于只對明確的十幾種所謂的“大病”進(jìn)行保障，因此，投保了重大疾病險的SARS患者將無法得到賠償。至于具體的保險責(zé)任、賠付標(biāo)準(zhǔn)和免責(zé)條款，各家壽險公司又略有不同。

是非“SARS險”

面對著來自各方的需求和市場的變化，保險公司很難不為之動容。

4月初，在同為SARS疫區(qū)的香港，專營壽險的盈科保險公司率先作出反應(yīng)，推出了“嚴(yán)重急性呼吸系統(tǒng)綜合癥保障”——客戶于4月30日前成功投保個人壽險，便可獲贈5000港元的相關(guān)保障。此前，香港的中銀人壽保險公司也推出了與SARS相關(guān)的促銷計劃——4月2日至6月30日期間，前1000名成功投保該公司“美滿人生”保障系列計劃、同時第一年保費在5000元以上的客戶，均可免費獲贈“非典型肺炎住院現(xiàn)金保障”：若客戶不幸證實因SARS而需入住香港當(dāng)?shù)蒯t(yī)院接受治療的，在治療期間將可獲得每天200元的現(xiàn)金賠償，每張保單最高賠償額為6000元。

幾乎就在保監(jiān)會通知下發(fā)的同時，自4月下旬開始，國內(nèi)幾大壽險公司也開始紛紛出手，宣布推出或計劃推出與SARS掛鉤的各種新產(chǎn)品。中國保監(jiān)會也表示將采取特事特辦的原則，大大縮短相關(guān)產(chǎn)品的報備和審批時間。

——4月23日，總部位于上海的太平人壽保險公司宣布，凡在4月28日至5月28日期間投保太平人壽任何壽險產(chǎn)品的個人客戶，可投?！胺堑湫头窝鬃≡含F(xiàn)金保障”保險，即因SARS住院接受治療者，均可在享受原有保險條款服務(wù)的基礎(chǔ)上，獲贈住院現(xiàn)金補(bǔ)貼。同時，太平人壽辦公室助理總經(jīng)理張旭強(qiáng)透露，公司已開發(fā)出多款專門針對SARS的新險種，不日將推向市場。

——平安壽險在推出為抗擊SARS的一線醫(yī)護(hù)人員提供的專門團(tuán)體保障計劃后，又設(shè)計了三項針對SARS的免費保險計劃，即向購買平安健康保險的客戶贈送免費服務(wù)。同時，將SARS的觀察期縮短為15天。

——4月25日，中加合資保險公司光大永明人壽保險公司宣布即將對2003年6月30日之前購買附加每日住院給付保險的客戶均免費贈送一份附加非典型肺炎每日住院給付保險。

——“五一”假期剛剛結(jié)束，泰康人壽保險公司便宣布推出“世紀(jì)泰康抗擊SARS保險計劃”，這是目前市場上首個專門以SARS為保險責(zé)任，投保人可直接投保的SARS專項險種。據(jù)公司一位內(nèi)部人士透露，從產(chǎn)品的開發(fā)到報送保監(jiān)會備案到推向市場，整個過程只用了短短的兩周時間。他表示，“這在公司是頭一遭”。

據(jù)介紹，該計劃可提供兩方面的保障：一是壽險保障，即被保險人如患SARS身故，保險公司將給付身故保險金，每份5萬元；二是醫(yī)療保障，即被保險人如患SARS住院，可獲得每天100元的住院津貼，最長給付100天。據(jù)悉，一份“泰康SARS險”的費率是100元，每人最多只可購買兩份，即最高保額為10萬元。

泰康的“SARS險”不僅是目前市場上惟一的主險品種，而且與以往傳統(tǒng)的健康醫(yī)療險相比，在很多方面嘗試了突破和改變。例如，“世紀(jì)泰康抗擊SARS保險計劃”無需體檢，對投保人的年齡和職業(yè)均沒有限制，且保費一致。凡出生滿30天、年齡在70歲以內(nèi)的居民都可以投保。該險種的保險期為一年。此外，該險種的觀察期也比一般的健康醫(yī)療保險短，僅為10天。

據(jù)中國保監(jiān)會介紹，截至5月6日，保監(jiān)會共對11家保險公司開辦的17項應(yīng)對SARS的保險產(chǎn)品和保險服務(wù)給予了批復(fù)。這11家保險公司分別是：太平人壽、信誠人壽、太平洋安泰人壽、安聯(lián)人壽、泰康人壽、光大永明人壽、新華人壽、恒康人壽、太平洋產(chǎn)險、平安人壽和首創(chuàng)安泰人壽保險公司。

目前，保險公司開發(fā)的這17項與SARS有關(guān)的保險產(chǎn)品主要都是附加險，保險責(zé)任包括住院津貼保險、疾病保險和身故壽險。在服務(wù)方面，保險公司主要采取了縮短疾病等待期和免責(zé)期、簡化理賠手續(xù)等服務(wù)措施。據(jù)記者向銷售人員了解，泰康的“SARS險”一經(jīng)問世便受到市場的極大認(rèn)可。盡管銷售時間不長，公司尚無詳細(xì)統(tǒng)計，但銷售態(tài)勢完全可以用“火爆”來形容。

然而SARS險種的匆匆推出并未獲得一致的喝彩。

中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇將目前保險公司針對SARS的措施主要分為四類：一是建立專門的保障基金，對于老客戶提供SARS方面的增值服務(wù)；二是贈送保險，即向抗擊SARS一線的醫(yī)護(hù)人員贈送保險；三是把對SARS的保障內(nèi)容作為附加險進(jìn)行銷售；第四種就是獨立地設(shè)計出專門針對SARS的產(chǎn)品。

在他看來，保險產(chǎn)品是建立在大數(shù)法則和概率統(tǒng)計的基礎(chǔ)上設(shè)計的，在目前SARS的發(fā)病率和死亡率等重要的經(jīng)驗數(shù)據(jù)都不十分清楚的情況下，很難靠精算得出一個準(zhǔn)確的產(chǎn)品費率。因此，泰康SARS險的定價存在很大風(fēng)險。因為通常，國內(nèi)的健康險在正式投保后有90天到6個月的所謂觀察期，保險責(zé)任是從觀察期滿后開始生效的。郝演蘇認(rèn)為，泰康的SARS險將觀察期大幅縮短有違保險公司經(jīng)營的穩(wěn)健原則。

不僅如此，由于針對SARS的專門險種屬于短期產(chǎn)品，類似生活中一次性消費品，郝演蘇認(rèn)為：“它無助于國民樹立長期保障意識，反而可能助長一部分人的投機(jī)心理?！?/p>

也有不同意見認(rèn)為，90天到6個月的觀察期主要是針對癌癥等一些慢性疾病為防止出現(xiàn)逆選擇而設(shè)定的。根據(jù)目前公布的SARS的潛伏時間，公司針對特定疾病制定觀察期是可取的——90天以上的觀察期在目前SARS流行階段顯然無法滿足一部分公眾的需要。

“1997年高利率的傳統(tǒng)壽險保單的熱銷以及近年來投資連結(jié)保險的熱銷，都給老牌壽險公司留下了大量隱患，這一教訓(xùn)是應(yīng)當(dāng)吸取的，”中國人民大學(xué)保險系主任張洪濤更強(qiáng)調(diào)冷靜的重要性。在她看來，專門的SARS險在給壽險公司帶來銷售高潮的同時，也可能會帶來一個賠付高潮，進(jìn)而影響其盈利能力和可持續(xù)發(fā)展的能力。此次部分壽險公司在對SARS尚缺乏足夠認(rèn)識、疫情走向不明朗及缺乏足夠精算數(shù)據(jù)的情況下推出專門品種，未嘗不是一種冒險。當(dāng)然，張洪濤也表示，如果保險公司在產(chǎn)品設(shè)計、費率厘定、業(yè)務(wù)運營及理賠管理方面對風(fēng)險管控進(jìn)行了足夠的考慮，同時保單銷售量足夠大，保險公司的穩(wěn)健經(jīng)營就不會存在太大影響。

遭遇戰(zhàn)背后

“既然是創(chuàng)新，數(shù)據(jù)的獲得肯定不是很全面的”，香港盈科保險公司前財務(wù)總監(jiān)、香港精算學(xué)會會長陸健瑜對泰康人壽的做法表示了抽象肯定。盡管在他看來，由于香港保險覆蓋率較高，盈科保險推出的“SARS附加險”宣傳的作用可能更大。

事實上，相對于產(chǎn)險來說，壽險業(yè)的創(chuàng)新風(fēng)險要小得多。一般來說，壽險的單筆保額不會非常巨大，且一般來說死亡率是有范圍的，所以總體風(fēng)險是可控的。據(jù)陸的粗略估算，“9·11事件”后，國際產(chǎn)險公司賠付的數(shù)額是壽險公司的百倍以上。而從產(chǎn)品周期的長短上，他認(rèn)為短期產(chǎn)品更適于創(chuàng)新，因為它的調(diào)整相對靈活，風(fēng)險也就比較容易控制。

對于具體的產(chǎn)品，陸健瑜分析認(rèn)為，泰康的SARS險在精算方面不存在很大的困難。但有兩個問題需要公司特別注意：一是核保（underwriting），即對投?？蛻舻倪x擇，泰康人壽對風(fēng)險較高的人群如醫(yī)務(wù)人員的投保如何控制是非常重要的；二是斷保（即續(xù)保率）的問題。他預(yù)計，一旦SARS的恐慌期過去，買SARS險的人就會大幅減少，已經(jīng)投保者續(xù)保率也會降低。陸健瑜指出，這兩方面的處理好壞將決定其風(fēng)險的大小。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，此次監(jiān)管部門不僅對SARS的理賠工作嚴(yán)格監(jiān)督，而且對于保險公司針對SARS的相關(guān)產(chǎn)品開發(fā)給予了極大支持。

在談到SARS險的風(fēng)險問題時，傅安平認(rèn)為由于沒有類似產(chǎn)品的開發(fā)經(jīng)驗，推出SARS險的確有一定風(fēng)險，但這種風(fēng)險并沒有想像的那么大。同時，傅安平指出，保險公司不僅要考慮自身盈利的問題，還要為社會做出貢獻(xiàn)，考慮社會效益。他認(rèn)為，這也是保險公司很好地樹立公眾形象的機(jī)會。

事實上，中國保險公司的猝然應(yīng)戰(zhàn)很難交出一份完滿的答卷：既有政治任務(wù)的要求，又有商業(yè)作秀的沖動。以國內(nèi)各保險公司目前的硬件設(shè)施、技術(shù)水平和人才結(jié)構(gòu)，要建立對于突發(fā)性事件的具有迅即反應(yīng)能力的風(fēng)險預(yù)測模型，并進(jìn)而設(shè)計出相應(yīng)保險產(chǎn)品，的確是“心有余而力不足”。

這在一定程度上也折射了既有監(jiān)管體系的頑疾，即偏重于對各保險公司在微觀操作層面上的運作進(jìn)行計劃性指導(dǎo)，如具體險種保險費率的設(shè)置、相應(yīng)保險條款的調(diào)整等等。這使得在中國經(jīng)營保險的經(jīng)營主體數(shù)量無論如何增加，都擺脫不了“同質(zhì)性”競爭——面對SARS亦然。在這場充分暴露問題的劫難中，保險業(yè)借以反思的內(nèi)容還很多。

在記者發(fā)稿前，新華人壽保險公司推出了SARS新產(chǎn)品——“附加傳染性非典型肺炎疾病保險”，在保險公司中第一家將SARS寫進(jìn)重大疾病責(zé)任，即SARS可附加于該公司所有重大疾病保險(除“防癌終身保險”)上。投保人獲得每千元保額只需交1元保費，按照主險保額相應(yīng)交納保費，比如客戶投保10萬元保額的重大疾病，再交100元即可附加上這款SARS附加險。另外，與現(xiàn)有產(chǎn)品不同的是投保人在被確診為SARS患者后即可獲得賠付。

據(jù)新華人壽副總裁黃萍介紹，這一產(chǎn)品費率的確定是根據(jù)北京、香港等地提供的SARS發(fā)病率和死亡率數(shù)據(jù)，盡管缺乏保險精算需要的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，但從其相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)及趨勢看，這一疾病可以預(yù)防也可以醫(yī)治，屬于保險公司可以管理并承擔(dān)的風(fēng)險。

本刊記者曹海麗對此文亦有貢獻(xiàn)