中共十八屆三中全會對普惠金融提出了新的要求，使得我國的金融服務(wù)更加廣泛、更加深入。農(nóng)商銀行作為立足“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)一體的一家金融組織，大力發(fā)展普惠金融，是其踐行自己的社會使命、創(chuàng)造自己的社會價值的一種重要途徑。在普惠金融理念指引下，農(nóng)商銀行深入了解農(nóng)村與城市基層居民的金融需求，推出更具差異化、實(shí)用性與可持續(xù)性的金融產(chǎn)品與服務(wù)。通過建立更加便攜高效的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，農(nóng)商銀行努力讓更多的人能夠享受到金融服務(wù)的便利，促進(jìn)金融資源的均衡配置，推動經(jīng)濟(jì)社會的可持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)商銀行發(fā)展普惠金融必要性分析

服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 農(nóng)商銀行作為服務(wù)農(nóng)村的主要金融機(jī)構(gòu)，承擔(dān)著支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收致富的重要責(zé)任。農(nóng)商銀行可以通過推出針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)的融資需求，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級和轉(zhuǎn)型。比如，可以推出農(nóng)業(yè)信貸、農(nóng)村小額貸款、農(nóng)村企業(yè)融資等金融產(chǎn)品，幫助農(nóng)民解決資金周轉(zhuǎn)困難，支持農(nóng)村企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體競爭力。農(nóng)商銀行還可以通過開展金融扶貧和金融教育活動，幫助農(nóng)村貧困人口脫貧致富，通過開展金融扶貧項(xiàng)目，為農(nóng)村貧困戶提供貸款支持和金融培訓(xùn)，幫助廣大農(nóng)民發(fā)展產(chǎn)業(yè)、增加收入，實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展，并通過加強(qiáng)金融教育，提高農(nóng)民金融知識水平，引導(dǎo)廣大農(nóng)民正確理財、合理規(guī)劃，防范金融風(fēng)險，提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)。

促進(jìn)金融包容 農(nóng)商銀行發(fā)展惠普金融的必要性不僅在于滿足農(nóng)村地區(qū)及小微企業(yè)的金融需求，更重要的是促進(jìn)金融包容。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和移動支付的發(fā)展，傳統(tǒng)金融服務(wù)已經(jīng)無法滿足新興經(jīng)濟(jì)體的需求，尤其是在偏遠(yuǎn)地區(qū)和貧困人群中。農(nóng)商銀行作為面向農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，具有更好地了解當(dāng)?shù)匦枨蠛吞峁└N近實(shí)際的金融服務(wù)的優(yōu)勢，通過發(fā)展普惠金融，農(nóng)商銀行可以幫助更多的農(nóng)民和小微企業(yè)獲得融資支持，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。普惠金融還可以降低金融服務(wù)的門檻，讓更多人能夠享受到金融服務(wù)的便利，推動金融包容的進(jìn)程。

降低金融風(fēng)險 農(nóng)商銀行發(fā)展惠普金融在擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋范圍的同時，更重要的是能夠有效降低金融風(fēng)險。隨著金融市場的不斷發(fā)展和變化，金融風(fēng)險也日益復(fù)雜和多樣化，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)往往面臨著信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等多種挑戰(zhàn)，而發(fā)展普惠金融可以通過創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，吸納更多普通民眾參與金融活動，從而分散風(fēng)險、提升金融安全性。

普惠金融不僅可以幫助農(nóng)商銀行實(shí)現(xiàn)更加穩(wěn)健的業(yè)務(wù)增長，還能夠推動經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，通過為中小微企業(yè)和農(nóng)民提供融資支持，普惠金融可以促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，推動就業(yè)增長，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)繁榮。

農(nóng)商銀行發(fā)展惠普金融的難題現(xiàn)狀

“惠”與“普”之間難以形成有效平衡 根據(jù)世界銀行對惠普金融的界定，惠普金融即每一個有財務(wù)需要的人，能夠以合理的成本，獲得及時、有尊嚴(yán)、便捷和優(yōu)質(zhì)的財務(wù)服務(wù)。因?yàn)榛萜战鹑诘目蛻粢孕∥⑵髽I(yè)、個體工商戶和城鄉(xiāng)居民等弱勢產(chǎn)業(yè)群體為主，此類群體的基礎(chǔ)信息薄弱，缺乏有效的抵押物，更缺乏有效的風(fēng)險防范措施，難以有效進(jìn)行風(fēng)險識別、管理與控制。根據(jù)銀保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，在2020年底，我國農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款比率達(dá)到了3.88%，高于整個商業(yè)銀行整體不良貸款率的1.84%，超出同期的2.04個百分點(diǎn)。盡管凈利潤從2015年的1487.4億增長到2020年的1952.8億，但其增速卻是一年比一年低。

大型銀行下沉對農(nóng)村金融沖擊較大 2019年國務(wù)院發(fā)布文件提出五大國有商業(yè)銀行要保證小微企業(yè)的貸款平均增速不低于30%，同時信用綜合融資費(fèi)用同比下降1%。在政策和相應(yīng)的監(jiān)管考核下，國有大型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)下沉，使得與其長期合作的部分優(yōu)秀客戶受到了較高的利息的誘惑而出現(xiàn)了“信貸流動”的情況。尤其從部分三四線城市的信貸情況來看，雖然國家已成功實(shí)現(xiàn)了普惠金融的目標(biāo)，但區(qū)域內(nèi)的小微企業(yè)總體貸款供給卻沒有明顯增加。在市場上，由于面臨著較小的市場競爭壓力，一些商業(yè)銀行被迫進(jìn)行了“降維”，承受了較高的風(fēng)險成本。

但由于其是村鎮(zhèn)銀行，其儲蓄以家庭儲蓄為主，資本費(fèi)用較高。然而，由于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)較多，覆蓋的鄉(xiāng)村地域較廣，很難通過擴(kuò)展的方式來計算生產(chǎn)成本、操作成本和人員成本。在風(fēng)險加大，成本難降，利潤趨緊的背景下，農(nóng)商銀行很難抵御價格戰(zhàn)打擊，影響惠普金融的開展。

缺乏科技支撐難以突破壁壘 現(xiàn)代金融業(yè)已經(jīng)逐漸步入數(shù)字化時代，科技的應(yīng)用已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的關(guān)鍵，但由于農(nóng)商銀行傳統(tǒng)的體制和技術(shù)設(shè)施相對滯后，缺乏先進(jìn)的科技支持，導(dǎo)致了許多壁壘難以突破。

缺乏科技支撐使得農(nóng)商銀行在普惠金融領(lǐng)域的服務(wù)能力受限，現(xiàn)代金融業(yè)已經(jīng)普遍采用人工智能、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)手段來提升服務(wù)效率和精準(zhǔn)度，而農(nóng)商銀行的傳統(tǒng)操作模式往往無法滿足客戶需求的個性化和快速化，影響農(nóng)商銀行的競爭力，阻礙其在普惠金融領(lǐng)域的進(jìn)一步發(fā)展。現(xiàn)代金融業(yè)的風(fēng)險管理和數(shù)據(jù)保護(hù)要求越來越高，而農(nóng)商銀行由于技術(shù)設(shè)施滯后，往往難以有效監(jiān)控風(fēng)險、防范欺詐等問題。

農(nóng)商銀行惠普金融的發(fā)展實(shí)踐策略

打造專營團(tuán)隊(duì)，確保發(fā)展根基 在農(nóng)商銀行惠普金融的發(fā)展實(shí)踐中，打造專營團(tuán)隊(duì)是至關(guān)重要的一環(huán)，只有擁有高效專業(yè)的團(tuán)隊(duì)，才能確保金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展并保持競爭優(yōu)勢，農(nóng)商銀行惠普金融積極引進(jìn)優(yōu)秀人才，建立起一支高素質(zhì)的專營團(tuán)隊(duì)。農(nóng)商銀行應(yīng)注重培訓(xùn)和發(fā)展員工，定期組織各類培訓(xùn)活動，提升團(tuán)隊(duì)成員的專業(yè)技能和綜合素質(zhì)；建立激勵機(jī)制，給予表現(xiàn)優(yōu)秀的員工更多的獎勵和晉升機(jī)會，激發(fā)團(tuán)隊(duì)成員的工作積極性和創(chuàng)造力；重視團(tuán)隊(duì)合作和溝通，建立良好的團(tuán)隊(duì)氛圍，促進(jìn)團(tuán)隊(duì)成員之間的合作與交流，共同推動銀行的發(fā)展。

簡化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率 農(nóng)商銀行惠普金融需不斷優(yōu)化和升級自身的技術(shù)系統(tǒng)和服務(wù)流程，以滿足客戶日益增長的金融需求。農(nóng)商銀行惠普金融引入先進(jìn)的數(shù)字化技術(shù)，對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重構(gòu)和優(yōu)化，建立智能化金融服務(wù)平臺，使客戶可以隨時隨地通過手機(jī)或電腦進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)的辦理和查詢，無須再排隊(duì)等候，極大地提升了服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)。加強(qiáng)內(nèi)部各部門之間的協(xié)作和溝通，實(shí)現(xiàn)信息的共享和流暢的業(yè)務(wù)流程，建立跨部門的協(xié)作機(jī)制和信息共享平臺，減少冗余的工作環(huán)節(jié)，提高工作效率，更快速地響應(yīng)客戶的需求，為客戶提供更加個性化的金融服務(wù)。

創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，拓寬營銷渠道 農(nóng)商銀行惠普金融在不斷發(fā)展壯大的過程中，應(yīng)積極探索創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品，以滿足客戶多樣化的金融需求。深入了解市場需求和客戶群體，推出一系列具有針對性的信貸產(chǎn)品，涵蓋個人消費(fèi)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、小微企業(yè)貸款等多個領(lǐng)域，為不同客戶提供量身定制的金融服務(wù)。在拓寬營銷渠道方面，積極借助數(shù)字化技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺，開拓線上金融服務(wù)渠道，建設(shè)智能化的金融服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)線上申請、審批和放款的一體化服務(wù)，方便快捷地為客戶提供金融支持。與第三方合作伙伴合作，拓展線下合作渠道，例如與商超、電商平臺等合作，為客戶提供更加便利的金融服務(wù)體驗(yàn)。

落實(shí)減費(fèi)讓利，助企紓困政策 農(nóng)商銀行惠普金融應(yīng)始終秉承著為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的宗旨，積極響應(yīng)國家減費(fèi)讓利助企紓困政策，通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，助力企業(yè)渡過難關(guān)。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的形勢下，農(nóng)商銀行惠普金融不僅在貸款利率優(yōu)惠方面給予支持，還可通過延長貸款期限、提供靈活還款方式等多種方式，幫助企業(yè)減輕負(fù)擔(dān)，穩(wěn)定經(jīng)營。積極拓展金融科技應(yīng)用，提升金融服務(wù)效率，搭建智能化的金融服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)線上辦理、快速審批，為企業(yè)提供更便捷的金融服務(wù)。加強(qiáng)與各級政府部門和行業(yè)協(xié)會的合作，共同制定出臺更多有針對性的金融支持政策，為企業(yè)發(fā)展提供更多保障。農(nóng)商銀行惠普金融應(yīng)繼續(xù)秉承“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、助力企業(yè)發(fā)展”的理念，不斷優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升金融科技水平，為企業(yè)創(chuàng)造更多價值，共同促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)共贏局面。

農(nóng)商銀行實(shí)現(xiàn)惠普金融的創(chuàng)新路徑

打通信息渠道，強(qiáng)化其創(chuàng)新能力 農(nóng)商銀行在實(shí)現(xiàn)惠普金融時，應(yīng)打通信息渠道，不斷強(qiáng)化創(chuàng)新能力。農(nóng)商銀行通過引入先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和金融工具，積極開展智能化金融服務(wù)，為客戶提供更加便捷、高效的金融體驗(yàn)。在信息渠道方面，農(nóng)商銀行可建立完善的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對客戶需求的精準(zhǔn)分析，為客戶提供個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，農(nóng)商銀行還應(yīng)積極開展線上線下融合的營銷活動，通過多渠道推廣，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍，提升客戶滿意度和忠誠度。

農(nóng)商銀行在提高創(chuàng)新能力時，應(yīng)不斷探索金融科技的應(yīng)用，推動金融服務(wù)的升級和轉(zhuǎn)型，通過與科技公司合作，引入人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，開發(fā)出一系列創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足不同客戶群體的需求。農(nóng)商銀行也要注重人才培養(yǎng)和團(tuán)隊(duì)建設(shè)，建立一支高素質(zhì)的金融科技團(tuán)隊(duì)，不斷推動金融創(chuàng)新的發(fā)展。農(nóng)商銀行實(shí)現(xiàn)了惠普金融，并且通過打通信息渠道和強(qiáng)化創(chuàng)新能力，不斷提升自身的競爭力和服務(wù)水平，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

加強(qiáng)科技投入，提高數(shù)字化水平 農(nóng)商銀行在實(shí)現(xiàn)惠普金融時，應(yīng)加強(qiáng)科技投入，提高數(shù)字化水平。為了更好地適應(yīng)市場需求，農(nóng)商銀行應(yīng)積極引入先進(jìn)的科技手段，建設(shè)智能化的金融服務(wù)平臺，提升了金融服務(wù)的效率和便利性，加大對人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的投入，不斷優(yōu)化金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升用戶體驗(yàn)。在實(shí)現(xiàn)普惠金融的過程中，農(nóng)商銀行注重與科技公司合作，共同探索創(chuàng)新發(fā)展之路，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，拓展金融科技的應(yīng)用場景，為客戶提供更加便捷、高效的金融服務(wù)。

農(nóng)商銀行也應(yīng)積極開展與科技公司的合作，共同探索金融科技領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用，有助于提升金融服務(wù)的品質(zhì)，也有利于銀行業(yè)務(wù)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型邁進(jìn)。農(nóng)商銀行還應(yīng)注重培養(yǎng)和吸引高素質(zhì)的科技人才，建立一支專業(yè)的科技團(tuán)隊(duì)，為實(shí)現(xiàn)惠普金融目標(biāo)提供了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)支持。隨著科技的不斷進(jìn)步和金融業(yè)的深度融合，農(nóng)商銀行將繼續(xù)加強(qiáng)科技投入，不斷優(yōu)化金融服務(wù)體系，為客戶提供更加全面、便捷的金融服務(wù)，助力普惠金融的實(shí)現(xiàn)，攜手合作伙伴共同打造更加繁榮的金融生態(tài)。

引入風(fēng)險機(jī)制，降低融資的成本 農(nóng)商銀行在實(shí)現(xiàn)惠普金融時，應(yīng)引入風(fēng)險機(jī)制，降低融資的成本。農(nóng)商銀行應(yīng)建立一套完善的風(fēng)險評估模型，對客戶信用、資產(chǎn)負(fù)債狀況、行業(yè)風(fēng)險等方面進(jìn)行綜合評估，及時發(fā)現(xiàn)和評估潛在風(fēng)險，并根據(jù)評估結(jié)果制定相應(yīng)的風(fēng)險管理策略，制定風(fēng)險管理政策和流程，明確各部門的職責(zé)和權(quán)限，建立起一套完善的內(nèi)部控制體系。

加強(qiáng)對風(fēng)險暴露的監(jiān)控和反饋機(jī)制，及時調(diào)整和優(yōu)化風(fēng)險管理策略，確保風(fēng)險得到有效控制。農(nóng)商銀行通過引入風(fēng)險機(jī)制，有效提升自身風(fēng)險管理水平，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險能力，進(jìn)一步鞏固和拓展市場份額，為客戶提供更加安全、穩(wěn)健的金融服務(wù)，有助于保障金融體系的穩(wěn)定運(yùn)行，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，也將為金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

農(nóng)商銀行普惠金融已成為業(yè)界關(guān)注的焦點(diǎn)之一，吸引了廣泛的關(guān)注與討論。農(nóng)商銀行普惠金融的發(fā)展實(shí)踐與創(chuàng)新需要不斷探索及嘗試，結(jié)合科技創(chuàng)新、合作發(fā)展與金融教育等多方面因素，充分有效地完善惠普金融體系，為推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融惠普提供更加強(qiáng)有力的支持，助力農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)繁榮與社會進(jìn)步。

（作者單位：江蘇常熟農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）