中圖分類號：D669.6；F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1671-9255（2025）02-0037-05

一、引言

全球人口老齡化趨勢日益顯著，成為各國共同面臨的重大課題[1。據(jù)聯(lián)合國預(yù)測，到 2050 年，全球60歲及以上老年人口將占總?cè)丝诘?22% 。中國作為世界上人口最多的國家，老齡化程度不斷加深，2023年底60歲及以上老年人口已達(dá)2.97億，占總?cè)丝诘?21.1% 。在此背景下，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)應(yīng)運(yùn)而[2]生，成為經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的重要組成部分，具有廣闊的市場前景和巨大的發(fā)展?jié)摿?，有望成為未來?jīng)濟(jì)發(fā)展的新增長點(diǎn)。

金融科技創(chuàng)新作為科技與金融深度融合的產(chǎn)物，正以前所未有的速度改變著傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)行模式和服務(wù)形態(tài)[3]。大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等前沿技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用[4，不僅提高金融服務(wù)的效率和質(zhì)量，降低運(yùn)營成本和風(fēng)險(xiǎn)，也催生眾多創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。系列創(chuàng)新成果既滿足了消費(fèi)者日益多樣化、個(gè)性化的金融需求，也為金融機(jī)構(gòu)開拓了新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和市場空間，推動(dòng)整個(gè)金融體系向更加智能化、數(shù)字化、[5]普惠化方向發(fā)展 。

國外對金融科技創(chuàng)新與老齡化經(jīng)濟(jì)的研究起步較早，且取得了較為豐富的研究成果。一方面，學(xué)者探討金融科技創(chuàng)新如何滿足老年人群體的金融需求，如通過大數(shù)據(jù)分析實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，為老年人提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)推薦；利用人工智能技術(shù)開發(fā)智能養(yǎng)老金融產(chǎn)品，如智能健康管理系統(tǒng)、智能理財(cái)助手等。另一方面，研究關(guān)注金融科技創(chuàng)新對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的影響，如區(qū)塊鏈技術(shù)在養(yǎng)老供應(yīng)鏈金融中的應(yīng)用，提高了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的融資效率和H透明度；移動(dòng)支付技術(shù)的普及促進(jìn)了老年消費(fèi)市場的繁榮，為養(yǎng)老服務(wù)、老年旅游等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了有力支持。近年來，國內(nèi)對金融科技創(chuàng)新與銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的關(guān)注度逐漸升溫，相關(guān)研究成果不斷涌現(xiàn)。研究多集中在以下幾個(gè)方面：一是金融科技創(chuàng)新在養(yǎng)老服務(wù)支付體系中的應(yīng)用，分析如何借助數(shù)字貨幣、移動(dòng)支付等技術(shù)手段優(yōu)化養(yǎng)老資金的支[7］付和管理流程，提高支付效率和安全性；二是金融科技創(chuàng)新對老年金融產(chǎn)品創(chuàng)新的推動(dòng)作用，探討基于大數(shù)據(jù)和人工智能的個(gè)性化養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品、養(yǎng)[8]老理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)等°；三是金融科技創(chuàng)新在促進(jìn)養(yǎng)91老產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中的作用機(jī)制，研究如何以科技賦能實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)的協(xié)同發(fā)展，打造多[10]元化的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)盡管國內(nèi)外在金融科技創(chuàng)新與銀發(fā)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域已取得一定研究成果，但仍存在一些不足和有待進(jìn)一步深入挖掘的方向。首先，現(xiàn)有研究多側(cè)重于某一具體領(lǐng)域或技術(shù)應(yīng)用，缺乏對金融科技創(chuàng)新賦能銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體邏輯的系統(tǒng)性探討。其次，對于金融科技創(chuàng)新在銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管機(jī)制研究相對較少，難以有效應(yīng)對可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)和市場亂象。最后，多數(shù)研究基于理論分析或小規(guī)模案例研究，缺乏大規(guī)模實(shí)證數(shù)據(jù)的支持，研究結(jié)論的普適性和可靠性有待進(jìn)一步驗(yàn)證。深入研究金融科技創(chuàng)新賦能銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在邏輯、困境挑戰(zhàn)與實(shí)踐路徑，有助于豐富和拓展金融學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、老年學(xué)等多學(xué)科的理論內(nèi)涵，為跨學(xué)科研究提供新的視角和思路。同時(shí)，有助于更好地把握銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)遇，制定科學(xué)合理的戰(zhàn)略規(guī)劃和政策措施，推動(dòng)金融科技創(chuàng)新成果在銀發(fā)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的有效轉(zhuǎn)化和應(yīng)用，促進(jìn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的雙贏。

鑒于此，研究旨在通過系統(tǒng)深入的研究，揭示金融科技創(chuàng)新賦能銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在邏輯，剖析當(dāng)前面臨的困境挑戰(zhàn)，并提出具有針對性和可操作性的實(shí)踐路徑。

二、金融科技創(chuàng)新賦能銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在邏輯

（一）理論基礎(chǔ)與邏輯起點(diǎn)

金融科技創(chuàng)新的本質(zhì)是利用現(xiàn)代信息技術(shù)對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行深度變革與創(chuàng)新，以提高金融服務(wù)的效率、質(zhì)量和普惠性\"\"。其核心特征包括技術(shù)[12-13]驅(qū)動(dòng)性、創(chuàng)新性、高效性和普惠性\"。技術(shù)驅(qū)動(dòng)性依賴大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化與重構(gòu)；創(chuàng)新性不斷催生新的金融產(chǎn)品、服務(wù)模式和業(yè)務(wù)形態(tài)；高效性通過自動(dòng)化、智能化手段降低運(yùn)營成本，提高交易速度和資[14]源分配效率\"'；普惠性借助數(shù)字技術(shù)擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍，使更多人群能夠享受到便捷、低成本的金融服務(wù)。

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)是指隨著人口老齡化程度的加深，圍繞老年人群體的特殊需求和消費(fèi)偏好而形成的一系列經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總和[15。其范疇涵蓋了養(yǎng)老、醫(yī)療、健康等多個(gè)領(lǐng)域，涉及老年人的生活照料、健康維護(hù)、精[16]神文化等多方面的需求。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的獨(dú)特屬性主要體現(xiàn)在需求的多樣性與層次性，消費(fèi)的穩(wěn)定性和持續(xù)[17]性，以及社會(huì)屬性與經(jīng)濟(jì)屬性的雙重性

金融科技創(chuàng)新與銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的融合具有深厚的理論基礎(chǔ)和內(nèi)在邏輯關(guān)聯(lián)[18]。從需求側(cè)來看，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要多元化的金融支持，以滿足老年人群體在養(yǎng)老保障、醫(yī)療支付、消費(fèi)信貸等方面的需求。金融科技創(chuàng)新能夠提供更加精準(zhǔn)、高效、個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，精準(zhǔn)對接銀發(fā)群體的金融需求[19]。從供給側(cè)來看，金融科技創(chuàng)新為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的技術(shù)支撐和創(chuàng)新動(dòng)力，推動(dòng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，提升服務(wù)質(zhì)量和運(yùn)營效率。同時(shí)，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的廣闊市場也為金融科技創(chuàng)新提供了豐富的應(yīng)用場景和實(shí)踐機(jī)會(huì)，促進(jìn)金融科[20]技的持續(xù)發(fā)展與完善 。

（二）資源配置優(yōu)化邏輯

金融科技創(chuàng)新通過大數(shù)據(jù)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)手段，能夠?qū)︺y發(fā)群體的消費(fèi)行為、資產(chǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好等進(jìn)行多維度的數(shù)據(jù)挖掘和分析。例如，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)收集老年人的醫(yī)療消費(fèi)記錄、養(yǎng)老支出數(shù)據(jù)、保險(xiǎn)購買行為等信息，通過數(shù)據(jù)挖掘算法識別其金融需求的規(guī)律和特點(diǎn)，為金融機(jī)構(gòu)制定個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)方案提供決策依據(jù)。

在資源配置方面，金融科技創(chuàng)新構(gòu)建了基于大數(shù)據(jù)與人工智能的資源分配機(jī)制。通過建立量化模型和風(fēng)險(xiǎn)評估體系，金融機(jī)構(gòu)能夠更加科學(xué)地分配資金、人力等資源，提高資源利用效率。例如，在養(yǎng)老金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，利用大數(shù)據(jù)分析不同地區(qū)、不同收入水平老年人對養(yǎng)老理財(cái)、保險(xiǎn)等產(chǎn)品的需求規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，合理確定產(chǎn)品的種類、規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)等級，實(shí)現(xiàn)資源的精準(zhǔn)投放。同時(shí)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)確保交易的安全性和透明度，提高客戶信任度，不僅滿足了老年人多樣化的金融需求，也為銀行等金融機(jī)構(gòu)帶來顯著的業(yè)務(wù)增長，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。

（三）風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與管理邏輯

老齡化背景下，金融風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)一些新的特征和挑戰(zhàn)。首先，老年人群體的收入相對穩(wěn)定但增長緩慢，資產(chǎn)流動(dòng)性較低，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對較弱。其次，隨著壽命的延長和醫(yī)療費(fèi)用的增加，老年人面臨的長壽風(fēng)險(xiǎn)和健康風(fēng)險(xiǎn)更為突出，這對金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求。此外，金融市場波動(dòng)、通貨膨脹等因素也對銀發(fā)群體的資產(chǎn)保值增值帶來挑戰(zhàn)。金融科技創(chuàng)新為風(fēng)險(xiǎn)識別、評估與分散提供了有力工具。大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠收集和分析海量的金融交易數(shù)據(jù)、醫(yī)療健康數(shù)據(jù)等，幫助金融機(jī)構(gòu)更全面地了解銀發(fā)群體的風(fēng)險(xiǎn)狀況。人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)算法則可以對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)預(yù)測和評估，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的準(zhǔn)確性。例如，在養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域，利用區(qū)塊鏈技術(shù)記錄保單信息和理賠過程，防止欺詐行為。智能合約則可以自動(dòng)執(zhí)行合同條款，減少人為干預(yù)和操作風(fēng)險(xiǎn)。例如，在養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品中，通過智能合約設(shè)定收益分配和風(fēng)險(xiǎn)控制規(guī)則，確保合同的公平執(zhí)行。

（四）市場拓展與創(chuàng)新邏輯

金融科技創(chuàng)新通過降低金融服務(wù)的門檻和成本，擴(kuò)大了銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的市場邊界。移動(dòng)支付、數(shù)字貨幣等技術(shù)的應(yīng)用，使金融服務(wù)更加便捷、高效，吸引更多老年人參與金融活動(dòng)[2。例如，移動(dòng)支付技術(shù)的普及使得老年人可以更方便地進(jìn)行日常消費(fèi)支付、醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算等，促進(jìn)了老年消費(fèi)市場的繁榮。金融科技創(chuàng)新催生了一系列新型金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，為銀發(fā)市場注入了新的活力。此外，許多老年人通過移動(dòng)支付平臺(tái)參與線上購物、預(yù)約家政服務(wù)等活動(dòng)。數(shù)字理財(cái)平臺(tái)則為老年人提供了更加豐富、靈活的投資選擇，幫助其實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

三、金融科技創(chuàng)新賦能銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的困境與挑戰(zhàn)

金融科技創(chuàng)新在賦能銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，面臨著技術(shù)適配性與可及性，數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)，人才短缺與專業(yè)能力不足，以及監(jiān)管滯后與政策支持不足等多方面的困境與挑戰(zhàn)。

（一）技術(shù)適配性與可及性困境

在技術(shù)適配性與可及性方面，現(xiàn)有金融科技創(chuàng)新成果與銀發(fā)群體需求的契合度存在明顯問題。許多金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)主要面向年輕、科技熟練的用戶群體設(shè)計(jì)，缺乏對老年用戶需求的關(guān)注和適配。同時(shí)，老年群體在數(shù)字技術(shù)應(yīng)用方面存在明顯的鴻溝，這嚴(yán)重影響了他們對金融科技創(chuàng)新的可及性。雖然我國老年人互聯(lián)網(wǎng)普及率在逐步提高，但與年輕群體相比仍有較大差距。許多老年人對數(shù)字設(shè)備和智能應(yīng)用的操作不熟悉，缺乏基本的數(shù)字素養(yǎng)，無法獨(dú)立完成在線轉(zhuǎn)賬、移動(dòng)支付等操作。此外，部分老年人對數(shù)字金融產(chǎn)品的安全性存在疑慮，擔(dān)心個(gè)人信息泄露和資金安全問題，這也進(jìn)一步限制了他們對金融科技創(chuàng)新的參與度。以銀行推出的智能理財(cái)應(yīng)用為例，該應(yīng)用通過復(fù)雜的算法為用戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議。然而，對于老年用戶來說，這款應(yīng)用存在諸多不友好之處。如界面設(shè)計(jì)缺乏簡潔性和直觀性，老年人難以快速找到所需功能；操作流程煩瑣，需要進(jìn)行多次點(diǎn)擊和輸入，對于手指靈活性下降的老年人來說極為不便；缺乏針對老年用戶的使用引導(dǎo)和幫助功能，老年人在使用過程中遇到問題時(shí)難以獲得及時(shí)有效的幫助。這些設(shè)計(jì)缺陷使得老年用戶在使用過程中感到困惑和挫敗，最終導(dǎo)致他們對該應(yīng)用的使用意愿降低。

（二）數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)挑戰(zhàn)

在數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)方面，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)中數(shù)據(jù)收集、存儲(chǔ)與使用面臨著一些特殊的挑戰(zhàn)[22]。老年群體的數(shù)據(jù)來源較為分散，包括醫(yī)療機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老社區(qū)、金融機(jī)構(gòu)等多個(gè)渠道，數(shù)據(jù)的整合與共享存在一定的難度。同時(shí)，老年群體對數(shù)據(jù)隱私的敏感度較高，他們對個(gè)人健康數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等的泄漏風(fēng)險(xiǎn)更為擔(dān)憂。由于老年群體對數(shù)字技術(shù)的理解有限，他們在使用金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，可能無法準(zhǔn)確判斷數(shù)據(jù)收集和使用的合法性與安全性，容易成為數(shù)據(jù)泄露的高風(fēng)險(xiǎn)群體。老年群體的數(shù)據(jù)素養(yǎng)相對薄弱，對數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)的認(rèn)識不足。許多老年人缺乏基本的網(wǎng)絡(luò)安全意識，容易在不知情的情況下泄露個(gè)人信息。此外，老年人對新型詐騙手段的識別能力較弱，容易成為詐騙分子的目標(biāo)。詐騙分子通過獲取老年人的數(shù)據(jù)信息，設(shè)計(jì)有針對性的詐騙方案，給老年人的財(cái)產(chǎn)安全帶來嚴(yán)重威脅。數(shù)據(jù)泄露事件對銀發(fā)金融市場的信任度產(chǎn)生了嚴(yán)重的沖擊。數(shù)據(jù)泄露事件的發(fā)生使得老年群體在選擇金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)更加謹(jǐn)慎，甚至對整個(gè)銀發(fā)金融市場的信任度下降，影響了金融科技創(chuàng)新在銀發(fā)經(jīng)濟(jì)中的推廣和市場的穩(wěn)定發(fā)展。

（三）人才短缺與專業(yè)能力不足困境

人才短缺與專業(yè)能力不足也是金融科技創(chuàng)新賦能銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要困境之一。既懂金融又懂科技且熟悉老年需求的復(fù)合型人才極為匱乏。金融和科技領(lǐng)域的專業(yè)人才在知識結(jié)構(gòu)上往往側(cè)重于某一領(lǐng)域，缺乏對老年群體需求的深入了解；而老年服務(wù)領(lǐng)域的專業(yè)人才對金融和科技知識的掌握有限，難以有效推動(dòng)金融科技創(chuàng)新在銀發(fā)經(jīng)濟(jì)中的應(yīng)用，導(dǎo)致金融科技創(chuàng)新與銀發(fā)經(jīng)濟(jì)需求之間存在脫節(jié)現(xiàn)象。目前，我國在銀發(fā)金融科技創(chuàng)新人才培養(yǎng)方面缺乏系統(tǒng)的培養(yǎng)體系。高校和職業(yè)院校的相關(guān)專業(yè)設(shè)置尚未充分考慮金融科技創(chuàng)新與銀發(fā)經(jīng)濟(jì)結(jié)合的需求，課程內(nèi)容和實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)對老年金融科技創(chuàng)新的關(guān)注度不足。針對在職人員的繼續(xù)教育和培訓(xùn)機(jī)制也不完善，難以滿足金融科技創(chuàng)新賦能銀發(fā)經(jīng)濟(jì)對人才的持續(xù)需求。例如，在開發(fā)針對老年人的智能金融產(chǎn)品時(shí)，由于團(tuán)隊(duì)成員對老年用戶的需求理解不足，設(shè)計(jì)出的產(chǎn)品功能與實(shí)際需求脫節(jié)，導(dǎo)致產(chǎn)品市場接受度低。同時(shí)，由于缺乏專業(yè)的科技人才，產(chǎn)品在技術(shù)實(shí)現(xiàn)上也存在諸多問題，如系統(tǒng)穩(wěn)定性差、數(shù)據(jù)處理能力不足等，使得項(xiàng)目進(jìn)度延誤，創(chuàng)新成果難以落地。

（四）監(jiān)管滯后與政策支持不足困境

金融科技創(chuàng)新賦能銀發(fā)經(jīng)濟(jì)作為一個(gè)新興領(lǐng)域，目前在監(jiān)管方面存在一定的空白和難點(diǎn)?，F(xiàn)有的金融監(jiān)管框架和法律法規(guī)在應(yīng)對金融科技創(chuàng)新與銀發(fā)經(jīng)濟(jì)結(jié)合方面存在滯后性，難以有效覆蓋和規(guī)范這一領(lǐng)域的新業(yè)務(wù)、新模式。例如，對于一些新型的老年金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，缺乏明確的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。金融科技創(chuàng)新的快速迭代也使得監(jiān)管難度加大，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要不斷更新知識和技術(shù)儲(chǔ)備，以適應(yīng)對新興金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管需求。盡管國家出臺(tái)了一系列支持金融科技創(chuàng)新和銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策，但對于金融科技創(chuàng)新賦能銀發(fā)經(jīng)濟(jì)這一具體領(lǐng)域，政策覆蓋仍顯不足。在財(cái)政支持方面，缺乏針對銀發(fā)金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目的專項(xiàng)扶持資金；在稅收優(yōu)惠方面，對于從事銀發(fā)金融科技創(chuàng)新的企業(yè)和機(jī)構(gòu)，缺乏明確的稅收減免政策；在科研項(xiàng)目立項(xiàng)和成果轉(zhuǎn)化等方面，也缺乏對銀發(fā)金融科技創(chuàng)新的專項(xiàng)支持。由于監(jiān)管不力和政策缺失，銀發(fā)金融市場出現(xiàn)了一些亂象，影響了金融科技創(chuàng)新的健康發(fā)展。例如，一些不法分子利用老年群體對金融科技創(chuàng)新的認(rèn)知不足，設(shè)計(jì)虛假的金融產(chǎn)品和投資方案進(jìn)行詐騙活動(dòng)，損害了老年消費(fèi)者的合法權(quán)益，擾亂了市場的正常秩序。

四、金融科技創(chuàng)新賦能銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)踐路徑探索

在金融科技創(chuàng)新賦能銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，需從技術(shù)、數(shù)據(jù)、人才及監(jiān)管四方面探索實(shí)踐路徑。

（一）技術(shù)優(yōu)化與創(chuàng)新路徑

在金融科技創(chuàng)新賦能銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)踐中，技術(shù)優(yōu)化與創(chuàng)新是關(guān)鍵環(huán)節(jié)。首先，針對老年群體的需求特征開展研發(fā)是基礎(chǔ)。老年群體在金融需求上更注重安全性與便捷性，因此金融機(jī)構(gòu)應(yīng)開發(fā)符合其心理和行為特征的產(chǎn)品和服務(wù)。例如，設(shè)計(jì)具有自動(dòng)提醒功能的儲(chǔ)蓄賬戶，幫助老年人管理日常收支；推出基于語音識別技術(shù)的智能客服，方便老年人通過語音指令完成常見業(yè)務(wù)咨詢和辦理。其次，簡化操作流程、提升界面友好性是技術(shù)改進(jìn)的重要方向。老年人在使用數(shù)字金融產(chǎn)品時(shí)，往往因復(fù)雜的操作流程和不直觀的界面設(shè)計(jì)而感到困惑。為此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采用極簡設(shè)計(jì)理念，對手機(jī)銀行等數(shù)字平臺(tái)進(jìn)行適老化改造。例如，增大字體和按鈕尺寸，減少操作步驟，采用圖文并茂的引導(dǎo)方式幫助老年人完成交易。同時(shí)，引入智能引導(dǎo)功能，通過人工智能技術(shù)實(shí)時(shí)監(jiān)測用戶操作行為，一旦檢測到長時(shí)間停留或反復(fù)操作，立即彈出簡潔明了的引導(dǎo)提示，確保老年人能夠順利完成業(yè)務(wù)辦理。最后，推動(dòng)技術(shù)適老化與智能化深度融合是提升服務(wù)體驗(yàn)的關(guān)鍵。某銀行推出的“銀發(fā)版”手機(jī)銀行應(yīng)用，通過與老年大學(xué)合作，嵌入了豐富的金融知識普及課程和模擬理財(cái)游戲，以趣味化的方式提升老年人金融素養(yǎng)。同時(shí)，該應(yīng)用集成了語音轉(zhuǎn)賬、一鍵求助等功能，極大地方便了老年人的日常金融操作。此外，一些金融科技公司開發(fā)了智能養(yǎng)老金融平臺(tái)，利用大數(shù)據(jù)分析為老年人提供個(gè)性化的理財(cái)建議和風(fēng)險(xiǎn)評估，既滿足了老年人對資金安全的需求，又通過智能化手段提升了服務(wù)的精準(zhǔn)度和效率。

（二）數(shù)據(jù)治理與安全保障路徑

數(shù)據(jù)治理與安全保障是金融科技創(chuàng)新賦能銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基石。首先，構(gòu)建銀發(fā)金融數(shù)據(jù)安全防護(hù)體系是保障數(shù)據(jù)安全的前提。從制度層面出發(fā)，制定專門針對銀發(fā)金融數(shù)據(jù)的安全管理辦法，明確數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)、使用和傳輸?shù)雀鳝h(huán)節(jié)的安全標(biāo)準(zhǔn)和責(zé)任主體。在技術(shù)層面，采用多層次加密技術(shù)對涉及老年人隱私的關(guān)鍵數(shù)據(jù)進(jìn)行加密處理，確保數(shù)據(jù)在靜態(tài)和傳輸狀態(tài)下的安全性。同時(shí)，建立數(shù)據(jù)訪問控制機(jī)制，通過身份認(rèn)證和權(quán)限管理，限制對敏感數(shù)據(jù)的非法訪問。其次，加強(qiáng)老年群體數(shù)據(jù)安全教育與隱私保護(hù)是提升其安全意識的重要舉措。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過線上線下相結(jié)合的方式，開展面向老年人的數(shù)據(jù)安全教育活動(dòng)。例如，制作通俗易懂的宣傳資料和視頻，向老年人普及網(wǎng)絡(luò)安全知識和常見詐騙手段的識別方法。在服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置專門的咨詢臺(tái)，為老年人提供一對一的數(shù)據(jù)安全咨詢和指導(dǎo)。同時(shí)，加強(qiáng)對老年人隱私保護(hù)的宣傳，告知其在使用金融服務(wù)時(shí)如何正確提供個(gè)人信息，避免因不當(dāng)操作導(dǎo)致隱私泄露。最后，利用加密技術(shù)、數(shù)據(jù)匿名化等手段保障數(shù)據(jù)安全是技術(shù)層面的重要探索。在數(shù)據(jù)處理過程中，采用同態(tài)加密技術(shù)，使得數(shù)據(jù)在加密狀態(tài)下仍可進(jìn)行計(jì)算和分析，既保護(hù)了數(shù)據(jù)隱私，又不影響數(shù)據(jù)的利用價(jià)值。對于需要共享的數(shù)據(jù)，運(yùn)用數(shù)據(jù)匿名化技術(shù)對個(gè)人敏感信息進(jìn)行脫敏處理，確保數(shù)據(jù)在流通和使用過程中的安全性。例如，在開展老年金融產(chǎn)品市場調(diào)研時(shí)，對收集到的老年人個(gè)人信息進(jìn)行匿名化處理，使調(diào)研數(shù)據(jù)既能夠反映群體特征，又不泄露個(gè)體隱私。

（三）人才培養(yǎng)與引進(jìn)路徑

人才是金融科技創(chuàng)新賦能銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心資源。首先，完善高校相關(guān)專業(yè)設(shè)置與課程體系建設(shè)是培養(yǎng)復(fù)合型人才的關(guān)鍵。高校應(yīng)結(jié)合市場需求，優(yōu)化計(jì)算機(jī)科學(xué)、金融學(xué)等專業(yè)的課程設(shè)置，增設(shè)金融科技創(chuàng)新與銀發(fā)經(jīng)濟(jì)相關(guān)的交叉課程。例如，開設(shè)“金融科技與老年金融服務(wù)”“大數(shù)據(jù)在銀發(fā)金融中的應(yīng)用”等課程，培養(yǎng)既懂金融又懂技術(shù)的復(fù)合型人才。同時(shí)，加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，與金融機(jī)構(gòu)合作建立實(shí)習(xí)基地，讓學(xué)生在實(shí)際工作中積累經(jīng)驗(yàn)提高解決實(shí)際問題的能力。其次，建立金融科技創(chuàng)新賦能銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的人才智庫與專家?guī)焓菂R聚專業(yè)力量的重要舉措。政府和行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)牽頭建立銀發(fā)金融科技人才智庫，整合高校、科研機(jī)構(gòu)和企業(yè)的專業(yè)人才資源。通過定期舉辦學(xué)術(shù)研討會(huì)和行業(yè)論壇，促進(jìn)智庫成員之間的交流與合作，形成產(chǎn)學(xué)研用協(xié)同創(chuàng)新的良好氛圍。同時(shí)，建立專家咨詢機(jī)制，為政策制定和企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃提供專業(yè)意見和智力支持。最后，通過激勵(lì)機(jī)制吸引高端人才投身該領(lǐng)域是提升人才競爭力的有效手段。金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)應(yīng)制定具有吸引力的人才引進(jìn)政策，如提供高額安家費(fèi)、科研啟動(dòng)資金和優(yōu)越的工作條件等，吸引國內(nèi)外高端人才加入銀發(fā)金融科技領(lǐng)域。同時(shí)，建立完善的職業(yè)發(fā)展通道，為人才提供晉升機(jī)會(huì)和培訓(xùn)資源，使其能夠不斷提升專業(yè)技能和綜合素質(zhì)。

（四）監(jiān)管創(chuàng)新與政策支持路徑

監(jiān)管創(chuàng)新與政策支持是金融科技創(chuàng)新賦能銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保障。首先，建立適應(yīng)金融科技創(chuàng)新賦能銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的監(jiān)管沙盒與包容審慎監(jiān)管機(jī)制是提升監(jiān)管效能的重要手段。監(jiān)管部門應(yīng)借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，建立金融科技創(chuàng)新監(jiān)管沙盒機(jī)制，為銀發(fā)金融科技企業(yè)提供一個(gè)在一定范圍內(nèi)進(jìn)行創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)的環(huán)境。在沙盒內(nèi)，企業(yè)可以在相對寬松的監(jiān)管條件下測試新產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)監(jiān)管部門能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)控創(chuàng)新活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決潛在問題。其次，制定針對性的財(cái)政、稅收、補(bǔ)貼等政策支持措施是激發(fā)市場活力的關(guān)鍵。政府應(yīng)出臺(tái)專項(xiàng)財(cái)政政策，設(shè)立銀發(fā)金融科技發(fā)展專項(xiàng)資金，對符合條件的企業(yè)和項(xiàng)目給予財(cái)政補(bǔ)貼和貸款貼息支持。在稅收方面，對從事銀發(fā)金融科技研發(fā)和應(yīng)用的企業(yè)，給予企業(yè)所得稅優(yōu)惠和研發(fā)費(fèi)用加計(jì)扣除等政策支持。此外，鼓勵(lì)社會(huì)資本參與銀發(fā)金融科技領(lǐng)域的投資，通過稅收優(yōu)惠等措施引導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)投資、產(chǎn)業(yè)基金等向該領(lǐng)域傾斜，形成多元化的融資渠道。最后，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)與信息共享以提升監(jiān)管效能是確保政策落實(shí)的重要實(shí)踐路徑。建立跨部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)金融監(jiān)管、市場監(jiān)管、網(wǎng)信等部門之間的溝通與協(xié)作，定期召開聯(lián)席會(huì)議，共同研究解決銀發(fā)金融科技領(lǐng)域監(jiān)管中遇到的問題。搭建統(tǒng)一的監(jiān)管信息共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)各部門之間數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，通過大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)手段，對市場主體的行為進(jìn)行全景式監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防范金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，加強(qiáng)對地方監(jiān)管部門的指導(dǎo)和培訓(xùn)，提升其對金融科技創(chuàng)新的監(jiān)管能力和水平，確保監(jiān)管政策的有效落實(shí)。

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Financial technology innovation empowering the development of the Silver Economy： Logic and path Tang Ziyuan1， Yu Zhengyong2，Ma Yajun3 （1.XiangxiOpen University，Jishou Hunan416ooo;2.Yunnan University，Kunming650500; 3.Xinyang Normal University， Xinyang Henan 464000） Abstract： Inthecontextof theincreasinglysignificant rendof globalpopulationaging，thesilvereconomy，asanipotant economic form tocopewith thechallenges ofaging，hasattracted muchatention.The interallogic，dilemma challenge and practicepathoffinancial technologyinnovationenablingthedevelopmentofsilver-hairedeconomyarediscussedindepth.The studybelieves thatFinTech innovation injects newvitalityintothesilvereconomybyimprovingtheaging leveloffinancial services，optimizing theeficiency of resource alocation，expanding market spaceand innovating business models，and enhancing risk preventionandcontrol capabilities.However，the processalsofaces manydiffcultiesandchalenges，suchas insuficienttechicaladaptabilitydatasecurityndpracyprotetionproblems，shortageofprofessioals，andlimiedarket awarenessandacceptance.Inresponsetoaseriesofchallenges，theresearch focusesonincreasinginvestmentandcooperation intechology research and development，improving the data govermance system， strengthening personnel trainingand introduction，optimizingproductand servicedesign，strengthening market promotionand education，and improving policy supportandsupervisionsystem.Inorder toprovidetheoretical basisanddecision-makingreference forpromotingthe high-qualitydevelopment ofthsilvereconomy，helpChinaactivelyrespond tothechalenges ofpopulation agingandachieve sustainable economic and social development.

Keywords：FinancialTechnologyInnovation;SilverEconomy;High-qualityDevelopment；Technological Inovation; Industrial Structure Optimization