在全球數(shù)字化浪潮的強(qiáng)力驅(qū)動(dòng)下，商業(yè)銀行正面臨著前所未有的機(jī)遇以及挑戰(zhàn)。伴隨信息技術(shù)的飛速進(jìn)步，金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為提升競(jìng)爭(zhēng)力、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵路徑。尤其在新時(shí)代的大背景下，數(shù)字化轉(zhuǎn)型不單單是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的必然走向，亦是應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化、滿足客戶需求以及提升運(yùn)營(yíng)效率的重要手段。借助數(shù)字技術(shù)的運(yùn)用，商業(yè)銀行可實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化、產(chǎn)品的創(chuàng)新以及風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升，進(jìn)而強(qiáng)化市場(chǎng)份額與客戶忠誠(chéng)度。不過，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推行面臨著技術(shù)、人才以及制度等諸多方面的挑戰(zhàn)。

對(duì)商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略展開研究，不但具備重大的理論價(jià)值，亦為銀行的實(shí)際操作給予了指引意義。通過對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的驅(qū)動(dòng)因素、現(xiàn)狀予以剖析，并探討成功策略，以期為商業(yè)銀行順利推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供理論依據(jù)與實(shí)踐參考。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的意義

數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)商業(yè)銀行行業(yè)發(fā)展具有顯著的推動(dòng)作用，其為商業(yè)銀行行業(yè)注入了嶄新的活力，不但在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)層面實(shí)現(xiàn)了高效性，還推動(dòng)了整個(gè)金融體系的創(chuàng)新與升級(jí)。

商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力通常取決于其對(duì)市場(chǎng)變化的適應(yīng)水平、對(duì)客戶需求的洞察程度以及運(yùn)營(yíng)效率的優(yōu)化狀況。在數(shù)字技術(shù)日臻成熟之際，銀行借由數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠于諸多方面達(dá)成飛躍性提升。數(shù)字化并非僅是單純的技術(shù)升級(jí)，而是促使銀行的業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生深刻變革，進(jìn)而有力強(qiáng)化其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。舉例來講，數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)銀行的客戶服務(wù)體驗(yàn)有極大的改善。憑借大數(shù)據(jù)分析，銀行可精準(zhǔn)預(yù)判客戶需求，進(jìn)而定制更具個(gè)性化的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的困境

對(duì)于商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型而言，技術(shù)短缺始終是一大棘手難題。即便越來越多的銀行已察覺到技術(shù)轉(zhuǎn)型的重要性，然而對(duì)大多數(shù)銀行來講，數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施的構(gòu)筑與更新依舊是極為艱巨的挑戰(zhàn)。特別是在大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)的運(yùn)用方面，銀行遭遇技術(shù)壁壘且需承擔(dān)高昂的投入成本。技術(shù)團(tuán)隊(duì)的組建同樣極為緊迫，有的銀行缺乏充足的技術(shù)人才以支撐數(shù)字化轉(zhuǎn)型。尤其在傳統(tǒng)銀行里，技術(shù)團(tuán)隊(duì)常常被視作“非核心”部門，故而在人才引進(jìn)以及技術(shù)研發(fā)方面的投入相對(duì)較少。與此同時(shí)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型致使對(duì)現(xiàn)有員工的技能要求產(chǎn)生了巨大變化，可許多銀行員工未能及時(shí)進(jìn)行相應(yīng)的技能更新，致使技術(shù)與業(yè)務(wù)的融合難度增大。銀行在推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新的進(jìn)程中，常常會(huì)面臨人才嚴(yán)重流失、技能升級(jí)滯后等狀況，從而對(duì)整體轉(zhuǎn)型進(jìn)度產(chǎn)生影響。

對(duì)于商業(yè)銀行而言，其傳統(tǒng)管理模式在數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中往往會(huì)成為一種制約性因素。傳統(tǒng)銀行管理體系呈現(xiàn)出層級(jí)化與職能化的特征，該模式著重于明確分工以及嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度，這與過去銀行的運(yùn)營(yíng)需求相契合。然而，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型期間，銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)則需要更具靈活性與扁平化的管理架構(gòu)。

以客戶為中心、以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策的理念，要求銀行能夠?qū)κ袌?chǎng)變化迅速作出反應(yīng)并進(jìn)行快速?zèng)Q策，而這與傳統(tǒng)管理模式存在抵觸。眾多銀行依舊沿襲著相對(duì)保守的管理方式，決策權(quán)較為集中，流程繁雜，且缺乏跨部門的協(xié)同效應(yīng)，致使數(shù)字化改革難以高效推進(jìn)。譬如，營(yíng)銷、產(chǎn)品開發(fā)與技術(shù)部門間的溝通受阻，時(shí)常致使創(chuàng)新項(xiàng)目的執(zhí)行效率偏低，難以達(dá)成業(yè)務(wù)的快速迭代。另外，銀行內(nèi)部的工作流程通常傾向于穩(wěn)健和傳統(tǒng)，難以接納并適應(yīng)外部技術(shù)快速變革所帶來的挑戰(zhàn)，進(jìn)而對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的廣度與深度形成限制。

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略

在科技持續(xù)進(jìn)步之下，商業(yè)銀行正置身于前所未有的機(jī)遇及挑戰(zhàn)之中。數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)乃銀行創(chuàng)新的核心動(dòng)力之一。憑借大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，可達(dá)成銀行業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化與智能化，進(jìn)而增進(jìn)服務(wù)效率與客戶體驗(yàn)。

在此種背景之下，業(yè)務(wù)創(chuàng)新已然成為銀行發(fā)展的關(guān)鍵之所在。以傳統(tǒng)的貸款審批過程為例，銀行向來多依賴人工審核，效率頗低且易受人為因素影響。然若引入人工智能與大數(shù)據(jù)分析，銀行便能實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶信用的全面評(píng)估，且可迅速作出貸款決策。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，某商業(yè)銀行在運(yùn)用人工智能算法后，其貸款審批時(shí)間從過去的7天縮減至24小時(shí)，審批準(zhǔn)確率提高了15%。這一轉(zhuǎn)變不單提升了銀行的運(yùn)營(yíng)效率，亦增強(qiáng)了客戶的滿意度。

通過數(shù)字化創(chuàng)新，銀行能夠在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的市場(chǎng)中脫穎而出，不僅有效降低運(yùn)營(yíng)成本，還大幅度提升其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不只體現(xiàn)于內(nèi)部流程的自動(dòng)化與智能化，亦呈現(xiàn)在對(duì)外服務(wù)渠道的多元化發(fā)展方面。伴隨移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及，愈來愈多的銀行著手推出在線銀行、移動(dòng)支付、智能客服等服務(wù)，以滿足不同客戶群體的需求。這些數(shù)字化渠道切實(shí)拓展了銀行服務(wù)的邊界，亦提升了其服務(wù)的覆蓋面與靈活性。以某商業(yè)銀行為例，其通過構(gòu)建智能客服系統(tǒng)，順利地將電話咨詢與柜臺(tái)咨詢的比例降低了30%。該系統(tǒng)借助語(yǔ)音識(shí)別以及自然語(yǔ)言處理技術(shù)，可自動(dòng)解答客戶的常見問題，大幅提升了服務(wù)效率。與此同時(shí)，銀行還經(jīng)由微信公眾號(hào)與手機(jī)銀行App來提供24小時(shí)在線服務(wù)，讓客戶能夠于任意時(shí)間、任意地點(diǎn)進(jìn)行查詢、轉(zhuǎn)賬等操作。

多元化服務(wù)手段不僅有助于提升銀行的工作效率，還能夠幫助銀行更好地與客戶互動(dòng)，提升客戶忠誠(chéng)度和滿意度。

構(gòu)建智能化的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)

商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中，風(fēng)險(xiǎn)管理的智能化乃是極為關(guān)鍵的一環(huán)。鑒于金融產(chǎn)品和服務(wù)漸趨復(fù)雜，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式已難以契合現(xiàn)代銀行的需求。數(shù)字化轉(zhuǎn)型為銀行賦予了更為高效、精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理手段，使其得以實(shí)時(shí)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)并迅速作出響應(yīng)。如某銀行通過引入大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，構(gòu)建起了智能化的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。該系統(tǒng)能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)測(cè)客戶的財(cái)務(wù)狀況、行為模式以及市場(chǎng)變化，及時(shí)識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)并自動(dòng)實(shí)行相應(yīng)舉措。這般智能化的風(fēng)險(xiǎn)管理，不但能夠降低金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率，而且可以有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。

這一轉(zhuǎn)型使得銀行能夠在復(fù)雜的金融環(huán)境中保持高效的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，進(jìn)一步鞏固其市場(chǎng)地位。

新時(shí)代背景下，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已然成為提升競(jìng)爭(zhēng)力、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵路徑。借由技術(shù)創(chuàng)新、組織變革以及外部生態(tài)的協(xié)同推動(dòng)，銀行能夠突破傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的局限，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的高效化、智能化以及個(gè)性化。不過，數(shù)字化轉(zhuǎn)型并非易事，技術(shù)與人才匱乏、傳統(tǒng)管理模式的約束以及外部環(huán)境的壓力等因素仍是轉(zhuǎn)型過程中不可忽視的挑戰(zhàn)。故而，銀行理應(yīng)著重技術(shù)研發(fā)與人才培養(yǎng)，同步革新內(nèi)部管理架構(gòu)，加強(qiáng)與外部生態(tài)的協(xié)作。

（作者單位：廣州新華學(xué)院）