吳富林

《電子銀行》是一本比較系統(tǒng)地介紹美國(guó)銀行金融界應(yīng)用電子計(jì)算機(jī)的情況和經(jīng)驗(yàn)的書。此書通過對(duì)銀行信用卡(Credit Card)、自動(dòng)柜員機(jī)(Automatic Teller Machine)、家庭銀行(Home Banking)等新興金融業(yè)務(wù)的介紹，簡(jiǎn)潔而清晰地向關(guān)心經(jīng)濟(jì)與金融的讀者傳達(dá)了一個(gè)重要信息：貨幣形態(tài)已演進(jìn)到以電子化為特征的新階段。

在電子化為特征的貨幣形態(tài)下人們——政府、企業(yè)、個(gè)人——將扮演什么樣的角色？

《電子銀行》一書部分地回答了這些問題，但它又給我們留下了極其寬廣的思維余地。請(qǐng)略見一斑：

“按照最簡(jiǎn)單的概念，自動(dòng)柜員機(jī)就是一臺(tái)無人操作的電子機(jī)械，它包括三個(gè)輸入裝置和三個(gè)輸出裝置。顧客輸入專門的磁卡和特有的個(gè)人識(shí)別卡可獲得下述服務(wù)：從支票帳戶、儲(chǔ)蓄帳戶、信用卡帳戶提取款項(xiàng)，或?qū)ζ漭斎肟铐?xiàng)，或從上述帳戶中轉(zhuǎn)移貨幣以了結(jié)支付，或查詢余額和資金使用情況。”(第18—19頁)

據(jù)介紹，一筆典型交易所需時(shí)間在三十——六十秒之間。它的風(fēng)險(xiǎn)主要來自“騙取授權(quán)、數(shù)據(jù)線路干擾、人員不忠誠和物理滲透”四個(gè)方面，目前的防范措施主要是內(nèi)含密碼的磁卡和個(gè)人識(shí)別卡。目前正在試驗(yàn)，擬將聲音識(shí)別、指紋識(shí)別、手型識(shí)別和簽字識(shí)別等高精技術(shù)融入其中。自動(dòng)柜員機(jī)愈來愈多地安置在商店、車站、郵局、機(jī)場(chǎng)、娛樂點(diǎn)，甚至機(jī)關(guān)學(xué)校，不舍晝夜地為顧客提供高效率的服務(wù)。

家庭銀行則是銀行業(yè)務(wù)通過電子技術(shù)而家庭化的產(chǎn)物，家庭的電子終端機(jī)通訊線路與銀行的電子計(jì)算機(jī)中心聯(lián)成網(wǎng)絡(luò)。顧客在家里的終端屏熒上可對(duì)過去若干月的業(yè)務(wù)資料、收付情況，以及正在變化著的匯率、利率、股市行情了若指掌。他只要按動(dòng)屏熒下的功能鍵鈕，就可完成交易，實(shí)現(xiàn)資金調(diào)撥、支付轉(zhuǎn)帳，乃至于通知止付(Stop payment)。

除此之外，尚有零售清算所、支票截留等電子貨幣業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)的開展比較明顯地透出這樣的跡象：交易過程、融資過程和結(jié)算過程正在朝無現(xiàn)金(Cashless)、無支票(Checkless)、無憑證(Paperless)的“三無”境界邁進(jìn)。

具備如此特質(zhì)的新貨幣，顯然在物質(zhì)形態(tài)上超越了它的“前輩”，這種超越不僅豐富了貨幣發(fā)展史，更重要的是，它將帶來社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的新方式：

例如：窖藏和現(xiàn)金儲(chǔ)備將不但是可笑的而且是不可能的。您將扔掉隨身千年的小錢包或聚寶箱，替之以類似于電子手表、微型電磁卡的新玩意。其中內(nèi)蘊(yùn)著您的可支配貨幣，記錄著它的交易情況和收付差額。此時(shí)，您最大的敵人將不再是蒙面盜賊或梁上君子，而是可能出現(xiàn)的技術(shù)故障，或知悉其中奧妙的電子工程所的不良勾當(dāng)。

彼時(shí)政府的貨幣金融管理，將在技術(shù)上變得簡(jiǎn)單，而在技巧上趨于精密。這也純?nèi)皇且环N信息化的管理，“信息泛濫”也許要成為通貨膨脹的同義語(值得提一下，有專家已經(jīng)指出，在近幾次世界股市風(fēng)潮中，電子交易引起的信息失控似乎起了推波助瀾的作用。這或許是一個(gè)應(yīng)需注意的兆頭)。

接下來，便是屬于經(jīng)濟(jì)學(xué)家們的難題：

貨幣供應(yīng)、貨幣需求的內(nèi)涵和外延將被重新界定；

貨幣政策的目標(biāo)、途徑和手段的重塑；如何賦予貨幣流通量(M＝？)以新的內(nèi)容？

(《電子銀行》，朱田順譯，中國(guó)金融出版社，一九九○年十月版，4.25元)