伴隨著我國人口老齡化的加劇，日益增長的養(yǎng)老需求成為社會焦點。銀行機構(gòu)如何進一步提升金融服務(wù)適老化水平，做好老年人金融服務(wù)工作？怎樣加大養(yǎng)老金融資源投入，賦能養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展？成為銀行業(yè)共同發(fā)力的重要議題。

2023年10月，中央金融工作會議提出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。日前，人民銀行等9部門又聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于金融支持中國式養(yǎng)老事業(yè) 服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》）明確，到2028年，養(yǎng)老金融體系基本建立，養(yǎng)老金融產(chǎn)品和業(yè)態(tài)逐步豐富，養(yǎng)老金融意識普遍形成，養(yǎng)老金融供給水平有效提升。

做好養(yǎng)老金融大文章，關(guān)乎民生福祉。作為國有大型商業(yè)銀行及養(yǎng)老金融綜合服務(wù)的先行區(qū)、示范區(qū)，近年來，建設(shè)銀行不斷積極探索，縱深推進“1314”養(yǎng)老金融服務(wù)體系，促進養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老金融生態(tài)“四位一體”協(xié)同發(fā)展，打造出一批養(yǎng)老金融典型案例。

網(wǎng)點適老化改造

提升養(yǎng)老金融服務(wù)能力

近年來，建行深入探索銀行營業(yè)網(wǎng)點適老化改造，從老年人的核心需求出發(fā)，在網(wǎng)點配置適老化座椅、拐杖固定裝置、輪椅、放大鏡、老花鏡、急救箱等23項基礎(chǔ)適老服務(wù)資源，進一步增強老年客戶的幸福感、獲得感和安全感。

在養(yǎng)老客戶服務(wù)方面，建行上海市分行打造“一鏈、二維、三階、五心”的個人服務(wù)體系，即打造“一套賬戶+一組產(chǎn)品+一組工具+一支隊伍”的金融服務(wù)鏈，以線上線下二維互相融合養(yǎng)老服務(wù)場景，根據(jù)客戶人生各階段差異化需求有針對性提供養(yǎng)老財富管理服務(wù)，用安心、暖心、省心、舒心、真心的非金融增值服務(wù)，努力成為養(yǎng)老客戶資產(chǎn)配置的“財富顧問”、線上線下服務(wù)的“知心伙伴”和非金融服務(wù)的“生活管家”，助力客戶從“養(yǎng)老”升級為“享老”。

惠南鎮(zhèn)作為老年人口絕對值較大的老齡化大鎮(zhèn)，截至2024年2月底，60歲以上戶籍老年人4.86萬，占戶籍總?cè)丝?4.9%。隨著整個地區(qū)老齡化的加劇，對于銀行適老服務(wù)的要求也越來越高。地處惠南鎮(zhèn)老城區(qū)中心的建設(shè)銀行上海南匯支行，老年客群占比達60%，是建總行首批60家“健養(yǎng)安”養(yǎng)老金融特色網(wǎng)點之一，該網(wǎng)點倡導(dǎo)“金融報國、金融為民、金融向善”的理念，積極融入惠南鎮(zhèn)“百穗”養(yǎng)老5級體系，在網(wǎng)點硬件設(shè)施和服務(wù)體系方面同步發(fā)力，打造出了屬于自身的養(yǎng)老金融特色亮點。

建行上海南匯支行行長楊輝告訴《新民周刊》，建行上海南匯支行是中銀協(xié)文明規(guī)范服務(wù)百佳示范網(wǎng)點、上海銀行業(yè)無障礙環(huán)境示范網(wǎng)點，目前已完成了全部的適老化改造。網(wǎng)點出入口鋪設(shè)了寬度超過1.2米的無障礙坡道，坡道上方配備了大空間自助設(shè)備“安全艙”，便于老年客戶使用；網(wǎng)點內(nèi)部動線清晰合理，愛心座椅旁貼心設(shè)置有移動扶手，非現(xiàn)金區(qū)域也配備了低位的會客式智慧柜員機，設(shè)置關(guān)愛模式，所有界面字體都放大處理，同時密碼輸入的時間延長到60秒，更好地滿足老年客戶的辦理需求，柜臺旁也均放置有老花鏡和放大鏡，供有需要的老年客戶使用。

2024年12月，上海的汪阿姨全程體驗了網(wǎng)點適老化改造的便利。此前汪阿姨不幸遭遇車禍，導(dǎo)致腿部殘疾，此次汪阿姨定期存款到期，需要到網(wǎng)點辦理續(xù)存。她到達門口后，網(wǎng)點敬老服務(wù)專員第一時間迎出，推著汪阿姨從無障礙坡道進入網(wǎng)點，并協(xié)助她在低位叫號機取得老年客戶優(yōu)先隊列號碼，推至大廳輪椅停放區(qū)等候。很快，汪阿姨就在敬老專窗順利完成了業(yè)務(wù)辦理，感慨地說道：“第一次坐著輪椅來網(wǎng)點辦業(yè)務(wù)，從剛開始內(nèi)心忐忑，到順利辦完，銀行考慮很周到，真是太方便了?！?/p>

近年來，建行深入探索銀行營業(yè)網(wǎng)點適老化改造，從老年人的核心需求出發(fā)。

據(jù)楊輝介紹，網(wǎng)點還在營業(yè)大廳開辟了“養(yǎng)老金融服務(wù)區(qū)”，配置了醫(yī)藥箱、老花鏡、點鈔機、便民柜等設(shè)施，并為老年客戶提供特制桌椅方便其休息。針對老年人沒有智能手機的情況，也專門設(shè)計了敬老提示卡，上面標(biāo)注了就近醫(yī)院、公交路線，以滿足他們的出行需求。網(wǎng)點門口處的智慧導(dǎo)覽屏也在原有功能基礎(chǔ)上增加了惠南鎮(zhèn)的養(yǎng)老地圖，邊上也擺放了紙質(zhì)版折頁，讓前來辦理業(yè)務(wù)的老年客戶能夠輕松獲取鎮(zhèn)內(nèi)養(yǎng)老服務(wù)資源信息。

2024年，網(wǎng)點還增設(shè)了“社銀直聯(lián)”自助服務(wù)專區(qū)，可直聯(lián)上海市人力資源和社會保障自助經(jīng)辦系統(tǒng)，分別為法人單位和個人提供社保自助經(jīng)辦服務(wù)，老年客戶在網(wǎng)點就能查詢個人城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老金、城鄉(xiāng)居保繳費情況等社保相關(guān)業(yè)務(wù)。建行南匯支行還為退休后來網(wǎng)點提取公積金的老年客戶，打造了專屬的“退休了·到建行”金融服務(wù)方案。

據(jù)了解，后續(xù)建設(shè)銀行還將依托特色網(wǎng)點打造權(quán)益、服務(wù)、投教、微生態(tài)等四大特色，依托康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)共享服務(wù)平臺深度服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)優(yōu)質(zhì)企業(yè)，推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、資金鏈、人才鏈“四鏈融合”，積極培育養(yǎng)老生態(tài)。

拓展企業(yè)年金計劃

完善養(yǎng)老保障體系

經(jīng)過多年發(fā)展，我國已初步建立養(yǎng)老保障三大支柱，包括：第一支柱，由政府主導(dǎo)的基本養(yǎng)老保險；第二支柱，企業(yè)（職業(yè)）年金；第三支柱，個人養(yǎng)老金制度和各類商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。其中，企業(yè)年金作為職工養(yǎng)老錢的重要補充，可以讓職工在基本養(yǎng)老保險待遇外多一份退休收入。

企業(yè)年金不僅可以為職工提供額外的養(yǎng)老保障，滿足不同人群的養(yǎng)老需求，還能夠促進養(yǎng)老金融服務(wù)的創(chuàng)新和升級，推動養(yǎng)老金融的全面發(fā)展?！兑庖姟诽岢?，要推動企業(yè)年金提質(zhì)擴面，鼓勵各類有條件、有意愿的企業(yè)建立企業(yè)年金。

建信養(yǎng)老金管理有限責(zé)任公司上海中心資深業(yè)務(wù)專家廖霏告訴《新民周刊》，結(jié)合國家要求，企業(yè)年金業(yè)務(wù)自2004年開始施行，已達到了一定的覆蓋率。人力資源社會保障部數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，全國企業(yè)年金參加職工3144萬人，積累金額首次突破3萬億元，達3.19萬億元。盡管第二支柱取得進展，但從實踐來看，企業(yè)年金參與度仍然有待提高。

對于園區(qū)和片區(qū)的企業(yè)年金，需要金融機構(gòu)來刺激中小企業(yè)里的技術(shù)骨干先加入到年金計劃中，把人群再一次擴幅?！按笮推髽I(yè)覆蓋比較充分，中小企業(yè)則面臨兩個問題：一是建立流程繁雜，二是成本高?！绷析硎?，“面對企業(yè)年金提質(zhì)拓面的要求，建設(shè)銀行快速響應(yīng)，在機制創(chuàng)新上下功夫，研究推出簡易年金計劃等，促進第二支柱建設(shè)。”

“目前，上海正式啟動‘上海臨港人才年金計劃’，主要由自貿(mào)區(qū)管委會牽頭服務(wù)下屬的企業(yè)。如果企業(yè)愿意加入，可以選擇一定比例的員工參加這個計劃，還可以獲得項目的產(chǎn)業(yè)人才補貼。第二個計劃是目前正在啟動的‘ 大零號灣計劃’，將把發(fā)展速度較快的重點企業(yè)邀請加入計劃。通過片區(qū)引導(dǎo)服務(wù)，企業(yè)只需要勾選加入，完成流程，即可降低企業(yè)和人力資源的成本和工作量。”廖霏介紹道。

“大零號灣”科技創(chuàng)新策源功能區(qū)（以下簡稱“大零號灣”園區(qū)），位于上海市閔行區(qū)南部，4000余家“硬科技”企業(yè)相聚于此。2024年6月，市政府常務(wù)會議通過《上海市推進養(yǎng)老科技創(chuàng)新發(fā)展行動方案》，提出將以“大零號灣”為依托，建設(shè)上海市唯一的養(yǎng)老科技產(chǎn)業(yè)園。2024年年初，建信養(yǎng)老金上海中心與“大零號灣”園區(qū)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議。伴隨首批養(yǎng)老科技企業(yè)的引入，“大零號灣”園區(qū)與建行上海市分行、建信養(yǎng)老金公司通過整合產(chǎn)業(yè)鏈資源，加速推動養(yǎng)老科技園建設(shè)。

上海大零號灣養(yǎng)老科技發(fā)展有限公司負責(zé)人柏樂介紹，從“0-1”的階段，需要發(fā)揮人才在科技創(chuàng)新中的根本源泉作用。吸引人才、留住人才，要為人才提供切實保障。“我們是以養(yǎng)老金加銀行綜合服務(wù)的聯(lián)動模式去推廣?！绷析硎?，接下來，建信養(yǎng)老金上海中心將與“大零號灣”園區(qū)共同發(fā)起企業(yè)年金計劃，由園區(qū)整體推薦統(tǒng)一方案，并向社保部門備案，精簡流程；同時，企業(yè)可以自由選擇覆蓋人群，參與企業(yè)年金計劃的公司和員工在其他銀行金融服務(wù)上也可以獲得更多的支持。

“科技+養(yǎng)老”融合推進賦能養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)升級

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融是支持養(yǎng)老市場的重要載體。近年來，在我國發(fā)展“銀發(fā)經(jīng)濟”的背景下，引導(dǎo)金融資源向養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)傾斜，有助于促進我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)再上新臺階?！兑庖姟分赋?，擴大“銀發(fā)經(jīng)濟”經(jīng)營主體和產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的信貸投放。

建設(shè)銀行還通過“科技+養(yǎng)老”綜合金融服務(wù)，綜合考慮了科技企業(yè)的行業(yè)類型、公司規(guī)模、資金用途、貸款周期等因素，為其適配了建行面向科技型中小企業(yè)推出的“善新貸”“善科貸”產(chǎn)品，以真金白銀支持醫(yī)藥康養(yǎng)類養(yǎng)老細分行業(yè)的發(fā)展。

走進位于上海市康復(fù)輔助器具產(chǎn)業(yè)園（浦東·張江園區(qū)）的上海司羿智能科技有限公司展廳，全球首款腦機接口康復(fù)機器人和國內(nèi)首款軟體外骨骼機器人設(shè)備等多款代表性產(chǎn)品一一呈現(xiàn)?！白鳛橐患覐氖驴祻?fù)機器人研發(fā)生產(chǎn)銷售的科技型企業(yè)，去年，我們拿到了5張醫(yī)療器械注冊證，從研發(fā)階段開始計算，每張證背后的資金投入巨大，非常需要銀行信貸資金支持?！痹摴矩撠?zé)人說。

了解到企業(yè)需求，建行上海張江分行通過“科技+養(yǎng)老”綜合金融服務(wù)，為其適配了面向科技型中小企業(yè)的“善新貸”“善科貸”產(chǎn)品，助力其將智能化產(chǎn)品更快、更好地應(yīng)用到養(yǎng)老場景中。

養(yǎng)老理想家"

搭建養(yǎng)老金融生態(tài)圈"

安享幸福美滿的晚年生活，是每位老年人的期盼。

一直以來，老年群體對養(yǎng)老機構(gòu)建設(shè)和養(yǎng)老服務(wù)的需求快速增長，然而長期以來，養(yǎng)老機構(gòu)的盈利能力較為薄弱，因此，金融機構(gòu)對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的支持顯得尤為重要。2022年，人民銀行、發(fā)展改革委決定開展普惠養(yǎng)老專項再貸款試點工作，引導(dǎo)金融機構(gòu)向普惠養(yǎng)老機構(gòu)提供優(yōu)惠貸款，降低養(yǎng)老機構(gòu)融資成本。

廖霏表示：“自中央提出養(yǎng)老金融以后，建信養(yǎng)老金公司從上海率先建立養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，選擇各行各業(yè)相對頭部的機構(gòu)，搭建一個養(yǎng)老的場景和生態(tài)，讓養(yǎng)老金可以在后端精準對接客戶需求。通過養(yǎng)老金的投資來服務(wù)行業(yè)內(nèi)頭部養(yǎng)老機構(gòu)，從產(chǎn)品出資渠道、建設(shè)和運營，實現(xiàn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?！?/p>

程橋二村位于上海市長寧西郊，建造于20世紀80年代末，6層多層住宅、1422戶居民，一個典型的售后公房小區(qū)，人口老齡化程度相對較高，60歲以上人口占比36.5%，且95%以上老年人選擇居家養(yǎng)老的方式。因此，程家橋街道、建行長寧支行、建信養(yǎng)老金聯(lián)合打造了首個開放式養(yǎng)老社區(qū)，并建設(shè)了“舒心宅院”適老化家居樣板間。

走進程家橋街道適老家居體驗館的大門，明亮舒適的感覺撲面而來。在社區(qū)居民家門口設(shè)立“養(yǎng)老理想家”的幸福模板，不僅為長者提供可視化的居住空間，還可提供旅居交友、健康管理、互助創(chuàng)業(yè)等，甚至解決老年群體中可能存在的普遍問題，比如，安全、呼救、輔助等設(shè)施需求做到完全的考慮和充分的準備，還包括360°無死角智慧養(yǎng)老照護系統(tǒng)，包括一鍵報警、緊急呼叫、防摔倒系統(tǒng)和雷達監(jiān)控等，確保獨居老年人的安全無憂。

“舒心宅院”由街道提供社區(qū)空間，建行聯(lián)合建信養(yǎng)老金長三角養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟合作機構(gòu)打造，樣板間的各項功能處處為老年人群考慮，想其所想、思其所慮，無不體現(xiàn)出“只改變環(huán)境，不改變老人”的適老化改造宗旨。

值得一提的是，做好養(yǎng)老金融大文章，要加強老年人金融知識宣傳教育和消費權(quán)益保護?！吨笇?dǎo)意見》明確，鼓勵各金融機構(gòu)積極與老年教育機構(gòu)、養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)、社區(qū)教育機構(gòu)合作，開發(fā)金融知識和金融智能化應(yīng)用的操作培訓(xùn)課程，豐富老年人金融知識和技能。

做好養(yǎng)老金融大文章，要加強老年人金融知識宣傳教育和消費權(quán)益保護。

“我們和延長路支行共創(chuàng)‘智金坊’社區(qū)金融投教品牌，與‘健養(yǎng)安’養(yǎng)老金融品牌融合發(fā)展。”上海市靜安區(qū)業(yè)余大學(xué)（老年大學(xué)）副校長尤艷麗介紹。2024年，老年大學(xué)課程走進銀行養(yǎng)老特色網(wǎng)點開展公益講座6場，銀行養(yǎng)老金融專家走進老年大學(xué)校園以“智慧金融助老跨越數(shù)字鴻溝”為主題開展宣講4次，授課覆蓋老年客群超過300人。

2024年，全市業(yè)余大學(xué)迎來新一輪教改，在與靜安區(qū)業(yè)余大學(xué)（老年大學(xué)）良好合作基礎(chǔ)上，建行作為唯一一家銀行金融機構(gòu)，還共同參與業(yè)余大學(xué)必修課程教材編訂工作，以“智慧金融”為主題涵蓋了“健養(yǎng)安”品牌、雙子星、個人財富管理以及金融消保宣傳等內(nèi)容將作為案例首次納入全市業(yè)余成人高校必修課教材，預(yù)計覆蓋學(xué)生超過2.5萬人，進一步提升“健養(yǎng)安”養(yǎng)老金融品牌的社會影響力。

推動養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展，融入經(jīng)濟與民生發(fā)展大局，建設(shè)銀行正全面落實“積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略”，承擔(dān)國有大型商業(yè)銀行使命。未來，建行將持續(xù)發(fā)力，圍繞個人客戶全生命周期養(yǎng)老需求，持續(xù)優(yōu)化金融和非金融服務(wù)，做養(yǎng)老財富管理專業(yè)銀行、老年客群信賴銀行，寫好養(yǎng)老金融大文章，賦能養(yǎng)老事業(yè)可持續(xù)發(fā)展。