據(jù)報(bào)載，北京一位顧客到一家很有影響的商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄所辦理存儲(chǔ)業(yè)務(wù)，因是中午時(shí)間，儲(chǔ)蓄所只開了兩個(gè)窗口。由于人多，兩個(gè)窗口都排了很長的隊(duì)，而且不知什么原因，其中一個(gè)窗口忽然關(guān)閉。這位顧客排了一個(gè)多小時(shí)的隊(duì)才辦了事，當(dāng)時(shí)發(fā)點(diǎn)牢騷，還遭到辱罵，實(shí)在忍不下這口氣，投書報(bào)社。

這不算罕見的“別扭”，表面看來似乎是個(gè)別員工的服務(wù)意識(shí)和從業(yè)素質(zhì)問題，其實(shí)是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制遺留的痼疾之一。在這一點(diǎn)上，中國的商業(yè)銀行已經(jīng)心知肚明，據(jù)說去年號稱世界500強(qiáng)的中國工商銀行內(nèi)部優(yōu)化，精減了大量人員，這只是中國商業(yè)銀行在游入國際市場之前的熱身而已。今后出現(xiàn)什么情況，走什么樣的路？還存在著太多的變數(shù)。

最緊迫問題：五大挑戰(zhàn)

中國商業(yè)銀行面臨的最大挑戰(zhàn)是什么？中國社科院財(cái)貿(mào)所李揚(yáng)認(rèn)為最迫切是五大挑戰(zhàn)。

其一是資本市場的挑戰(zhàn)。到上世紀(jì)末，隨著新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，出現(xiàn)了與新經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的新金融格局，證券化的市場占據(jù)了主導(dǎo)地位，這對商業(yè)銀行提出巨大的挑戰(zhàn)。因此有人說“商業(yè)銀行是20世紀(jì)的恐龍”，意思是它該消亡了。但從上世紀(jì)后10年來看，情況沒這么簡單，商業(yè)銀行在一段時(shí)間內(nèi)將與資本市場“與狼共舞”。

其二是基金業(yè)的挑戰(zhàn)?；饦I(yè)是20世紀(jì)后半期金融創(chuàng)新非常精巧的產(chǎn)物，它兼有了資本市場的融資方式或工具，同時(shí)又有商業(yè)銀行的工具特點(diǎn)，是代表新型發(fā)展方向的金融組織形式。

其三是IT信息核心技術(shù)的挑戰(zhàn)。由于電腦的廣泛使用，使現(xiàn)有的銀行，省以下的分行失去存在的實(shí)際意義，只起到一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的作用。目前已經(jīng)出現(xiàn)了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等，這些新形式銀行的出現(xiàn)，對傳統(tǒng)五級銀行將產(chǎn)生革命性的影響。

其四是金融工具的挑戰(zhàn)。當(dāng)前傳統(tǒng)商業(yè)銀行就是存款貸款，零售性地取得資金，批發(fā)性地使用資金?，F(xiàn)在看起來，這種功能是非常局限的，而且商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)非常大，90年代以來，幾次全球性的金融危機(jī)，可能都與商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)過于僵硬有關(guān)?，F(xiàn)在商業(yè)銀行總的方向就是要提高自己的負(fù)債和資產(chǎn)的流動(dòng)性，也就是要提高證券化。

其五是混業(yè)的挑戰(zhàn)。現(xiàn)在商業(yè)銀行還是分業(yè)，但在國際上，混業(yè)正在成為主流?；鞓I(yè)不是簡單的做很多事情的概念，而是指在組織上用金融控股公司的方式同時(shí)從事多種金融業(yè)務(wù)。

這不僅是對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)，也是監(jiān)管部門必須面對的課題。

最需要調(diào)整：法人治理結(jié)構(gòu)

國內(nèi)商業(yè)銀行最需要調(diào)整的又是什么呢？

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行還是國有獨(dú)資居多。李揚(yáng)分析到，所有制的變革對銀行現(xiàn)代化是一個(gè)必要條件，我們現(xiàn)在談法人治理結(jié)構(gòu)，不能僅僅局限于產(chǎn)權(quán)制度的變化，產(chǎn)權(quán)制度只是一個(gè)基礎(chǔ)一個(gè)方面。他認(rèn)為單從技術(shù)層面來看，中國商業(yè)銀行這么大，要整體改造上市并不容易，因?yàn)椴粌H是涉及市場能否容納的問題，也涉及到商業(yè)銀行資產(chǎn)總體質(zhì)量不高的問題。要想以漂亮的形象包裝上市并不容易，所以可以采用分拆上市方式。比如某一家商業(yè)銀行變成持股公司，然后對它的某個(gè)地區(qū)分行，或者某一項(xiàng)比較成熟的部分進(jìn)行改造上市，再回過頭來進(jìn)行資本運(yùn)作，全面地改造商業(yè)銀行。

由于國外銀行涉及不到所有制的問題。所以，我們只有調(diào)整后才能面對國際化的競爭。

最需要轉(zhuǎn)變：經(jīng)營理念

到目前為止，中國的商業(yè)銀行還在堅(jiān)持中介業(yè)務(wù)，從全球來看，它已大大萎縮。

所以，李揚(yáng)認(rèn)為我國商業(yè)銀行必須改變這種思路，并適時(shí)進(jìn)行改造。另外，對銀行業(yè)應(yīng)該重新理解，由于過去是堅(jiān)持中介業(yè)務(wù)，因此占領(lǐng)市場，擴(kuò)大市場份額，始終是國內(nèi)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，在這個(gè)戰(zhàn)略指導(dǎo)下，銀行不斷鋪點(diǎn)，增加雇員，這已成為當(dāng)前銀行業(yè)虧損的主要原因。在新的戰(zhàn)略下，銀行業(yè)強(qiáng)調(diào)的應(yīng)是市場價(jià)值，股東價(jià)值。也就是說，把銀行從一個(gè)公共機(jī)構(gòu)徹底轉(zhuǎn)變成商業(yè)機(jī)構(gòu)，如果把銀行理解為一個(gè)純商業(yè)性機(jī)構(gòu)，我們就會(huì)覺得過去所謂占領(lǐng)市場的戰(zhàn)略有著很大的缺陷，不賺錢干嗎占領(lǐng)市場？所以說，由于取得收益，股東利益最大化了，銀行價(jià)值也就最大化了。

最需要發(fā)展：個(gè)性化產(chǎn)品

現(xiàn)在許多行業(yè)都提出以客戶為導(dǎo)向發(fā)展模式。我國商業(yè)銀行該如何動(dòng)作？李揚(yáng)開出的方子是推出個(gè)性化產(chǎn)品。

他認(rèn)為這是針對我國商業(yè)銀行產(chǎn)品單一的現(xiàn)象提出的，如現(xiàn)在存款，就是活期存款、定期存款之類，讓人沒有選擇的產(chǎn)品，所以資本市場一有新的東西出現(xiàn)，大家就一窩風(fēng)把錢提出來去買?，F(xiàn)在銀行產(chǎn)品是標(biāo)準(zhǔn)化、統(tǒng)一化的，今后應(yīng)當(dāng)是個(gè)性化的，這是一個(gè)新的發(fā)展方向。它的原則是，應(yīng)當(dāng)滿足客戶的多種需要，客戶提出什么需要，就應(yīng)當(dāng)為他設(shè)計(jì)什么樣的產(chǎn)品，這在國外是非常普遍了。

最需要解決：舍棄與挖潛

在新經(jīng)濟(jì)和新金融的條件下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行還剩下什么？人們還看重它什么？

李揚(yáng)介紹說，上海一家商業(yè)銀行做過一個(gè)調(diào)查，調(diào)查的對象是一些大企業(yè)，調(diào)查的項(xiàng)目很多，其中有：你最希望我們提供什么樣的業(yè)務(wù)？提供什么樣的服務(wù)？百分之百的企業(yè)都把支付、清算業(yè)務(wù)放在第一位，其次是資產(chǎn)管理、投資咨詢等，貸款業(yè)務(wù)反而放在后面。這表明金融服務(wù)業(yè)正成為商業(yè)銀行的主要發(fā)展趨勢。

當(dāng)然，有許多業(yè)務(wù)也要逐步舍棄，像培訓(xùn)、后勤等部門和業(yè)務(wù)要毫無疑問地拋棄。信用卡業(yè)務(wù)在中國還在發(fā)展，但已不是競爭性的新業(yè)務(wù)了，這應(yīng)該獨(dú)立出來。而應(yīng)利用銀行網(wǎng)點(diǎn)多，信息靈通，大力發(fā)展支付清算業(yè)務(wù)。利用銀行的特有的專業(yè)人才優(yōu)勢為企業(yè)全方位提供金融咨詢、金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)等業(yè)務(wù)，從而為自己的發(fā)展開辟新的天地。