在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，我國(guó)跨境支付模式經(jīng)歷了巨大的變革與發(fā)展，并且隨著全球化的深入推進(jìn)和跨境貿(mào)易規(guī)模的不斷擴(kuò)大，跨境支付已成為國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流的重要環(huán)節(jié)。然而，當(dāng)前我國(guó)跨境支付模式仍存在諸多問(wèn)題，如費(fèi)用高昂、速度緩慢、安全性難以保證等。因此，探索適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景的新型跨境支付模式，成為政府部門和社會(huì)各界共同關(guān)注的焦點(diǎn)。本文介紹了我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展背景和跨境支付模式的發(fā)展現(xiàn)狀，探討了現(xiàn)階段我國(guó)關(guān)于跨境支付模式的探索，并提出了融合發(fā)展的跨境支付模式，以期推動(dòng)我國(guó)跨境支付模式朝著更加高效、安全、便捷的方向發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

一、我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展背景

當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已成為全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?，在多方面因素的共同作用下，我?guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)。

（1）互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及與快速發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展和廣泛應(yīng)用，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模快速增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用日益多樣化。同時(shí)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及使人們可以通過(guò)手機(jī)隨時(shí)隨地進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交流和商務(wù)活動(dòng)，這為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了有力支撐。

（2）電子商務(wù)的迅猛發(fā)展。隨著電子商務(wù)的興起，我國(guó)線上交易規(guī)模不斷增加。電子商務(wù)已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要驅(qū)動(dòng)力，它不僅促進(jìn)了我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，還為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)空間。

（3）政府部門的積極推動(dòng)和支持。我國(guó)政府部門出臺(tái)了一系列政策和法規(guī)來(lái)引導(dǎo)、支持?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。政府部門的大力支持不僅為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了良好的政策環(huán)境，還促進(jìn)了數(shù)字經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的協(xié)同發(fā)展。

在此背景下，我國(guó)跨境支付模式也在不斷發(fā)展。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的深入推進(jìn)，跨境支付已成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分。通過(guò)持續(xù)的研究和改進(jìn)，我國(guó)傳統(tǒng)的跨境支付模式正逐漸向新型模式轉(zhuǎn)變。新型模式主要包括基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付和基于人工智能技術(shù)的跨境支付等。這些新型模式不僅使跨境支付變得更加便捷和安全，還能夠?yàn)閿?shù)字經(jīng)濟(jì)國(guó)際交流與合作提供有力支持。

二、我國(guó)跨境支付模式的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的深入推進(jìn)和數(shù)字化技術(shù)的快速發(fā)展，我國(guó)新型跨境支付模式得到迅猛發(fā)展。①區(qū)塊鏈技術(shù)憑借去中心化、數(shù)據(jù)不可竄改、安全性高的優(yōu)勢(shì)，為跨境支付提供了新的解決方案。區(qū)塊鏈技術(shù)不僅可以提高跨境資金的結(jié)算速度和透明度，降低交易成本及風(fēng)險(xiǎn)，還可以編寫智能合約，提供一種更加便捷與安全的跨境支付方式。②人工智能技術(shù)通過(guò)大數(shù)據(jù)分析和機(jī)器學(xué)習(xí)算法，可以識(shí)別與評(píng)估跨境支付風(fēng)險(xiǎn)，提高支付安全性。同時(shí)，人工智能技術(shù)還可以根據(jù)用戶的支付習(xí)慣和需求，為其提供定制化的支付服務(wù)，提升用戶體驗(yàn)感。

移動(dòng)支付模式是一種常用的新型跨境支付模式，它是指利用智能手機(jī)等移動(dòng)終端設(shè)備進(jìn)行支付交易的方式。在移動(dòng)支付模式下，消費(fèi)者可以通過(guò)二維碼、近場(chǎng)通信等方式進(jìn)行支付，而無(wú)需攜帶現(xiàn)金或銀行卡。移動(dòng)支付的便利性和高效性使其在跨境支付場(chǎng)景尤其是在旅游、電商等領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用。除此之外，新型跨境支付模式還包括數(shù)字錢包支付、第三方支付平臺(tái)等。其中，數(shù)字錢包支付是指利用虛擬錢包進(jìn)行支付交易，適用于小額支付。第三方支付平臺(tái)通過(guò)與境外支付機(jī)構(gòu)合作，能夠?yàn)橛脩籼峁└颖憬荨踩木惩庵Ц斗?wù)。

總體而言，新型跨境支付模式的發(fā)展給我國(guó)跨境支付領(lǐng)域帶來(lái)了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，我國(guó)跨境支付模式將不斷創(chuàng)新和發(fā)展，為用戶提供更加便捷、高效、安全的跨境支付服務(wù)。未來(lái)，隨著數(shù)字化技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，我國(guó)跨境支付模式將不斷迭代升級(jí)，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供強(qiáng)大動(dòng)力。

三、現(xiàn)階段我國(guó)跨境支付模式的探索

（一）政府層面

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，我國(guó)政府已經(jīng)意識(shí)到跨境支付的重要性，并采取了一系列措施來(lái)推動(dòng)跨境支付行業(yè)發(fā)展。①加強(qiáng)對(duì)跨境支付市場(chǎng)的監(jiān)管。為了保障跨境支付的安全性和穩(wěn)定性，國(guó)家外匯管理局頒布了《國(guó)家外匯管理局關(guān)于印發(fā)〈支付機(jī)構(gòu)外匯業(yè)務(wù)管理辦法〉的通知》（匯發(fā)〔2019〕13號(hào)），旨在規(guī)范管理跨境支付活動(dòng)。同時(shí)，政府部門通過(guò)建立針對(duì)跨境支付的監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)跨境支付市場(chǎng)的監(jiān)管，以有效遏制跨境支付領(lǐng)域的違規(guī)行為，確?？缇持Ц兜陌踩?。②加強(qiáng)對(duì)跨境支付企業(yè)的支持和引導(dǎo)。為了促進(jìn)跨境支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展，政府部門落實(shí)了一系列優(yōu)惠政策和扶持措施。例如，政府部門鼓勵(lì)銀行和支付機(jī)構(gòu)開展跨境支付業(yè)務(wù)，并提供了一定的財(cái)政支持與金融創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)。政府部門還鼓勵(lì)企業(yè)加強(qiáng)國(guó)際合作，以提高自身的跨境支付業(yè)務(wù)能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。③積極推進(jìn)跨境支付領(lǐng)域的國(guó)際合作和標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。我國(guó)積極攜手國(guó)際組織和標(biāo)準(zhǔn)機(jī)構(gòu)，共同推動(dòng)全球跨境支付標(biāo)準(zhǔn)的制定與實(shí)施。通過(guò)國(guó)際合作，我國(guó)可以借鑒其他國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，不斷完善跨境支付模式。

（二）銀行和金融機(jī)構(gòu)層面

中國(guó)人民銀行積極完善頂層設(shè)計(jì)，深入推進(jìn)跨境支付服務(wù)管理辦法的制定與實(shí)施工作，完善人民幣跨境支付體系，優(yōu)化跨境支付結(jié)算流程，以提高跨境支付便利化水平。同時(shí)，由于數(shù)字人民幣在跨境支付領(lǐng)域具有安全性強(qiáng)、效率高、交易費(fèi)用低等優(yōu)勢(shì)，因此，中國(guó)人民銀行積極探索數(shù)字人民幣在跨境支付領(lǐng)域的應(yīng)用。

針對(duì)中小型外貿(mào)企業(yè)在跨境支付及金融服務(wù)方面的需求，第三方跨境支付機(jī)構(gòu)為其提供了定制化的跨境支付解決方案，以及優(yōu)質(zhì)的開店、運(yùn)營(yíng)培訓(xùn)等增值服務(wù)。例如，為了滿足企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求，跨境支付機(jī)構(gòu)依托“生態(tài)+技術(shù)”賦能跨境賣家來(lái)實(shí)現(xiàn)全產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化轉(zhuǎn)型；為了支持企業(yè)實(shí)現(xiàn)品牌化發(fā)展，跨境支付機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新技術(shù)，不斷拓展業(yè)務(wù)，為跨境賣家提供豐富的產(chǎn)品服務(wù)，包括跨境收付款、營(yíng)銷等一系列增值服務(wù)，助力品牌走向國(guó)際市場(chǎng)。

這些探索和實(shí)踐表明，我國(guó)正在積極應(yīng)對(duì)跨境支付模式在合規(guī)性、技術(shù)、市場(chǎng)等方面面臨的挑戰(zhàn)，推動(dòng)跨境支付模式朝著更加便捷、高效、安全的方向發(fā)展。

四、融合發(fā)展的跨境支付模式

（一）融合線上線下支付的模式

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，融合線上線下支付的模式成為我國(guó)跨境支付的一個(gè)重要發(fā)展趨勢(shì)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，線上線下支付逐漸融合，為我國(guó)跨境支付提供了更加便捷和高效的解決方案。該模式的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（1）拓展支付渠道。傳統(tǒng)的跨境支付模式往往需要依賴傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，支付流程煩瑣耗時(shí)。然而，融合線上線下支付的模式通過(guò)將互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付技術(shù)引入跨境支付中，使用戶利用電子商務(wù)平臺(tái)、支付寶、微信等新型支付工具進(jìn)行支付。這能夠有效提高支付的便利性。

（2）創(chuàng)新支付服務(wù)。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，越來(lái)越多的企業(yè)開始提供跨境支付服務(wù)，并推出豐富多樣的支付產(chǎn)品和服務(wù)。例如，在線上支付領(lǐng)域，企業(yè)可以采用數(shù)字貨幣、電子支付等方式，實(shí)現(xiàn)全球化支付和結(jié)算，以便在全球范圍內(nèi)進(jìn)行交易；在線下支付領(lǐng)域，企業(yè)可以與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作，利用快速便捷的線下支付渠道，保障跨境支付的靈活性與安全性。

（3）提升支付體驗(yàn)。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，用戶對(duì)支付體驗(yàn)提出了更高要求，他們希望支付過(guò)程簡(jiǎn)單、快捷、安全。融合線上線下支付的模式可以通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新來(lái)為用戶提供更加便捷、個(gè)性化的支付方式。例如，用戶可以使用一鍵支付、指紋識(shí)別支付等在線支付功能或掃碼、NFC等技術(shù)進(jìn)行線下支付。

（二）融合虛擬貨幣支付的模式

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，我國(guó)跨境支付模式正處于不斷發(fā)展和探索的階段。其中，融合虛擬貨幣支付的模式在推動(dòng)跨境支付發(fā)展方面起到了重要作用。虛擬貨幣是一種以數(shù)字形式存在的、能夠在全球范圍內(nèi)流通并具有交易屬性的貨幣形式。與傳統(tǒng)貨幣相比，虛擬貨幣具有交易速度更快、支付成本更低以及接受范圍更廣泛的優(yōu)勢(shì)。因此，在跨境支付方面，融合虛擬貨幣支付的模式可以為用戶提供更加方便、快捷和安全的支付體驗(yàn)，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（1）降低跨境支付的成本。虛擬貨幣在支付過(guò)程中不需要通過(guò)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)中轉(zhuǎn)，因此，應(yīng)用虛擬貨幣進(jìn)行跨境支付無(wú)需手續(xù)費(fèi)，并且可以避免匯率損失。同時(shí)，虛擬貨幣的交易速度較快，可以實(shí)現(xiàn)即時(shí)到賬，從而提高跨境支付的效率。

（2）拓展跨境支付的支付渠道。傳統(tǒng)的跨境支付往往需要依賴銀行、支付機(jī)構(gòu)等中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金結(jié)算和清算，易受地域等因素的限制。然而，虛擬貨幣支付作為一種去中心化的支付方式，可以直接實(shí)現(xiàn)P2P交易，為用戶提供更多的支付選擇。

（3）提高跨境支付的安全性，保障隱私安全。由于虛擬貨幣的交易過(guò)程采用了加密技術(shù)，因此，虛擬貨幣支付可以有效防止支付信息泄露，確保用戶支付安全。同時(shí)，虛擬貨幣的交易記錄不會(huì)輕易公開，有助于保護(hù)用戶的個(gè)人隱私。

需要注意的是，融合虛擬貨幣支付的模式也面臨一些挑戰(zhàn)，如虛擬貨幣市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制尚待完善等。因此，政府部門需要加強(qiáng)對(duì)虛擬貨幣市場(chǎng)的監(jiān)管，提高虛擬貨幣市場(chǎng)的透明度和規(guī)范性，以保護(hù)用戶的合法權(quán)益。同時(shí)，政府部門還需要解決虛擬貨幣與法定貨幣的兌換問(wèn)題，確保虛擬貨幣與法定貨幣之間的兌換和流通更加便捷。

五、結(jié)語(yǔ)

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，我國(guó)跨境支付模式將不斷發(fā)展和創(chuàng)新，以更好地應(yīng)對(duì)日益增長(zhǎng)的國(guó)際支付需要與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力。對(duì)此，筆者對(duì)未來(lái)跨境支付模式的發(fā)展做出以下展望：①跨境支付模式將變得更加智能化和便捷化。例如，人臉識(shí)別、指紋識(shí)別等生物識(shí)別技術(shù)，可以提升支付的安全性及用戶體驗(yàn)感；人工智能和大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)也將顯著提高跨境支付企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制與反欺詐能力。②跨境支付模式將更加多元化和個(gè)性化。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的不斷深化，人們對(duì)于支付方式和產(chǎn)品的需求也將日益多樣化。因此，跨境支付服務(wù)提供商需要不斷創(chuàng)新并推出多元化的支付方式，以滿足不同用戶的需求。例如，跨境支付服務(wù)提供商可以開發(fā)適用于各種場(chǎng)景的支付工具，如移動(dòng)支付、無(wú)界支付、跨境電子錢包等。③融合發(fā)展將成為未來(lái)跨境支付的主要趨勢(shì)。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，各個(gè)行業(yè)之間的邊界越來(lái)越模糊，跨境支付也將與其他領(lǐng)域進(jìn)行深度融合。例如，跨境支付企業(yè)可以與電子商務(wù)、旅游、金融等領(lǐng)域的企業(yè)進(jìn)行深度合作，實(shí)現(xiàn)支付與消費(fèi)、支付和金融的有機(jī)結(jié)合，從而為用戶提供更加全面的跨境支付服務(wù)。④隨著跨境支付規(guī)模的不斷擴(kuò)大，跨境支付平臺(tái)需要加強(qiáng)安全防護(hù)，提高識(shí)別和控制支付風(fēng)險(xiǎn)的能力。另外，由于跨境支付會(huì)涉及多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，政府部門還需要建立健全監(jiān)管體系和合作機(jī)制，以保障跨境支付的合規(guī)性與穩(wěn)定性。

（作者單位：南京審計(jì)大學(xué)）