摘 要：在經(jīng)濟發(fā)展進程中，尤其是我國積極融入國際發(fā)展格局的趨向下，勢必將承受更多風險和挑戰(zhàn)。所以要建立一個平滑機制，以起到防震作用，無疑保險便是。對保險企業(yè)來說，如何在當前新的時代背景下全面做好風險管理工作是重中之重的任務?；诖宋恼抡归_對保險行業(yè)防范經(jīng)濟風險的分析，從理論著手，探討當前保險行業(yè)風險防御中存在的問題，并針對性提出舉措，希望有助于保險行業(yè)的進一步健康發(fā)展，起到更好的社會服務作用。

關(guān)鍵詞：保險行業(yè)；經(jīng)濟風險防范；市場經(jīng)濟

中圖分類號：F84""" 文獻標識碼：A 文章編號：1005-6432（2025）19-0031-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2025.19.008

1 引言

當前時代信息發(fā)展迅捷，互聯(lián)網(wǎng)普及應用越來越深入化，各行業(yè)都緊密結(jié)合大數(shù)據(jù)、云計算等科技手段，保險行業(yè)也不例外，通過互聯(lián)網(wǎng)科技平臺與技術(shù)的發(fā)展，極大地拓展了營銷渠道，豐富了產(chǎn)品種類，提升了數(shù)據(jù)利用研究水平，推動了保險行業(yè)的進一步發(fā)展。

但也應意識到保險行業(yè)目前面臨著較大的考驗和問題，比如經(jīng)濟風險問題制約較大、風險管理意識薄弱、欠缺健全的風險防御機制等，如不及時加以管控，必然束縛保險行業(yè)的進一步創(chuàng)新發(fā)展。因此，現(xiàn)階段各大保險企業(yè)都要將風險管控工作放到與盈利同等重要的位置，因地制宜采取措施，強化風險抵御力，提升自身市場競爭力。

2 經(jīng)濟風險的定義和分類

經(jīng)濟風險指的是由于經(jīng)濟發(fā)展形態(tài)的各種隨機性，導致各個經(jīng)濟實體力量在營運推動過程中極有可能面臨的經(jīng)濟損失概率。這是市場經(jīng)濟發(fā)展中不可避免的問題。細化到保險行業(yè)中，經(jīng)濟風險指的是保險業(yè)務發(fā)展當中，內(nèi)環(huán)境、外環(huán)境多重變化影響，導致保險企業(yè)乃至整個行業(yè)都產(chǎn)生不利影響的概率。

新的時代背景下，各種內(nèi)外復雜因素均會引發(fā)保險行業(yè)的經(jīng)濟風險，如經(jīng)濟動蕩、社會因素、法律、政策等，因此要按照不同的影響因素對經(jīng)濟風險加以識別、判斷和研究。所以，要按照差異化元素對保險經(jīng)濟風險展開梳理劃分。

一般來說，保險行業(yè)經(jīng)濟風險有四類，依次是微觀層面的保險風險、宏觀層面的保險風險、內(nèi)因?qū)е碌谋ｋU風險、外因?qū)е碌谋ｋU風險。其中，微觀、宏觀層面的保險風險是相對的，均是以保險業(yè)風險產(chǎn)生影響的層面為標準劃分的。有所不同的是，前者僅指保險企業(yè)、保險行業(yè)，后者則是指整個社會，乃至于經(jīng)濟體系的運轉(zhuǎn)。內(nèi)因、外因?qū)е碌谋ｋU風險是相對的，內(nèi)因比如保險企業(yè)制度、架構(gòu)、營運理念、模式等，外因比如市場大環(huán)境、監(jiān)管制度等。

3 保險在經(jīng)濟風險防范中的基本作用

保險是市場經(jīng)濟中對風險把控的一項基本舉措，也是能彰顯經(jīng)濟發(fā)展水平、社會治理程度的一項指標。保險基礎越扎實，所能發(fā)揮的作用也就更大，對經(jīng)濟的促進作用、社會治安的利好影響就越高。歷史發(fā)展證實，要想奠定保險行業(yè)的基礎，促使其作用得以最大化發(fā)揮，就要做好風險保障。

保險本質(zhì)上是對風險的一種防御手段，當處于危機形勢中時，能幫助社會、大眾最大化降低權(quán)益損害性。保險的本質(zhì)是保障投保人的財產(chǎn)、生命等安全。投保人通過置辦保險能夠更好地分化或者轉(zhuǎn)移風險危機，降低風險可能造成的危害性，極大地提升生活的安全性和質(zhì)量性。

除了保障作用，保險還能夠削弱風險，比如一些行為或者決策會帶來極大的系統(tǒng)風險，僅憑個人或者單一組織無法擔負和解決，此時便需要保險來發(fā)揮作用。尤其對每一個企業(yè)來說，保險都能為其托住發(fā)展的地盤，防止其業(yè)務陷入周轉(zhuǎn)不靈、組織陷入坍塌等境地。而對個體來說，置辦保險能進一步提高人生每個階段的財產(chǎn)、生命、安全保障，為自己、為家庭累積一份財富保障。

此外，保險還能提升組織或者個體的信譽度，比如某企業(yè)購置了保險，這代表其具備較強的風險管理能力，擁有面對惡劣情況時的應對力，從而會獲得更多客戶的信賴與支持。

4 保險行業(yè)有效防范經(jīng)濟風險面臨的問題

4.1 風險意識不足

保險行業(yè)總體來說風險管控意識并不到位，盡管當前保險行業(yè)發(fā)展較為蓬勃，但其中潛藏著諸多風險危機，如果不加以重視，提前布局防控，必然會影響保險企業(yè)的未來收益。

如今不少保險企業(yè)風險管控認知匱乏，相較來說更看重業(yè)務的拓展，一味地追逐經(jīng)濟利潤，不但會導致保險企業(yè)營運水平的持續(xù)下滑，還會令潛藏的經(jīng)濟風險系數(shù)不斷增長，直至給保險企業(yè)發(fā)展以重創(chuàng)。也有部分保險企業(yè)雖然實行了一系列風險防控舉措，但卻沒有條理和科學性，缺乏事前、事中或事后作業(yè)，更多的是形式主義措施，如此不但不會降低風險，反而會增加營運成本，對保險企業(yè)盈利帶來負面影響。

4.2 風險管理能力不足

風險管理是一種管理必備的技能，保險企業(yè)管理工作中，普遍欠缺足夠強的風險管理能力。大部分保險企業(yè)營運商屬于財務型控制，即被動營運模式。加上保險行業(yè)整體發(fā)展決策、保險企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃中都缺乏相應的風險管理內(nèi)容，經(jīng)營模式較為粗放簡單，只以保費的增長當作硬性指標，這無疑對風險管理有害無益。

與此同時，保險行業(yè)風險管理存在技術(shù)能力不足的問題，風險篩選、評測、保險信用等級鑒定等都缺乏科學合理的指標、體系，風險管控、融資方法單一。很多保險企業(yè)中根本沒有設立防災防損部門，一旦出現(xiàn)災損危機，不管是人力還是物資都極為匱乏。

在保險風險管控工作中，多采用事后管控法，沒有在事前予以鋪墊和規(guī)劃。在保險監(jiān)管工作中，多數(shù)是事后監(jiān)管。監(jiān)管欠缺主動性，也沒有以戰(zhàn)略性前瞻眼光予以事先布局，監(jiān)管的內(nèi)容更多的集中于費率上，而對保險企業(yè)資產(chǎn)配置狀況、償付水平、再保險安排、風險資本比率等的監(jiān)管存在極大的忽視問題。

4.3 風險數(shù)據(jù)質(zhì)量不高

保險營運需要在海量化可保風險基礎上，采用平均法則對這些可保風險予以分散，每一種風險的數(shù)據(jù)便是保險營運發(fā)展的數(shù)理根基。從某種角度來說，風險數(shù)據(jù)、損失數(shù)據(jù)是保險業(yè)務發(fā)展的重要資源。保險營運開發(fā)的每一個思路都是從這些保險資源中予以分析、對比、研究得出的。

所以，保險公司應致力于打造健全、科學的信息系統(tǒng)，來對這些資源予以保護。但縱觀我國現(xiàn)狀，很多保險企業(yè)都沒有科學的風險信息體系，使得各項營運決策缺少依據(jù)，數(shù)理根基的不穩(wěn)固必然會導致業(yè)務開發(fā)拓展的不順暢，甚至會提高道德風險，導致諸多逆選擇滋生。

4.4 外部環(huán)境變化快速

如今保險市場處于復雜多變的環(huán)境形勢下，甚至存在劣幣驅(qū)除良幣問題，極大地拉高了保險行業(yè)總體的經(jīng)濟風險指數(shù)。而市場環(huán)境一旦發(fā)生變化，對保險行業(yè)的影響可謂是方方面面的打擊，比如定價紊亂、負債管理偏低、競爭優(yōu)勢逐漸消弭等。

以劣幣驅(qū)除良幣問題為例，對保險行業(yè)的不利影響主要體現(xiàn)在定價上。因為通脹、退保、違約等因素制約，保險企業(yè)在定價時必然要考慮諸多方面，但因為不少客戶對保險業(yè)務心存懷疑，會本能上選擇更便宜的產(chǎn)品，所以造成整個保險行業(yè)的盈利、名譽受損。再比如，互聯(lián)網(wǎng)促使保險銷售更為多元化，線上保險產(chǎn)品種類越來越多樣，這對傳統(tǒng)保險產(chǎn)品造成了極大的沖擊。

5 保險行業(yè)風險隱患的成因分析

一方面，內(nèi)部營運管理存在疏忽。內(nèi)部營運管理涵蓋多個因素，像財務管控、保險營運戰(zhàn)略等。以財務管理系統(tǒng)為例子進行闡述，存在的最大不足是財務管理體制不夠健全，比如風險管控認知不足、資本架構(gòu)欠缺科學性等。伴隨著保險行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，保險企業(yè)的數(shù)量越來越多，市場競爭也越發(fā)激烈。很多保險企業(yè)并沒有第一時間加以創(chuàng)新，令財務管理順應當下社會形勢，緊跟時代潮流發(fā)展趨向。也有部分保險企業(yè)資金能力有限，風控認知不到位或者執(zhí)行力度不夠，從而導致營運中欠缺支持，對經(jīng)濟風險的把控力不夠高。

另一方面，外部監(jiān)管制度不健全。因為監(jiān)管制度的不健全，保險行業(yè)在執(zhí)行力上也有很大的差距，從而容易引發(fā)市場秩序的混亂，嚴重者會構(gòu)成較大的經(jīng)濟風險，甚至危及整個社會。監(jiān)管機制的不健全表現(xiàn)在保險企業(yè)內(nèi)部監(jiān)管制度不夠完善、法律層面上監(jiān)督力度不夠大。很多保險公司中，內(nèi)部監(jiān)督體系囊括股東大會、監(jiān)事會制度、獨立董事制度等，但是后兩者均是從國外引進的，和國內(nèi)保險行業(yè)監(jiān)督條例及要求上還存在一定的距離。

此外，展開內(nèi)部監(jiān)督工作時，因為股東大會專業(yè)性不夠強，所以導致監(jiān)督力度不夠，甚至有一些股東對于保險行業(yè)的認識不夠深入，監(jiān)督過程當中權(quán)威性不足，最終影響監(jiān)督職能的發(fā)揮，導致風險把控力極大地被削弱。

6 保險行業(yè)有效防范經(jīng)濟風險的優(yōu)化策略

6.1 增強風險意識

保險企業(yè)要不斷提升對經(jīng)濟風險的管控和抵御能力，先要從意識上加以增強。具體來說，加強對風險防范的重視程度，不論是高層還是基層都要豎立風險防范意識，具體工作中警醒謹慎。

同時，聯(lián)系保險企業(yè)發(fā)展實況，建立風險防范文化，組織各種風險管理培訓，在內(nèi)部建立風險管理理念，進而貫徹落實到各崗位工作中；也可通過各種高科技手段的應用對保險企業(yè)各項業(yè)務訊息加以整合優(yōu)化，提高資源內(nèi)部分享率，并設置事前、事中、事后風險防范機制，強化對各個階段的風險抵御。

6.2 提升風險管理能力

信息技術(shù)在風險管理工作中的作用性顯而易見，因此保險行業(yè)要善于運用各種先進的科技手段，提高風險防范的能力。

具體來說，可通過信息平臺、技術(shù)，創(chuàng)建完善的風險管理體系，該體系要確保涵蓋企業(yè)全業(yè)務、全流程，增強對風險的預警、把控，力爭將風險扼殺在搖籃中。也可加快智能核保、理賠等工作速度，通過自然語言處理、人工智能等手段進一步提升核保、理賠效率，最大化減少可能發(fā)生的人才疏漏、欺瞞、詐騙等現(xiàn)象。

此外，還要提升數(shù)據(jù)安全性，增強對保險各項數(shù)據(jù)資源的儲存、加密、備份，通過科學化數(shù)據(jù)保護機制，遏制數(shù)據(jù)外泄，保障保險業(yè)務的順利開展。

6.3 設立獨立的風險管理部門

企業(yè)要創(chuàng)建風險管控專業(yè)部門，界定清楚該部門的職責、義務，并不斷更新和健全風險管理機制、規(guī)章等，持續(xù)強化風險管理體系建設，使之與當前形勢、企業(yè)現(xiàn)狀保持同步。

同時，各個部門從自身核心工作出發(fā)，判定預估風險類別，打造相應的內(nèi)部控制制度，促使風險管理朝著制度化、規(guī)范化發(fā)展，進一步提高企業(yè)內(nèi)部風險管理工作水平。每個部門均需對常態(tài)化業(yè)務展開風險監(jiān)測，搜集各項風險信息資料，及時了解風險點、誘發(fā)因素等并實行舉措加以處理，還要上報風險管理部門，按照該部門提出的反饋意見進行全面整肅。

此外，保險企業(yè)要把風險管理工作融入每一個細節(jié)中，每個部門領導人即為該部門風險管理責任人，如有成效則予以激勵，如有過失則加以懲處。

6.4 健全風險監(jiān)管機制，推動保險風險證券化

風險監(jiān)管制度，既需要保險行業(yè)內(nèi)部成立自主監(jiān)管制度，又需要外部社會力量的監(jiān)管把控，還需要強力的法律法規(guī)做后盾。

具體來說，保險行業(yè)內(nèi)部自主監(jiān)管機制指的是保險企業(yè)對自身的監(jiān)督管控，所以需要有健全的監(jiān)管制度條例，能涵蓋研發(fā)、人力管理、財務管理等多方面。比如人力資源管理上，要進一步提升保險企業(yè)從業(yè)者的業(yè)務能力和素養(yǎng)，使其嚴格遵循工作要求，按照規(guī)范化工作流程落實各項工作，提升工作效率。社會的監(jiān)督力量提升，也能更好地推動保險行業(yè)的發(fā)展。具體來說，保險行業(yè)可以健全信息公開制度，確保社會大眾有權(quán)查看閱覽保險企業(yè)的定期財務報表，從而加強監(jiān)督，如果發(fā)現(xiàn)異常狀況，大眾均可向上級部門舉報，從而提高監(jiān)督效力。健全的法律法規(guī)可以為保險行業(yè)提供必要的依據(jù)和參照，從而規(guī)范保險行業(yè)行為。

與此同時，保險風險證券化也是加強金融風險管理的關(guān)鍵手段。具體來說，指運用保險資產(chǎn)證券化技術(shù)，打造能在資本市場上發(fā)行的保險連接性證券，從而實現(xiàn)保險市場風險的被弱化、切割，降低管控難度，提升管控效率。簡單講，就是把風險轉(zhuǎn)嫁到資本市場中。而想要實現(xiàn)這點，可以從以下兩點展開。

第一點為創(chuàng)建和證券化關(guān)聯(lián)的法律制度，保險企業(yè)領導層可以參考西方國家的成功經(jīng)驗，聯(lián)系我國保險市場的發(fā)展特征、運行規(guī)律，訂立健全的風險證券化操作流程，以推動保險風險證券化的順利執(zhí)行。

第二點為保險行業(yè)要持續(xù)強化和證券行業(yè)的合作互動，從中吸取有效經(jīng)驗，取長補短，提高和證券行業(yè)的合作力度，推動保險風險證券化的發(fā)展，從而更好地將風險把控在一定范圍內(nèi)，防止進一步惡化。

6.5 提高風險數(shù)據(jù)質(zhì)量

首先，訂立數(shù)據(jù)質(zhì)量標準。依循數(shù)據(jù)精準、真實、全面、及時等準則，訂立詳細科學的數(shù)據(jù)質(zhì)量標準，并通知傳達給各部門，使上下全員均明確何為高質(zhì)量數(shù)據(jù)。

其次，創(chuàng)新數(shù)據(jù)搜集方式。比如在線表單、移動應用等，保障數(shù)據(jù)搜集的精準和錄入的完整，防止出現(xiàn)因失誤造成的風險。

最后，安排相關(guān)的專業(yè)人員對數(shù)據(jù)進行驗證，防止收集和錄入存在不一致，同時將數(shù)據(jù)與質(zhì)量標準核對，確保錄入的數(shù)據(jù)都符合標準。如果發(fā)現(xiàn)存在不規(guī)范數(shù)據(jù)，則要及時進行清理。任何重復性或者不達標的數(shù)據(jù)，都要第一時間糾正。許多保險企業(yè)因為該項工作較為繁瑣，而省略掉該步驟，但實則這一步至關(guān)重要。

數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)系到后期業(yè)務開發(fā)決策，因此務必在前期階段做好完善的準備工作，將所有錯漏予以扼殺，以此保證數(shù)據(jù)質(zhì)量。當數(shù)據(jù)搜集、驗證、整合之后，保險企業(yè)可將其存入系統(tǒng)中，通過大數(shù)據(jù)、云計算等智能方式展開分析研究，從中挖掘客戶行為規(guī)律、業(yè)務拓展方向，也可對業(yè)務項目風險加以預測判斷。對數(shù)據(jù)質(zhì)量的優(yōu)化與提升，并不是一蹴而就的工作，需要長期堅持執(zhí)行。

因此，保險企業(yè)要不斷強化對數(shù)據(jù)的監(jiān)測力度，保障數(shù)據(jù)質(zhì)量不受損，如通過定期審計、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)盤查等方法不斷提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，防止錯漏。而相關(guān)的專業(yè)人員要具有高度的責任感，不可懈怠瀆職，要反復調(diào)整、驗證，通過反饋循環(huán)、新規(guī)則等提升程序、流程的科學化水平。

6.6 積極應對外部環(huán)境變化

為了進一步提升對外部環(huán)境的應對力，保險企業(yè)可從以下三點著手。

第一，提高保險科技方面的投入，進一步推動線上化渠道的建設與完善。如今是數(shù)字經(jīng)濟時代，保險企業(yè)要緊跟趨勢，加大對保險科技的投入力度，將科技賦能與保險結(jié)合起來，打造專業(yè)化研發(fā)團隊，也可與第三方科技機構(gòu)合作，有規(guī)劃地推進各項現(xiàn)代科技技術(shù)在保險業(yè)務開發(fā)中的應用，如區(qū)塊鏈、人工智能、虛擬技術(shù)等。在傳統(tǒng)業(yè)務渠道基礎上，不斷增設互聯(lián)網(wǎng)新渠道，比如抖音直播平臺、小紅書渠道等。

第二，不斷強化對相關(guān)業(yè)務人員的培訓，形成高素養(yǎng)精英團隊。保險企業(yè)可通過加薪、晉升、提高福利等方式留住骨干、精英人才，吸納年輕高學歷人才，形成良性化的企業(yè)文化環(huán)境，降低人員流失率，改變大眾對保險經(jīng)紀人的偏見，塑造新時代新保險人。

第三，不斷提高產(chǎn)品的創(chuàng)新力，豐富產(chǎn)品品類，滿足客戶多樣化需求。比如開發(fā)定制產(chǎn)品服務。當前環(huán)境下，大眾風險意識提升，需求持續(xù)上漲，對保險企業(yè)提供的產(chǎn)品、服務要求也越來越高、越來越多樣化。各大保險企業(yè)要想在競爭中獨占鰲頭，就必須在產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)、配套服務的提升上下工夫，例如健康險方面，保險企業(yè)可從服務質(zhì)量著手，和當?shù)蒯t(yī)院、診所、健康機構(gòu)等達成合作，共同創(chuàng)建健康監(jiān)測、心理咨詢、醫(yī)藥配送、視頻診療等體系，增加遠程咨詢、在線投保、即時理賠等線上渠道，按照不同客戶群體的差異化需求，定制差異化產(chǎn)品、服務。

7 結(jié)語

市場開放之前，我國保險企業(yè)是國有壟斷企業(yè)，對風險過于忽視，市場開放至今，我國很多保險企業(yè)一味追逐效益，依然沒有意識到風險管控的重要性。而且，相較于外資企業(yè)，我國保險企業(yè)競爭水平薄弱，加上互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字經(jīng)濟的影響，很多保險企業(yè)內(nèi)部制度體系不完善。這些弊病嚴重阻礙了保險行業(yè)的進一步發(fā)展壯大。要想改變現(xiàn)狀，提升保險企業(yè)市場份額，必須從風險管控上著手強化，如豎立風險管理意識、增設單獨的風險管理部門、應用各種先進技術(shù)和模式、不斷提高數(shù)據(jù)質(zhì)量、積極采取有效舉措應對復雜多變的內(nèi)外環(huán)境等，確保保險企業(yè)由內(nèi)而外的提檔升級，在推動自身發(fā)展的同時，加快整個保險行業(yè)的創(chuàng)新變革。

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