摘要：作為社會醫(yī)療保險的重要補充部分，商業(yè)健康保險對于提升整體醫(yī)療服務(wù)水平，加速轉(zhuǎn)變政府職能以及助力社會高質(zhì)量發(fā)展發(fā)揮著重要的作用。為了推動廣東省商業(yè)健康保險的良性發(fā)展，選取廣東省2009-2020年商業(yè)健康保險的數(shù)據(jù)，運用多元回歸分析影響商業(yè)健康保險發(fā)展的因素。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，居民人均收入水平、居民保險意識以及人口老齡化均顯著影響商業(yè)健康保險的發(fā)展。最后提出合理可行的建議，旨在推動全省商業(yè)健康保險的高質(zhì)量發(fā)展。

關(guān)鍵詞：廣東省；商業(yè)健康保險；影響因素

一、引言

隨著經(jīng)濟的快速增長，我國居民對美好生活的追求不斷增強，對健康問題的關(guān)注日益上升。面對人口老齡化，現(xiàn)有的社會保障體系已不能充分滿足公眾對健康服務(wù)多樣化的需求。商業(yè)健康保險作為補充醫(yī)療保險的重要組成部分，有望有效提升醫(yī)療保障水平。為此中國政府出臺了一系列政策文件，積極推動商業(yè)健康保險的發(fā)展。以2022年4月國務(wù)院辦公廳發(fā)布的《“十四五”國民健康規(guī)劃》為例，該規(guī)劃著重提出要擴大商業(yè)健康保險產(chǎn)品的供給，同時需要開發(fā)針對特殊醫(yī)療需求、前沿醫(yī)療技術(shù)和創(chuàng)新藥物的保險產(chǎn)品。這些政策措施不僅體現(xiàn)了國家和地方政府的政策傾向，而且為廣東省商業(yè)健康保險行業(yè)的蓬勃發(fā)展創(chuàng)造了有利環(huán)境。

商業(yè)健康保險提供了一種機制，允許個人將健康風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，涵蓋疾病、醫(yī)療、殘疾收入損失和護理等多種保險類型，以補償因疾病或意外事故帶來的損失。社會醫(yī)療保險覆蓋廣泛但是保障水平較低，商業(yè)健康保險則能夠提供必要的補充，滿足人們對更高健康保障的追求，商業(yè)健康保險與社會醫(yī)療保險的結(jié)合能夠為公眾提供更全面的健康保障。商業(yè)健康保險的發(fā)展是社會進步的必然產(chǎn)物，它不僅響應(yīng)了人們對健康生活的追求，還提供了更為完善的保障體系。與社會醫(yī)療保險相比，商業(yè)健康保險基于自愿原則，旨在提升個人的健康水平。隨著我國醫(yī)療保障體系的深化，商業(yè)健康保險與社會醫(yī)療保險通過多種方式實現(xiàn)了有效的整合與協(xié)作。中國保險業(yè)起步較晚，商業(yè)健康保險的發(fā)展歷程可分為三個階段。首先是起步期，以職工醫(yī)療保險為主，產(chǎn)品服務(wù)較為單一，發(fā)展速度較慢。其次是成長期，1996年國務(wù)院辦公廳擴大了醫(yī)療保障制度改革試點，新醫(yī)改的出現(xiàn)推動了健康保險產(chǎn)品的升級和社會保障事業(yè)的發(fā)展。最后是競爭期，人口老齡化和新冠疫情的挑戰(zhàn)使得公眾對健康問題的關(guān)注增加。目前，我國商業(yè)健康保險面臨產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理和保險產(chǎn)品種類單一等問題，需要進一步優(yōu)化和創(chuàng)新（馮鵬程，2021）。

為了探究影響商業(yè)健康保險發(fā)展的因素，越來越多的研究者投身于這一領(lǐng)域的研究。國內(nèi)外有關(guān)商業(yè)健康保險需求影響因素的研究大多是基于社會經(jīng)濟因素。Dror等（2016）認為國家社區(qū)商業(yè)健康保險的參與率與家庭收入、受教育程度、家庭規(guī)模、女性婚姻狀態(tài)等因素呈正相關(guān)關(guān)系。Ogundeji等（2019）使用logistic多元回歸模型，發(fā)現(xiàn)收入、家庭規(guī)模、教育水平和就業(yè)能力等因素能夠影響人們繳費商業(yè)健康保險的金額。劉素春等（2020）運用靜態(tài)面板模型和空間面板模型，發(fā)現(xiàn)推行基本醫(yī)療保險會提高居民的保險意識，進而可以促進商業(yè)健康保險發(fā)展。黃秀全等（2019）運用面板模型，對我國醫(yī)療衛(wèi)生支出與商業(yè)健康保險的關(guān)系進行了研究，結(jié)果表明，整體上醫(yī)療衛(wèi)生支出對商業(yè)健康保險具有門檻效應(yīng)，影響大多為“替代效應(yīng)”，但在某些情況下起到了推動作用。姜朋等（2021）利用空間計量模型，發(fā)現(xiàn)地方政府醫(yī)療衛(wèi)生財政支出與商業(yè)健康保險存在競爭互補的關(guān)系。邵全權(quán)等（2022）運用固定效應(yīng)模型和面板工具變量法，發(fā)現(xiàn)了出險概率、損失程度以及市場力量均與商業(yè)健康險保費收入呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。

商業(yè)健康保險不僅對社會保障體系的完善至關(guān)重要，也對國家經(jīng)濟的持續(xù)增長起到了關(guān)鍵作用。本文以國內(nèi)外學(xué)者的研究成果為依托，對廣東省商業(yè)健康保險進行了分析，以全面評估影響廣東省商業(yè)健康保險發(fā)展的各類因素。這項研究對于確保廣東省商業(yè)健康保險行業(yè)的持續(xù)發(fā)展以及促進實體經(jīng)濟的穩(wěn)定增長具有深遠的影響。

二、廣東省商業(yè)健康保險發(fā)展現(xiàn)狀

（一）保費收入增長穩(wěn)定，業(yè)務(wù)規(guī)模較小

根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局的數(shù)據(jù)可知，2020年廣東省的原保險保費總收入為5652.86億元，居全國首位。根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)計算可得，2020年廣東省商業(yè)健康保險保費收入同比增長21.49%，而此時的人身保險增速僅為5.32%。廣東省商業(yè)健康保險保費收入增速在2011-2016年期間不斷增大，特別是2016年增幅高達133.11%，遠高于人身保險。但在2017年，健康保險增幅僅為27.09%。2018年至2020年商業(yè)健康保險處于平穩(wěn)發(fā)展階段，增速數(shù)值變化不大?？傮w來看，2011-2020年，廣東省商業(yè)健康保險和人身保險的增長趨勢基本一致，2011-2016年增速逐年增快，隨后幾年趨于平穩(wěn)。

健康保險在某個地區(qū)的發(fā)展水平可以通過商業(yè)健康保險收入占人身保險收入的比重來衡量。2011年、2016和2020年商業(yè)健康保險收入占人身保險收入的比重分別僅為7.94%、25.18%和24.33%，其中2016年的占比為近十年來的最高水平。2011-2020年的十年間，商業(yè)健康保險收入在人身保險收入的占比保持在7%至26%之間，占比在2010-2016年逐步上升，2017年有所下降，2018年起開始穩(wěn)步增長。2020年，廣東省商業(yè)健康保險在人身保險市場占比24.33%，在整個保險市場占比18.42%。這表明廣東省商業(yè)健康保險占比較低，商業(yè)健康保險業(yè)務(wù)規(guī)模相對較小。

（二）賠付額占比高

2020年廣東省商業(yè)健康險賠付支出為323.98億元，而人身保險賠付支出為747.53億元，健康保險賠付支出占人身保險賠付支出總額的比值高達43.34%。同年，廣東省商業(yè)健康保險保費收入為1041.32億元，而人身保險保費收入為4279.58億元，可以得出健康保險收入占人身保險收入的24.33%，也進一步說明2020年收入占比小于賠付額占比。2011-2020年這十年期間，除2016年之外，廣東省商業(yè)健康保險在賠付額占比均大于保費收入占比，如果賠付額占比長期以這種趨勢發(fā)展，將大大不利于廣東省商業(yè)健康保險的發(fā)展。

（三）保險深度、保險密度均逐年增大

保險深度是指某一區(qū)域的保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比率，它反映了該險種在區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟發(fā)展狀況。2011-2020年，廣東省人身保險深度與廣東省商業(yè)健康保險深度的趨勢基本一致，均大體呈現(xiàn)上升的趨勢，且人身險深度均遠遠大于健康險深度，兩者存在著較大的差距。同時，廣東省商業(yè)健康保險深度保持在0.16%至0.94%之間，且均高于全國平均水平。

保險密度是指這個區(qū)域的保費收入與人口數(shù)量的比率，它反映了當?shù)厝嗣駞⑴c這一保險的水平。廣東省商業(yè)健康保險的保險密度從2011年的79.05元增加至2020年的824.87元，2020年保險密度是2011年的10.43倍。廣東省健康險密度與健康險深度的發(fā)展趨勢特點基本一致，且總體上逐年增大。

三、廣東省商業(yè)健康保險發(fā)展的影響因素實證研究

（一）變量選取與模型構(gòu)建

本文對廣東省商業(yè)健康保險2009-2020年的相關(guān)數(shù)據(jù)進行了收集，并選取了廣東省商業(yè)健康保險的保費收入為被解釋變量，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保健支出、商業(yè)健康險保險深度、城市人口、老年人口以及醫(yī)療衛(wèi)生支出占財政支出的比重為解釋變量，各個變量說明如表1所示。數(shù)據(jù)主要來源于《廣東統(tǒng)計年鑒》、國家統(tǒng)計局網(wǎng)站和國家金融監(jiān)督管理總局。

本文運用Eviews10.0進行了多元回歸，對影響廣東省商業(yè)健康保險發(fā)展的因素進行了分析。具體而言，本文運用了一種基于自然對數(shù)多元回歸的方法進行實證研究，在有關(guān)文獻中，這一模型已被廣泛地用于估算保險需求。設(shè)定多元回歸模型如下所示：

lny=C+β1lnx1+β2lnx2+β3x3+β4lnx4+β5lnx5+β1x6+εt，其中εt表示隨機項。

（二）模型初步回歸結(jié)果及檢驗

由表2輸出結(jié)果可知，R2為0.992，F(xiàn)統(tǒng)計量為288.467，P值顯著小于0.05，說明模型有很高的擬合優(yōu)度，說明選取的六個解釋變量對廣東省商業(yè)健康保險保費收入的總影響是顯著的。但是，從回歸模型中各系數(shù)的P值來看，只有商業(yè)健康險保險深度x3的P值小于0.05，即商業(yè)健康險保險深度對保費收入有顯著影響，而其他系數(shù)的P值都大于0.05，說明這些因素對保費收入無顯著性影響。從回歸結(jié)果可以看出，多重共線性在初步回歸的模型可能存在，故需要對模型進行多重共線性檢驗。故計算各解釋變量的方差膨脹因子，輸出結(jié)果如表3所示。

由VIF值的判斷方法：通常以10為界，當VIF大于10時，則該模型具有非常嚴重的多重共線性，必須刪除一些解釋變量加以修改該模型。在輸出結(jié)果中，只有商業(yè)健康險保險深度x3的VIF小于10，其余變量的VIF都大于10，這表明，初步回歸模型的變量間具有嚴重的多重共線性，所以需要對模型進行修正。

（三）逐步回歸分析及檢驗

利用逐步回歸的方法，對回歸模型進行修正，得到的逐步回歸結(jié)果如表4所示。

在剔除多重共線性后，R2為0.993，模型擬合的P值顯著小于0.05，說明模型擬合結(jié)果較好。對于各系數(shù)的顯著性水平，人均可支配收入、保險深度、老年人口的P值均通過了10%的顯著性檢驗，因此認為這三個變量均對商業(yè)健康保險具有顯著的線性關(guān)系。

因此模型的表達式為：lny=-14.96+1.39lnx1+1.69x3+0.78lnx5

為了證明修正后模型結(jié)果的合理性，進一步進行了異方差檢驗和自相關(guān)檢驗，得到結(jié)果如表5所示。

若取顯著性水平α=0.05，得到χ■■（8）＝15.5073＞nR2=11.5835，因此認為該回歸模型不存在異方差性。

修正多重共線性后，DW值為1.845，因為n=15，k=3，取顯著性水平α=0.05，查DW表得dL＝0.814，dU＝1.750，而dUlt;DW=1.845lt;4-dU，說明模型不具有自相關(guān)性。

綜上可知，修正后的回歸模型合理，因此模型的表達式為：

lny=-14.96+1.39lnx1+1.69x3+0.79lnx5

四、實驗結(jié)果與分析

實證研究結(jié)果表明，廣東省城鎮(zhèn)居民的可支配收入水平、保險意識以及人口老齡化水平是推動商業(yè)健康保險保費收入增長的重要因素。而居民家庭人均醫(yī)療保健支出、城市化水平以及醫(yī)療衛(wèi)生支出在財政支出中的比重，對商業(yè)健康保險保費收入的影響不顯著。

在廣東省商業(yè)健康保險發(fā)展過程中，居民人均可支配收入的增長扮演著至關(guān)重要的角色。實證結(jié)果顯示，城鎮(zhèn)居民收入對廣東省商業(yè)健康保險的影響系數(shù)為1.39，這反映出收入的增加能夠顯著提高居民對健康保險的需求。從理論角度來看，居民對保險的了解越深入，他們對保險產(chǎn)品的需求越旺盛，回歸結(jié)果就證實這一點。居民保險意識對廣東省商業(yè)健康保險保費收入具有顯著的促進作用，這凸顯了提升居民保險意識有利于推動商業(yè)健康保險的發(fā)展。此外，人口老齡化也是影響商業(yè)健康保險發(fā)展的一個重要因素，實證分析結(jié)果表明老齡化程度對商業(yè)健康保險的影響系數(shù)為0.78，說明人口老齡化對商業(yè)健康保險需求的增長具有積極影響。

對于影響廣東省商業(yè)健康保險發(fā)展的其他變量，研究發(fā)現(xiàn)居民的醫(yī)療保健支出對健康保險影響并不顯著，這可能是由于保險公司目前提供的產(chǎn)品種類有限，未能滿足消費者多樣化和個性化的健康保障需求。一般來說，城市化將促進商業(yè)健康保險的發(fā)展，較高的城鎮(zhèn)化率為商業(yè)健康保險提供了有利條件。但是，實證分析并未發(fā)現(xiàn)城市化進程對商業(yè)健康保險發(fā)展有顯著影響。這可能是由于一部分新遷入城鎮(zhèn)的居民對保險的觀念尚未轉(zhuǎn)變；另一部分城鎮(zhèn)居民由于經(jīng)濟能力有限，無法承擔額外的商業(yè)健康保險費用。此外，實證分析還發(fā)現(xiàn)社會醫(yī)療保障水平對商業(yè)健康保險的影響并不顯著，這表明廣東省社會醫(yī)療保險與商業(yè)健康保險之間的關(guān)系，無論是互補還是替代，都需要進一步的研究來明確。

五、促進廣東省商業(yè)健康保險發(fā)展的建議

在對廣東省商業(yè)健康保險發(fā)展進行實證研究后，從政府和保險公司兩個層面提出能夠促進廣東省商業(yè)健康保險穩(wěn)步發(fā)展的建議。

政府在推動廣東省商業(yè)健康保險市場發(fā)展中扮演著關(guān)鍵角色，可以通過以下的方式促進商業(yè)健康保險的高質(zhì)量發(fā)展。第一，提高居民的收入。城鎮(zhèn)居民的可支配收入是商業(yè)健康保險發(fā)展的關(guān)鍵因素，政府可以通過激勵自主創(chuàng)業(yè)和提供更多就業(yè)機會來增加居民收入，從而增強其購買力，將潛在的健康保險需求轉(zhuǎn)化為實際購買行為。第二，強化居民的保險意識。提升居民對商業(yè)健康保險的認識和理解，是促進保險市場發(fā)展的重要途徑。政府可以通過多種渠道，如社交媒體、公共講座和視頻宣傳，普及保險知識，提高公眾對商業(yè)健康保險重要性的認識。第三，實施稅收優(yōu)惠政策。國外經(jīng)驗表明，稅收優(yōu)惠政策是促進健康保險市場發(fā)展的有效手段。廣東省城鎮(zhèn)化率的提升對商業(yè)健康保險發(fā)展并未起到相應(yīng)的促進作用，這可能與居民從事低薪工作、經(jīng)濟能力有限有關(guān)，他們無力承擔商業(yè)健康保險的費用。為此，政府可以采取稅收優(yōu)惠政策，降低居民購買商業(yè)健康保險的經(jīng)濟負擔。

在廣東省商業(yè)健康保險市場發(fā)展過程中，保險公司需要采取一系列創(chuàng)新和改進措施。第一，加強人才引進與產(chǎn)品創(chuàng)新。廣東省城鎮(zhèn)居民人均醫(yī)療保健費用支出對健康保險保費收入的影響有限，這可能與產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一和創(chuàng)新能力不足有關(guān)。保險公司應(yīng)積極引進具有高技術(shù)背景的專業(yè)人才，以加強產(chǎn)品創(chuàng)新能力。同時，針對人口老齡化的挑戰(zhàn)，保險公司需要增加長期護理保險等產(chǎn)品，滿足老年人群對健康保險的特定需求。第二，提升服務(wù)質(zhì)量，加強風(fēng)險管理。除了產(chǎn)品創(chuàng)新，保險公司還應(yīng)提升服務(wù)質(zhì)量，包括客戶服務(wù)、理賠效率和健康管理等方面。利用大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段，提高產(chǎn)品設(shè)計的精準度，優(yōu)化客戶體驗，以增強客戶滿意度和忠誠度。同時保險公司應(yīng)加強風(fēng)險評估和管理，確保產(chǎn)品的可持續(xù)性和市場的穩(wěn)定性。第三，深化健康保險產(chǎn)品開發(fā)。保險公司應(yīng)加強對市場的調(diào)研，繼續(xù)深化各類健康保險產(chǎn)品的研發(fā)，不斷完善醫(yī)療保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，與社會醫(yī)療保險形成良性互補，根據(jù)不同人群的需求和購買力，設(shè)計和開發(fā)基礎(chǔ)性健康保險產(chǎn)品，以滿足人民對健康保障的廣泛需求，為居民提供更全面的健康保障。

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＊基金項目：2022年廣東省本科高校教學(xué)質(zhì)量與教學(xué)改革工程建設(shè)項目“高校課程思政建設(shè)質(zhì)量評價體系和激勵機制的建構(gòu)與實踐”（項目編號：粵教高函〔2023〕4號）；2022年度廣州市高等教育教學(xué)質(zhì)量與教學(xué)改革工程高等教育教學(xué)改革一般項目（項目編號：2022JXGG030）；廣州市教育局關(guān)于公布2023年度廣州市高等教育教學(xué)質(zhì)量與教學(xué)改革工程項目立項項目（項目編號：2023KCSZ009，宏觀經(jīng)濟學(xué)）

（作者單位：廣州大學(xué)經(jīng)濟與統(tǒng)計學(xué)院）