摘 要：隨著全球數(shù)字化浪潮的推進(jìn)，支付方式的變革已成為金融科技領(lǐng)域的重要議題。與傳統(tǒng)人民幣相比，數(shù)字人民幣具有更高的安全性、可追溯性及便利性。數(shù)字人民幣作為中國人民銀行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣，其試運(yùn)營工作已在全國多個(gè)城市逐步展開，蘇州市作為首批試點(diǎn)城市，在數(shù)字人民幣的推廣與應(yīng)用方面取得了顯著進(jìn)展。本文基于蘇州地區(qū)數(shù)字人民幣試運(yùn)營的現(xiàn)狀及運(yùn)營體系，深入分析其試運(yùn)營的手段、成效及暴露出的不足與問題，并提出針對(duì)性對(duì)策建議，以期為后期試點(diǎn)的選取和數(shù)字人民幣的高效發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞：數(shù)字人民幣；蘇州試點(diǎn)地區(qū)；數(shù)字化；人民幣；蘇州

中圖分類號(hào)：F822.1；F820.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2025）06（b）--04

近年來，隨著數(shù)字人民幣體系的持續(xù)優(yōu)化，其在零售購物、公共交通、政府服務(wù)和預(yù)付服務(wù)等多個(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域的應(yīng)用不斷加強(qiáng)與擴(kuò)展，應(yīng)用場景的數(shù)量和質(zhì)量均在提升。隨著數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作的不斷深入，相關(guān)應(yīng)用產(chǎn)品和服務(wù)日益豐富。展望未來，數(shù)字人民幣的應(yīng)用范圍預(yù)計(jì)將進(jìn)一步擴(kuò)大與深化，全面覆蓋更多領(lǐng)域，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和民眾的日常需求提供更加高效、可靠的支付服務(wù)。

1 數(shù)字人民幣簡介

1.1 數(shù)字人民幣的定義

數(shù)字人民幣（DCEP）是由中國人民銀行發(fā)行的一種法定數(shù)字貨幣，它通過特定的運(yùn)營機(jī)構(gòu)向公眾提供并可進(jìn)行兌換。這種貨幣基于廣泛的賬戶系統(tǒng)，允許在沒有傳統(tǒng)銀行賬戶的情況下開立數(shù)字人民幣錢包，并進(jìn)行交易和支付，實(shí)現(xiàn)了與實(shí)物現(xiàn)金（如紙幣和硬幣）的等價(jià)性，具備法定貨幣的所有特性和義務(wù)。它支持有限的匿名性，以保護(hù)用戶的隱私。數(shù)字人民幣主要定位于M0，即流通中的現(xiàn)金，滿足公眾對(duì)數(shù)字形態(tài)現(xiàn)金的需求，替代實(shí)體現(xiàn)鈔和硬幣。

1.2 發(fā)展現(xiàn)狀

截至目前，數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)已涵蓋15個(gè)省市的23個(gè)地區(qū)，形成較為廣泛的應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)。在這些地區(qū)，數(shù)字人民幣已在批發(fā)零售、餐飲文旅、政務(wù)繳費(fèi)等領(lǐng)域形成一批涵蓋線上線下、可復(fù)制可推廣的應(yīng)用模式。截至2024年7月末，數(shù)字人民幣App累計(jì)開立個(gè)人錢包1.8億個(gè)，試點(diǎn)地區(qū)累計(jì)交易金額達(dá)7.3萬億元（圖1）。全面推進(jìn)數(shù)字人民幣全場景試點(diǎn)應(yīng)用，已落地場景近68.6萬個(gè)。以上數(shù)據(jù)表明，隨著數(shù)字人民幣推廣力度的持續(xù)加大，試點(diǎn)城市不斷增加，在各類場景推廣應(yīng)用，公眾對(duì)數(shù)字人民幣的認(rèn)可度逐步提升。

1.3 運(yùn)營體系

數(shù)字人民幣作為中國央行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣，其運(yùn)營體系在確保安全、效率和普惠金融方面展現(xiàn)出獨(dú)特的設(shè)計(jì)與考量。數(shù)字人民幣采用雙層運(yùn)營體系，這一體系在保持金融穩(wěn)定的同時(shí)，也促進(jìn)了技術(shù)創(chuàng)新和公眾接受度的提高。

數(shù)字人民幣的發(fā)行層由中國人民銀行主導(dǎo)，負(fù)責(zé)數(shù)字貨幣的發(fā)行和全生命周期管理。這一層級(jí)確保了數(shù)字人民幣的國家信用背書和法償能力，使其與紙鈔硬幣具有同等的法律地位。中國人民銀行利用區(qū)塊鏈技術(shù)，構(gòu)建了一個(gè)統(tǒng)一的分布式賬本，用于數(shù)字人民幣的發(fā)行和流通。這個(gè)賬本保證了交易數(shù)據(jù)的上鏈，保障各個(gè)運(yùn)營機(jī)構(gòu)之間賬本的一致性，確保數(shù)據(jù)的不可篡改性。

數(shù)字人民幣的運(yùn)營機(jī)構(gòu)層包括指定的商業(yè)銀行和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)，這些組織機(jī)構(gòu)的職責(zé)是向公眾提供數(shù)字人民幣的兌換和流通服務(wù)。通過這一雙層體系，央行避免了直接面對(duì)公眾可能帶來的金融脫媒風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)充分利用商業(yè)銀行和服務(wù)平臺(tái)現(xiàn)有的基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)能力，推動(dòng)數(shù)字人民幣的廣泛應(yīng)用和場景拓展。

在技術(shù)架構(gòu)上，“一幣、兩庫、三中心”的基本構(gòu)成是數(shù)字人民幣的核心，確保貨幣發(fā)行和流通的安全可控。其中，一種幣指由央行授權(quán)并發(fā)行的中國法定數(shù)字貨幣，兩個(gè)數(shù)據(jù)庫為數(shù)字貨幣銀行庫和數(shù)字貨幣發(fā)行庫，三個(gè)中心的具體結(jié)構(gòu)為：認(rèn)證中心，登記中心和大數(shù)據(jù)分析中心。

綜上，數(shù)字人民幣雙層架構(gòu)設(shè)計(jì)的運(yùn)營體系，既維護(hù)了央行的中心化管理地位，又調(diào)動(dòng)了商業(yè)機(jī)構(gòu)的積極性，在保障安全的同時(shí)也推動(dòng)了數(shù)字貨幣的創(chuàng)新和應(yīng)用。隨著試點(diǎn)工作的穩(wěn)步推進(jìn)，數(shù)字人民幣在零售支付、公共服務(wù)、普惠金融等領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用將為中國乃至全球的數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新的動(dòng)力。

2 情況分析

2019年底，中國人民銀行開始在江蘇省蘇州市開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)，自測試以來蘇州陸續(xù)推出各種活動(dòng)，不斷豐富數(shù)字人民幣應(yīng)用場景，推進(jìn)數(shù)字人民幣試點(diǎn)服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，積極參與數(shù)字人民幣項(xiàng)目的建設(shè)，全面提升數(shù)字人民幣的推廣及應(yīng)用速度。

2.1 數(shù)字人民幣紅包活動(dòng)

為測試和推廣數(shù)字人民幣的應(yīng)用，蘇州市政府在2020年12月宣布，借助“雙12蘇州購物節(jié)”的契機(jī)，在當(dāng)?shù)赝瞥鰯?shù)字人民幣消費(fèi)紅包活動(dòng)。市民通過參與活動(dòng)將有機(jī)會(huì)獲得數(shù)字人民幣紅包，并可在購物節(jié)期間使用這些紅包進(jìn)行消費(fèi)，體驗(yàn)數(shù)字貨幣的便捷性和實(shí)用性?；顒?dòng)發(fā)放了10萬合計(jì)金額2000萬元的數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包，供符合條件的蘇州市民通過在線報(bào)名和隨機(jī)抽簽的方式申領(lǐng)，成功中簽的市民可以通過下載并注冊(cè)“數(shù)字人民幣App”來獲取紅包，并在限定時(shí)間內(nèi)于蘇州地區(qū)的指定線下商戶或通過京東商城在線消費(fèi)。

蘇州市人民政府新聞辦公室官方微信發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，此次面向蘇州市民個(gè)人發(fā)放的數(shù)字人民幣紅包，線下商戶消費(fèi)紅包金額1049萬元，占比55.30%；線上（京東商城）消費(fèi)紅包金額847.82萬元，占比44.70%。此次活動(dòng)主要是為深入推進(jìn)數(shù)字人民幣蘇州試點(diǎn)測試，是數(shù)字人民幣研發(fā)過程中的一次常規(guī)性測試。通過此次活動(dòng)，直接增加了消費(fèi)者的可支配收入，從而刺激了消費(fèi)，而且數(shù)字人民幣活動(dòng)以數(shù)字形式發(fā)放，有助于推廣數(shù)字支付方式，提升了數(shù)字人民幣的認(rèn)知度與接受度。

2.2 無網(wǎng)無電乘地鐵

地鐵站是高頻支付場景，由于手機(jī)缺電關(guān)機(jī)、無網(wǎng)絡(luò)信號(hào)而無法掃碼支付的情況比比皆是。蘇州市軌道交通集團(tuán)在數(shù)字人民幣的應(yīng)用上取得了創(chuàng)新進(jìn)展，特別是在無網(wǎng)無電支付技術(shù)方面。2023年9月27日，蘇州地鐵實(shí)現(xiàn)了全國首例地鐵乘車無網(wǎng)無電支付技術(shù)的應(yīng)用，這標(biāo)志著即使在沒有網(wǎng)絡(luò)連接或手機(jī)電量不足的情況下，乘客也能夠使用數(shù)字人民幣進(jìn)行支付。蘇州地鐵2號(hào)線騎河站，是蘇州市相城區(qū)數(shù)字人民幣應(yīng)用示范車站，用戶可以選擇使用軟錢包或硬錢包兩種形式進(jìn)行支付。軟錢包是指用戶可以在自助購票機(jī)的支付頁面通過數(shù)字人民幣進(jìn)行購票的方式。而硬錢包則是指使用搭載了數(shù)字人民幣SIM卡的硬錢包，這種錢包可以在無網(wǎng)無電的情況下，通過“碰一碰”的方式快速完成支付，使乘客能夠便捷地通過地鐵閘機(jī)。

在蘇州市目前已有六條地鐵線路的地鐵站實(shí)現(xiàn)了對(duì)數(shù)字人民幣SIM卡硬錢包的全面支持，允許用戶在沒有網(wǎng)絡(luò)連接或手機(jī)沒電的情況下，也能方便完成支付。此外，地鐵站還接受卡式硬錢包作為支付方式，這使得更廣泛的用戶群體可以享受到普及性強(qiáng)、操作簡便、多樣化的支付服務(wù)。為了進(jìn)一步提升用戶體驗(yàn)，滿足更多人的支付需求，蘇州市的各個(gè)運(yùn)營機(jī)構(gòu)在中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所的引導(dǎo)下，正在進(jìn)行系統(tǒng)升級(jí)改造工作，希望能為用戶提供一個(gè)更加流暢高效的支付環(huán)境。

2.3 覆蓋納稅繳費(fèi)服務(wù)

作為蘇州試點(diǎn)數(shù)字人民幣的核心點(diǎn)，自2020年起，國家稅務(wù)總局蘇州市相城區(qū)稅務(wù)局就將數(shù)字人民幣引入納稅繳費(fèi)作為重點(diǎn)項(xiàng)目。將數(shù)字人民幣引入稅收征管領(lǐng)域以來，數(shù)字人民幣在納稅繳費(fèi)領(lǐng)域的應(yīng)用取得了顯著進(jìn)展，累計(jì)有近2萬戶次納稅人繳費(fèi)人使用數(shù)字人民幣完成了近200億元的納稅繳費(fèi)。利用數(shù)字人民幣進(jìn)行稅務(wù)繳納，納稅人首先需開通數(shù)字人民幣錢包，并與銀行及稅務(wù)機(jī)關(guān)簽署銀稅三方劃繳協(xié)議，以便通過電子轉(zhuǎn)賬的方式直接從銀行賬戶劃扣稅款。利用數(shù)字人民幣進(jìn)行納稅和繳費(fèi)的操作，為納稅人帶來更為多樣化和便捷的繳稅途徑，實(shí)現(xiàn)對(duì)所有稅費(fèi)種類、各種應(yīng)用場景及各個(gè)辦理地點(diǎn)的全面覆蓋。未來還有望在數(shù)字人民幣平臺(tái)上引入自動(dòng)扣稅和稅收優(yōu)惠提醒等智能化合約功能，以滿足用戶的特定需求和定制化服務(wù)需求。

相較傳統(tǒng)方式，利用數(shù)字人民幣繳納稅費(fèi)過程更為高效。自從數(shù)字人民幣被納入稅收管理系統(tǒng)，一方面，辦理渠道的全面拓展，繳納稅費(fèi)的途徑已經(jīng)從單一的稅務(wù)局窗口擴(kuò)展到包括銀行柜臺(tái)繳納社保費(fèi)、電子稅務(wù)局在線處理出口退稅等多種方式。另一方面，服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化的建立，通過對(duì)數(shù)字人民幣的繳納稅費(fèi)流程進(jìn)行梳理，實(shí)現(xiàn)了服務(wù)流程的規(guī)范化和統(tǒng)一化，提高了服務(wù)的一致性和可預(yù)測性。

2.4 綜合情況

蘇州在高質(zhì)量推進(jìn)數(shù)字人民幣試點(diǎn)服務(wù)企業(yè)發(fā)展方面，不斷完善機(jī)制，形成“工作目標(biāo)化、目標(biāo)節(jié)點(diǎn)化、節(jié)點(diǎn)表格化”的有效機(jī)制。2024年6月末，累計(jì)落地場景118.82萬個(gè)，累計(jì)開立個(gè)人錢包2950萬個(gè)、開立對(duì)公錢包91萬個(gè)；2024年累計(jì)流通業(yè)務(wù)金額達(dá)12880億元，新增發(fā)放數(shù)幣貸款31364筆1844.51億元。

自入選全國首批數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)以來，蘇州圍繞試點(diǎn)工作，高起點(diǎn)謀劃、高標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施、高質(zhì)量落實(shí)，數(shù)字人民幣正逐步深入經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的方方面面，基本實(shí)現(xiàn)常見領(lǐng)域的全覆蓋，在便捷用戶、服務(wù)企業(yè)等方面發(fā)揮了積極作用。在提升便利性方面，蘇州積極打造最優(yōu)受理環(huán)境，利用數(shù)字人民幣的優(yōu)勢提升境外來蘇人員支付便利性，重點(diǎn)區(qū)域銀行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)硬錢包服務(wù)全覆蓋。圍繞科技性，蘇州堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)試點(diǎn)，全市各板塊、部門和金融機(jī)構(gòu)聚焦關(guān)鍵技術(shù)和重點(diǎn)領(lǐng)域，結(jié)合地域特色和社會(huì)需要，打造一批全國、全省首創(chuàng)案例，不僅在全國率先落地手機(jī)無電無網(wǎng)支付在公交和軌交領(lǐng)域應(yīng)用，還完成市區(qū)7000多輛公交車和全部地鐵站點(diǎn)升級(jí)改造；全國首個(gè)《住房公積金數(shù)字人民幣場景應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)（試行）》得到住建部充分肯定，并在全省推廣。圍繞智能性，蘇州充分發(fā)揮數(shù)字人民幣可加載智能合約特點(diǎn)，深入推動(dòng)智能合約在預(yù)付費(fèi)資金監(jiān)管、財(cái)政定向支付等領(lǐng)域的應(yīng)用。圍繞人民性，蘇州在水、電、燃?xì)狻⑼ㄐ刨M(fèi)、有線電視等民生繳費(fèi)領(lǐng)域應(yīng)用場景覆蓋率達(dá)100%，公交、軌交、加油站等交通出行領(lǐng)域基本實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣支付全覆蓋，逐步實(shí)現(xiàn)全場景、全場所數(shù)字人民幣應(yīng)用。

3 存在的不足

隨著數(shù)字人民幣在蘇州地區(qū)的試點(diǎn)和推廣，數(shù)字貨幣的應(yīng)用場景不斷擴(kuò)展，從地鐵交通到線上購物，數(shù)字人民幣正在逐漸融入居民的日常生活。然而，在此過程中，也暴露出數(shù)字人民幣存在的一些不足，不僅影響了用戶體驗(yàn)，還對(duì)數(shù)字人民幣的進(jìn)一步普及構(gòu)成挑戰(zhàn)。

3.1 支付體驗(yàn)仍待優(yōu)化

雖然數(shù)字人民幣支持“雙離線支付”，即在沒有網(wǎng)絡(luò)的情況下也能完成交易，從技術(shù)層面支持收款方和付款方在沒有網(wǎng)絡(luò)的情況下完成交易，提高了支付效率，但在蘇州的試點(diǎn)過程中，許多用戶反映雙離線支付的使用場景有限，并且操作相對(duì)復(fù)雜。這在一定程度上影響了用戶體驗(yàn)和數(shù)字人民幣的普及速度。因此，需要進(jìn)一步優(yōu)化雙離線支付的用戶體驗(yàn)，簡化操作流程，提高其適用性與便捷性。此外，數(shù)字人民幣App的用戶界面和操作流程亟須進(jìn)一步簡化，以提高用戶體驗(yàn)。

3.2 數(shù)字人民幣存在安全隱患

盡管數(shù)字人民幣由央行發(fā)行，且央行采取一系列措施保障支付環(huán)節(jié)的安全性與可靠性，與第三方支付軟件相比，數(shù)字人民幣具有更高的安全性與保密性，但在推廣過程中，部分用戶對(duì)數(shù)字人民幣的安全性仍存有疑慮。例如，用戶擔(dān)心數(shù)字人民幣錢包遭黑客攻擊，或者因操作不當(dāng)造成資金損失。此外，由于數(shù)字人民幣推出時(shí)間較短，社會(huì)公眾對(duì)其認(rèn)識(shí)不足，極有可能落入犯罪分子構(gòu)筑的數(shù)字人民幣騙局。數(shù)字人民幣的出現(xiàn)，也可能為犯罪分子實(shí)施電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博、貪污受賄等犯罪行為提供便利，進(jìn)而影響我國金融環(huán)境安全。

3.3 法律監(jiān)管仍需完善

當(dāng)前法定數(shù)字貨幣仍處于發(fā)展初期，相關(guān)法律規(guī)范與監(jiān)管機(jī)制尚未健全，其發(fā)行流通和日常運(yùn)維也缺乏明確的操作指引。加之該貨幣形態(tài)尚未實(shí)現(xiàn)大規(guī)模應(yīng)用，未來發(fā)展過程中或?qū)⒀苌龈鄰?fù)雜挑戰(zhàn)。受制于制度建設(shè)的滯后性與數(shù)字貨幣的特殊屬性，司法實(shí)踐中存在犯罪行為界定、涉案金額核算及法律適用標(biāo)準(zhǔn)等多重困境。具體到違法性認(rèn)定層面，主要存在三大難題：一是違法客體識(shí)別存在障礙；二是法律禁止性認(rèn)知與社會(huì)危害性判斷界限不清；三是現(xiàn)行錯(cuò)誤認(rèn)知判定規(guī)則亟待優(yōu)化完善。

4 對(duì)策建議

4.1 優(yōu)化用戶體驗(yàn)，簡化操作流程

可以參照互聯(lián)網(wǎng)支付工具的經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)便捷應(yīng)用，優(yōu)化數(shù)字人民幣錢包App的用戶界面和操作流程，避免繁瑣操作，使其更加簡潔明了，優(yōu)化用戶體驗(yàn)。支持多種支付方式，可以考慮支持NFC支付、聲波支付等多種支付方式，滿足不同場景下的支付需求。完善支付生態(tài)，推動(dòng)更多商家和機(jī)構(gòu)接入數(shù)字人民幣支付系統(tǒng)，擴(kuò)大支付場景覆蓋范圍，形成完善的支付生態(tài)體系。針對(duì)不同人群的多元化支付需求也需要關(guān)注，應(yīng)考慮老年人和特殊人群的使用習(xí)慣，例如通過卡片或更先進(jìn)的身份識(shí)別技術(shù)，使其能夠更便捷的使用數(shù)字人民幣，實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠。

4.2 采用加密技術(shù)，守護(hù)用戶隱私安全

央行數(shù)字貨幣系統(tǒng)的數(shù)據(jù)治理需重點(diǎn)關(guān)注隱私保護(hù)體系的構(gòu)建。在數(shù)據(jù)管理維度，首要任務(wù)是建立分級(jí)分類管控機(jī)制。具體而言，應(yīng)通過崗位責(zé)任制明確數(shù)據(jù)管理人員的權(quán)責(zé)邊界，對(duì)用戶身份信息及交易數(shù)據(jù)實(shí)施差異化的加密存儲(chǔ)方案，如在操作層面部署國密算法加密模塊，并建立密鑰生命周期管理系統(tǒng)。針對(duì)應(yīng)用場景中的風(fēng)險(xiǎn)敞口，建議構(gòu)建包含身份鑒別、權(quán)限審批、操作留痕的三重防護(hù)體系，配套建立異常操作實(shí)時(shí)阻斷與溯源追責(zé)機(jī)制，例如采用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)操作日志的不可篡改存證。

在技術(shù)防護(hù)層面，需構(gòu)建全流程數(shù)據(jù)安全防護(hù)鏈。依托密碼學(xué)技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)采集端（如智能合約）、傳輸通道（量子通信加密）及存儲(chǔ)節(jié)點(diǎn)（可信執(zhí)行環(huán)境）實(shí)施縱深防御。定期開展?jié)B透測試與安全評(píng)估，采用形式化驗(yàn)證的方法檢測系統(tǒng)漏洞。在保障交易主體隱私的前提下實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)交易的智能識(shí)別，從而構(gòu)建起“預(yù)防-監(jiān)測-處置”三位一體的安全防護(hù)體系。

4.3 加強(qiáng)監(jiān)管力度，打擊違法犯罪

中國政府可以加強(qiáng)與國際監(jiān)管組織的合作，積極參與國際數(shù)字貨幣監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的制定，增強(qiáng)數(shù)字人民幣在國際金融體系中的信譽(yù)，與國際組織共同打擊跨國金融犯罪和洗錢活動(dòng)。同時(shí)，建立完善的數(shù)據(jù)安全體系，制定相關(guān)隱私保護(hù)政策，確保數(shù)字人民幣在合法合規(guī)的框架下運(yùn)行，并防止數(shù)據(jù)被濫用。數(shù)字人民幣具有數(shù)字化特征，并不完全適用實(shí)物現(xiàn)金流通監(jiān)管規(guī)則，針對(duì)數(shù)字人民幣可能引發(fā)的非法交易和其他違法行為，相關(guān)金融監(jiān)管部門需擬定專門針對(duì)數(shù)字人民幣的監(jiān)管要求，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范和打擊違法犯罪的力度，對(duì)金融犯罪零容忍。通過技術(shù)手段加強(qiáng)監(jiān)管能力，嚴(yán)厲打擊違法行為。

5 結(jié)語

綜上所述，數(shù)字人民幣作為一項(xiàng)新興的支付手段，擁有巨大的發(fā)展?jié)摿蛷V闊的成長空間。它的推廣有助于加速中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)的進(jìn)程，增強(qiáng)支付的安全性與便捷性，推動(dòng)金融服務(wù)的普及與包容性，同時(shí)有助于提高人民幣在國際舞臺(tái)上的影響力。綜上所述，蘇州地區(qū)數(shù)字人民幣試運(yùn)營取得了顯著成效，不僅提升了民眾對(duì)數(shù)字人民幣的認(rèn)知度和接受度，還推動(dòng)數(shù)字人民幣在多個(gè)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用和創(chuàng)新發(fā)展，數(shù)字人民幣正逐步融入經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的各個(gè)領(lǐng)域，基本實(shí)現(xiàn)常見領(lǐng)域全覆蓋，在便捷用戶、服務(wù)企業(yè)等方面發(fā)揮積極作用，為后續(xù)新試點(diǎn)選取提供了有效參考。同時(shí)，試運(yùn)營過程中也暴露出諸多問題，主要包括市場占有率低，支付體驗(yàn)待優(yōu)化，存在安全隱患等，根據(jù)所存在的問題，提出針對(duì)性對(duì)策建議，包括加強(qiáng)優(yōu)化用戶體驗(yàn)，簡化操作流程；加強(qiáng)監(jiān)管力度，打擊違法犯罪等，為后續(xù)數(shù)字人民幣的完善以及推進(jìn)與發(fā)展提供參考。

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