近日，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)網(wǎng)站發(fā)布消費(fèi)提示：網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物謹(jǐn)慎使用手機(jī)“免密支付”功能，避免因賬戶權(quán)限過(guò)度開(kāi)放而引發(fā)資金損失。

之所以發(fā)出這一提示，是因?yàn)橹邢麉f(xié)陸續(xù)收到消費(fèi)者聲稱因免密支付功能導(dǎo)致賬戶資金被盜刷的投訴。

免密支付即“無(wú)需密碼確認(rèn)支付”，是部分支付平臺(tái)或應(yīng)用為提升支付便捷性推出的功能，用戶開(kāi)通后，單筆交易金額在一定限額內(nèi)可直接扣款。

一項(xiàng)便捷功能，為何易成盜刷漏洞？免密支付的風(fēng)險(xiǎn)有哪些？消費(fèi)者遭遇免密支付盜刷后如何快速應(yīng)對(duì)？相關(guān)問(wèn)題引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注。

免密支付存在法律風(fēng)險(xiǎn)

免密支付功能若被不法分子利用，可能帶來(lái)嚴(yán)重安全隱患。中消協(xié)將其總結(jié)為三點(diǎn)：

一是手機(jī)丟失或賬號(hào)泄露時(shí)風(fēng)險(xiǎn)激增。若他人獲取了賬號(hào)或設(shè)備，可通過(guò)免密支付直接消費(fèi)或購(gòu)買虛擬服務(wù)，且無(wú)需二次驗(yàn)證。

二是小額免密累積大額損失。部分平臺(tái)免密額度雖設(shè)單筆上限（如1000元），但短時(shí)間內(nèi)高頻次小額盜刷仍會(huì)造成較大經(jīng)濟(jì)損失。

三是隱蔽性強(qiáng)，難以及時(shí)察覺(jué)。盜刷交易通常通過(guò)綁定支付平臺(tái)的虛擬服務(wù)（如游戲充值、APP訂閱）完成，或者在機(jī)主凌晨熟睡時(shí)段完成，消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)時(shí)往往已產(chǎn)生多筆扣款。

北京市金臺(tái)律師事務(wù)所合伙人賈思懿從法律角度剖析了免密支付的潛在風(fēng)險(xiǎn)：“免密支付作為技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，其便利性與風(fēng)險(xiǎn)性并存。在日常生活中，手機(jī)丟失或賬號(hào)被盜是常見(jiàn)情形，由于開(kāi)通了免密支付功能，消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全就受到嚴(yán)重威脅。從法律層面看，消費(fèi)者與平臺(tái)之間存在合同關(guān)系?！?/p>

賈思懿指出，根據(jù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，消費(fèi)者享有知情權(quán)和自主選擇權(quán)。然而，許多平臺(tái)在開(kāi)通免密支付時(shí)，采用“默認(rèn)勾選”等隱蔽方式誘導(dǎo)用戶授權(quán)，甚至存在“被免密”現(xiàn)象（如消費(fèi)者在不知情情況下被自動(dòng)開(kāi)通）。此類行為可能構(gòu)成對(duì)格式條款的濫用，違反民法典關(guān)于格式條款的提示義務(wù)的規(guī)定。

支付風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)防范措施有哪些？

為降低免密支付盜刷風(fēng)險(xiǎn)，中消協(xié)建議消費(fèi)者非必要不開(kāi)啟免密支付，以及強(qiáng)化賬戶安全保護(hù)，并建議消費(fèi)者養(yǎng)成定期對(duì)賬的習(xí)慣。

中消協(xié)建議，優(yōu)先關(guān)閉免密功能，檢查是否綁定支付寶、微信或銀行卡，并關(guān)閉免密支付權(quán)限。若需保留部分免密服務(wù)，建議單獨(dú)設(shè)置。另外，定期檢查授權(quán)應(yīng)用，移除不常用或不信任的第三方應(yīng)用支付授權(quán)。

在強(qiáng)化賬戶安全保護(hù)方面，中消協(xié)也作出相應(yīng)提醒：

一是設(shè)置高強(qiáng)度密碼并注意更換。避免使用生日、連續(xù)數(shù)字等簡(jiǎn)單密碼，并開(kāi)啟雙重認(rèn)證功能，防止賬號(hào)被惡意登錄。

二是關(guān)閉非必要支付權(quán)限，尤其是蘋果手機(jī)用戶如無(wú)需通過(guò)賬戶進(jìn)行應(yīng)用購(gòu)買，可禁用相關(guān)功能。

三是謹(jǐn)慎使用公共無(wú)線網(wǎng)絡(luò)，避免在公共網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下進(jìn)行支付操作，防止網(wǎng)絡(luò)釣魚或數(shù)據(jù)截取。

賈思懿表示，消費(fèi)者應(yīng)養(yǎng)成定期核對(duì)賬單的習(xí)慣，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常交易，并第一時(shí)間進(jìn)行核查。她建議，消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后迅速保存交易記錄截圖、短信通知等證據(jù)，以便在糾紛中快速舉證。

遭遇盜刷后如何快速應(yīng)對(duì)？

中消協(xié)表示，若發(fā)現(xiàn)賬戶存在異常交易，首先應(yīng)立即凍結(jié)支付渠道，通過(guò)銀行客服、支付寶或微信平臺(tái)緊急凍結(jié)關(guān)聯(lián)賬戶，阻止后續(xù)扣款。其次，留存證據(jù)并投訴。

“在通過(guò)協(xié)商、投訴等方式無(wú)法解決問(wèn)題時(shí)，消費(fèi)者可向法院提起民事訴訟。在訴訟過(guò)程中，要收集好相關(guān)證據(jù)。若盜刷金額較大，涉嫌刑事犯罪的，可向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，追究行為人刑事責(zé)任?！辟Z思懿說(shuō)。

從法律視角看，用戶需提升風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，平臺(tái)應(yīng)嚴(yán)守合規(guī)底線，而監(jiān)管部門則需強(qiáng)化制度約束。唯有通過(guò)多方協(xié)同，才能實(shí)現(xiàn)便捷與安全的平衡，推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。有分析指出，對(duì)于消費(fèi)者而言，要牢記“便利不越安全邊界”的原則，方能在享受科技紅利的同時(shí)，守護(hù)自身合法權(quán)益。

要想讓免密支付不成為風(fēng)險(xiǎn)漏洞，賈思懿認(rèn)為平臺(tái)方在合規(guī)義務(wù)方面也要加強(qiáng)透明化提示與簡(jiǎn)化取消流程。

“比如，平臺(tái)應(yīng)在開(kāi)通免密支付時(shí)以彈窗、加粗字體等方式明確提示風(fēng)險(xiǎn)，并提供便捷的關(guān)閉入口，避免‘取消難’問(wèn)題。平臺(tái)還需加強(qiáng)采取技術(shù)措施保障交易安全，例如限制單日免密支付累計(jì)額度，或?qū)Ξ惓＝灰子|發(fā)人工審核機(jī)制等?！辟Z思懿說(shuō)。

賈思懿建議，監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)誘導(dǎo)開(kāi)通免密支付、默認(rèn)勾選等行為加強(qiáng)執(zhí)法，并通過(guò)約談、立案查處等方式督促平臺(tái)整改。

中消協(xié)鄭重提醒廣大消費(fèi)者，移動(dòng)支付的便捷性不應(yīng)以犧牲安全性為代價(jià)。如遇消費(fèi)糾紛，可撥打熱線電話或通過(guò)“全國(guó)消協(xié)智慧315”平臺(tái)進(jìn)行維權(quán)。