“您好，我是××銀行貸款中心經(jīng)理，無抵押的低息貸款需要嗎？”

很多人不知道的是，以“無抵押”“無擔?！薄百M率低”等誘人條件為幌子的貸款電話并非來自銀行，而是經(jīng)過“偽裝”的貸款中介。

近日，包括國有六大行在內(nèi)的20多家銀行的深圳分行密集發(fā)布聲明，稱未與鑫心惠鄰（深圳）咨詢服務有限公司（以下簡稱“鑫心惠鄰”）及其關聯(lián)公司合作，并提醒投資者警惕不法貸款中介風險。

銀行抱團打假的陣勢堪稱罕見，監(jiān)管部門也已經(jīng)介入調(diào)查。這背后，被銀行集體“封殺”的非法貸款中介，究竟是一門怎樣的生意？

銀行集體“封殺”

超20家銀行的聲明中，存在兩個重點：一是銀行與鑫心惠鄰等涉事公司不存在任何形式的合作關系；二是在貸款辦理的過程中，銀行并不會額外收取中介費、代辦費、介紹費、過橋費等費用。例如郵儲銀行在聲明當中提到：有貸款中介打出“社區(qū)融資”“降息優(yōu)化”“降息提額”“攜手××銀行”等宣傳廣告，聲稱多家銀行為其戰(zhàn)略合作伙伴，這種行為已經(jīng)嚴重擾亂了金融市場秩序，損害金融消費者合法權益。

面對銀行的集體打假，鑫心惠鄰在7月15日發(fā)布的聲明中回應：“由于在宣傳中不夠嚴謹，錯誤地使用了銀行標簽，已進行全面整改……我司與任何金融機構(gòu)均無合作關系?！?/p>

天眼查信息顯示，鑫心惠鄰2024年11月成立，僅半年時間便在深圳開設10家門店，覆蓋龍華、龍崗、福田等4個區(qū)，控股9家名稱相近的子公司（惠鄰壹至惠鄰玖）。就在今年2月，鑫心惠鄰高調(diào)宣稱“攜手工商銀行、中國銀行等十余家國有銀行，為社區(qū)鄰居提供降息提額服務，減輕貸款壓力，提升幸福感”；在其過往宣傳圖片中，墻壁上滿是20多家銀行的logo。

在被點名之后，鑫心惠鄰更換了宣傳標語，悄然將“降息優(yōu)化”改為“貸款咨詢”。

行業(yè)的集體打假源于特殊的監(jiān)管背景。過去幾年來廣東把“聚焦貸款領域非法存貸款中介服務”作為整治金融領域不法中介亂象的重點工作之一，今年更是加大了力度。今年6月初，國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局曾發(fā)布專項風險提示，明確指出“不法貸款中介套路深、危害多”。素喜智研高級研究員蘇筱芮告訴《中國新聞周刊》，銀行同步收緊中介合作，有助于推動貸款中介的助貸業(yè)務，正本清源。

貸款中介，到底是門什么生意

那么，被銀行封殺、被監(jiān)管提示的貸款中介，到底是一門什么生意？

簡單來說，貸款中介靠信息不對稱套利：它把銀行復雜的信貸產(chǎn)品翻譯成普通人能聽懂的需求匹配，從中收取服務費。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博對《中國新聞周刊》介紹，貸款中介的優(yōu)勢在于能夠覆蓋銀行接觸不足的下沉市場，比如能觸達個體工商戶、小微企業(yè)等長尾客戶，可以幫助銀行在一定程度上接觸到真正需要貸款但可能資質(zhì)并不優(yōu)良的個體。

“貸款中介提供的產(chǎn)品類型也比較靈活，服務多樣，包括貸款咨詢、材料整理、資質(zhì)優(yōu)化等服務，部分機構(gòu)還依托數(shù)據(jù)能力為客戶匹配適配產(chǎn)品。”王蓬博說。

7月25日，《中國新聞周刊》以用戶身份向鑫心惠鄰咨詢是否可以辦理“降息優(yōu)化”業(yè)務，相關工作人員表示“可以，但僅限于網(wǎng)貸”。那么，怎樣才能做到承諾的“降息優(yōu)化”？對此，工作人員直言：“我們沒辦法給客戶直接降息。都是根據(jù)客戶情況，提供能辦理的銀行貸款方案。目前LPR（貸款市場報價利率）一直在降，客戶可以選擇還掉高息貸款，選擇更低利率的貸款。”對方強調(diào)：“房貸不行，房貸直接轉(zhuǎn)經(jīng)營貸是違規(guī)的?！?/p>

這樣的生意看似解決痛點，卻因游走在規(guī)則邊緣而充滿爭議。貸款中介的生意就像硬幣的兩面，在提供方便的同時也可能在監(jiān)管的灰色地帶轉(zhuǎn)變?yōu)楦呦⑥D(zhuǎn)貸、信息詐騙的溫床。

黑貓投訴平臺上，以“貸款中介”為關鍵詞的投訴超過7300條。一位貸款中介業(yè)內(nèi)人士告訴《中國新聞周刊》，提供貸款解決方案時，貸款中介除了公示的收費價目外，還可能收取評估費、公證費、過橋費、工本費等諸多附加費用。

“套路很多，假冒銀行工作人員攬客之外，有些不法中介還會誘導資質(zhì)不符者提供虛假材料騙貸，形成灰色利益鏈；或者以‘低利率’‘快速放款’為誘餌，讓借款人轉(zhuǎn)賬偽造流水，支付手續(xù)費、保證金等，之后或拖延放款甚至消失……種種手段不一而足?！痹撊耸空f。

在國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局今年6月初關于貸款中介的風險警示中，就詳細介紹了貸款中介的套路：2023年，Z先生接到自稱A銀行合作方的中介電話，承諾3.6％低息貸款。急需資金的他提供了資料，中介偽造材料助其獲批，Z先生簽字并付高達10％的服務費。簽約時他未細看條款，后發(fā)現(xiàn)利率遠高于承諾、期限更短，無力繼續(xù)還款。

而且，被非法貸款中介坑騙，損失的可能不只是金錢。若使用虛假材料申請貸款，消費者還可能因涉嫌騙貸而承擔法律責任。

行業(yè)即將迎來劇變

亂象頻出，也與行業(yè)高度分散的特點相關。

北京大學普惠金融與法律監(jiān)管研究基地聯(lián)合課題組2024年發(fā)布的《現(xiàn)階段我國信貸中介現(xiàn)狀、風險和解決方案》研究報告指出，全國活躍信貸中介有150萬—200萬，其中持牌機構(gòu)占比不足一成，70％以上以個體或小團隊游擊作業(yè)，平均壽命不到一年，呈現(xiàn)“快進快出”的特點。

王蓬博指出，貸款中介行業(yè)最主要的特點是行業(yè)門檻低；此外，其盈利模式高度依賴手續(xù)費分成，利益導向下也出現(xiàn)了游走在法律邊緣的灰色地帶。

這也導致監(jiān)管難度增大?！耙蚱錉I銷手段隱蔽且多樣，難以全面排查；對中介與內(nèi)部員工違規(guī)勾結(jié)有時也難以及時察覺，出現(xiàn)問題時，相關主體也較容易注銷跑路。”王蓬博說。

針對貸款中介亂象問題，監(jiān)管部門一直大力打擊。2023年3月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于開展不法貸款中介專項治理行動的通知》，鼓勵各銀行業(yè)金融機構(gòu)建立貸款中介黑名單制度，對誘導、幫助借款人違規(guī)申請貸款的中介，納入合作黑名單。

近期，多地加大了對助貸平臺的監(jiān)管力度。上海警方在今年3月開展“礪劍2025”春季戰(zhàn)役，重點打擊非法助貸中介、惡意逃廢債務等突出金融黑灰產(chǎn)違法犯罪；寧夏回族自治區(qū)地方金融監(jiān)督管理局7月取消7家助貸機構(gòu)涉金融事項經(jīng)營資質(zhì)。

銀行也在自查風險。2025年以來，已有多家銀行通過召開專題會議、強化制度落實、引入技術手段等方式，全面加強案件防控，通過警示教育學習、員工行為排查等方式，進一步筑牢防線。

值得注意的是，對行業(yè)亂象更根本的整治，也即將落地。

今年4月，監(jiān)管部門發(fā)布《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務管理 提升金融服務質(zhì)效的通知》（下稱《通知》）?！锻ㄖ穼⒂诮衲?0月1日起施行，主要內(nèi)容包括：要求將增信服務費計入借款人綜合融資成本，明確了24％的利率紅線，禁止以“咨詢費”“顧問費”等名義變相提高費率；要求商業(yè)銀行總行對平臺運營機構(gòu)、增信服務機構(gòu)實行名單制管理，要求其承擔互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務管理主體責任；規(guī)范營銷與催收行為，壓實消費者權益保護責任。

這意味著，中國信貸市場即將經(jīng)歷一場大浪淘沙，日趨規(guī)范的要求將直接讓不符合規(guī)范的中小貸款中介出局。對很多貸款中介來說，可能只剩下不到3個月的改變時間了。

在蘇筱芮看來，《通知》帶來的行業(yè)新規(guī)有3個關鍵作用：一是提高了進入助貸行業(yè)的門檻，讓那些規(guī)模小、杠桿高的平臺很難立足；二是堵住了諸如擔保費、會員費這類不合規(guī)的收費漏洞；三是穿透式監(jiān)管，將相關業(yè)務和放款、回收環(huán)節(jié)硬性掛鉤。

“短期內(nèi)行業(yè)可能會經(jīng)歷一些調(diào)整，但長遠看，能淘汰不合規(guī)的玩家，讓行業(yè)利潤回歸到單純的導流和合規(guī)技術服務上，最終有助于凈化市場環(huán)境，更好地保護消費者，同時也能讓銀行的自主風控體系得到重塑。”蘇筱芮說。