在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的推動(dòng)下，我國(guó)短期消費(fèi)借貸從2015年的4萬億增長(zhǎng)到了目前的8萬億，消費(fèi)金融的爆發(fā)式增長(zhǎng)比較集中地體現(xiàn)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在近期的發(fā)展成果。為此，如何在數(shù)字經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，幫助消費(fèi)者有效提升金融素養(yǎng)、理性投資消費(fèi)，并形成科學(xué)的消費(fèi)理念、準(zhǔn)確識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)，以滿足日益增長(zhǎng)的財(cái)富管理需求，成為金融行業(yè)乃至全社會(huì)共同關(guān)心的熱點(diǎn)話題。

金融素養(yǎng)的涵義

Finit（金融素養(yǎng)）是financial literacy的縮寫，為金融領(lǐng)域較晚出現(xiàn)的理論概念，金融素養(yǎng)一詞在學(xué)術(shù)研究領(lǐng)域尚未形成統(tǒng)一定義，借鑒部分專家、學(xué)者以及已有文獻(xiàn)的認(rèn)知理解，金融素養(yǎng)可被綜合釋義為理解與金融相關(guān)知識(shí)（包括金融術(shù)語和金融問題等）的能力，即群眾對(duì)金融概念、金融知識(shí)的掌握能力。

金融素養(yǎng)直接反映一個(gè)人對(duì)金融環(huán)境的敏感程度和對(duì)金融變化的應(yīng)變能力，是人們?cè)诮鹑谛畔⒄J(rèn)知、獲取等方面所具備的一種基本素養(yǎng)，通常包含金融知識(shí)、金融技能、金融行為、金融態(tài)度四個(gè)維度?，F(xiàn)階段，社會(huì)個(gè)人及家庭財(cái)富穩(wěn)步積累，消費(fèi)者成為自身財(cái)富管理的第一責(zé)任人，且日趨成熟的金融市場(chǎng)涌現(xiàn)出愈發(fā)多樣化的投資選擇。在此情形下，金融素養(yǎng)成為人們獲取、分析、理解、評(píng)估及使用金融信息的必備能力。

消費(fèi)者金融素養(yǎng)現(xiàn)狀

依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等科技的迅速發(fā)展與深度賦能，我國(guó)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐加快，數(shù)字金融在提供普惠化、便利化服務(wù)的同時(shí)，一些原有的運(yùn)行規(guī)律在一定程度上發(fā)生了變化。2021年9月，中國(guó)人民銀行發(fā)布《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告（2021）》，從消費(fèi)者的金融知識(shí)、行為、態(tài)度、技能等多角度綜合定性分析我國(guó)消費(fèi)者的金融素養(yǎng)情況。數(shù)據(jù)顯示，2021年全國(guó)消費(fèi)者金融素養(yǎng)指數(shù)總分為66.81，與2019年相比提高了2.04分，其中，金融知識(shí)平均得分65.21，金融行為平均得分73.9，金融態(tài)度平均得分78.12，金融技能平均得分71.26?？傮w上看，消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平相對(duì)較低且在不同群體存在不平衡現(xiàn)象，雖呈現(xiàn)逐步提升的趨勢(shì)，但仍需進(jìn)一步的知識(shí)補(bǔ)齊與技能增強(qiáng)。

分析報(bào)告與前期相比，顯示消費(fèi)者的金融素養(yǎng)有所提升，但總體水平不盡如人意，存在一些不容忽視的問題。從金融知識(shí)角度看，消費(fèi)者對(duì)信用知識(shí)掌握程度較好，對(duì)復(fù)利、貸款知識(shí)掌握程度不足，且對(duì)分散化投資等基本金融常識(shí)缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，需要進(jìn)一步提升基礎(chǔ)金融知識(shí)水平。從金融行為和金融技能角度看，兩者在不同方面表現(xiàn)出較大差異。例如，消費(fèi)者對(duì)金融投資收益的預(yù)期具有非理性特征，容易產(chǎn)生非理性的投資行為，因此重視對(duì)金融實(shí)踐結(jié)果的總結(jié)工作仍是鞏固金融素養(yǎng)的重要途徑。從金融態(tài)度角度看，消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)普遍持肯定態(tài)度，也有不少人認(rèn)為便利與風(fēng)險(xiǎn)并存。總之，消費(fèi)者金融素養(yǎng)的一個(gè)基本現(xiàn)實(shí)是金融意識(shí)不強(qiáng)、對(duì)金融的作用認(rèn)識(shí)不夠、缺少應(yīng)有的敏銳性和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，且距離從數(shù)字經(jīng)濟(jì)角度認(rèn)知當(dāng)下金融行業(yè)的發(fā)展還存在一定差距。

提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)的路徑

加強(qiáng)金融素養(yǎng)理論研究 推動(dòng)政產(chǎn)學(xué)研聯(lián)動(dòng) 提升消費(fèi)者融金素養(yǎng)這一工作的實(shí)施主體應(yīng)為各類金融機(jī)構(gòu)。為此，政府相關(guān)部門以及所有從事金融活動(dòng)的銀行、證券、保險(xiǎn)和其他從事存貸款的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)發(fā)揮積極作用，承擔(dān)相應(yīng)的理論與務(wù)實(shí)研究，協(xié)助制定并完善金融政策法規(guī)，將提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)置于戰(zhàn)略層面，納入政策范圍，設(shè)置專門部門保障政策實(shí)施與實(shí)踐監(jiān)管，從制度層面強(qiáng)化公眾的合規(guī)意識(shí)，從而為開展金融教育、金融實(shí)踐提供堅(jiān)實(shí)的理論與制度支撐。

公開金融查詢平臺(tái) 加強(qiáng)信息溝通能力 首先，金融行業(yè)是一個(gè)高度專業(yè)化的行業(yè)，因此金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用遍及各地的網(wǎng)點(diǎn)、站點(diǎn)，開辟門戶網(wǎng)站或?qū)ｉT網(wǎng)站，為消費(fèi)者提供在投資理財(cái)、基金保險(xiǎn)、股票證券、金融防詐等方面的信息咨詢服務(wù)，深入開展數(shù)字金融知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作；同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)完善信息披露、合同規(guī)范、合格投資者認(rèn)定等制度，切實(shí)增強(qiáng)數(shù)字金融服務(wù)全流程的透明度、提高金融信息覆蓋率，真正落實(shí)“賣者盡責(zé)”的要求。其次，金融機(jī)構(gòu)專業(yè)人員應(yīng)熟悉金融法律法規(guī)、了解市場(chǎng)運(yùn)作規(guī)律，并結(jié)合金融服務(wù)模式多、覆蓋廣、頻次高等特點(diǎn)，在金融政策咨詢、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、投資基金股票等方面針對(duì)不同類型的消費(fèi)者開展精準(zhǔn)有效的信息溝通，以防范金融風(fēng)險(xiǎn)和金融詐騙，從而提高服務(wù)質(zhì)量。

舉辦數(shù)字專題展覽 拓展講座培訓(xùn)服務(wù) 傳統(tǒng)的金融形態(tài)由于受觀念、場(chǎng)地、技術(shù)等條件的限制，服務(wù)內(nèi)容和范圍頗為有限。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮金融素養(yǎng)“第三空間”的社會(huì)教育職能，提高舉辦數(shù)字專題展覽、拓展講座培訓(xùn)服務(wù)的方式，將服務(wù)延伸到更多受眾和領(lǐng)域，并利用人力、物力、財(cái)力資源創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容，且把提升消費(fèi)者的數(shù)字金融意識(shí)作為重點(diǎn)工作目標(biāo)。同時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)承擔(dān)金融知識(shí)宣傳責(zé)任，將數(shù)字金融教育納入金融消費(fèi)者權(quán)益日、金融知識(shí)普及日等活動(dòng)，促進(jìn)普惠金融有效推廣。

關(guān)注弱勢(shì)消費(fèi)群體 增強(qiáng)薄弱環(huán)節(jié)培育 當(dāng)前，消費(fèi)者群體的金融素養(yǎng)水平在各年齡段呈倒U形分布，青少年和老年群體成為需要密切關(guān)注的對(duì)象。針對(duì)老年群體，可深入街道社區(qū)，采取送教上門、現(xiàn)場(chǎng)講解、線下課程培訓(xùn)等方式，縮減該年齡段群體金融素養(yǎng)的離散程度；針對(duì)青少年群體，可依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將教育與專業(yè)培訓(xùn)相結(jié)合，構(gòu)建多元系統(tǒng)的數(shù)字金融培育格局，讓青少年群體融入數(shù)字化時(shí)代，分享科技進(jìn)步和信息技術(shù)的發(fā)展成果。

加大金融素養(yǎng)教育力度 第一，隨著金融創(chuàng)新深度和速度的不斷加深加快，各大教育機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)金融素養(yǎng)的重要性達(dá)成共識(shí)，不斷推出金融素養(yǎng)在線教育課程，依托數(shù)字傳播平臺(tái)打破既往空間限制，將金融素養(yǎng)教育由小眾群體拓展到大眾群體，鼓勵(lì)受眾群體積極學(xué)習(xí)金融相關(guān)法規(guī)、掌握金融知識(shí)，并借助標(biāo)準(zhǔn)化的教輔資料、規(guī)范化的課程設(shè)計(jì)等，形成金融素養(yǎng)教育的長(zhǎng)效機(jī)制。需注意，金融素養(yǎng)課程不僅要注重理論知識(shí)的傳授，更應(yīng)注重線上課程與線下活動(dòng)相結(jié)合。

第二，傳統(tǒng)金融教育內(nèi)容主要涵蓋貨幣、信用等基礎(chǔ)知識(shí)，并包括預(yù)算、儲(chǔ)蓄、投資、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)雀鞣矫妫瑑?nèi)容相對(duì)簡(jiǎn)單。但在數(shù)字技術(shù)與金融行業(yè)深度融合的時(shí)代背景下，金融素養(yǎng)教育的教學(xué)內(nèi)容應(yīng)作適度豐富與完善，充分挖掘數(shù)字時(shí)代的潛在優(yōu)勢(shì)為其賦能，具體而言應(yīng)做好以下幾點(diǎn)：首先，要進(jìn)一步擴(kuò)充新型金融知識(shí)內(nèi)容，為金融素養(yǎng)教育的提檔升級(jí)助力。同時(shí)，應(yīng)增加有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、維權(quán)意識(shí)的課時(shí)設(shè)置，讓消費(fèi)者充分了解金融投資風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性，進(jìn)而采取較為理性的金融消費(fèi)措施。其次，應(yīng)注重各位消費(fèi)者的個(gè)體差異，根據(jù)不同消費(fèi)者的教育背景和金融投資需求打造富有針對(duì)性的金融素養(yǎng)教育課程體系。