數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興協(xié)同發(fā)展是一個(gè)熱點(diǎn)話題。河南省作為我國(guó)中部地區(qū)的農(nóng)業(yè)大省，數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興融合發(fā)展已經(jīng)取得了一定成效，但是存在區(qū)域聯(lián)動(dòng)不充分、帶動(dòng)效應(yīng)不明顯、區(qū)域發(fā)展不協(xié)調(diào)等問題，改善空間較大。因此，文章提出以下建議。第一，探索數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興協(xié)同發(fā)展的方案和策略；第二，實(shí)施區(qū)域差異化政策，推進(jìn)數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興協(xié)同發(fā)展；第三，打造區(qū)域性增長(zhǎng)極，發(fā)揮區(qū)域發(fā)展帶動(dòng)效應(yīng)。

隨著城市化的快速推進(jìn)，城鄉(xiāng)二元化愈發(fā)凸顯，如何促進(jìn)鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展成為重要課題。在我國(guó)，鄉(xiāng)村振興已經(jīng)上升為國(guó)家戰(zhàn)略，旨在解決鄉(xiāng)村發(fā)展滯后的問題，但實(shí)現(xiàn)這一戰(zhàn)略仍面臨諸多困難，尤其是以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)為主體的金融服務(wù)發(fā)展不足導(dǎo)致的鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受限。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)字普惠金融借助互聯(lián)網(wǎng)通信、大數(shù)據(jù)、智能風(fēng)險(xiǎn)管理、加密貨幣等數(shù)字技術(shù)，賦予傳統(tǒng)金融共享、便捷、低成本等特點(diǎn)，有效彌補(bǔ)了偏遠(yuǎn)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融服務(wù)短板，在很大程度上提升了金融的普惠性、健全了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。因此，金融機(jī)構(gòu)可以將金融服務(wù)擴(kuò)展至鄉(xiāng)村地區(qū)，提升金融服務(wù)的數(shù)字化水平，促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興。

以往數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的關(guān)系研究主要關(guān)注三個(gè)方面。第一，數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的指標(biāo)測(cè)度與發(fā)展水平。例如，我國(guó)數(shù)字普惠金融的指標(biāo)測(cè)度與空間特征分析（郭峰等，2020）以及我國(guó)鄉(xiāng)村振興的指標(biāo)測(cè)度與實(shí)證分析（張挺等，2018）。第二，數(shù)字普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村振興某一指標(biāo)的影響作用。例如，數(shù)字普惠金融能夠顯著促進(jìn)城鄉(xiāng)收入差距收斂（宋曉玲，2017）以及數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展（覃朝暉等，2022）。第三，數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興綜合指標(biāo)的關(guān)系。例如，數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興存在正向線性關(guān)系（謝地等，2021）、“U”型關(guān)系（葛和平等，2021）、門檻效應(yīng)（田霖等，2022），也有學(xué)者對(duì)我國(guó)省域區(qū)域數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興耦合協(xié)調(diào)度的時(shí)空差異特征進(jìn)行探究（譚燕芝等，2021）。

諸多實(shí)踐也表明數(shù)字普惠金融發(fā)展與鄉(xiāng)村振興建設(shè)密切相關(guān)，數(shù)字金融技術(shù)的發(fā)展增強(qiáng)了金融服務(wù)的普惠性。例如，數(shù)字支付和金融科技創(chuàng)新項(xiàng)目滲透到鄉(xiāng)村地區(qū)，從而促進(jìn)了鄉(xiāng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。支付寶、微信支付和云閃付均是成功實(shí)踐的典范，目前也取得了良好成效，特別是在我國(guó)河南省。河南省是我國(guó)經(jīng)濟(jì)大省和農(nóng)業(yè)大省，經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，鄉(xiāng)村地區(qū)廣袤。但是河南省數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興發(fā)展存在區(qū)域聯(lián)動(dòng)不充分、帶動(dòng)效應(yīng)不明顯、區(qū)域發(fā)展不協(xié)調(diào)等諸多問題，仍有較大改善與發(fā)展空間。因此，亟須厘清兩者耦合協(xié)調(diào)發(fā)展的關(guān)系，為后續(xù)研究與實(shí)踐奠定基礎(chǔ)。

數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興耦合機(jī)理

數(shù)字普惠金融助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)

我國(guó)金融發(fā)展具備典型城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)特征，在一定程度上制約了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。數(shù)字普惠金融將數(shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)與普惠金融相結(jié)合，有效化解了上述問題。一方面，我國(guó)鄉(xiāng)村地區(qū)土地遼闊、人口較為分散，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)很難識(shí)別潛在用戶。但是，數(shù)字普惠金融將數(shù)字化和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入金融發(fā)展之中，互聯(lián)網(wǎng)的長(zhǎng)尾效應(yīng)與鄉(xiāng)村分散化特征協(xié)同互補(bǔ)、完滿契合，沖破了以往技術(shù)下鄉(xiāng)的藩籬，擺脫了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的時(shí)空限制，能夠使金融機(jī)構(gòu)以較低成本為鄉(xiāng)村地區(qū)的潛在客戶提供金融服務(wù)。另一方面，鄉(xiāng)村地區(qū)金融排斥始終是推進(jìn)金融支持鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵問題。金融資本和金融服務(wù)往往在已有優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步擴(kuò)展和提升，而要解決鄉(xiāng)村金融問題則需要在資源匱乏的情況下提供關(guān)鍵支持。鄉(xiāng)村振興背景下，數(shù)字普惠金融以“普惠”為目標(biāo)，兼具公平與效率，在更為全面的向度上探尋鄉(xiāng)村發(fā)展的可能性：數(shù)字普惠金融不僅使金融資本和服務(wù)流向產(chǎn)業(yè)、人才與組織，更使金融資本和服務(wù)扎根鄉(xiāng)村生態(tài)與文化，為鄉(xiāng)村振興目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供金融支撐。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略創(chuàng)新數(shù)字普惠金融實(shí)踐路向

鄉(xiāng)村振興的總目標(biāo)是“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！?，較之以往，其所繪制的戰(zhàn)略圖景具有結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)變，突出發(fā)展本身的“全面性”與發(fā)展對(duì)象的“主體性”，突出更加深層次、高質(zhì)量的產(chǎn)業(yè)、人才、文化、生態(tài)、組織的全面振興。在全方位、深層次、高質(zhì)量的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、文化產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)生態(tài)化等方面的改善為數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村地區(qū)實(shí)施提供了新的實(shí)踐路向。一方面，以往鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略以單方面支持為主，而鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是全方位振興。全方位的鄉(xiāng)村發(fā)展為數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村提供了更多潛在可能性，如金融工具、金融服務(wù)、金融模式的多模塊創(chuàng)新，以便為缺乏硬信息和抵押資產(chǎn)的鄉(xiāng)村客戶提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。另一方面，以往鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略以政策支持為主，而鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具備較強(qiáng)的主體性，更加注重深層次、高質(zhì)量發(fā)展。深層次、高質(zhì)量的鄉(xiāng)村發(fā)展更加注重鄉(xiāng)村的內(nèi)涵建設(shè)與內(nèi)生性增長(zhǎng)，為數(shù)字普惠金融扎根鄉(xiāng)村提供了良好沃土，為金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建鄉(xiāng)村信用體系、完善抵押物制度提供了新試驗(yàn)田，改變了以往金融機(jī)構(gòu)單方面“輸血”的局面。

綜上，數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興二者之間相互影響、相互聯(lián)系。一方面，數(shù)字普惠金融融入了互聯(lián)網(wǎng)的廣覆蓋、深觸達(dá)特征，兼顧普惠金融的普惠性特征，既為鄉(xiāng)村振興發(fā)展提供了潛在的技術(shù)條件，解決了普惠金融長(zhǎng)期以來技術(shù)下鄉(xiāng)難的問題，又為鄉(xiāng)村振興提供了優(yōu)質(zhì)的數(shù)字普惠金融服務(wù)。另一方面，鄉(xiāng)村土地遼闊、人口眾多，一直以來普惠金融覆蓋廣度、深度存在較大提升空間，鄉(xiāng)村振興可為數(shù)字普惠金融提供廣闊沃土，金融機(jī)構(gòu)也可創(chuàng)新數(shù)字普惠金融服務(wù)，提高金融資產(chǎn)質(zhì)量，提升經(jīng)濟(jì)效益。

研究?jī)烧叩鸟詈蠀f(xié)調(diào)發(fā)展是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展和鄉(xiāng)村區(qū)域發(fā)展的必由之路。鄉(xiāng)村區(qū)域發(fā)展是鄉(xiāng)村振興的階段性目標(biāo)，強(qiáng)調(diào)在鄉(xiāng)村不同區(qū)域間實(shí)現(xiàn)均衡發(fā)展。因此，選取作為農(nóng)業(yè)大省和經(jīng)濟(jì)大省的河南省作為研究樣本，厘清數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的關(guān)系，可為鄉(xiāng)村區(qū)域發(fā)展和鄉(xiāng)村振興提供良好范本，對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。

數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興耦合協(xié)調(diào)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)困境

河南省作為我國(guó)的人口大省，其鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)在省內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中占據(jù)著重要位置，因此，數(shù)字普惠金融對(duì)于河南省鄉(xiāng)村振興具有重要的促進(jìn)作用。但在實(shí)際發(fā)展過程中，河南省數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的耦合協(xié)調(diào)發(fā)展面臨著一些現(xiàn)實(shí)困境。

第一，區(qū)域聯(lián)動(dòng)不充分。一方面，河南省18個(gè)省轄市的數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興耦合協(xié)調(diào)度仍處于較低水平。另一方面，河南省鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平與數(shù)字普惠金融發(fā)展水平相對(duì)滯后，說明河南省數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的效率較低、效果不顯著。河南省地區(qū)發(fā)展不平衡，鄭州都市圈相對(duì)發(fā)達(dá)，而豫西南地區(qū)則較為落后。這一情況導(dǎo)致鄭州都市圈的區(qū)域聯(lián)動(dòng)效應(yīng)明顯減弱，相鄰地級(jí)市無法充分受益。此外，數(shù)字普惠金融服務(wù)的覆蓋不均勻，使得區(qū)域聯(lián)動(dòng)的效率低下。鄭州都市圈的金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)較多，金融服務(wù)較為發(fā)達(dá)，但豫西南地區(qū)的服務(wù)設(shè)施相對(duì)匱乏，金融產(chǎn)品和服務(wù)難以覆蓋較為偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村地區(qū)。因此，缺乏有效的區(qū)域聯(lián)動(dòng)機(jī)制，阻礙了數(shù)字普惠金融在河南省鄉(xiāng)村振興中的整體推進(jìn)。

第二，帶動(dòng)效應(yīng)不明顯。雖然河南省數(shù)字普惠金融在某些地區(qū)得到了推廣，但其帶動(dòng)鄉(xiāng)村振興和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效果卻不明顯。金融服務(wù)在一定程度上有助于改善鄉(xiāng)村的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和提高農(nóng)民的收入水平，但由于金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)不足、金融知識(shí)普及不廣泛以及金融服務(wù)不深入，其在促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)、增加農(nóng)民就業(yè)機(jī)會(huì)等方面的作用不夠顯著。例如，在數(shù)字普惠金融發(fā)展水平較高的鄭州市鄉(xiāng)村地區(qū)，雖然數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施已較為完善，但是受限于鄉(xiāng)村居民的認(rèn)知水平，帶動(dòng)效應(yīng)較弱。數(shù)字普惠金融在推動(dòng)鄉(xiāng)村振興方面的作用尚未得到充分發(fā)揮，數(shù)字普惠金融在河南省鄉(xiāng)村振興中的帶動(dòng)效應(yīng)有待加強(qiáng)。

第三，區(qū)域發(fā)展不協(xié)調(diào)。河南省鄉(xiāng)村地區(qū)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、教育資源、基礎(chǔ)設(shè)施等方面存在顯著差異。數(shù)字普惠金融雖然可以為鄉(xiāng)村地區(qū)提供金融支持，但由于地區(qū)間的發(fā)展不平衡，金融資源配置存在偏差，河南省某些地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展依然相對(duì)滯后，區(qū)域發(fā)展不協(xié)調(diào)問題依舊突出。《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)報(bào)告》顯示，2021年鄭州市和周口市數(shù)字普惠金融指數(shù)相差59.9?！?022年河南省國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，2022年鄭州市和周口市城鎮(zhèn)化率相差35.1個(gè)百分點(diǎn)。

河南省數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興耦合協(xié)調(diào)發(fā)展路徑

為進(jìn)一步提升河南省區(qū)域內(nèi)數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興耦合協(xié)調(diào)發(fā)展水平，本研究提出如下實(shí)踐路徑。

第一，探索數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興協(xié)同發(fā)展的方案和策略。河南省應(yīng)當(dāng)從鄉(xiāng)村地區(qū)的需求點(diǎn)和痛點(diǎn)著手，將市場(chǎng)資金引入數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興協(xié)同發(fā)展上，發(fā)揮數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。首先，河南省可以通過加強(qiáng)鄉(xiāng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，如擴(kuò)大寬帶和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍，確保鄉(xiāng)村地區(qū)能夠接入優(yōu)質(zhì)的數(shù)字金融服務(wù)。其次，推廣移動(dòng)支付等現(xiàn)代支付系統(tǒng)，利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，優(yōu)化鄉(xiāng)村地區(qū)信貸資格的評(píng)估過程，降低金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本和風(fēng)險(xiǎn)。這不僅可以增強(qiáng)交易的便捷性和安全性，還能提高鄉(xiāng)村居民對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的參與感。再次，河南省應(yīng)該培育和引進(jìn)金融科技企業(yè)，特別是那些專注于農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村市場(chǎng)的創(chuàng)新型企業(yè)。通過政策扶持和資金支持，激勵(lì)這些企業(yè)開發(fā)具有鄉(xiāng)村特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如小額信貸、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、供應(yīng)鏈融資等，這些都是助力鄉(xiāng)村振興的重要工具。最后，加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的普及教育。通過組織金融知識(shí)講座、工作坊等形式，提升鄉(xiāng)村居民的金融素養(yǎng)，使他們能更好地利用這些新興的金融工具和服務(wù)，提升自身的生產(chǎn)和生活水平。

第二，實(shí)施區(qū)域差異化政策，推進(jìn)數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興協(xié)同發(fā)展。針對(duì)河南省各地區(qū)多梯次的發(fā)展水平，應(yīng)提供區(qū)域差異化的政策支持。因此，針對(duì)周口市等數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)落后的城市，政府部門應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)鄉(xiāng)村地區(qū)的數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。這包括擴(kuò)大寬帶和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋范圍，提高網(wǎng)絡(luò)的質(zhì)量和可靠性，從而提高數(shù)字普惠金融服務(wù)的接入能力。針對(duì)鄭州市等數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施較為完善的城市，政府部門應(yīng)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)深入鄉(xiāng)村地區(qū)，廣泛宣傳數(shù)字普惠金融的相關(guān)知識(shí)。這包括開展面向鄉(xiāng)村居民的金融教育活動(dòng)，如理財(cái)知識(shí)講座、數(shù)字支付工具的使用教程等，以提升鄉(xiāng)村居民的金融知識(shí)素養(yǎng)和自我服務(wù)能力，提升鄉(xiāng)村居民的數(shù)字普惠金融軟實(shí)力。

第三，打造區(qū)域性增長(zhǎng)極，發(fā)揮區(qū)域發(fā)展帶動(dòng)效應(yīng)。從河南省數(shù)字普惠金融和鄉(xiāng)村振興耦合協(xié)調(diào)度局部自相關(guān)的分析來看，區(qū)域間的耦合協(xié)調(diào)度具有一定的空間集聚性和空間正相關(guān)性，應(yīng)充分利用這種空間聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。一方面，積極打造鄭州市為中部地區(qū)“增長(zhǎng)極”，為附近更多城市數(shù)字普惠金融的發(fā)展與鄉(xiāng)村振興提供助力。政府應(yīng)利用鄭州都市圈的戰(zhàn)略優(yōu)勢(shì)，積極構(gòu)建輻射、互動(dòng)和聯(lián)動(dòng)機(jī)制，通過完善的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施和政策引導(dǎo)，擴(kuò)大其對(duì)周邊城市的影響力。特別是在推廣數(shù)字普惠金融方面，鄭州市可以通過分享技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)和資源，幫助周邊城市建立起符合自身特色的金融服務(wù)體系，助力鄉(xiāng)村振興。這不僅包括金融知識(shí)普及和金融服務(wù)創(chuàng)新，還包括培訓(xùn)金融技能人才，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)注入新的活力。另一方面，積極打造周口市為豫東南地區(qū)“增長(zhǎng)極”，輻射帶動(dòng)周圍鄉(xiāng)村發(fā)展。位于豫東南中心的周口市，具有天然的地理優(yōu)勢(shì)，可以有效帶動(dòng)周邊城市的發(fā)展。借助周口港等重要的區(qū)域資源，周口市可以加快物流、貿(mào)易和信息流的互聯(lián)互通，從而快速推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。此外，通過發(fā)展數(shù)字普惠金融，周口市不僅能夠促進(jìn)當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)的創(chuàng)新和普及，還可以拓展到鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域，通過金融支持農(nóng)業(yè)升級(jí)和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，引導(dǎo)更多資本和技術(shù)流向鄉(xiāng)村，促進(jìn)豫東南地區(qū)的發(fā)展，構(gòu)建更加均衡和可持續(xù)發(fā)展的區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。

通過分析河南省數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的耦合協(xié)同發(fā)展，得出以下結(jié)論和建議。首先，數(shù)字普惠金融是促進(jìn)鄉(xiāng)村振興的重要手段之一。數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用可以彌補(bǔ)鄉(xiāng)村地區(qū)傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足，增強(qiáng)金融服務(wù)的普及性和便利性。其次，區(qū)域差異化政策的實(shí)施是推動(dòng)數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興協(xié)同發(fā)展的關(guān)鍵。不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和需求差異較大，因此需要根據(jù)具體情況制定相應(yīng)的政策，以促進(jìn)數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村地區(qū)的發(fā)展。最后，打造區(qū)域性增長(zhǎng)極是發(fā)揮區(qū)域發(fā)展帶動(dòng)效應(yīng)的重要舉措。通過發(fā)展中心城市和輻射帶動(dòng)周邊城市，可以形成區(qū)域經(jīng)濟(jì)的集聚效應(yīng)，推動(dòng)數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的協(xié)同發(fā)展。綜上所述，河南省數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的協(xié)同發(fā)展具有重要意義，需要政府、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界的共同努力，構(gòu)建更加均衡和可持續(xù)發(fā)展的區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。

（作者單位：河南經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院）