一、數(shù)字金融在農(nóng)村商業(yè)銀行中的應用

1.支付結算業(yè)務在農(nóng)村商業(yè)銀行的范疇內(nèi)，數(shù)字金融的滲透給支付結算業(yè)務的面貌帶來了極為顯著的改變。通過借助移動支付平臺以及網(wǎng)上銀行系統(tǒng)這兩種途徑，農(nóng)村居民享受到以往未曾有過的支付方面的便利。他們徹底擺脫了地理位置以及時間的限制，只需要輕輕點擊手機屏幕或者登錄網(wǎng)上銀行，便能夠輕松地完成跨地域的轉賬匯款、日常繳費（包含水電費、通訊費、教育費用等）之類的支付結算相關操作。

例如，某農(nóng)村商業(yè)銀行積極地引人了移動支付技術，并對其進行了優(yōu)化處理，還同當?shù)氐碾娦胚\營商攜手合作，推出一款專門針對農(nóng)村地區(qū)的移動支付APP。這款APP一方面支持銀行卡綁定、余額查詢以及轉賬匯款等基本功能，另一方面，它還將當?shù)馗鞣N各樣的生活繳費服務進行了整合，包括農(nóng)田灌溉費、農(nóng)產(chǎn)品交易稅等特色支付項目涵蓋其中。借助這樣一個平臺，農(nóng)民完全能夠隨時隨地完成支付方面的操作，如此一來，也就避開了傳統(tǒng)現(xiàn)金交易帶來的不便以及可能存在的風險。與此同時，銀行借助大數(shù)據(jù)展開分析工作，為農(nóng)民推送具有個性化特點的支付優(yōu)惠以及金融服務方面的內(nèi)容，這無疑進一步提升了用戶的黏性以及滿意度。

2.信貸業(yè)務在農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸這一領域，數(shù)字金融的融人帶來了前所未有的變革。借助大數(shù)據(jù)挖掘以及人工智能算法這些手段，這些金融機構能夠較為深入地剖析借款人的信用數(shù)據(jù)、交易記錄以及社會關系網(wǎng)絡等方面的內(nèi)容，進而構建出在精準程度以及全面性方面都更勝一籌的信用畫像。具備這樣的能力不僅提升了信貸審批的效率，還提升了精確度。

例如，某農(nóng)村商業(yè)銀行的智能信貸系統(tǒng)可以自動收集以及分析農(nóng)戶諸多方面的信息，包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的情況、以往的歷史借貸記錄以及社交媒體的活躍度等多維度的信息，進而形成具有個性化特點的信用評分。在有了這樣的信用評分的基礎上，系統(tǒng)便能夠較為迅速地判定農(nóng)戶是否具備貸款資格以及能夠獲得多少額度的貸款，以此來達成貸款在秒級就完成審批并實現(xiàn)在線發(fā)放的效果。并且，該系統(tǒng)還有風險預警的功能，能夠實時監(jiān)控借款人還款能力的變化情況，并依據(jù)這些情況及時對貸款策略做出調(diào)整，通過這樣的方式能夠有效降低不良貸款率。

3.保險業(yè)務在農(nóng)村商業(yè)銀行所涉及的業(yè)務范圍中，保險業(yè)務正在經(jīng)歷著從傳統(tǒng)模式向數(shù)字化深刻轉型的過程。這種轉型情況的出現(xiàn)是因為數(shù)

字金融技術得到了廣泛應用，使保險服務具備了更高程度的便捷特性、更廣闊的涉及范圍以及更具深度的個性化定制方面的能力。

以某農(nóng)村商業(yè)銀行為例，該行不僅提供常規(guī)的銀行業(yè)務，還積極地拓展農(nóng)村保險市場，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺為農(nóng)村居民提供一站式的保險服務。該行專門開發(fā)了一款手機應用程序，農(nóng)戶僅需簡單操作，就能完成從保險產(chǎn)品的瀏覽、挑選、投保到支付的整個流程，完全打破了傳統(tǒng)保險銷售在地域以及時間方面的限制。并且，該程序還整合了智能推薦系統(tǒng)，依據(jù)農(nóng)戶的年齡、職業(yè)、健康狀況等諸多因素，為他們精心定制契合的保險產(chǎn)品組合，讓保險保障更加貼合農(nóng)戶的實際需求。在理賠環(huán)節(jié)，該銀行同樣進行了數(shù)字化方面的革新。當農(nóng)戶碰到意外或者生病時，只需要通過應用程序傳相關的證明材料，就能發(fā)起理賠申請。系統(tǒng)會自動展開初步審核工作，并在盡可能短的時間內(nèi)將理賠款項打到農(nóng)戶賬戶，極大地縮短了理賠周期，減輕了農(nóng)戶的經(jīng)濟壓力和心理負擔。

、數(shù)字金融下農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

1.市場競爭的白熱化隨著數(shù)字金融逐漸普及開來，市場參與者的數(shù)量迅速增多，在這樣的背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨著來自諸多方面、不同維度的激烈競爭壓力。這種情況促使該機構一方面要在提升服務質量以及效率上堅持不懈地下功夫，另一方面必須在品牌建設、客戶體驗等多個層面不斷地推陳出新，唯有如此，才能較好地應對更激烈的市場競爭。

2.風險管理的新挑戰(zhàn)在飛速發(fā)展的過程中，數(shù)字金融給人們帶來了相當多的便利之處，但與此同時，引人了一些全新的風險類別以及潛在隱患。例如，在網(wǎng)絡安全方面存在的風險、數(shù)據(jù)出現(xiàn)泄露的風險等，這些風險一天比一天更加凸顯。面對這樣的情況，農(nóng)村商業(yè)銀行在享受技術所帶來的紅利的同時，務必構建一套更加完善的風險防控體系，并進一步提升自身在應急響應以及危機處置方面的能力。

3.技術與人才的雙重考驗在實際應用的過程中，數(shù)字金融對農(nóng)村商業(yè)銀行所具備的技術實力以及人才儲備情況均提出了相比以往更高的要求。相關金融機構務必持續(xù)性地投人各類資源，以此促使自身的技術支撐能力得以有效提升。與此同時，要進一步強化人才隊伍方面的建設工作，以更好地應對當下市場環(huán)境中所呈現(xiàn)的技術迭代速度飛快、人才需求呈現(xiàn)出多元化特點的情況。這對農(nóng)村商業(yè)銀行而言既是一種嚴峻的挑戰(zhàn)，也是一個極為難得的發(fā)展機遇，它要求相關金融機構在自身轉型發(fā)展的進程中不斷地去尋求各方面的突破點，并實現(xiàn)相應的提升。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行應對數(shù)字金融影響的策略

1.提升金融服務質量在數(shù)字金融時代，為滿足農(nóng)村居民金融需求日益多元化的增長態(tài)勢，農(nóng)村商業(yè)銀行需將重點放在深化金融服務品質以及實施定制化服務策略上。具體來講，其舉措包含多個方面。首先是精準化金融服務定制方面，要憑借先進的大數(shù)據(jù)分析技術，細致挖掘農(nóng)村居民的金融偏好和需求特點，進而量身定制契合他們個性化需求的金融產(chǎn)品以及服務方案，以此來切實提升服務體驗以及滿意度。其次，在流程再造與效率提升方面，要對傳統(tǒng)業(yè)務

流程展開全面且細致的梳理和優(yōu)化，將那些冗余環(huán)節(jié)剔除掉，達成流程精簡以及審批加速的效果。并且，還要強化線上服務渠道的構建與維護工作，保證農(nóng)村居民無論何時何地都能享受到高效便捷的金融服務，徹底打破時間和空間帶來的限制。再次，在金融素養(yǎng)普及與提升方面，考慮到農(nóng)村居民金融知識普及程度相對偏低這一現(xiàn)狀，相關機構應當主動擔負起金融教育的社會責任，可以通過舉辦各種各樣形式的金融知識講座、開展培訓活動以及發(fā)放宣傳材料等多種方式，來提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)以及自我保護能力。最后，在客戶關系深耕與維護方面，要構建起以客戶為中心的關系管理體系，強化和客戶之間的溝通與互動，及時察覺并回應客戶需求的變化。

借助定期回訪、開展?jié)M意度調(diào)查等手段，持續(xù)優(yōu)化服務的各個細節(jié)，增強客戶的信任以及忠誠度，從而構建起長期且穩(wěn)定的客戶關系網(wǎng)絡。

2.完善風險管理體系農(nóng)村商業(yè)銀行在面對數(shù)字金融所引發(fā)的復雜且多變的風險環(huán)境之際，迫切需要搭建起一個涵蓋諸多層面、具備多重維度的風險防控體系。其一，著重強化風險管理方面的制度根基。相關機構要進一步深化其內(nèi)部的制度建設工作，對風險管理框架予以完善。具體來講，就是制定詳盡的風險應對策略，構建起填密的內(nèi)部控制架構，并且持續(xù)不斷地對風險評估以及監(jiān)測流程加以優(yōu)化，以此來保證機構對各類風險都能保持極為敏銳的感知狀態(tài)。其二，要著力提升全體員工的風險意識以及相關技能。通過定期開展風險管理方面的培訓活動、舉辦專題研討會議以及進行案例分析等方式，促使員工更加深刻地認識到風險管理的重要性，進而提升他們識別、評估以及應對風險的實際能力。其三，引入先進的科技

手段來強化風險控制。借助大數(shù)據(jù)、人工智能等現(xiàn)代化的科技力量，搭建起高效能的風險監(jiān)測與預警系統(tǒng)，達成對客戶行為、交易數(shù)據(jù)的實時分析與監(jiān)控的目的，以便及時察覺并有效地應對諸如欺詐、洗錢這類金融風險。同時，強化與監(jiān)管機構之間的溝通協(xié)調(diào)工作，確保機構的業(yè)務運營能夠與政策法規(guī)高度契合，以此降低合規(guī)方面的風險。

3.加強金融科技創(chuàng)新面對金融科技持續(xù)不斷且日新月異的變革態(tài)勢，農(nóng)村商業(yè)銀行應當積極主動地擁抱這股科技浪潮，精心謀劃并實施強化科技融合創(chuàng)新方面的戰(zhàn)略布局安排。就具體實踐操作而言，農(nóng)村商業(yè)銀行要著重聚焦以下幾個關鍵要點：其一，進一步加深與科技公司之間所結成的戰(zhàn)略伙伴關系，雙方攜手深入探索契合農(nóng)村市場實際情況的金融科技相關解決方案，務必保證技術創(chuàng)新能夠與業(yè)務方面的實際需求緊密且無縫地貼合；其二，充分借助大數(shù)據(jù)、人工智能等一系列先進的技術手段，細致且精準地洞察農(nóng)村居民在金融方面所呈現(xiàn)的偏好特點以及具體需求，并依據(jù)這些來定制化地推出更加契合他們實際需求的各類金融產(chǎn)品以及相關服務內(nèi)容，以此達到提升用戶體驗的目的；其三，憑借科技手段來對現(xiàn)有的業(yè)務流程加以優(yōu)化，促使運營成本得以有效降低，同時讓服務效率獲得顯著提高，進而實現(xiàn)金融服務應具備的普惠性特質以及可持續(xù)性的良好發(fā)展態(tài)勢；其四，在風險管理領域引人科技公司所擁有的先進技術以及豐富經(jīng)驗，全力構建起一套智能化程度較高的風險防控體系，大力提高風險預警以及應對處理的能力，從而確保金融機構實現(xiàn)穩(wěn)健且有序的運營。

總體來講，數(shù)字金融對農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響頗為深遠，既帶來了機遇，也裹挾著挑戰(zhàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行要積極應對數(shù)字金融所產(chǎn)生的影響，致力于提升金融服務質量，不斷地完善風險管理的相關體系，并著重加強金融科技方面的創(chuàng)新。憑借持續(xù)努力以及不斷創(chuàng)新，農(nóng)村商業(yè)銀行能夠更妥善地滿足農(nóng)村居民的各類金融需求，進而推動農(nóng)村經(jīng)濟朝著可持續(xù)的方向發(fā)展，并為鄉(xiāng)村振興事業(yè)貢獻出更大的力量。

（作者單位：宿州農(nóng)商銀行）