摘" "要：本文基于中國家庭金融調(diào)查（CHFS）2017—2019 年微觀數(shù)據(jù)，探討了數(shù)字金融素養(yǎng)對農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性的影響效應(yīng)及傳導(dǎo)路徑。研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字金融素養(yǎng)能顯著增強農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性，并且這一結(jié)果具有穩(wěn)健性。進(jìn)一步研究表明，促進(jìn)農(nóng)戶非農(nóng)就業(yè)和社會資本積累是數(shù)字金融素養(yǎng)提升農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性的關(guān)鍵路徑；從區(qū)域和收入異質(zhì)性看，數(shù)字金融素養(yǎng)對東部、西部地區(qū)和低收入農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性的影響更大。通過以上分析，本文為提高農(nóng)戶數(shù)字金融素養(yǎng)、促進(jìn)農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性提升提出有針對性的對策建議。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融素養(yǎng)；農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性；非農(nóng)就業(yè)；社會資本

中圖分類號： F832" 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A" 文章編號：1674-2265（2025）03-0074-10

DOI：10.19647/j.cnki.37-1462/f.2025.03.008

一、引言

在全球經(jīng)濟面臨較多不確定性的當(dāng)下，在鞏固拓展脫貧攻堅成果的關(guān)鍵時期，我們不僅要關(guān)注農(nóng)村家庭收入總量的增長，還要注重強化農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性。農(nóng)村家庭經(jīng)濟往往受到氣候變化、自然災(zāi)害、健康危機等多種因素的影響，一些家庭如果缺乏韌性，在面對外界沖擊時就會變得尤為脆弱，從而陷入長期貧困。因此，如何增強農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性以鞏固拓展脫貧攻堅成果，是一個亟待深入研究的課題。

得益于互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，數(shù)字金融依托大數(shù)據(jù)、云計算等高新技術(shù)，降低了金融服務(wù)的準(zhǔn)入門檻，有效惠及邊緣群體，增強了農(nóng)村金融的普惠性（張勛等，2020；李政和李鑫，2022）[1，2]。黨的二十屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于進(jìn)一步全面深化改革" 推進(jìn)中國式現(xiàn)代化的決定》提出，“積極發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融，加強對重大戰(zhàn)略、重點領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。”這為農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展指明了方向。在此背景下，能否有效使用數(shù)字金融以獲得其帶來的數(shù)字紅利，很大程度上依賴于個體的數(shù)字金融素養(yǎng)水平。數(shù)字金融素養(yǎng)作為數(shù)字時代的新型人力資本，對于提升家庭經(jīng)濟實力具有關(guān)鍵作用（羅煜和曾戀云，2021）[3]。然而，根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《消費者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報告（2021）》，農(nóng)村地區(qū)消費者金融素養(yǎng)水平低于城鎮(zhèn)地區(qū)消費者，尤其是低學(xué)歷、低收入、高年齡等群體在對金融知識的理解以及技能的掌握上表現(xiàn)不佳。這種較低的數(shù)字金融素養(yǎng)容易導(dǎo)致農(nóng)戶對數(shù)字金融產(chǎn)生“自我排斥”，不利于農(nóng)村家庭發(fā)展。

面對日益復(fù)雜多變的金融市場環(huán)境，我們需要關(guān)注農(nóng)村家庭在運用數(shù)字金融產(chǎn)品方面的知識與技能水平，鼓勵其將數(shù)字金融素養(yǎng)視為一種寶貴的資本，為增強家庭經(jīng)濟韌性奠定堅實的基礎(chǔ)。基于此，本文從微觀角度出發(fā)，利用中國家庭金融調(diào)查（CHFS）2017—2019年面板數(shù)據(jù)，實證檢驗了數(shù)字金融素養(yǎng)對農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性的影響效應(yīng)，并進(jìn)一步探討了二者的作用機理。與已有文獻(xiàn)相比，本文的邊際貢獻(xiàn)在于：第一，結(jié)合中國農(nóng)村實際數(shù)據(jù)綜合測量農(nóng)村家庭的數(shù)字金融素養(yǎng)水平，進(jìn)一步考察數(shù)字時代農(nóng)村家庭新型人力資本水平現(xiàn)狀，為制定幫助農(nóng)村家庭克服自我排斥心理、享受數(shù)字金融紅利的實踐舉措提供理論支撐；第二，對農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性進(jìn)行客觀測量，從微觀層面實證檢驗數(shù)字金融素養(yǎng)對農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性的影響效應(yīng)和傳導(dǎo)路徑，進(jìn)一步豐富經(jīng)濟韌性的相關(guān)理論。

二、文獻(xiàn)基礎(chǔ)與理論分析

（一）文獻(xiàn)基礎(chǔ)

1. 數(shù)字金融素養(yǎng)及其經(jīng)濟效應(yīng)。隨著金融產(chǎn)業(yè)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，數(shù)字金融素養(yǎng)這一概念應(yīng)運而生，對個體在數(shù)字環(huán)境下適應(yīng)金融服務(wù)提出了創(chuàng)新性要求。Prasad等（2018）[4]認(rèn)為數(shù)字金融素養(yǎng)是對網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付以及網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的認(rèn)知，以使用數(shù)字金融平臺的頻率和對數(shù)字金融的認(rèn)知作為衡量指標(biāo)。隨著研究的深入，Lyons和Kass-Hanna（2021）[5]強調(diào)數(shù)字金融素養(yǎng)是一個多維的概念，不僅包含金融素養(yǎng)和數(shù)字素養(yǎng)，還包括使用金融服務(wù)及風(fēng)險等相關(guān)附加元素。武志偉等（2023）[6]在此基礎(chǔ)上，將數(shù)字金融素養(yǎng)劃分為五個關(guān)鍵的方面，即數(shù)字金融知識、數(shù)字金融意識和態(tài)度、數(shù)字金融產(chǎn)品的操作能力、數(shù)字金融的決策能力以及自我保護(hù)能力，為全面評估居民數(shù)字金融素養(yǎng)提供了框架。

數(shù)字金融素養(yǎng)的經(jīng)濟效應(yīng)日益受到學(xué)術(shù)界的廣泛關(guān)注，既有研究主要聚焦于家庭經(jīng)濟效應(yīng)和金融行為兩個方面。從家庭經(jīng)濟效應(yīng)來看，數(shù)字金融素養(yǎng)較高的家庭憑借金融知識、對信息的獲取和解讀能力，能夠精準(zhǔn)地把握投資機會，削減交易成本，以提升家庭財產(chǎn)性收入（唐丹云等，2023）[7]。相較于城鎮(zhèn)家庭，農(nóng)村家庭存在“金融排斥”問題，而數(shù)字金融素養(yǎng)的提升能夠很好地彌合農(nóng)村家庭數(shù)字金融的“使用鴻溝”，增強農(nóng)村家庭的數(shù)字金融可得性，從而更好地享受數(shù)字金融發(fā)展帶來的普惠效應(yīng)（柳松等，2024）[8]。從金融行為來看，Setiawan等（2020）[9]采用結(jié)構(gòu)方程模型評估了千禧一代的數(shù)字金融素養(yǎng)對當(dāng)前儲蓄行為和消費行為的積極影響，且該影響程度取決于千禧一代的社會特征及經(jīng)濟條件。宋漪雯（2023）[10]基于陜西農(nóng)戶調(diào)研數(shù)據(jù)，實證檢驗發(fā)現(xiàn)具備一定金融知識和技能的農(nóng)戶能更加理智地進(jìn)行理財規(guī)劃、挑選金融服務(wù)，從而提升自身金融參與的能力。總的來說，數(shù)字金融素養(yǎng)的提升有助于提高家庭對數(shù)字金融的使用意愿，改善家庭經(jīng)濟情況。這一觀點得到學(xué)術(shù)界的普遍認(rèn)可，為本文開展家庭經(jīng)濟韌性的影響因素研究提供了一定的理論支撐。

2. 農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性及其影響因素。在家庭經(jīng)濟韌性研究中，學(xué)術(shù)界主要基于兩種視角展開深入探討。一是可持續(xù)生計視角，Nyamwanza（2012）[11]認(rèn)為韌性是家庭或社區(qū)在受到干擾時，通過轉(zhuǎn)變生計模式以適應(yīng)環(huán)境變化的過程。而更多學(xué)者將韌性視為一種綜合能力。Smith和Frankenberger（2018）[12]將韌性分解為遭受沖擊時的吸收能力、適應(yīng)能力和轉(zhuǎn)化能力三個部分。司傳寧和張曉帆（2024）[13]綜合考量影響家庭經(jīng)濟的關(guān)鍵因素，從抵抗力、適應(yīng)力和恢復(fù)力三個層面深度剖析了農(nóng)村家庭應(yīng)對風(fēng)險沖擊的能力。二是貧困陷阱視角，Barrett和Constas（2014）[14]指出韌性是家庭在面對各種壓力和無數(shù)沖擊后，在一段時間內(nèi)能夠維持非貧困狀態(tài)的能力。Cissé和Barrett（2018）[15]通過構(gòu)建計量經(jīng)濟模型，將家庭經(jīng)濟韌性量化為家庭在某一時刻滿足一定福利水平的概率，客觀且動態(tài)地評估家庭抵御沖擊的能力。國內(nèi)眾多學(xué)者應(yīng)用該模型，對家庭經(jīng)濟韌性進(jìn)行深入研究（李晗和陸遷，2021；羅荷花和葉誼鋒，2023；張笑寒和鄒坤，2024）[16-18]。

家庭經(jīng)濟韌性主要受外部環(huán)境和內(nèi)部條件雙重因素影響。在外部環(huán)境方面，無條件現(xiàn)金轉(zhuǎn)移支付被視為緩解相對貧困的重要政策工具，依托為符合條件的家庭提供資金補助等措施，有效優(yōu)化收入分配結(jié)構(gòu)和家庭福利水平（李晗和陸遷，2022）[19]。隨著時代的變革，金融服務(wù)對農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性的影響日益受到學(xué)者們的關(guān)注。數(shù)字金融憑借服務(wù)對象下沉和多元化的優(yōu)勢，降低農(nóng)村家庭進(jìn)入金融市場的門檻，極大地緩解農(nóng)村家庭借貸難、借貸成本高的困境，幫助農(nóng)村家庭創(chuàng)業(yè)和積累社會資本，從而提升家庭經(jīng)濟韌性（鄒新陽和霍心如，2023；田杰等，2024）[20，21]。龐金波和顧宇軒（2024）[22]認(rèn)為數(shù)字金融彌補了傳統(tǒng)金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的局限性，基于農(nóng)戶視角分析了數(shù)字金融在不同收入及“數(shù)字鴻溝”的差異下對農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性的影響效應(yīng)。在內(nèi)部條件方面，現(xiàn)有文獻(xiàn)主要從生計韌性視角進(jìn)行考察。高帥等（2024）[23]運用結(jié)構(gòu)方程模型評估風(fēng)險沖擊對農(nóng)戶生計韌性的影響，結(jié)果表明健康風(fēng)險沖擊會削弱農(nóng)戶勞動能力和社交積極性，對其韌性造成顯著的負(fù)面影響。此外，教育水平較高、經(jīng)濟狀況較好的農(nóng)民能在困境中捕捉有利信息并制定有效應(yīng)對策略，這對其生計韌性起到了內(nèi)部緩沖作用（張心儀和楊建科，2024）[24]。值得注意的是，部分學(xué)者將研究視角轉(zhuǎn)向了金融知識、數(shù)字能力等新型人力資本，強調(diào)它們在推動家庭經(jīng)濟發(fā)展中的關(guān)鍵作用（尹志超等，2023；田杰等，2024）[25，26]。羅荷花等（2025）[27]從金融知識、金融技能和數(shù)字素養(yǎng)三個維度綜合考察農(nóng)村家庭數(shù)字金融素養(yǎng)，并指出數(shù)字金融素養(yǎng)主要通過促進(jìn)收入增長和緩解經(jīng)濟下行風(fēng)險兩條路徑，提升農(nóng)村家庭的經(jīng)濟穩(wěn)定性。因此，從理論上看，農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)水平正逐漸成為提升家庭經(jīng)濟韌性的重要力量。

3. 現(xiàn)有研究的不足?，F(xiàn)有研究為本文提供了重要的理論基礎(chǔ)，但仍存在以下不足：其一，居民對數(shù)字金融的風(fēng)險態(tài)度和行為意識是數(shù)字金融素養(yǎng)的重要組成部分，能夠反映家庭對數(shù)字金融產(chǎn)品的接納程度和使用能力。然而，現(xiàn)有文獻(xiàn)主要從數(shù)字能力和金融知識等單一維度進(jìn)行衡量，未能全面刻畫居民的數(shù)字金融素養(yǎng)水平。其二，現(xiàn)有文獻(xiàn)對農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性的研究主要聚焦于宏觀數(shù)字金融視角或微觀家庭的數(shù)字技能層面，較少從數(shù)字素養(yǎng)和金融素養(yǎng)的綜合視角探討其對農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性的影響及作用機制?；诖耍疚膹慕鹑谥R、數(shù)字金融技能、數(shù)字金融行為和數(shù)字金融意識四個層面構(gòu)建農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)的衡量體系，并將其納入農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性的分析框架中，從理論與實證雙重維度深入探討其直接影響機制及傳導(dǎo)路徑，進(jìn)一步拓展和豐富相關(guān)領(lǐng)域的研究。

（二）理論分析

1. 數(shù)字金融素養(yǎng)與農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性。根據(jù)金融排斥理論，農(nóng)村地區(qū)由于基礎(chǔ)設(shè)施落后、地理位置偏僻和經(jīng)濟水平較低等，無法獲得足夠的金融服務(wù)。而隨著數(shù)字普惠金融的深入推廣，當(dāng)農(nóng)村家庭具備較高的數(shù)字金融素養(yǎng)時，能在一定程度上緩解傳統(tǒng)金融的局限性，為農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性帶來積極效應(yīng)。首先，金融知識是家庭理解金融市場信息和服務(wù)的基本條件，當(dāng)農(nóng)戶掌握利率、儲蓄等金融知識后，能夠更加理性地評估金融產(chǎn)品和服務(wù)的收益和潛在風(fēng)險，減輕因金融知識匱乏或?qū)鹑诋a(chǎn)品不信任而產(chǎn)生的“自我排斥”心理，進(jìn)而提高家庭采用數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)的傾向。同時，憑借對金融知識的深入理解，農(nóng)戶能更好地結(jié)合家庭經(jīng)濟狀況和未來規(guī)劃，選擇合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不僅能增強家庭經(jīng)濟的穩(wěn)定性，為突發(fā)事件做好充足的資金保障，還能避免因盲目跟風(fēng)或誤解產(chǎn)品信息而陷入金融陷阱。其次，數(shù)字金融技能可以激發(fā)個體的內(nèi)在動力，賦能農(nóng)戶學(xué)習(xí)能力，防止農(nóng)戶陷入貧困（田杰等，2024）[26]。掌握一定數(shù)字金融技能的農(nóng)戶能有效處理金融市場中繁雜的信息，減少因信息不對稱帶來的逆向選擇和道德風(fēng)險問題。此外，數(shù)字金融技能的提高使原本被傳統(tǒng)金融排斥的農(nóng)戶更便捷地接入數(shù)字金融平臺。一方面，農(nóng)戶有機會獲得數(shù)字支付、借貸和理財?shù)确?wù)，享受數(shù)字金融的普惠性和數(shù)字紅利；另一方面，通過搭建基于數(shù)字平臺的金融服務(wù)交流社群，促進(jìn)農(nóng)戶之間的信息共享與交流，進(jìn)一步削弱信息不對稱和傳統(tǒng)金融的負(fù)面影響，緩解農(nóng)村家庭經(jīng)濟貧困。再次，數(shù)字金融素養(yǎng)水平較高的農(nóng)村家庭往往具備更為頻繁的數(shù)字金融行為，農(nóng)戶依托數(shù)字平臺不僅可以有效擺脫地理條件的限制，降低金融交易過程中的人力、物力、交通等成本，還能借助數(shù)字平臺特有的大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，對金融產(chǎn)品的風(fēng)險、收益進(jìn)行精準(zhǔn)評估，從而選擇成本更低、效益更高的金融解決方案。同時，數(shù)字金融素養(yǎng)水平較高的家庭能有效利用數(shù)字金融平臺提供的新興融資工具，結(jié)合自身的資金需求和還款能力選擇正規(guī)且個性化的融資渠道，從而提升家庭經(jīng)濟的抗壓能力。最后，數(shù)字金融意識反映了家庭對數(shù)字金融服務(wù)所持的態(tài)度，是數(shù)字金融素養(yǎng)的重要體現(xiàn)。數(shù)字金融意識的增強能夠降低農(nóng)村家庭對風(fēng)險的厭惡程度，使其從僅滿足生計需求的立場轉(zhuǎn)化為對高風(fēng)險高收益的需求（李靖遠(yuǎn)和于文成，2023；秦瑞娟，2024）[28，29]。同時，農(nóng)戶通過數(shù)字平臺了解不同金融產(chǎn)品的風(fēng)險收益特征，以數(shù)字技術(shù)提供的風(fēng)險評估為保障，選擇最優(yōu)的投資策略，從而提升家庭財富的創(chuàng)造能力。影響機理如圖1所示?；谏鲜龇治?，提出本文假設(shè)：

H1：數(shù)字金融素養(yǎng)能增強農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性。

2. 非農(nóng)就業(yè)與社會資本的中介效應(yīng)。非農(nóng)就業(yè)有助于農(nóng)村家庭擺脫對單一農(nóng)業(yè)收入的依賴，促進(jìn)家庭經(jīng)濟韌性水平提升。而在數(shù)字時代背景下，數(shù)字金融素養(yǎng)水平是決定家庭能否抓住非農(nóng)就業(yè)契機的關(guān)鍵因素。一方面，精通數(shù)字金融的農(nóng)戶，其預(yù)期工資水平較高，轉(zhuǎn)向非農(nóng)工作的傾向也更大（柳松等，2024）[8]。他們不僅能有效利用低門檻的數(shù)字金融服務(wù)促進(jìn)農(nóng)地流轉(zhuǎn)和農(nóng)業(yè)機械化，釋放勞動力轉(zhuǎn)向非農(nóng)就業(yè)（尹志超和仇化，2024）[30]，還能憑借已有的金融知識儲備和技能水平適應(yīng)多樣化的非農(nóng)就業(yè)崗位，豐富家庭收入來源，有效避免了由農(nóng)業(yè)收入不穩(wěn)定而導(dǎo)致的家庭經(jīng)濟脆弱性。另一方面，具備數(shù)字金融技能的農(nóng)村居民能通過數(shù)字平臺挖掘更多的非農(nóng)就業(yè)崗位信息，獲得更多就業(yè)機會，同時，還能夠利用數(shù)字平臺進(jìn)行就業(yè)技能的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，為家庭財富積累提供技術(shù)支撐。此外，在非農(nóng)就業(yè)過程中，農(nóng)村居民的傳統(tǒng)觀念、意識和文化心理等會潛移默化地受到影響（文洪星和韓青，2018）[31]，逐漸由傳統(tǒng)理財轉(zhuǎn)向數(shù)字金融理財，力求為家庭資產(chǎn)帶來更大效益，提升家庭經(jīng)濟韌性?；谏鲜龇治?，提出如下假設(shè)：

H2：數(shù)字金融素養(yǎng)能通過促進(jìn)農(nóng)戶非農(nóng)就業(yè)提升農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性。

可持續(xù)性生計理論強調(diào)多種資本的建設(shè)，社會資本作為其中一部分，能夠有效提升家庭生計能力和可持續(xù)性。尤其在農(nóng)村地區(qū)，依靠社會資本可以實現(xiàn)對資源的有效利用，緩解農(nóng)戶生計脆弱性（張?zhí)N暉和趙偉，2023）[32]。而隨著數(shù)字金融的普及，數(shù)字金融相關(guān)平臺打破了傳統(tǒng)社會網(wǎng)絡(luò)的限制，農(nóng)戶能夠憑借對平臺的使用能力來維護(hù)和鞏固現(xiàn)有的社會網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，并進(jìn)一步拓寬社會網(wǎng)絡(luò)。當(dāng)社會資本積累到一定程度時，可以提升家庭的風(fēng)險抵御能力。此外，具備數(shù)字金融意識和技能的農(nóng)戶能通過平臺進(jìn)行學(xué)習(xí)并分享投資、理財?shù)冉?jīng)驗，在信息交流中推動社會網(wǎng)絡(luò)“精英化”，這不僅可以從中發(fā)現(xiàn)更多的投資機會，提高金融參與程度，還能夠規(guī)避錯誤的金融決策，從而為家庭帶來更可靠和可觀的收益，強化家庭經(jīng)濟韌性?；谏鲜龇治觯岢鋈缦录僭O(shè)：

H3：數(shù)字金融素養(yǎng)能通過增強社會資本提升農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性。

三、研究設(shè)計

（一）數(shù)據(jù)來源及處理

本文采用的數(shù)據(jù)來源于西南財經(jīng)大學(xué)于2017—2019年在全國范圍內(nèi)開展的中國家庭金融調(diào)查（CHFS）。該調(diào)查共涵蓋全國29個省（自治區(qū)、直轄市，以下簡稱省份），反映了家庭人口統(tǒng)計學(xué)特征、資產(chǎn)與負(fù)債、收入與支出、金融行為、就業(yè)狀況以及社會資本等多方面詳細(xì)情況，為本研究提供了具有代表性的數(shù)據(jù)支持。在數(shù)據(jù)處理的過程中，為確保研究結(jié)果的可靠性，本文僅保留了農(nóng)村家庭樣本，剔除核心變量和控制變量存在缺失值及異常值的樣本，并對數(shù)量級較大的變量作對數(shù)化處理，最終獲得4540個觀測數(shù)據(jù)，以此構(gòu)建平衡短面板數(shù)據(jù)展開實證研究。

（二）重要變量及其測度

1. 被解釋變量：農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性。本文借鑒Cissé和Barrett（2018）[15]提出的計量方法，以農(nóng)村家庭在某時間超過一定福利水平的概率測算其經(jīng)濟韌性。結(jié)合李晗和陸遷（2021）[16]的研究，以家庭人均消費作為福利水平閾值。具體步驟如下：

首先，估算農(nóng)村家庭福利的條件期望。由于福利是動態(tài)變化的，因此，引入滯后一期福利水平反映對當(dāng)期福利的影響，并構(gòu)建一階Markov過程估計期望方程，具體模型如下：

[Wi，t=k=1jβM，kWki，t-1+γMXi，t+εMi，t] （1）

式（1）中，[i]和[t]分別表示農(nóng)村家庭和時間，[W]為福利水平，[X]表示農(nóng)村家庭的特征變量，[ε]為隨機擾動項，[M]代表期望方程，[j]代表高階中心矩的階數(shù)。鑒于多重均衡貧困陷阱具有的典型S形動態(tài)特征，本文將[j]值設(shè)定為3（Barrett等，2006）[33]。

其次，由于人均消費額是非負(fù)的，因此，假定家庭福利變量[Wi，t]服從泊松分布，使用廣義線性模型（GLM）進(jìn)行似然估計。假設(shè)隨機擾動項[εMi，t]均值為0，估算農(nóng)村家庭[i]在[t]時刻的條件期望如下：

[μ1i，t=E[Wi，t | Wi，t-1，Xi，t]=k=1jβM，kWki，t-1+γMXi，t]（2）

再次，利用一階中心矩殘差估計二階中心矩方程，采用[V]表示方差方程：

[ε2Mi，t=k=1jβV，kWki，t-1+γVXi，t+εVi，t] （3）

同樣地，遵循隨機擾動項[εVi，t]均值為0，估算農(nóng)村家庭[i]在[t]時刻的條件方差為：

[μ2i，t=k=1jβV，kWki，t-1+γVXi，t] （4）

最后，依照Barrett和Constas（2014）[14]的分析框架，通過上述公式計算出的條件期望和條件方差的預(yù)測值來描述農(nóng)村家庭[i] 在時間[t]的福利[Wi，t]的分布，假設(shè)分布函數(shù)形式和矩估計能夠共同估計家庭在特定時期的條件概率密度函數(shù)和互補累積密度函數(shù)，由此可以估計出農(nóng)村家庭[i]在時間[t]時超過某個閾值（[W]）的最低福利標(biāo)準(zhǔn)的概率（[ρi，t]）。其中，本文將世界銀行2015年公布的最低貧困線標(biāo)準(zhǔn)——每人每日消費1.9美元設(shè)定為閾值[W]，并根據(jù)消費價格指數(shù)和匯率將其折算成其他年份的可比數(shù)據(jù)。具體模型如下：

[ρi，t=P（Wi，t≥W）=Fwi，t（W;μ1i，t（Wi，t，Xi，t），μ2i，t（Wi，t，Xi，t））] （5）

2. 解釋變量：數(shù)字金融素養(yǎng)。基于數(shù)據(jù)可得性，本文從金融知識、數(shù)字金融技能、數(shù)字金融行為和數(shù)字金融意識四個方面構(gòu)建數(shù)字金融素養(yǎng)指標(biāo)體系。首先，金融知識具體表現(xiàn)為受訪者是否掌握通貨膨脹知識和利率知識?？紤]到回答正確或回答錯誤與回答不出來的受訪者的數(shù)字金融素養(yǎng)存在差異（Rooij等，2011）[34]，因此，本文設(shè)置是否回答正確、是否直接回答兩個啞變量。其次，數(shù)字金融技能使用受訪者是否使用智能手機和是否具備金融產(chǎn)品持有所需技能進(jìn)行衡量。再次，從是否有數(shù)字支付、數(shù)字理財、數(shù)字借貸三個方面反映受訪者的數(shù)字金融行為。最后，數(shù)字金融意識涵蓋了受訪者對金融的關(guān)注程度和對金融產(chǎn)品投資的風(fēng)險態(tài)度。本文采用因子分析法對以上11個子維度進(jìn)行降維處理，KMO檢驗結(jié)果為0.688，大于0.6，說明各指標(biāo)之間存在較強的相關(guān)性。同時Bartlett 球形檢驗的P值為0，進(jìn)一步驗證了本文樣本數(shù)據(jù)使用因子分析法的合理性。根據(jù)方差貢獻(xiàn)率與累計貢獻(xiàn)率的比值計算各主因子的權(quán)重計算，并綜合得分，最終得出農(nóng)村家庭數(shù)字金融素養(yǎng)水平。具體指標(biāo)如表1所示。

3.控制變量。本文在選擇控制變量時，考慮了戶主和家庭兩個層面。戶主層面的特征涵蓋年齡、性別、婚姻狀況、政治面貌、教育水平和健康狀況等。家庭層面則包括家庭規(guī)模、家庭收入以及家庭資產(chǎn)，其中家庭收入和資產(chǎn)經(jīng)過了對數(shù)轉(zhuǎn)換處理。表2詳細(xì)列出了各變量的描述性統(tǒng)計情況。

（三）模型設(shè)定

1. 基準(zhǔn)回歸模型。為了分析數(shù)字金融素養(yǎng)對農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性的影響情況，本文建立以下基準(zhǔn)回歸模型：

[Resiliencei，t=α0+α1DFLi，t+α2Controli，t+σt+?p+δi，t] （6）

式（6）中，[Resilience]表示農(nóng)村家庭的經(jīng)濟韌性；[DFL]表示農(nóng)村家庭的數(shù)字金融素養(yǎng)，[Control]代表各控制變量，包括農(nóng)戶特征和家庭特征；[δi，t]為隨機擾動項；[i]代表農(nóng)村家庭；[t]代表時間維度；[σt]代表時間固定效應(yīng)；[?p]代表地區(qū)固定效應(yīng)；[α0]為常數(shù)項，[α1]和[α2]為待估計參數(shù)，其中本文重點關(guān)注系數(shù)為[α1]，該系數(shù)反映數(shù)字金融素養(yǎng)對農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性的實際影響。

2. 中介效應(yīng)模型。本文借鑒溫忠麟和葉寶娟（2014）[35]的中介效應(yīng)三步法，構(gòu)建中介效應(yīng)模型，以進(jìn)一步驗證數(shù)字金融素養(yǎng)增強農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性的影響機制。

[Mi，t=α0+α1DFLi，t+α2Controli，t+σt+?p+δi，t]（7）

[Resiliencei，t=θMi，t+α0+α1DFLi，t+α2Controli，t+σt+?p+δi，t] （8）

在式（7）和式（8）中，[M]為本文的中介變量，其他變量含義與式（6）一致。式（7）用于檢驗數(shù)字金融素養(yǎng)對中介變量的影響，式（8）用于檢驗中介變量對家庭經(jīng)濟韌性的影響。當(dāng)式（7）和式（8）的系數(shù)[α1]和[θ]都顯著時，說明中介效應(yīng)成立。

四、實證結(jié)果與分析

（一）基準(zhǔn)回歸結(jié)果

表3展示了數(shù)字金融素養(yǎng)對農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性影響的基準(zhǔn)回歸分析結(jié)果。其中，列（1）為在未加入任何控制變量的情況下，數(shù)字金融素養(yǎng)對農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性的影響。結(jié)果顯示，數(shù)字金融素養(yǎng)的邊際效應(yīng)為0.218，且這一影響在1%的統(tǒng)計水平上顯著，意味著數(shù)字金融素養(yǎng)對農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性的提升具有顯著的正向作用。列（2）為加入農(nóng)戶特征控制變量后的回歸結(jié)果，可以看出回歸結(jié)果仍具有穩(wěn)健性。在加入農(nóng)戶特征和家庭特征控制變量后，列（3）結(jié)果顯示，數(shù)字金融素養(yǎng)仍在1%水平上顯著影響農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性。具備較高數(shù)字金融素養(yǎng)的農(nóng)戶善于使用數(shù)字金融平臺進(jìn)行低成本金融交易，有效規(guī)避金融市場信息不對稱和不確定性，同時憑借自身敏銳的投資理財意識助力家庭經(jīng)濟韌性的提升，假設(shè)H1得證。從控制變量看，教育水平、家庭資產(chǎn)和家庭收入較高和黨員家庭均會顯著提升家庭經(jīng)濟韌性，而戶主年齡較大、未婚家庭、家庭人數(shù)較多則會顯著降低農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性。

（二）穩(wěn)健性檢驗

1. 更換核心變量測量方法。上文中采用因子分析法計算數(shù)字金融素養(yǎng)，接下來本文將采用熵值法對數(shù)字金融素養(yǎng)進(jìn)行重新測算，并按照方程（6）進(jìn)行回歸。表4中第（1）列匯報了回歸結(jié)果，結(jié)果表明，在更換數(shù)字金融素養(yǎng)的測量方法后，回歸結(jié)果仍具備穩(wěn)健性。

2.更換閾值。為了使回歸結(jié)果更貼合我國農(nóng)村家庭的實際情況，本文結(jié)合國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)，將上述福利水平閾值更換為2017年、2019年我國農(nóng)村家庭人均年消費水平，分別為10955元和13328元?；貧w結(jié)果如表4列（2）所示，數(shù)字金融素養(yǎng)對農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性的影響依然顯著為正，進(jìn)一步驗證了本文結(jié)論的穩(wěn)健性。

（三）內(nèi)生性處理

農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性會受到思想偏差、自然環(huán)境等諸多難以直接觀測的因素影響，從而導(dǎo)致遺漏變量的問題。同時，鑒于數(shù)字金融素養(yǎng)與農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性之間可能存在互為因果的關(guān)系，為了克服模型的內(nèi)生性問題，本文選用工具變量法進(jìn)行進(jìn)一步驗證。具體而言，我們參考了尹志超等（2015）[36]的方法，選取“同一社區(qū)其他家庭數(shù)字金融素養(yǎng)的平均水平”作為工具變量進(jìn)行分析。受訪者會受到鄰里家庭的影響學(xué)習(xí)和使用數(shù)字金融，進(jìn)而提升自身數(shù)字金融素養(yǎng)，而其他家庭的數(shù)字金融素養(yǎng)水平相對于受訪家庭的經(jīng)濟韌性而言是嚴(yán)格外生的。表5匯報了工具變量法的回歸結(jié)果，第一階段工具變量與數(shù)字金融素養(yǎng)的回歸結(jié)果顯著為正，滿足工具變量相關(guān)性的原則，且第一階段F統(tǒng)計量遠(yuǎn)大于10，拒絕弱工具變量假設(shè)。從核心變量回歸結(jié)果看，在使用工具變量后，數(shù)字金融素養(yǎng)的回歸系數(shù)相較于基準(zhǔn)回歸中的系數(shù)有所升高，說明基準(zhǔn)回歸在一定程度上受到內(nèi)生性問題的影響低估了數(shù)字金融素養(yǎng)對農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性的積極作用。

五、機制檢驗與異質(zhì)性分析

（一）數(shù)字金融素養(yǎng)對農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性的影響機制檢驗

1. 非農(nóng)就業(yè)機制。在上文的分析中，我們認(rèn)為數(shù)字金融素養(yǎng)可以激發(fā)農(nóng)戶家庭非農(nóng)就業(yè)的意愿，同時使農(nóng)戶更加善于借助數(shù)字平臺獲得就業(yè)信息，提高其從事非農(nóng)工作的能力，進(jìn)而促進(jìn)家庭財富積累，實現(xiàn)家庭經(jīng)濟韌性提升。因此，本文將問卷中的問題“目前，您家是否從事工商業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營項目”作為是否參與非農(nóng)就業(yè)的衡量標(biāo)準(zhǔn)。若回答是，則賦值為1，否則為0。回歸結(jié)果如表6所示，列（2）中回歸系數(shù)顯著為正，說明數(shù)字金融素養(yǎng)可以有效促進(jìn)農(nóng)戶非農(nóng)就業(yè)，同時，在加入中介變量后，數(shù)字金融素養(yǎng)對農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性的影響依然顯著為正，但邊際效應(yīng)與第（1）列回歸結(jié)果相比有所下降，表明非農(nóng)就業(yè)是數(shù)字金融素養(yǎng)影響農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性的機制變量，并發(fā)揮部分中介作用，假設(shè)H2得證。

2. 社會資本機制。社會資本能在農(nóng)村家庭面臨困境時緩解其經(jīng)濟壓力，提供豐富的經(jīng)濟機會和資源，而數(shù)字金融素養(yǎng)水平的提升有助于農(nóng)村家庭克服地理條件限制，應(yīng)用數(shù)字金融平臺進(jìn)行交流和學(xué)習(xí)，從而實現(xiàn)社會資本積累。為了驗證這一假設(shè)，本文采用問卷中“因逢年過節(jié)和紅白喜事給非家庭成員的金額支出”作為社會資本的衡量指標(biāo)。根據(jù)表7第（2）列的回歸結(jié)果，數(shù)字金融素養(yǎng)對社會資本具有顯著正向影響，且第（3）列中數(shù)字金融素養(yǎng)的系數(shù)也顯著為正，表明數(shù)字金融素養(yǎng)能夠通過促進(jìn)農(nóng)村家庭社會資本積累來提升家庭經(jīng)濟韌性，假設(shè)H3得證。

（二）數(shù)字金融素養(yǎng)對農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性的影響異質(zhì)性分析

1.區(qū)域異質(zhì)性。不同地區(qū)的金融經(jīng)濟與技術(shù)發(fā)展程度不一，為進(jìn)一步研究數(shù)字金融素養(yǎng)對不同地區(qū)農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性是否存在差異性影響，本文將樣本劃分為東、中、西部三個地區(qū)進(jìn)行分組回歸檢驗。結(jié)果如表8所示，可以看出數(shù)字金融素養(yǎng)對東、西部農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性均產(chǎn)生顯著正向影響，從費舍爾檢驗經(jīng)驗p值來看，中部地區(qū)與東部地區(qū)和西部地區(qū)系數(shù)之間存在顯著的差異，而東部地區(qū)與西部地區(qū)差異不顯著?？赡艿脑蛟谟冢瑬|部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展迅速、基礎(chǔ)設(shè)施相對完善，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村家庭有更多機會接觸到數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)，有利于發(fā)揮數(shù)字金融素養(yǎng)對其家庭經(jīng)濟韌性的影響。相對于東部地區(qū)，西部地區(qū)農(nóng)村家庭獲取信息的渠道相對有限，若加強數(shù)字金融服務(wù)在西部地區(qū)的推廣和普及，提升當(dāng)?shù)剞r(nóng)村家庭通過數(shù)字金融工具獲取和利用信息資源的能力，可以進(jìn)一步幫助家庭拓寬資金收入渠道，平滑家庭消費，有效增強家庭經(jīng)濟韌性。此外，數(shù)字金融素養(yǎng)對西部地區(qū)可能具有較強的正外部性，可以帶動周邊家庭的數(shù)字金融素養(yǎng)水平提升，使其對農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性的邊際貢獻(xiàn)更大。中部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平介于東部和西部地區(qū)之間，數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施可能尚未完全覆蓋農(nóng)村地區(qū)，部分家庭也未能完全適應(yīng)數(shù)字金融服務(wù)，從而導(dǎo)致中部地區(qū)與東部地區(qū)和西部地區(qū)存在顯著差異，無法充分發(fā)揮數(shù)字金融素養(yǎng)帶來的經(jīng)濟效應(yīng)。

2. 收入水平異質(zhì)性。數(shù)字金融素養(yǎng)對不同收入規(guī)模家庭的經(jīng)濟韌性可能存在顯著差異。本文根據(jù)收入水平分位數(shù)將農(nóng)村家庭劃分為低收入家庭、中等收入家庭和高收入家庭?；貧w結(jié)果如表9所示，盡管數(shù)字金融素養(yǎng)對不同收入家庭經(jīng)濟韌性的影響均通過了1%水平的顯著性檢驗，但低收入家庭與中等收入家庭和高收入家庭之間仍存在顯著差異，說明數(shù)字金融素養(yǎng)對家庭經(jīng)濟韌性的影響不存在“馬太效應(yīng)”?？赡艿脑蚴?，就收入較低的農(nóng)村家庭而言，傳統(tǒng)的金融服務(wù)具有較高的準(zhǔn)入門檻，而當(dāng)家庭具備使用數(shù)字金融工具的能力時，他們就能夠更好地應(yīng)用數(shù)字支付、數(shù)字理財和數(shù)字借貸等功能合理配置家庭資產(chǎn)，緩解家庭經(jīng)濟壓力。同時，數(shù)字金融服務(wù)為家庭提供了更多的就業(yè)信息和渠道，從而能對家庭收入增長發(fā)揮更大的作用。而對于中高收入家庭而言，具備一定程度的數(shù)字金融素養(yǎng)有助于優(yōu)化家庭現(xiàn)有的金融資源配置，但可能仍需要更高水平的數(shù)字金融素養(yǎng)才能持續(xù)為家庭經(jīng)濟發(fā)展提供活力。

六、研究結(jié)論與政策啟示

激發(fā)農(nóng)村家庭內(nèi)生動力，增強農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性是鞏固拓展脫貧攻堅成果，實現(xiàn)共同富裕的重要舉措。本文在理論分析的基礎(chǔ)上，運用中國家庭金融調(diào)查（CHFS）2017—2019年數(shù)據(jù)構(gòu)建數(shù)字金融素養(yǎng)指標(biāo)和農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性模型，實證檢驗了數(shù)字金融素養(yǎng)對農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性的影響及其作用機制。主要結(jié)論如下：第一，數(shù)字金融素養(yǎng)能顯著增強農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性，在更換核心變量測算方法后該結(jié)果依然穩(wěn)健。第二，數(shù)字金融素養(yǎng)主要通過促進(jìn)農(nóng)戶轉(zhuǎn)向非農(nóng)就業(yè)和積累社會資本作用于家庭經(jīng)濟韌性。第三，數(shù)字金融素養(yǎng)對東部、西部地區(qū)以及低收入農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性的邊際效應(yīng)更大。

基于上述研究結(jié)論，本文得到如下政策啟示：第一，加大對農(nóng)村居民數(shù)字金融知識和技能的教育培訓(xùn)力度，充分利用微信視頻號、抖音等新興平臺正確引導(dǎo)農(nóng)村居民使用數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)，以緩解部分居民的自我排斥和風(fēng)險規(guī)避心理，提升農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)水平，實現(xiàn)家庭經(jīng)濟條件優(yōu)化。第二，改善農(nóng)村金融環(huán)境，鼓勵農(nóng)村居民通過數(shù)字平臺獲取正規(guī)就業(yè)渠道，提升非農(nóng)就業(yè)技能，促進(jìn)農(nóng)村人才回流；同時加強反詐知識的宣傳普及，使農(nóng)村居民能夠更加安全、穩(wěn)定地參與經(jīng)濟活動。第三，加強中西部農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升金融可得性，優(yōu)化東部農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融服務(wù)質(zhì)量，推動數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以滿足更高層次的需求；同時，擴大高階數(shù)字金融產(chǎn)品在中高收入家庭中的應(yīng)用，提升家庭的金融資源配置能力，重點普及低收入家庭基礎(chǔ)數(shù)字金融服務(wù)并開展針對性培訓(xùn)，幫助家庭提升數(shù)字金融素養(yǎng)，以便更好地應(yīng)對經(jīng)濟風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)：

[1]張勛，楊桐，汪晨，萬廣華.數(shù)字金融發(fā)展與居民消費增長：理論與中國實踐 [J].管理世界，2020，36（11）.

[2]李政，李鑫.數(shù)字普惠金融與未預(yù)期風(fēng)險應(yīng)對：理論與實證 [J].金融研究，2022，（06）.

[3]羅煜，曾戀云.數(shù)字金融能力與相對貧困 [J].經(jīng)濟理論與經(jīng)濟管理，2021，41（12）.

[4]Prasad H，Meghwal D， Dayama V. 2018. Digital Financial Literacy：A Study of Households of Udaipur [J].Journal of Business and Management，5（1）.

[5]Lyons A C，Kass-Hanna J. 2021. A Methodological Overview to Defining and Measuring \"Digital\" Financial Literacy [J].Financial Planning Review，4（2）.

[6]武志偉，殷明，吳宜真.居民數(shù)字金融素養(yǎng)度量及其影響因素研究——基于2022年中國居民數(shù)字金融素養(yǎng)問卷調(diào)查數(shù)據(jù)的實證檢驗 [J].中央財經(jīng)大學(xué)學(xué)報，2023，（08）.

[7]唐丹云，李潔，吳雨.金融素養(yǎng)對家庭財產(chǎn)性收入的影響——基于共同富裕視角的研究 [J].當(dāng)代財經(jīng)，2023，（04）.

[8]柳松，譚卓敏，陳楚娜.數(shù)字金融素養(yǎng)、農(nóng)村家庭財富積累與農(nóng)民農(nóng)村共同富裕 [J].農(nóng)村經(jīng)濟，2024，（05）.

[9]Setiawan M，Effendi N，Santoso T，Dewi VI，Sapulette MS. 2020. Digital Financial Literacy，Current Behavior of Saving and Spending and Its Future Foresight [J].Economics of Innovation and New Technology，31 （4）.

[10]宋漪雯.金融素養(yǎng)、社會資本對農(nóng)戶數(shù)字金融參與行為的影響研究 [D].西北農(nóng)林科技大學(xué)，2023.

[11]Nyamwanza A M. 2012. Livelihood Resilience and Adaptive Capacity：A Critical Conceptual Review [J].Jàmbá Journal of Disaster Risk Studies，4（1）.

[12]Smith L C，F(xiàn)rankenberger T R. 2018. Does Resilience Capacity Reduce the Negative Impact of Shockson Household Food Security？Evidence from the 2014 Floods in Northern Bangladesh [J].World Development，102（7）.

[13]司傳寧，張曉帆.數(shù)字金融素養(yǎng)與家庭經(jīng)濟韌性——基于CHFS微觀數(shù)據(jù)的分析 [J].現(xiàn)代財經(jīng)（天津財經(jīng)大學(xué)學(xué)報）， 2024， （12）.

[14]Barrett C B，Constas M A. 2014. Toward a Theory of Resilience for International Development Applications [J].Proceedings of the National Academy of Sciences of the United States of America， 111（40）.

[15]Cissé D J，Barrett C B. 2018. Estimating Development Resilience：Aconditional Moments-based Approach [J].Journal of Development Economics，135（4）.

[16]李晗，陸遷.精準(zhǔn)扶貧與貧困家庭復(fù)原力——基于CHFS微觀數(shù)據(jù)的分析 [J].中國農(nóng)村觀察，2021，（02）.

[17]羅荷花，葉誼鋒.數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展能否促進(jìn)農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性提升？[J].武漢金融，2023，（12）.

[18]張笑寒，鄒坤.數(shù)字不平等對農(nóng)戶經(jīng)濟韌性的影響研究 [J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟與管理，2024，（04）.

[19]李晗，陸遷.無條件現(xiàn)金轉(zhuǎn)移支付與家庭發(fā)展韌性——來自中國低保政策的經(jīng)驗證據(jù) [J].中國農(nóng)村經(jīng)濟，2022，（10）.

[20]鄒新陽，霍心如.數(shù)字金融對農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性的影響——基于CHFS的微觀數(shù)據(jù) [J].農(nóng)村金融研究，2023，（07）.

[21]田杰，廖露，王淑敏.普惠金融對農(nóng)戶家庭經(jīng)濟韌性的影響研究 [J].西南大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2024，50（01）.

[22]龐金波，顧宇軒.數(shù)字金融能否提升農(nóng)戶家庭經(jīng)濟韌性？——基于CHFS數(shù)據(jù)的實證研究 [J].農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化研究，2024，45（05）.

[23]高帥，程煒，唐建軍.風(fēng)險沖擊視角下革命老區(qū)農(nóng)戶生計韌性研究——以太行革命老區(qū)為例 [J].中國農(nóng)村經(jīng)濟，2024，（03）.

[24]張心儀，楊建科.農(nóng)民個體資本、數(shù)字技術(shù)使用與生計韌性 [J].西安交通大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2024，44（03）.

[25]尹志超，李青蔚，張誠.金融知識與家庭財務(wù)脆弱性——基于中國家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)的實證研究 [J].財經(jīng)問題研究，2023，（02）.

[26]田杰，李夢晗，黃邁.數(shù)字能力對農(nóng)戶家庭發(fā)展韌性的影響 [J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟與管理，2024，（04）.

[27]羅荷花，劉慧婷，雷雨亮.數(shù)字金融素養(yǎng)對農(nóng)村家庭經(jīng)濟韌性的影響研究 [J].財經(jīng)理論與實踐，2025，46（01）.

[28]李靖遠(yuǎn)，于文成.數(shù)字金融素養(yǎng)能否助推家庭共同富裕？——基于中國家庭金融調(diào)查的研究 [J].金融發(fā)展研究，2023，（06）.

[29]秦瑞娟.數(shù)字金融素養(yǎng)對農(nóng)戶收入不平等的影響[D].曲阜師范大學(xué)，2024.

[30]尹志超，仇化.“數(shù)智”還是“數(shù)滯”：數(shù)字化轉(zhuǎn)型與非農(nóng)就業(yè) [J].經(jīng)濟學(xué)動態(tài)，2024，（02）.

[31]文洪星，韓青.非農(nóng)就業(yè)如何影響農(nóng)村居民家庭消費——基于總量與結(jié)構(gòu)視角 [J].中國農(nóng)村觀察，2018，（03）.

[32]張?zhí)N暉，趙偉.社會資本對非農(nóng)就業(yè)農(nóng)戶生計脆弱程度差異性的影響——基于生計資本關(guān)系動態(tài)變動分析 [J].山東社會科學(xué)，2023，（03）.

[33]Barrett C B，Marenya PP，McPeak J，Minten B，Murithi F，Oluoch-Kosura W，Place F，Randrianarisoa JC，Rasambainarivo J，Wangila J. 2006. Welfare Dynamics in Rural Kenya and Madagascar [J].Journal of Development Studies，42（2）.

[34]Rooij M V， Lusardi A， Alessie R. 2011. Financial Literacy and Stock Market Participation [J].Journal of Financial Economics，101（2）.

[35]溫忠麟，葉寶娟.中介效應(yīng)分析：方法和模型發(fā)展[J].心理科學(xué)進(jìn)展，2014，（05）.

[36]尹志超，宋全云，吳雨，彭嫦燕.金融知識、創(chuàng)業(yè)決策和創(chuàng)業(yè)動機 [J].管理世界， 2015，（01）.