地方性商業(yè)銀行是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱，新形勢下地方性商業(yè)銀行發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn)，需不斷改革創(chuàng)新。地方性商業(yè)銀行改革內(nèi)容較多，如股權(quán)配置改革、業(yè)務(wù)模式改革、風(fēng)險(xiǎn)管理改革、統(tǒng)一法人改革等。從提升地方性商業(yè)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)能力，穩(wěn)定區(qū)域地位角度考慮，做好其改革工作至關(guān)重要。但是地方性商業(yè)銀行在改革過程中也面臨一些較為明顯的問題和挑戰(zhàn)，如地域限制及經(jīng)營規(guī)模小、市場競爭加劇、風(fēng)險(xiǎn)管理壓力增大等。鑒于此，為實(shí)現(xiàn)改革目標(biāo)，助力地方性商業(yè)銀行穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展，有必要圍繞“地方性商業(yè)銀行改革”展開深入分析研究。

一、地方性商業(yè)銀行改革的意義

（一）有助于提升金融服務(wù)效率及質(zhì)量

在農(nóng)商銀行改革工作持續(xù)推進(jìn)的基礎(chǔ)上，地市農(nóng)商銀行統(tǒng)一法人在部分省份逐漸成為農(nóng)信社改革的一種趨勢。結(jié)合地方性商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，做好相關(guān)改革工作，如對地方性商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)模式改革、金融服務(wù)創(chuàng)新改革等，有助于銀行業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化及服務(wù)質(zhì)量的提升。與此同時(shí)，通過引進(jìn)現(xiàn)代化管理理念及技術(shù)，如大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、人工智能技術(shù)，銀行能夠高效處理客戶業(yè)務(wù)，為客戶提供個(gè)性化金融服務(wù)，提高客戶滿意度，增強(qiáng)銀行競爭力，進(jìn)一步提升銀行的金融服務(wù)效率及質(zhì)量。

（二）增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展

防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的永恒主題。地方性商業(yè)銀行普遍存在機(jī)構(gòu)規(guī)模小、內(nèi)部控制能力不足、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等問題，2024年國務(wù)院政府工作報(bào)告明確提出要標(biāo)本兼治化解中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。在對地方性商業(yè)銀行進(jìn)行多維度的改革基礎(chǔ)上，可構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提升銀行識別風(fēng)險(xiǎn)、評估風(fēng)險(xiǎn)及控制風(fēng)險(xiǎn)的能力，使銀行更好地應(yīng)面對潛在風(fēng)險(xiǎn)。品牌影響力和核心競爭力提升將從根本上改變地方性商業(yè)銀行“小弱散”格局，實(shí)現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展。此外，地方性商業(yè)銀行在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要支柱作用，通過深化改革、優(yōu)化機(jī)制，可以提升銀行的金融服務(wù)，為地方企業(yè)提供所需融資支持，提高地方企業(yè)競爭力，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整及優(yōu)化升級，并促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。

二、地方性商業(yè)銀行改革面臨的問題與挑戰(zhàn)

（一）地域限制及經(jīng)營規(guī)模小

雖然地方性商業(yè)銀行改革工作的開展具備多方面的意義及作用，但從現(xiàn)狀來看，受多方面因素的影響，在實(shí)際改革過程中仍面臨一些問題與挑戰(zhàn)。一方面，地方性商業(yè)銀行在改革過程中容易受地域限制影響，從而使銀行業(yè)務(wù)的開展受阻，影響銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大及盈利能力的提升，進(jìn)一步使統(tǒng)一法人改革的難度加大。另一方面，和大型銀行相比，地方性商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)模更小，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力更為薄弱?；诮y(tǒng)一法人改革，銀行會受到多方面經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的影響，使地方性商業(yè)銀行改革受阻。

（二）市場競爭加劇

地方性商業(yè)銀行改革是一項(xiàng)系統(tǒng)化的工作，如股權(quán)配置改革、業(yè)務(wù)模式改革、風(fēng)險(xiǎn)管理改革、統(tǒng)一法人改革等。統(tǒng)一法人改革勢必會造成地方性商業(yè)銀行和其他大型銀行、金融機(jī)構(gòu)之間展開激烈競爭。在此情況下，若地方性商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量不高，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，則難以在激烈的市場競爭中站穩(wěn)腳跟。與此同時(shí)，在改革期間，地方性商業(yè)銀行需調(diào)整內(nèi)部業(yè)務(wù)、升級系統(tǒng)，這樣容易使部分客戶流失。若銀行難以采取有效措施維護(hù)好客戶關(guān)系，則容易造成客戶流失，影響銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，并使銀行在市場競爭中失去主導(dǎo)性。

（三）內(nèi)部管理難度大

地方性商業(yè)銀行在改革過程中，尤其是統(tǒng)一法人改革，需優(yōu)化調(diào)整銀行內(nèi)部組織架構(gòu)，如優(yōu)化部門設(shè)置及人員配置等。為此，需確保地方性商業(yè)銀行具備足夠強(qiáng)的組織革新能力，保證改革期間各項(xiàng)業(yè)務(wù)能夠平穩(wěn)開展。若組織革新能力不足，則會影響銀行原有業(yè)務(wù)開展，并使未來業(yè)務(wù)擴(kuò)展淪為空想。與此同時(shí)，在改革過程中，銀行需對原有信息系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化整合，構(gòu)建統(tǒng)一的信息平臺。其間，面臨著關(guān)系數(shù)據(jù)遷移、系統(tǒng)對接等技術(shù)方面的挑戰(zhàn)，若銀行資源投入不足，則難以解決這些技術(shù)層面的難題。此外，地方性商業(yè)銀行改革對人才隊(duì)伍專業(yè)素質(zhì)提出了明確的要求。若銀行人才隊(duì)伍建設(shè)跟不上改革的步伐，難以提升在職員工的專業(yè)素質(zhì)及業(yè)務(wù)能力，不能及時(shí)引進(jìn)專業(yè)人才，則無法適應(yīng)改革后銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需求，容易加大銀行內(nèi)部管理工作的難度。

三、地方性商業(yè)銀行改革策略

（一）明確改革目標(biāo)及方向，加強(qiáng)與外部合作

地方性商業(yè)銀行在改革過程中，需對改革目標(biāo)及方向加以明確，并加強(qiáng)與外部的合作，解決自身存在的地域限制及經(jīng)營規(guī)模小等現(xiàn)實(shí)問題。

以地方性商業(yè)銀行統(tǒng)一法人改革為例，一方面，在改革過程中有必要對統(tǒng)一法人架構(gòu)加以明確，對銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行集中管理、統(tǒng)一決策，以此提升銀行運(yùn)營效率、風(fēng)險(xiǎn)管理能力。與此同時(shí)，應(yīng)制定詳細(xì)的改革計(jì)劃，包括改革時(shí)間表、路線圖、責(zé)任分工等，保證各環(huán)節(jié)均具備明確的目標(biāo)及責(zé)任人。并且，在改革期間，需對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求進(jìn)行充分考慮，確保通過統(tǒng)一法人改革，使銀行能夠集中相關(guān)資源，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供充足的源動力，進(jìn)一步推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級。另一方面，地方性商業(yè)銀行在統(tǒng)一法人改革過程中，需加強(qiáng)與外部合作，通過尋求當(dāng)?shù)卣o予政策方面和資金方面的支持，為銀行改革提供基礎(chǔ)保障。要和其他金融機(jī)構(gòu)建立長期合作關(guān)系，共享資源，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，助力銀行提升綜合服務(wù)能力，增強(qiáng)市場核心競爭力。此外，在符合監(jiān)管要求條件下，積極拓展跨區(qū)域業(yè)務(wù)，以此擴(kuò)大銀行的市場覆蓋面，進(jìn)一步提升其市場地位及影響力。

以我國海南省為例，2022年，該地區(qū)在農(nóng)商銀行改革過程中，將“省級統(tǒng)一法人”作為核心目標(biāo)，對全省19家農(nóng)信社進(jìn)行優(yōu)化整合，成立全國首家省級農(nóng)商銀行。其改革目標(biāo)包括化解歷史不良資產(chǎn)、增強(qiáng)銀行抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力等，并通過集中資源，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，確保改革之后資本充足率能夠得到明顯提升。此外，海南省注重政策部門的支持，尋求與外部合作，通過成立專項(xiàng)工作組，對財(cái)政注資、稅收優(yōu)惠起到協(xié)調(diào)作用。同時(shí)，引入中國能源建設(shè)股份有限公司等央企作為戰(zhàn)略投資者，對股權(quán)結(jié)構(gòu)加以優(yōu)化。通過和央行及銀保監(jiān)會進(jìn)行深度互助，獲取再貸款支持；通過和騰訊云等金融科技公司合作，共建數(shù)字化風(fēng)控系統(tǒng)，為海南地區(qū)農(nóng)商銀行改革提供強(qiáng)有力的外部支持?？傊?，地方性商業(yè)銀行在改革過程中，可參考海南省的經(jīng)驗(yàn)做法，明確改革目標(biāo)及方向，加強(qiáng)與外部合作，為地方性商業(yè)銀行改革發(fā)展保駕護(hù)航。

（二）拓展市場渠道，推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型及創(chuàng)新

地方性商業(yè)銀行在改革過程中面臨巨大的市場競爭壓力，所以在改革期間有必要拓展市場渠道，推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型及創(chuàng)新，以此提高銀行改革發(fā)展的核心競爭力。

在市場渠道拓展方面，銀行需結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)及客戶需求，對現(xiàn)有物理網(wǎng)點(diǎn)布局進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，使服務(wù)覆蓋面及便捷性能夠得到有效提升。地方性商業(yè)銀行要適當(dāng)增加自助服務(wù)設(shè)施，對網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境加以優(yōu)化，增強(qiáng)客戶的體驗(yàn)感。同時(shí)，注重發(fā)展線上渠道，合理利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建數(shù)字化銀行服務(wù)平臺，使線上線下有機(jī)融合，并通過線上服務(wù)渠道的推出，如手機(jī)銀行及網(wǎng)上銀行等，滿足客戶隨時(shí)隨地辦理金融業(yè)務(wù)的需求。當(dāng)然，還有必要強(qiáng)化跨區(qū)域合作，通過和其他地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)建立長期合作關(guān)系，共享資源，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，在跨區(qū)域合作基礎(chǔ)上，拓展市場渠道，增強(qiáng)銀行在市場中的競爭力。

在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型及創(chuàng)新方面，地方性商業(yè)銀行需結(jié)合市場需求及客戶偏好，對業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行合理調(diào)整，對一些新興業(yè)務(wù)及創(chuàng)新業(yè)務(wù)適當(dāng)加大投入，減少對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的依賴，使業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化，并實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展。深化普惠金融服務(wù)，對“三農(nóng)”、小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等，給予普惠金融服務(wù)支持。

以新疆地區(qū)商業(yè)銀行為例，該地區(qū)商業(yè)銀行在改革過程中，其“微貸中心”在業(yè)務(wù)開展期間優(yōu)化貸款審批流程，并引進(jìn)德國IPC微貸技術(shù)，以此有效實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的快速轉(zhuǎn)型及創(chuàng)新，并為銀行改革發(fā)展提供有效技術(shù)保障。

第一，在市場拓展方面，銀行“微貸中心”需對特殊區(qū)域市場重點(diǎn)挖掘，如供給不充分地區(qū)、無銀行地方、無關(guān)注客群等，把服務(wù)范圍延伸到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)沒有覆蓋的長尾群體，并采取地毯式推進(jìn)等營銷方式，提升金融服務(wù)的覆蓋率及有效性。

第二，在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方面，銀行“微貸中心”采取事業(yè)部制，通過獨(dú)立核算，制定合理科學(xué)的考核辦法，放寬經(jīng)營自主權(quán)。同時(shí)對業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)加以優(yōu)化，提升服務(wù)質(zhì)量，使零售業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展。

第三，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，通過引進(jìn)德國IPC微貸技術(shù)，利用“三表”（貸款調(diào)查表、資產(chǎn)負(fù)債表、成本損益表），對經(jīng)營者的產(chǎn)品及人品進(jìn)行調(diào)查，減輕對抵押擔(dān)保的依賴。同時(shí)采取“三表”交叉驗(yàn)證方式，結(jié)合客戶的一些基本信息，包括社會信譽(yù)、家庭、婚姻狀況等，適當(dāng)縮短貸款時(shí)間，提高放款的及時(shí)性。

（三）加強(qiáng)內(nèi)部組織管理

地方性商業(yè)銀行通過加強(qiáng)內(nèi)部組織管理，可以提升銀行運(yùn)營效率、風(fēng)險(xiǎn)管理能力及市場競爭力，進(jìn)而確保統(tǒng)一法人改革工作的順利有序推進(jìn)。地方性商業(yè)銀行在改革過程中加強(qiáng)內(nèi)部組織管理可從以下方面展開。

1.對法人治理結(jié)構(gòu)加以完善

對清晰的法人治理結(jié)構(gòu)加以明確，如股東大會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層等，對各層級職責(zé)及權(quán)限逐一明確。嚴(yán)格落實(shí)目標(biāo)責(zé)任制，全面考核及獎懲理事、監(jiān)事、高級管理層等，使法人治理結(jié)構(gòu)得到有效保障。

2.優(yōu)化完善內(nèi)部管理制度

逐步優(yōu)化完善銀行財(cái)務(wù)會計(jì)、內(nèi)審監(jiān)察、安全保衛(wèi)、柜臺業(yè)務(wù)等規(guī)章制度及管理方式，引進(jìn)貸款審批自動化系統(tǒng)及會計(jì)電算化系統(tǒng)，提升信貸管理及會計(jì)核算的效率和準(zhǔn)確性。

3.加強(qiáng)內(nèi)部資源整合

對銀行各分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營資金、人力資源及技術(shù)資源進(jìn)行優(yōu)化整合，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置及高效利用。采取集中采購、統(tǒng)一營銷等方式，降低運(yùn)營成本，進(jìn)一步提升經(jīng)營效益。

4.加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)

在銀行內(nèi)部需加強(qiáng)人才培養(yǎng)工作，并引進(jìn)高素質(zhì)人才，提升內(nèi)部員工專業(yè)素質(zhì)及業(yè)務(wù)能力。構(gòu)建行之有效的激勵(lì)機(jī)制，激發(fā)員工的積極性及創(chuàng)造力。例如，河南省在農(nóng)商銀行統(tǒng)一法人改革工作開展期間，明確人才需求，結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)商銀行的發(fā)展戰(zhàn)略及業(yè)務(wù)需求，制定科學(xué)的人才招聘計(jì)劃，明確所需人才的專業(yè)、技能及素質(zhì)要求。同時(shí)，拓寬招聘渠道，結(jié)合委托第三方公開招聘與校園招聘的方式，確保銀行能夠及時(shí)引進(jìn)所需人才。同時(shí)完善員工培訓(xùn)體系，注重干部隊(duì)伍的梯隊(duì)建設(shè)，構(gòu)建人才儲備庫。其他地方性商業(yè)銀行在改革過程中可以借鑒這些寶貴經(jīng)驗(yàn)，為地方性商業(yè)銀行改革發(fā)展提供充足的人才保障。

（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控及合規(guī)管理

在地方性商業(yè)銀行改革過程中，銀行自身還需加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控及合規(guī)管理。一方面，要構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度及流程，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及監(jiān)測工作。在完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基礎(chǔ)上，提升銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。另一方面，應(yīng)強(qiáng)化合規(guī)管理，嚴(yán)格遵守各項(xiàng)監(jiān)管規(guī)定及法律法規(guī)，保證銀行合規(guī)經(jīng)營。通過合規(guī)培訓(xùn)及宣傳，提升銀行工作人員合規(guī)意識及執(zhí)行力。

以河南農(nóng)商銀行統(tǒng)一法人改革工作為例，在改革工作推進(jìn)過程中，構(gòu)建了“三級”風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，顯著降低了不良貸款率。其他地區(qū)商業(yè)銀行在統(tǒng)一法人改革期間也可借鑒這一寶貴經(jīng)驗(yàn)。在省級層面，執(zhí)行好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警政策、標(biāo)準(zhǔn)及流程，監(jiān)控全省農(nóng)商銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況，利用大數(shù)據(jù)分析及模型預(yù)測等技術(shù)手段，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，對市、縣級商業(yè)銀行發(fā)出預(yù)警信號；在市級層面，當(dāng)接收到省級農(nóng)商銀行預(yù)警信號之后，根據(jù)本地具體情況，做好相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分析及評估工作，制定有效風(fēng)險(xiǎn)防控對策，并對縣級商業(yè)銀行開展風(fēng)險(xiǎn)防控工作提供科學(xué)指導(dǎo)；在縣級層面，需根據(jù)市級農(nóng)商銀行要求，落實(shí)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防控措施。比如，對客戶信用進(jìn)行評估，做好貸后管理工作，使貸款質(zhì)量得到有效保證。向上級機(jī)構(gòu)及時(shí)反饋風(fēng)險(xiǎn)防控成果及不足，確保上級機(jī)構(gòu)能夠及時(shí)提供決策支持，降低各級商業(yè)銀行不良貸款率。

結(jié)語：

綜上所述，地方性商業(yè)銀行改革是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，做好此項(xiàng)工作意義重大。如可提升銀行金融服務(wù)效率及質(zhì)量，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展等。但受多方面因素的影響，地方性商業(yè)銀行在改革發(fā)展過程中面臨一些較為明顯的問題與挑戰(zhàn)。因此，需明確改革目標(biāo)及方向，如在統(tǒng)一法人改革期間，加強(qiáng)與外部合作，拓展市場渠道，推進(jìn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型及創(chuàng)新；加強(qiáng)內(nèi)部組織管理、風(fēng)險(xiǎn)防控及合規(guī)管理等，以此確保銀行改革工作順利有序進(jìn)行，提升銀行綜合競爭力及市場地位，進(jìn)一步促進(jìn)地方性商業(yè)銀行穩(wěn)步可持續(xù)發(fā)展。