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        數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興的驅(qū)動效應(yīng)

        2024-12-31 00:00:00包陽琳趙燕萍
        村委主任 2024年13期
        關(guān)鍵詞:農(nóng)村居民金融風(fēng)險金融服務(wù)

        摘要:數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興,是當(dāng)前社會經(jīng)濟發(fā)展的重要議題。隨著經(jīng)濟全球化的深入發(fā)展,農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展已經(jīng)不再局限于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式,而是逐步向多元化和高效化轉(zhuǎn)型。數(shù)字金融作為一種新興的金融模式,正在改變農(nóng)村的發(fā)展方式。文章將探討鄉(xiāng)村振興發(fā)展現(xiàn)狀,分析數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興面臨的困境,提出數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興的策略,為數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興提供理論支撐。

        鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施,要求探索出一條符合新時期發(fā)展要求的農(nóng)村發(fā)展道路。數(shù)字金融作為金融領(lǐng)域的重要科技創(chuàng)新,已成為推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要引擎。新時代的鄉(xiāng)村振興,不再是單純的農(nóng)業(yè)增長,而是涵蓋產(chǎn)業(yè)、生態(tài)、文化等多方面的全面發(fā)展。數(shù)字金融通過優(yōu)化資源配置、提高資金使用效率等方式,助力鄉(xiāng)村建設(shè),實現(xiàn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展,其核心在于以科技手段賦能金融服務(wù),使金融資源更精準地流向農(nóng)村,激發(fā)農(nóng)村發(fā)展活力,提升農(nóng)村居民生活水平,最終實現(xiàn)鄉(xiāng)村的全面發(fā)展。

        數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展的現(xiàn)狀

        農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)初見成效

        數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)得到發(fā)展,正在改變傳統(tǒng)金融服務(wù)的運作方式,使得金融資源能夠惠及農(nóng)村地區(qū)?;ヂ?lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的逐步完善,為農(nóng)村居民提供更多便捷的金融服務(wù)選擇,增強金融服務(wù)的可及性。農(nóng)村居民現(xiàn)在可以利用智能手機享受到各種金融服務(wù),簡化了金融交易的流程。移動支付的普及減少現(xiàn)金交易的風(fēng)險,提高交易的安全性。線上金融服務(wù)平臺的建立,使農(nóng)村居民能更容易獲取貸款,破解資金短缺難題。數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用,使金融機構(gòu)能夠更好地評估風(fēng)險,從而提高貸款的安全性。金融知識的普及也在同步進行,增強農(nóng)村居民對現(xiàn)代金融工具的認知。

        農(nóng)業(yè)數(shù)字金融應(yīng)用顯現(xiàn)成效

        數(shù)字金融的介入,使得農(nóng)村居民能夠更高效地獲取資金支持。農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)村居民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供金融保障,降低自然災(zāi)害帶來的經(jīng)濟風(fēng)險。在線金融平臺的建立,使得農(nóng)村居民能夠更便捷地獲得金融產(chǎn)品,解決資金周轉(zhuǎn)困難的問題。農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)逐漸提升,能夠更理性地利用金融工具進行投資。數(shù)字金融建設(shè)顯現(xiàn)出其在促進農(nóng)村居民增收方面的積極作用,為鄉(xiāng)村振興提供強有力的支撐。

        數(shù)字金融普惠鄉(xiāng)村初見活力

        在鄉(xiāng)村振興背景下,數(shù)字金融的滲透改變了原本信息不對稱的情況。鄉(xiāng)村居民現(xiàn)在能夠進行簡易的數(shù)字操作,享受更為廣泛的金融服務(wù),從而增強農(nóng)村居民的金融自主權(quán)。移動銀行應(yīng)用的普及,為農(nóng)村居民提供較傳統(tǒng)的銀行窗口更為快捷的金融服務(wù)體驗,有效節(jié)約時間成本。數(shù)字金融的發(fā)展還促進了信貸資源的合理分配,利用大數(shù)據(jù)分析,金融機構(gòu)能夠準確評估借款人的信用狀況,加快貸款審批速度,降低因信息缺失而產(chǎn)生的信貸風(fēng)險。在這種機制下,鄉(xiāng)村企業(yè)更易于獲得所需的資金支持,推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。

        智能金融創(chuàng)新助力產(chǎn)業(yè)優(yōu)化

        金融機構(gòu)借助大數(shù)據(jù)分析,深入挖掘農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展?jié)摿?,實現(xiàn)資金與項目的精準匹配,推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。智能風(fēng)控系統(tǒng)的引入,使金融服務(wù)的安全性得到提升,讓更多優(yōu)質(zhì)項目能夠獲得資金支持。鄉(xiāng)村企業(yè)可以利用智能金融平臺獲取市場實時信息,獲得專業(yè)的金融建議,幫助農(nóng)村居民在生產(chǎn)經(jīng)營中做出更加科學(xué)的決策,促進傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型,推動農(nóng)村經(jīng)濟的多元化發(fā)展。

        數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興面臨的困境

        基礎(chǔ)設(shè)施薄弱,金融服務(wù)難以普及

        許多農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋不足,互聯(lián)網(wǎng)接入速度緩慢且不穩(wěn)定,導(dǎo)致無法及時提供數(shù)字金融服務(wù)。在農(nóng)村地區(qū),金融機構(gòu)的實體網(wǎng)點較少,基本金融服務(wù)設(shè)施不足,金融服務(wù)的可及性大打折扣。交通不便是另一個制約因素,許多農(nóng)村地區(qū)的交通基礎(chǔ)設(shè)施不完善,金融服務(wù)人員難以定期到訪,增加服務(wù)的難度。

        數(shù)字鴻溝顯著,技術(shù)教育亟待加強

        許多農(nóng)村居民缺乏接觸現(xiàn)代信息技術(shù)的機會,導(dǎo)致其對數(shù)字金融的理解有限。農(nóng)村居民普遍缺乏對數(shù)字金融的認識,難以熟練操作智能設(shè)備,限制農(nóng)村居民享受數(shù)字金融服務(wù)。隨著人口老齡化的加劇,這一問題變得更加復(fù)雜。年長的農(nóng)村居民學(xué)習(xí)新技術(shù)的能力較低,加大數(shù)字金融的推廣難度。資源分配不均衡,使農(nóng)村居民在技術(shù)教育方面落后于城市居民,缺乏系統(tǒng)的金融知識培訓(xùn),進一步加劇“數(shù)字鴻溝”。技術(shù)設(shè)備是另一個關(guān)鍵問題,嚴重制約農(nóng)村居民享受數(shù)字金融服務(wù)。

        風(fēng)控機制滯后,金融風(fēng)險難以控制

        在快速擴展數(shù)字金融業(yè)務(wù)的過程中,缺乏完善的風(fēng)控體系,導(dǎo)致風(fēng)險評估能力不足。由于農(nóng)村地區(qū)的金融數(shù)據(jù)相對匱乏,金融機構(gòu)難以全面掌握農(nóng)村居民的還款能力,增加貸款的風(fēng)險。信用評級系統(tǒng)不健全,使得農(nóng)村居民在信用評估方面存在較大盲區(qū),容易發(fā)生違約情況。許多農(nóng)村居民缺乏基本的金融知識,對金融產(chǎn)品的理解存在誤區(qū),容易陷入不必要的金融陷阱。金融服務(wù)的復(fù)雜性增加操作失誤的可能性,造成金融損失。農(nóng)村小微企業(yè)抗風(fēng)險能力較弱,一旦出現(xiàn)經(jīng)濟波動,容易陷入財務(wù)困境。

        數(shù)據(jù)安全問題突出,信任危機亟待解決

        數(shù)字金融在鄉(xiāng)村振興中面臨的嚴重信任危機問題亟待解決,農(nóng)村居民對數(shù)據(jù)隱私保護的認知較低,往往不了解數(shù)據(jù)被采集和使用的范圍及目的,對數(shù)字金融的信任度不足。數(shù)字金融公司在快速擴展業(yè)務(wù)過程中,數(shù)據(jù)安全措施不到位,極易發(fā)生數(shù)據(jù)泄露的情況。缺乏監(jiān)管機制,使得農(nóng)村居民的數(shù)據(jù)隱私保護難以有效落實。金融機構(gòu)在數(shù)據(jù)處理過程中,可能沒有充分尊重農(nóng)村居民的隱私權(quán),導(dǎo)致信息濫用。

        數(shù)字金融助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展策略

        加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),提升金融覆蓋廣度

        加快農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋建設(shè),普及移動互聯(lián)網(wǎng)。農(nóng)村地區(qū)需增加基站和光纖網(wǎng)絡(luò)的鋪設(shè),提升網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定性,使得農(nóng)村居民能夠順暢地享受各種數(shù)字金融服務(wù)。與通信運營商建立合作,制定專項計劃,加大對農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的投入力度,實現(xiàn)“信息高速公路”在農(nóng)村的延伸。應(yīng)注重金融基礎(chǔ)設(shè)施的完善,增設(shè)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)網(wǎng)點,提高自動化設(shè)備配置,方便農(nóng)村居民辦理日常的金融業(yè)務(wù),減少其前往城市辦理業(yè)務(wù)的成本。數(shù)字金融企業(yè)應(yīng)積極參與農(nóng)村金融生態(tài)的構(gòu)建,制定針對農(nóng)村用戶的優(yōu)惠政策,激勵農(nóng)村居民使用現(xiàn)代金融產(chǎn)品。開發(fā)面向小農(nóng)戶的微貸產(chǎn)品,滿足多樣化的金融需求,支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。金融機構(gòu)和科技公司可以合作,共享資源,共同推進農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

        加強農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還需要政府的政策引導(dǎo)。政府應(yīng)出臺鼓勵措施,吸引社會資本投入到農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中,提供稅收優(yōu)惠,減輕企業(yè)的資金壓力。同時,設(shè)立專項基金,支持農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字金融項目,推動創(chuàng)新技術(shù)在農(nóng)村的應(yīng)用。政府部門應(yīng)加強監(jiān)管,完善金融安全基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),防范潛在的金融風(fēng)險。在推動基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的過程中,還需要關(guān)注農(nóng)村居民的實際需求。廣泛調(diào)研,了解農(nóng)村居民在金融服務(wù)方面的痛點,制定有針對性的解決方案。加強宣傳,增強農(nóng)村居民對數(shù)字金融的認知,營造良好的氛圍?;A(chǔ)設(shè)施建設(shè)的推進,能夠擴大金融服務(wù)的覆蓋面,帶動農(nóng)村經(jīng)濟的整體發(fā)展。便捷的金融服務(wù)可以促進資金的流通,提高農(nóng)村居民的消費能力,推動農(nóng)村市場的繁榮。同時,良好的基礎(chǔ)設(shè)施能夠吸引更多的項目落地農(nóng)村,增加就業(yè)機會,提升農(nóng)村居民的收入水平。

        推進數(shù)字素養(yǎng)教育,增強農(nóng)村居民技術(shù)能力

        設(shè)立農(nóng)村數(shù)字教育中心,為農(nóng)村居民提供長期技術(shù)培訓(xùn),幫助農(nóng)村居民掌握基本的互聯(lián)網(wǎng)使用技巧。教育部門可以與地方政府聯(lián)合制定專門的培訓(xùn)課程,內(nèi)容涵蓋數(shù)字金融應(yīng)用、在線支付操作、電子銀行使用等實際操作技能,使培訓(xùn)內(nèi)容貼近農(nóng)村居民的日常需求。在實施過程中,可以充分利用現(xiàn)有的教育資源和平臺。與社區(qū)中心合作,利用農(nóng)村居民的場地開展培訓(xùn)活動;借助移動教育平臺和在線學(xué)習(xí)資源,為農(nóng)村居民提供靈活的學(xué)習(xí)方式,使農(nóng)村居民能夠在空閑時間進行自主學(xué)習(xí);使用簡單易懂的教育軟件,幫助農(nóng)村居民在實際操作中提高技術(shù)能力。為增強培訓(xùn)效果,可以邀請有經(jīng)驗的金融從業(yè)人員,進行現(xiàn)場操作演示。在實地操作中,解答農(nóng)村居民遇到的問題,規(guī)范農(nóng)村居民對數(shù)字金融工具的使用。還可以發(fā)揮農(nóng)村居民的示范作用,樹立榜樣,鼓勵周邊農(nóng)村居民積極參與數(shù)字教育培訓(xùn)。

        在推進數(shù)字素養(yǎng)教育的同時,應(yīng)注重培養(yǎng)農(nóng)村居民的實踐能力。開展模擬操作活動,讓農(nóng)村居民在真實環(huán)境中應(yīng)用所學(xué)技能,增強農(nóng)村居民的實操能力。提供持續(xù)的培訓(xùn)服務(wù),幫助農(nóng)村居民解決在實際操作中遇到的問題,使他們能夠順利使用各種數(shù)字金融工具。為進一步鞏固培訓(xùn)效果,可以建立農(nóng)村居民數(shù)字素養(yǎng)評估體系,定期對參與培訓(xùn)的農(nóng)村居民進行評估。根據(jù)評估結(jié)果,提供針對性地補充培訓(xùn),幫助農(nóng)村居民不斷提升技術(shù)水平。推進數(shù)字素養(yǎng)教育的最終目標(biāo),是使農(nóng)村居民能夠熟練使用數(shù)字金融工具,增強農(nóng)村居民在現(xiàn)代社會中的適應(yīng)能力。幫助農(nóng)村居民更便捷地進行金融交易、獲取信息資源、參與市場競爭,從而提升生產(chǎn)效率。

        完善風(fēng)控體系建設(shè),降低金融風(fēng)險

        完善風(fēng)控體系建設(shè)是降低金融風(fēng)險、保障數(shù)字金融建設(shè)在鄉(xiāng)村振興中順利推進的重要舉措。金融機構(gòu)應(yīng)建立并完善風(fēng)險評估機制,準確了解農(nóng)村居民的財務(wù)狀況及信用風(fēng)險。利用人工智能技術(shù),處理大量的農(nóng)村經(jīng)濟數(shù)據(jù),生成詳細的風(fēng)險評估報告。分析歷史還款記錄,全面評估借款人的信用風(fēng)險,從而制定合理的還款計劃。引入智能風(fēng)控系統(tǒng)實時監(jiān)控金融交易和貸款行為,及時識別潛在金融風(fēng)險。智能風(fēng)控系統(tǒng)能夠提高風(fēng)險識別的準確性,加快風(fēng)險管理的響應(yīng)速度,防止風(fēng)險擴散。建立自動化的風(fēng)控流程,提高金融風(fēng)險管理效率,減少人為誤判的可能性。金融機構(gòu)應(yīng)加強與政府部門的合作,共享風(fēng)險信息,構(gòu)建全面的金融風(fēng)險防控網(wǎng)絡(luò)。建立統(tǒng)一的農(nóng)村信用信息系統(tǒng),整合農(nóng)村居民的信用記錄,形成完整的信用檔案,方便金融機構(gòu)進行風(fēng)險控制。建立信息共享機制不僅有助于提高風(fēng)險識別的準確性,還能有效防范金融風(fēng)險。定期組織專業(yè)培訓(xùn),幫助從業(yè)人員掌握風(fēng)險管理工具,增強金融風(fēng)險應(yīng)對能力。開展實地調(diào)研和案例分析,幫助從業(yè)人員深入了解農(nóng)村金融市場的特點,制定更加貼近實際的金融風(fēng)險管理策略。

        加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度,推出適合農(nóng)村特點的金融產(chǎn)品,轉(zhuǎn)移風(fēng)險。農(nóng)業(yè)保險能夠在自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)作物損失時,為農(nóng)村居民提供經(jīng)濟補償,降低其收入的不確定性。供應(yīng)鏈金融則對整個農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈進行風(fēng)險管理,提高資金的使用效率。金融機構(gòu)還應(yīng)制定應(yīng)急預(yù)案,以應(yīng)對突發(fā)的金融風(fēng)險事件。建立快速響應(yīng)團隊,在風(fēng)險事件發(fā)生時,能夠迅速采取措施,控制風(fēng)險進一步擴大。定期開展金融風(fēng)險演練,檢驗應(yīng)急預(yù)案的有效性,確保在實際風(fēng)險事件中能夠高效應(yīng)對和處置。政府應(yīng)完善相關(guān)法律法規(guī),明確金融機構(gòu)在風(fēng)險管理中的責(zé)任和義務(wù),為鄉(xiāng)村數(shù)字金融風(fēng)險體系建設(shè)提供必要的政策支持,促進農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)健康發(fā)展。

        加強數(shù)據(jù)隱私保護,重塑金融信任基石

        健全數(shù)據(jù)隱私保護是保障數(shù)字金融在鄉(xiāng)村振興中健康發(fā)展的必要舉措。金融機構(gòu)必須制定嚴格的數(shù)據(jù)隱私保護政策,明確規(guī)定數(shù)據(jù)采集、存儲、處理和共享的具體流程。所有數(shù)據(jù)操作必須在法律框架內(nèi)進行,提高數(shù)據(jù)使用的合法性。技術(shù)層面上,金融機構(gòu)應(yīng)采用先進的數(shù)據(jù)加密技術(shù),保護數(shù)據(jù)在存儲中的安全性。運用多重身份驗證訪問控制機制,防止未經(jīng)授權(quán)訪問導(dǎo)致數(shù)據(jù)泄露。定期進行漏洞檢測,及時消除安全隱患,加強數(shù)據(jù)存儲系統(tǒng)的可靠性。建立數(shù)據(jù)備份機制,防止數(shù)據(jù)丟失,保障數(shù)據(jù)的完整性。金融機構(gòu)應(yīng)加強服務(wù)人員管理,定期開展數(shù)據(jù)隱私保護培訓(xùn),提高服務(wù)人員對數(shù)據(jù)隱私保護的重視,使服務(wù)人員規(guī)范操作數(shù)據(jù)采集流程。

        信息透明是數(shù)據(jù)隱私保護的重要組成部分,建立嚴格的數(shù)據(jù)隱私保護措施,并向用戶詳細說明數(shù)據(jù)采集的目的,使用戶知情并同意數(shù)據(jù)的使用。提供便捷的查詢渠道,用戶可以隨時查看自己的數(shù)據(jù),及時變更錯誤信息,確保數(shù)據(jù)的準確性。監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)加強對金融市場的監(jiān)督檢查,促使金融機構(gòu)遵守數(shù)據(jù)隱私保護規(guī)定,維護金融市場的穩(wěn)定。對于違反數(shù)據(jù)隱私保護規(guī)定的行為,采取嚴厲的處罰措施,形成有效的震懾作用。增強農(nóng)村居民對數(shù)字金融的信任,促進數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)的廣泛應(yīng)用。

        數(shù)字金融在鄉(xiāng)村振興中的重要性日益凸顯,實施有針對性的策略,能夠有效應(yīng)對當(dāng)前面臨的挑戰(zhàn)。完善基礎(chǔ)設(shè)施,提高農(nóng)村居民的數(shù)字素養(yǎng),建立健全風(fēng)險控制和數(shù)據(jù)隱私保護機制,都是推動數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)扎根的重要步驟。只有這樣,才能真正發(fā)揮數(shù)字金融的優(yōu)勢,為鄉(xiāng)村振興注入新的活力。在政策支持與技術(shù)進步的作用下,數(shù)字金融將成為鄉(xiāng)村振興的核心驅(qū)動力,推動農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

        金華市科協(xié)學(xué)術(shù)研究項目“金華市‘百博入企’政策對中小企業(yè)創(chuàng)新意愿的影響因素研究”(項目編號:2021-9)。金華市社科聯(lián)立項課題“鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村居民金融素養(yǎng)對金融行為的影響研究”(項目編號:YB2022081)。

        (作者單位:上海財經(jīng)大學(xué)浙江學(xué)院金融系)

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