摘 要：在數(shù)字化背景下，人們的生活和消費(fèi)習(xí)慣出現(xiàn)了巨大的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)迎來(lái)了全新的挑戰(zhàn)。在這一背景下，商業(yè)銀行要以大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)理念為指引，積極推動(dòng)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，將數(shù)字技術(shù)應(yīng)用到戰(zhàn)略架構(gòu)創(chuàng)建、數(shù)據(jù)中臺(tái)運(yùn)營(yíng)、安全風(fēng)險(xiǎn)防控等領(lǐng)域，優(yōu)化銀行資源配置，控制運(yùn)營(yíng)管理成本，為銀行健康發(fā)展提供助力。本文簡(jiǎn)單闡述數(shù)字化背景下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的動(dòng)因，結(jié)合實(shí)際轉(zhuǎn)型中面臨的問(wèn)題提出了優(yōu)化的路徑。

關(guān)鍵詞：數(shù)字化背景；商業(yè)銀行；零售業(yè)務(wù)；轉(zhuǎn)型路徑

隨著利率市場(chǎng)化的不斷發(fā)展、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的放緩、國(guó)民財(cái)富積累的上升，零售業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行健康發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是銀行推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的適當(dāng)領(lǐng)域。商業(yè)銀行要順應(yīng)內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境，積極推動(dòng)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，引領(lǐng)零售業(yè)務(wù)健康發(fā)展，在行業(yè)內(nèi)卷態(tài)勢(shì)中獲得健康發(fā)展。但是許多商業(yè)銀行在戰(zhàn)略意識(shí)、數(shù)據(jù)管理、運(yùn)營(yíng)效率、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面存在各種問(wèn)題，影響了零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的整體質(zhì)量。基于此，針對(duì)數(shù)字化背景下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型路徑進(jìn)行研究，具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。

一、數(shù)字化背景下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型動(dòng)因

（一）數(shù)字科技高速發(fā)展，服務(wù)載體不斷更新

當(dāng)前數(shù)字技術(shù)不斷發(fā)展，開始應(yīng)用于不同產(chǎn)業(yè)，為生產(chǎn)模式、工作效率、治理機(jī)制的轉(zhuǎn)型升級(jí)奠定了基礎(chǔ)，使得我們國(guó)家商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的服務(wù)載體也開始向著數(shù)字化發(fā)展。近些年來(lái)，商業(yè)銀行都認(rèn)識(shí)到了服務(wù)載體更新的積極意義，制定出了移動(dòng)優(yōu)先的發(fā)展戰(zhàn)略，積極完善數(shù)字化金融服務(wù)機(jī)制，設(shè)計(jì)出了微信銀行、手機(jī)APP等載體，為零售業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定基礎(chǔ)的同時(shí)，也對(duì)銀行管理提出了更高的要求[1]。

（二）居民消費(fèi)模式升級(jí)，數(shù)字消費(fèi)激發(fā)需求

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，我們國(guó)家居民消費(fèi)水平不斷上升，為銀行零售業(yè)務(wù)帶來(lái)了全新的發(fā)展機(jī)遇，為其數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了良好的條件。同時(shí)，隨著區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，客戶群體的消費(fèi)喜好也出現(xiàn)了巨大的變化，更加關(guān)注銀行服務(wù)和產(chǎn)品的體驗(yàn)感，要求銀行積極進(jìn)行多元化場(chǎng)景的構(gòu)建，積極解決商品的同質(zhì)化問(wèn)題，滿足年輕客戶群體的實(shí)際需求，避免出現(xiàn)客戶流失問(wèn)題[2]。

（三）金融科技跨界發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈

相較于其他業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)具有差異小、成本低、流量大等特點(diǎn)，是銀行拓展業(yè)務(wù)范圍、增加經(jīng)營(yíng)收益的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，許多金融科技公司開始進(jìn)入金融市場(chǎng)，利用自身在數(shù)據(jù)全面、操作快捷等方面的優(yōu)勢(shì)，不斷擠占商業(yè)銀行發(fā)展空間，使得銀行業(yè)務(wù)不斷減少。一方面，金融科技的發(fā)展和應(yīng)用，使得人們的支付模式發(fā)生了改變，對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大沖擊。比如，人們可以利用支付寶或者微信進(jìn)行轉(zhuǎn)賬；客戶可以利用理財(cái)通、余額寶等進(jìn)行存款，收取的利息甚至高于銀行。另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)公司的高速發(fā)展，商業(yè)銀行成為他們背后的支付和扣款渠道，與客戶接觸機(jī)會(huì)變少，客戶資源大幅流失。所以，商業(yè)銀行需要加大創(chuàng)新資源投入，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從而獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

二、數(shù)字化背景下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型存在的問(wèn)題

（一）缺乏數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略意識(shí)

許多商業(yè)銀行在開展零售業(yè)務(wù)的過(guò)程中，缺乏數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略意識(shí)，沒(méi)有將數(shù)字技術(shù)應(yīng)用到服務(wù)創(chuàng)新、市場(chǎng)營(yíng)銷等方面，在客戶獲取、信息溝通、產(chǎn)品銷售等方面存在各種問(wèn)題，管理人員和客戶經(jīng)理缺乏應(yīng)用信息技術(shù)的積極性，沒(méi)有樹立正確的零售業(yè)務(wù)數(shù)字化營(yíng)銷理念，影響了數(shù)字技術(shù)在零售業(yè)務(wù)開展中價(jià)值創(chuàng)造作用的發(fā)揮。

（二）銀行數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱

數(shù)據(jù)信息是零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)，但是一些商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)缺乏廣度，數(shù)據(jù)來(lái)源較為單一，外部數(shù)據(jù)收集和應(yīng)用有待加強(qiáng)，無(wú)法對(duì)資金流向、客戶規(guī)模、關(guān)系鏈條等進(jìn)行全面分析，無(wú)法對(duì)客戶的消費(fèi)習(xí)慣、實(shí)際需求等進(jìn)行分析，無(wú)法對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，影響了零售業(yè)務(wù)開展的實(shí)際效果。

（三）數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)效率較低

部分商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)方面存在各種問(wèn)題。比如，將關(guān)注點(diǎn)放在營(yíng)銷方面，缺乏對(duì)運(yùn)營(yíng)工作的重視，沒(méi)有對(duì)零售業(yè)務(wù)執(zhí)行數(shù)據(jù)進(jìn)行全面分析，數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)機(jī)制不夠健全，基層員工缺少數(shù)據(jù)反饋積極性，客戶洞察、數(shù)據(jù)分析、執(zhí)行反饋等渠道尚未全部打通，無(wú)法對(duì)零售業(yè)務(wù)進(jìn)行數(shù)字化運(yùn)營(yíng)，影響了數(shù)據(jù)信息價(jià)值的發(fā)揮。

（四）安全風(fēng)險(xiǎn)防控有待加強(qiáng)

一些商業(yè)銀行在推進(jìn)零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，缺乏對(duì)安全風(fēng)險(xiǎn)防范工作的重視，沒(méi)有對(duì)零售業(yè)務(wù)中存在的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面梳理和科學(xué)評(píng)估，制定出的安全防控措施缺乏針對(duì)性和有效性，容易給銀行帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，不利于零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的順利推進(jìn)。

（五）組織架構(gòu)有待完善

部分商業(yè)銀行在推進(jìn)零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)、技術(shù)等部門缺少溝通交流，業(yè)務(wù)部門提出的數(shù)據(jù)分析指標(biāo)不夠科學(xué)，數(shù)據(jù)和技術(shù)部門缺少業(yè)務(wù)指引，建立的數(shù)據(jù)模型與銀行實(shí)際工作不夠匹配，彼此之間存在各自為戰(zhàn)的情況，影響了數(shù)字化轉(zhuǎn)型優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮。同時(shí)，商業(yè)銀行未能根據(jù)環(huán)境變化建立敏捷組織體系，有關(guān)管理機(jī)制有待完善，影響了其在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮。

（六）人才隊(duì)伍建設(shè)不足

許多商業(yè)銀行缺少完善的人才引入和培養(yǎng)機(jī)制，特別是金融科技復(fù)合型人才嚴(yán)重缺乏，沒(méi)有結(jié)合零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)需求進(jìn)行人才招聘機(jī)制的完善，制定出的培訓(xùn)機(jī)制更加關(guān)注財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)能力培養(yǎng)，對(duì)于數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用能力缺乏關(guān)注，使得員工對(duì)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)作用缺乏認(rèn)同，數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)能力有待提高，無(wú)法適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)際需求。

三、數(shù)字化背景下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型優(yōu)化

路徑

（一）搭建數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略架構(gòu)

在推動(dòng)零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，理念的轉(zhuǎn)變是核心前提和基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。首先，商業(yè)銀行要改變單純依靠渠道拓展和網(wǎng)點(diǎn)增加開展?fàn)I銷的模式，加強(qiáng)對(duì)數(shù)字化營(yíng)銷的關(guān)注，從一次銷售向持久運(yùn)營(yíng)理念轉(zhuǎn)變，結(jié)合客戶需求建立雙向互動(dòng)關(guān)系，全面收集客戶需求，持續(xù)調(diào)整營(yíng)銷模式，利用數(shù)字技術(shù)為客戶提供個(gè)性化服務(wù)，積極創(chuàng)新銀行產(chǎn)品和銷售機(jī)制，從而與客戶建立長(zhǎng)期合作關(guān)系。其次，商業(yè)銀行加強(qiáng)大數(shù)據(jù)管理工具的應(yīng)用，樹立數(shù)字化經(jīng)營(yíng)理念，提高內(nèi)部管理質(zhì)量和客戶經(jīng)營(yíng)質(zhì)量。商業(yè)銀行要利用數(shù)字化手段為經(jīng)營(yíng)管理流程優(yōu)化賦能，結(jié)合客戶需求制定產(chǎn)品營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)管控策略，全面分析客戶黏性、價(jià)值貢獻(xiàn)度、活躍度等指標(biāo)，建立數(shù)字指標(biāo)體系，通過(guò)監(jiān)測(cè)、分析、反饋，全面了解銀行零售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成效，打破部門信息壁壘，加強(qiáng)內(nèi)部協(xié)同配合，科學(xué)整合內(nèi)部資源，為客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)和產(chǎn)品[3]。最后，商業(yè)銀行要明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型理念的方向，堅(jiān)持以客戶為核心的原則，積極利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行客戶需求分析，了解客戶偏好和產(chǎn)品畫像，實(shí)現(xiàn)低成本營(yíng)銷目標(biāo)。銀行要利用數(shù)字技術(shù)深入挖掘客戶關(guān)系屬性，精準(zhǔn)定位社交關(guān)系，識(shí)別客戶群體的意見(jiàn)領(lǐng)袖，利用營(yíng)銷觸達(dá)，保證產(chǎn)品推進(jìn)的精準(zhǔn)性和獲客渠道的多樣性。

（二）提高大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力

大數(shù)據(jù)應(yīng)用是零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，需要銀行做好頂層設(shè)計(jì)。首先，商業(yè)銀行要結(jié)合零售業(yè)務(wù)工作需求，以平臺(tái)架構(gòu)為基礎(chǔ)，以數(shù)據(jù)模型為核心，積極搭建數(shù)據(jù)架構(gòu)體系，完善數(shù)據(jù)管理制度，明確運(yùn)營(yíng)管理各個(gè)環(huán)節(jié)形成數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)和定義，利用數(shù)據(jù)集成平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)的收集、存儲(chǔ)、集成，保證數(shù)據(jù)信息的真實(shí)性、完整性、適用性，為零售業(yè)務(wù)的營(yíng)銷和運(yùn)營(yíng)奠定數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。其次，商業(yè)銀行要加強(qiáng)內(nèi)部員工培養(yǎng)，持續(xù)完善硬件設(shè)備，將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、AI智能等技術(shù)嵌入信息系統(tǒng)，提高自身存儲(chǔ)計(jì)算能力、數(shù)據(jù)采集能力、數(shù)據(jù)集成能力、數(shù)據(jù)開發(fā)能力、數(shù)據(jù)服務(wù)能力，為零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供助力[4]。最后，商業(yè)銀行在做好數(shù)據(jù)模型建設(shè)和數(shù)據(jù)信息集成的前提下，要建立多樣化的數(shù)據(jù)應(yīng)用模式，為各個(gè)層級(jí)員工的工作提供支持。商業(yè)銀行可以結(jié)合零售業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行數(shù)據(jù)應(yīng)用布局，包括產(chǎn)品管理、市場(chǎng)營(yíng)銷、業(yè)務(wù)支持、風(fēng)險(xiǎn)管理、決策制定等，持續(xù)完善用數(shù)方式，提供報(bào)表編制、數(shù)據(jù)查詢、數(shù)據(jù)挖掘等功能，并結(jié)合員工數(shù)據(jù)應(yīng)用體驗(yàn)，不斷優(yōu)化數(shù)據(jù)應(yīng)用環(huán)境，提高數(shù)據(jù)應(yīng)用的靈活性，滿足銀行員工的用數(shù)需求。

（三）構(gòu)建數(shù)據(jù)中臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)制

商業(yè)銀行要不斷強(qiáng)化數(shù)據(jù)共享和復(fù)用能力，建設(shè)數(shù)據(jù)中臺(tái)運(yùn)營(yíng)體系，優(yōu)化內(nèi)部資源配置質(zhì)量，提高客戶服務(wù)水平。首先，銀行要結(jié)合自身實(shí)際需求明確建設(shè)目標(biāo)，不斷強(qiáng)化數(shù)據(jù)中臺(tái)核心能力，為前后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)搭建銜接窗口和柔性渠道，控制系統(tǒng)重復(fù)建設(shè)成本，為零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供活力。其次，商業(yè)銀行要理清建設(shè)步驟，包括完善數(shù)據(jù)支撐體系、搭建智能畫像系統(tǒng)、完善智能運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，從而全面整合數(shù)據(jù)端、業(yè)務(wù)端、技術(shù)端，打造全方位的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)平臺(tái)。最后，商業(yè)銀行要完善數(shù)據(jù)支撐體系，不但要對(duì)零售業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行全面整合，而且要進(jìn)行二次加工，形成以業(yè)務(wù)語(yǔ)言為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)集合。銀行要結(jié)合數(shù)據(jù)整合結(jié)果完善智能畫像體系，積極引入交易活動(dòng)、操作記錄等指標(biāo)，深入挖掘客戶偏好和需求，為營(yíng)銷策略的制定提供依據(jù)。另外，商業(yè)銀行還要根據(jù)精準(zhǔn)營(yíng)銷和產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)需求，搭建業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，完善營(yíng)銷反饋機(jī)制，提高產(chǎn)品響應(yīng)速度，優(yōu)化成效評(píng)價(jià)機(jī)制，從而為零售業(yè)務(wù)開展提供數(shù)字化生產(chǎn)力工具。

（四）實(shí)施數(shù)字化安全風(fēng)險(xiǎn)防控措施

商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)數(shù)字化安全風(fēng)險(xiǎn)防控工作的重視，建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，利用數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)零售業(yè)務(wù)開展過(guò)程中的各類數(shù)據(jù)進(jìn)行全面匯總，對(duì)其中的各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行科學(xué)監(jiān)測(cè)，定期組織專家會(huì)議對(duì)安全風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行梳理，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)矩陣設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)因素重要性排序、風(fēng)險(xiǎn)管理水平評(píng)價(jià)等手段，明確數(shù)字化安全風(fēng)險(xiǎn)量化等級(jí)，制定針對(duì)性的方法和措施。同時(shí)，定期對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理措施的落實(shí)效果進(jìn)行檢查，收集各個(gè)部門反饋的意見(jiàn)，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)變化進(jìn)行防控措施的調(diào)整，從而將風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍內(nèi)。比如，商業(yè)銀行在推進(jìn)零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，要建立完善的數(shù)據(jù)治理體系，加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，提高數(shù)據(jù)管理和應(yīng)用能力，從而降低數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)概率[5]。

（五）建立數(shù)字化管理組織

商業(yè)銀行要建立敏捷性組織，利用其規(guī)模小、目標(biāo)清晰、自主決策的優(yōu)勢(shì)，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定基礎(chǔ)。首先，商業(yè)銀行要積極搭建敏捷文化，樹立用戶敏捷經(jīng)營(yíng)理念，結(jié)合客戶需求和痛點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的敏捷優(yōu)化，強(qiáng)化客戶黏性。銀行要培育數(shù)據(jù)和技術(shù)相結(jié)合的驅(qū)動(dòng)思維，加強(qiáng)先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用，為業(yè)務(wù)開展賦能。同時(shí)，銀行也要鼓勵(lì)員工創(chuàng)新和試錯(cuò)，科學(xué)定義崗位職責(zé)，強(qiáng)化員工凝聚意識(shí)，推動(dòng)企業(yè)文化和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的結(jié)合。其次，商業(yè)銀行要科學(xué)調(diào)整組織結(jié)構(gòu)，結(jié)合零售業(yè)務(wù)工作需求建立敏捷工作團(tuán)隊(duì)，縮短部門溝通流程，提高敏捷小組決策權(quán)限，為產(chǎn)品創(chuàng)新和流程優(yōu)化奠定基礎(chǔ)。最后，銀行要完善敏捷管理機(jī)制，建立差異化的考核激勵(lì)機(jī)制，做好預(yù)算管理等的敏捷反饋，科學(xué)管控專項(xiàng)費(fèi)用支出，實(shí)現(xiàn)智能化的運(yùn)營(yíng)管理。銀行還應(yīng)結(jié)合零售業(yè)務(wù)需求進(jìn)行組織調(diào)整，加強(qiáng)不同條線的橫向合作，持續(xù)優(yōu)化內(nèi)部敏捷機(jī)制，為零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供保障。

（六）建設(shè)數(shù)字化人才隊(duì)伍

商業(yè)銀行要結(jié)合數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求，持續(xù)完善人才引入和培養(yǎng)機(jī)制。首先，銀行要明確人才隊(duì)伍建設(shè)目標(biāo)，吸引和培育復(fù)合型人才，加大資源投入，全面整合內(nèi)外部培訓(xùn)資源，不斷完善培訓(xùn)組織形式，創(chuàng)新引入、培養(yǎng)、激勵(lì)機(jī)制，提高員工的問(wèn)題解決能力，為零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供人才保障。其次，銀行要拓展人才發(fā)展路徑空間，結(jié)合員工反饋的意見(jiàn)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型崗位的雙向選擇，建立分層科技人才庫(kù)，科學(xué)配置人力資源，不斷優(yōu)化零售業(yè)務(wù)崗位結(jié)構(gòu)，不斷完善人才流動(dòng)機(jī)制，形成管理和技術(shù)并行的雙序列職業(yè)發(fā)展路徑。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是商業(yè)銀行提高零售業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)質(zhì)量的有效手段，是銀行順應(yīng)內(nèi)外部發(fā)展趨勢(shì)作出的積極選擇。從實(shí)踐來(lái)看，隨著信息技術(shù)的更新迭代，其在商業(yè)銀行管理中的應(yīng)用越發(fā)深入，在競(jìng)爭(zhēng)模式、管理結(jié)構(gòu)、服務(wù)手段等多層面引起了變革。一些頭部銀行早早抓住了風(fēng)口機(jī)遇，提前已經(jīng)開始部署了數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略，可以預(yù)料到，不能抓住數(shù)字化轉(zhuǎn)型機(jī)會(huì)，必然會(huì)被市場(chǎng)淘汰。面對(duì)激烈的同業(yè)和跨界競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作的重視，立足于自身市場(chǎng)定位、運(yùn)營(yíng)模式，積極搭建數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略架構(gòu)，完善數(shù)據(jù)中臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)制，建立線上、線下相結(jié)合的服務(wù)模式，建立相匹配的組織管理架構(gòu)，組建數(shù)字化人才隊(duì)伍，從而助力零售業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動(dòng)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)健康穩(wěn)定發(fā)展。

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