摘要：高校財商教育的目的是培養(yǎng)大學生具備理性消費、科學理財、自覺投資的能力，促進其綜合素質(zhì)的發(fā)展。探討民辦高校如何實施針對受資助學生的財商教育有助于提升民辦高校資助育人工作的實效性。本研究以東莞城市學院為例展開了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)目前民辦高校受資助學生的財商現(xiàn)狀不容樂觀，部分學生因為缺乏財商引發(fā)了財務危機、心理問題、誠信缺失等一系列問題。本研究探討了財商教育與民辦高校資助育人工作融合的路徑，提出了利用思政師資幫助受資助學生樹立科學的財富觀和消費觀、開設財商教育公選課向受資助學生傳授理財知識、依托學生社團活動營造理財文化氛圍、結合勵志教育鼓勵受資助學生參與理財實踐等建議。

關鍵詞：財商教育；資助育人；民辦高校

中圖分類號：F23"""""""文獻標識碼：A""""""doi：10.19311/j.cnki.16723198.2025.11.059

財商（Financial"Intelligence"Quotient）的概念由美國人羅伯特·T·清崎在其《窮爸爸富爸爸》一書中首次提出。隨著該書在國內(nèi)的出版，國內(nèi)不少學者對于財商的含義和財商教育的內(nèi)容及對象作了探討。智商、情商和財商被認為是現(xiàn)代社會人才必備的三大素質(zhì)。有學者提出財商教育應作為素質(zhì)教育的重要組成部分滲透到教育的各個階段。資助育人是高校思想政治教育工作的重要組成部分，民辦高校中的家庭經(jīng)濟困難學生是一個特殊的群體，探討民辦高校如何實施對于受資助學生的財商教育以提升資助育人工作實效性具有重要的現(xiàn)實意義。

1"財商及財商教育的含義

在《窮爸爸富爸爸》中，財商的本義是“金融智商”，概念傳入我國后被稱為“財商”。財商的涵義從“一個人在財務方面的智力”擴大到“一個人對所有財富的認知、獲取、運用的能力”[1]。nbsp;財商包含觀念、知識、行為3個層面。觀念是指一個人對財富及財富創(chuàng)造的認識，包括財富觀、消費觀、理財觀等[2]；知識是指投資理財方面的知識積累，包括投資理財知識、法律知識等；行為主要指創(chuàng)造、管理財富的行為。

財商教育，指由學校、家庭或社會團體對受教育者系統(tǒng)地施加影響，培養(yǎng)受教育者參與財經(jīng)活動時所必需的知識、情感、意志和行為能力的社會活動[3]。高校財商教育的目的是幫助大學生樹立正確的投資理財觀，掌握科學的金融基礎知識，具備理性消費、科學理財、自覺投資的能力，促進其個性能力的良好發(fā)展，成為具有社會責任感的經(jīng)濟主體[4]。

2"民辦高校受資助學生的財商現(xiàn)狀分析

我國民辦高校在經(jīng)濟上大多缺少政府財政的支持，學費比較高昂，對于家庭經(jīng)濟困難的學生來說，大學幾年的學費無疑是沉重的經(jīng)濟負擔。以筆者所在學院為例，學生大多來自廣東省，隨著招生規(guī)模的擴大和近幾年的學費上漲，家庭經(jīng)濟相對困難的學生人數(shù)越來越多，目前家庭經(jīng)濟困難人數(shù)占在校生人數(shù)比例達到了10%左右。規(guī)模龐大的家庭經(jīng)濟困難學生給資助育人工作帶來了挑戰(zhàn)。資助育人工作不僅局限于為學生提供物質(zhì)上的幫扶，更應注重對于受資助學生的思想政治教育，為其提供綜合素質(zhì)能力提升的機會。

為了相對全面了解民辦高校受資助學生的財商現(xiàn)狀，本研究選取了東莞城市學院在校大學生進行抽樣調(diào)查，調(diào)查對象包括來自法學院、商學院、人工智能學院、語言文化學院、新傳媒與藝術學院、創(chuàng)意設計學院、城建與智造學院等7個二級學院曾經(jīng)受到資助的學生。調(diào)查采用訪談與線上問卷相結合的方式，共發(fā)放問卷"1820份，回收有效問卷"1733"份，有效率為"95%。參與問卷調(diào)查的學生有18.06%來自于城市，22.91%來自于鄉(xiāng)鎮(zhèn)，59.03%來自于農(nóng)村。問卷內(nèi)容涵蓋調(diào)查對象的財富觀、消費觀、理財意識和理財現(xiàn)狀等多個方面。據(jù)調(diào)查，目前民辦高校家庭經(jīng)濟困難學生的財商現(xiàn)狀不容樂觀。

2.1"怨天尤人，缺少正確的財富觀

財商的概念最初圍繞金錢來定義，后來擴大到“一個人對所有財富的認知、獲取、運用的能力”[5]。財富的含義比金錢的意義更廣泛，包括物質(zhì)財富和精神財富等。民辦高校家庭經(jīng)濟困難學生中有一部分學生不同程度地存在金錢即財富的片面價值觀，認為金錢萬能、金錢至上。他們一般來自于農(nóng)村經(jīng)濟困難的家庭或者下崗工人的家庭，有的人認為自己家庭經(jīng)濟困難的原因是父母的無能，從而產(chǎn)生自卑心理，對于父母的辛苦付出沒有感恩之心。還有的人認為導致自己家庭經(jīng)濟困難的原因在于社會的不公平，存在仇富心理，從而憤世嫉俗，導致一部分人喪失了追求理想和實現(xiàn)抱負的信心。還有一部分學生沒有認識到知識是寶貴的財富，犧牲正常上課的時間去從事兼職，以賺取微薄的報酬來補充生活費，導致學習成績一落千丈，最后破罐破摔形成惡性循環(huán)，成為了老師和同學眼中的差生。部分學生對于各種補貼和助學金都急于爭取，如果能夠爭取到，他們認為政府和學校對于他們的資助是理所當然的，毫無感恩之心；如果因為資源有限爭取不到資助，他們會怨天尤人，找相關部門進行惡意投訴，給資助管理工作造成困擾。

2.2"盲目攀比消費，缺少理財意識

民辦高校中有一部分學生來自富裕的家庭，他們經(jīng)歷了高考之后來到大學校園，擁有了更多的消費選擇權，大部分父母對其消費需求可以無條件滿足?！俺巳粘；撅嬍场⒎b、通信支出外，你認為自己的生活費應主要用于哪些開支？（多選題）”，63.2%的學生選擇了“生日宴會和同學聚會”、48.4%的學生選擇了“戀愛消費”、56.7%的學生選擇了“外出旅游”、85.6%的學生選擇了“畢業(yè)慶?！保瑑H有14.3%的學生選擇了“學習資料及培訓投入”。民辦高校家庭經(jīng)濟相對困難的學生中有一部分學生申請到助學貸款或獲得獎助學金之后，看到周圍同學使用高檔產(chǎn)品或生日宴會請客等，不顧自己家庭經(jīng)濟的承受能力，也盲目攀比消費，以滿足自己的虛榮心。電子商務的發(fā)展和網(wǎng)絡購物的便利也促使了他們的盲目消費不斷增加。在消費超支的情況下，學生主要向父母尋求幫助，父母寧愿縮減家庭其他方面的開支或者向親戚朋友舉債也要盡力滿足小孩在學校的花銷。這部分學生由于缺乏理財意識，對于父母提供的生活費沒有制定支出規(guī)劃，隨意消費增加了父母的經(jīng)濟負擔，也造成了資源浪費。

2.3"財務風險意識薄弱，缺乏理財技能

受資助學生的家庭經(jīng)濟條件普遍較差，家庭可提供的經(jīng)濟支持有限，如果因為消費結構不合理或消費無計劃，將生活費用于奢侈品、網(wǎng)絡游戲、旅游等支出，容易讓自己面臨財務危機。在出現(xiàn)消費超支情況時，88%的學生表示會向父母或朋友、同學尋求幫助；有3.98%的學生表示會選擇分期付款消費；3.17%的學生表示會借助網(wǎng)絡借貸；4%的學生選擇刷信用卡；還有0.85%的學生傾向于校園貸。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)貸消費成為新的趨勢。網(wǎng)絡借貸的便捷和商業(yè)銀行針對大學生推出的信用卡使部分學生養(yǎng)成了負債消費的習慣。當學生面臨負債壓力時，在網(wǎng)絡詐騙分子的誘惑下，容易陷入非法校園貸、刷單、電信詐騙、傳銷等各種騙局。特別是非法校園貸采取暴力威脅的手段逼迫學生或家長支付高額的利息，有學生因為無法償還高利貸而出現(xiàn)了中斷學業(yè)、精神失常甚至自殺等現(xiàn)象[6]。部分學生出現(xiàn)不計后果的負債消費行為，是因為低估了非正規(guī)網(wǎng)絡借貸的風險，缺乏財務風險防范意識。

當被問“如果你手上有盈余資金時，你會作出哪些選擇？”有8.64%的學生選擇去消費用來提高自己的生活品質(zhì)；22.14%的學生選擇存入銀行活期或定期；12.72%的學生選擇以現(xiàn)金形保存；還有2.25%的學生選擇將盈余資金交給父母決定；19.97%的學生選擇投資余額寶等風險低的理財產(chǎn)品；只有2.08%的學生選擇購買股票、基金或保險產(chǎn)品；還有1.62%的學生有創(chuàng)業(yè)的打算。還有30.58%的學生表示手上幾乎不會有盈余資金。有部分學生把父母提供的學費甚至生活費用來購買股票或基金，因為缺乏金融專業(yè)知識，對股票的高風險認識不足，導致虧損，使自己陷入嚴重的財務危機。學生選擇不投資或者盲目投資，都是缺乏理財技能的表現(xiàn)。

2.4"法治意識淡薄，缺乏誠信意識

民辦高校中家庭富裕的學生較多，宿舍里經(jīng)常出現(xiàn)高檔手機或電腦、首飾等奢侈品，偶爾會出現(xiàn)被盜事件，被查明真相后，其中一部分是在校的家庭經(jīng)濟困難學生所為，其表示因為生活拮據(jù)不得以為之，或者出于仇富心理的報復行為，并未意識到自己的行為屬于犯罪，法律意識極其淡薄。有部分在校外兼職的家庭經(jīng)濟困難學生不了解市場險惡，在找兼職時受到非法機構和不法分子的詐騙，只能忍氣吞聲，不懂得運用法律維護自己的權益。還有部分申請助學貸款的學生在其畢業(yè)后，故意拖欠銀行的貸款，不按時還貸，影響了其個人征信，給學校的助學貸款管理工作造成困擾。

3"財商教育與民辦高校資助育人工作融合的路徑

2017年，教育部印發(fā)《高校思想政治工作質(zhì)量提升工程實施綱要》，將資助育人納入高?！笆笥恕斌w系，強調(diào)構建發(fā)展型資助體系。對民辦高校家庭經(jīng)濟困難的學生進行財商教育，不僅可以傳授學生金融理財知識、提高防詐騙意識，還能培養(yǎng)學生誠實守信的品質(zhì)，引導他們樹立正確的人生觀和價值觀，提升其綜合素質(zhì)。民辦高校將財商教育納入資助育人體系，有助于更好地落實國家資助政策，充分發(fā)揮財商教育對立德樹人根本任務的積極作用。

3.1"利用思政師資力量，幫助受資助學生樹立科學的財富觀和消費觀

資助育人是思想政治工作重要的組成部分，民辦高?？梢岳盟颊處煹膸熧Y幫助受資助學生提高財商修養(yǎng)。錯誤扭曲的消費觀和財富觀必然會導致學生出現(xiàn)不良乃至違法的消費行為。有學者提出，健康的幸福觀是通過金錢觀、榮辱觀、名利觀等方面的培養(yǎng)，使大學生在以后的工作和生活中能夠通過合法的方式和途徑，獲取更多的財富和更高層次的幸福感[7]。一方面，思政教師可以在思政課程中融入幸福觀教育，提高學生對財富的正確認識，引導學生抵制外界多元化思想的沖擊，摒棄拜金主義思想，不嫌貧、不仇富，形成科學的財富觀和幸福觀。另一方面，思政教師可以加強勤儉節(jié)約的思想素質(zhì)教育，用優(yōu)秀的傳統(tǒng)文化陶冶學生的情操，幫助學生樹立理性的消費觀，培養(yǎng)學生的社會責任感。

輔導員和班主任是重要的思政教育師資力量，可以利用獎助學金評定的機會，以召開集體會議或者個別談話的方式對受資助學生進行教育，幫助他們正確看待暫時的經(jīng)濟困難，幫助他們樹立自信心。輔導員可以結合新生入學教育、日常思想政治教育工作，以講座的方式讓學生熟悉理財文化，結合身邊學生的校園貸等實際案例，提高學生的防詐騙意識。在獎助學金發(fā)放階段，輔導員可以組織受資助學生開展感恩教育活動，培養(yǎng)學生的感恩意識，并提醒學生杜絕盲目攀比，根據(jù)有限的資源合理計劃各方面的開支，引導學生樹立理性的消費觀。在助學貸款的發(fā)放環(huán)節(jié)，輔導員可以結合征信知識的普及對貸款學生進行誠信還貸的教育，培養(yǎng)學生的誠信意識。

3.2"開設財商教育公選課，向受資助學生傳授理財知識

對于非財經(jīng)類專業(yè)的學生來說，課程教育是迅速提高其財商水平的有效途徑。民辦高校可以組織專業(yè)的教師團隊根據(jù)不同年級與專業(yè)的特點分別設立財商教育公選課程，由淺入深，如開設經(jīng)濟學基礎、金融學、消費學、會計基礎、投資學、市場營銷、經(jīng)濟法、商務談判等公共選修課程，以課程為載體向?qū)W生傳授財務知識、金融知識以及相關法律知識。創(chuàng)業(yè)教育為財商教育課程傳授的知識與技能提供了實戰(zhàn)機會，民辦高?？梢蚤_設創(chuàng)業(yè)培訓（如SYB）課程，供學生選修。為了彌補線下課程教育的不足，可以利用易班、學校網(wǎng)絡平臺等為學生提供自主學習的慕課等網(wǎng)絡學習資源。

民辦高校可以鼓勵受資助學生選修財商教育類課程，給他們傳授理財知識，幫助他們了解市場規(guī)律，培養(yǎng)學生的理財技能、創(chuàng)新意識，增強其風險防范意識和法律意識。

3.3"依托學生社團活動，營造理財文化氛圍

高校學生社團是大學生在自愿基礎上基于共同的興趣愛好組成的業(yè)余團體，突破了年級和專業(yè)的界限，是學生重要的課外活動載體和組織形式[8]。民辦高?？梢栽O立與財商教育相關的社團，如“財商俱樂部”、“創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)協(xié)會”等，由財經(jīng)類專業(yè)教師指導該類社團的活動開展。財商教育社團主要吸納受資助的學生參加，非家庭經(jīng)濟困難的學生也可以加入。該類社團可以定期邀請校內(nèi)外具有豐富實戰(zhàn)經(jīng)驗的理財專家或企業(yè)家到校內(nèi)開設專題講座、舉辦研討會等活動；在專業(yè)老師的指導下組織理財知識競賽、模擬炒股大賽等活動；還可以組織學生到銀行、證券公司等進行實地參觀活動，讓其感受投資氛圍，增強理財意識；可以組織校內(nèi)“二手商品交易市場”“工商模擬市場”等活動，讓學生參與策劃、營銷、成本核算等理財實踐活動。鼓勵受資助學生積極參與各種財商教育類活動，營造校園理財文化氛圍。學生在參與社團活動中，不僅加深了對理財知識的理解，也鍛煉了其自身綜合能力。

3.4"結合勵志教育，鼓勵受資助學生參與理財實踐

一方面，民辦高?？梢源罅π麄鲗W生勵志典型和優(yōu)秀學生代表的事跡，激勵受資助學生努力學習，爭取獲得獎學金；另一方面，引導受資助學生嘗試創(chuàng)造財富，鼓勵受資助學生參與理財活動的實踐。民辦高?？梢越M織受資助學生積極參與創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽，鼓勵學生結合自己的專業(yè)進行具有經(jīng)濟價值的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動，并給予政策和資金的支持，有助于培養(yǎng)學生的創(chuàng)新意識和創(chuàng)業(yè)能力，幫助學生理解和運用理財技能，從而樹立對于實現(xiàn)財務自由的信心。

民辦高校一般都設有校內(nèi)勤工助學崗位，可以讓家庭經(jīng)濟困難學生優(yōu)先申請。同時可以借助學生社團中的實踐部、外聯(lián)部等與外界交流的平臺為受資助學生介紹校外兼職的機會。鼓勵受資助學生在不影響學業(yè)的前提下，利用課余時間從事如家教、推銷、翻譯、自由撰稿人、服務員、收銀員等社會兼職工作，切實解決他們生活上的困難，同時讓他們在實踐中鍛煉自己的能力[9]。

參考文獻

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