服務(wù)制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展是建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的核心要義，是銀行優(yōu)化發(fā)展結(jié)構(gòu)、提升發(fā)展質(zhì)量的應(yīng)有之舉。近年來(lái)，銀行持續(xù)加大對(duì)制造業(yè)的服務(wù)力度，制造業(yè)貸款規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，投放結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化，綜合服務(wù)持續(xù)加強(qiáng)，取得了一系列顯著成效。但與此同時(shí)，銀行服務(wù)制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展仍存在一些問(wèn)題，包括制造業(yè)貸款占比低、期限短、不良多等，這背后有來(lái)自制造業(yè)本身、銀行發(fā)展和配套建設(shè)等多方面的挑戰(zhàn)。為進(jìn)一步提升對(duì)制造業(yè)的服務(wù)質(zhì)效，銀行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)戰(zhàn)略引領(lǐng)，深化產(chǎn)業(yè)認(rèn)知，做好綜合服務(wù)，優(yōu)化風(fēng)控體系，加強(qiáng)多方協(xié)同，以久久為功的定力和韌性，為制造強(qiáng)國(guó)建設(shè)提供有力支撐。

服務(wù)制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展是銀行的必然選擇

從全局來(lái)看，服務(wù)制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展是銀行踐行金融工作政治性、人民性的內(nèi)在要求。制造業(yè)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，是國(guó)家經(jīng)濟(jì)命脈所系。近年來(lái)，受逆全球化思潮抬頭、地緣政治沖突加劇等各項(xiàng)因素影響，世界各國(guó)重新認(rèn)識(shí)到制造業(yè)的重要作用，發(fā)達(dá)國(guó)家紛紛實(shí)施“再工業(yè)化”推動(dòng)高端制造業(yè)回流，后發(fā)國(guó)家在中低端制造業(yè)上加速追趕，全球制造業(yè)的供應(yīng)鏈、價(jià)值鏈、創(chuàng)新鏈格局正在加速重構(gòu)。在此環(huán)境下，黨的二十大報(bào)告提出“加快建設(shè)制造強(qiáng)國(guó)”，意在構(gòu)建完備工業(yè)生產(chǎn)體系、提升戰(zhàn)略性資源供應(yīng)保障能力的同時(shí)，推動(dòng)制造業(yè)

高端化、智能化、綠色化發(fā)展，全面提升制造業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，以高質(zhì)量供給創(chuàng)造有效需求、引領(lǐng)帶動(dòng)龐大就業(yè)，夯實(shí)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展根基。銀行作為社會(huì)公共資金的管理方，應(yīng)心懷國(guó)之大者，心系民生福祉，把更多金融資源投向制造業(yè)的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，疏通制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的堵點(diǎn)，在制造強(qiáng)國(guó)建設(shè)中發(fā)揮更大的金融力量。從微觀來(lái)看，服務(wù)制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展是銀行推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、提升發(fā)展質(zhì)量的必由之路。時(shí)代的變遷為銀行帶來(lái)諸多挑戰(zhàn)。在資產(chǎn)端，當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)景氣度持續(xù)走低，地方債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有待化解，傳統(tǒng)二輪驅(qū)動(dòng)的資產(chǎn)投放模式難以為繼。在負(fù)債端，存款定期化趨勢(shì)仍在加強(qiáng)，銀行凈息差不斷下行，2024年一季度已跌至1.54%①。在中收端，減費(fèi)讓利持續(xù)深化，理財(cái)凈值化、信用卡嚴(yán)監(jiān)管等對(duì)中收來(lái)源形成顯著壓力。如何應(yīng)對(duì)新時(shí)代下的新挑戰(zhàn)，是整個(gè)銀行業(yè)面臨的重要課題。從實(shí)踐來(lái)看，不同銀行基于自身稟賦進(jìn)行著多樣化的探索，其中服務(wù)制造業(yè)幾乎是各家銀行共同的選擇方向。制造業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著基礎(chǔ)性地位，具有體系龐大、鏈條綿長(zhǎng)、人員眾多等特點(diǎn)，是銀行開(kāi)展資產(chǎn)投放、獲取低成本結(jié)算性存款、推廣各類零售產(chǎn)品的重要渠道。因此，基于自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的需求，為提升發(fā)展質(zhì)量，銀行必須高度重視對(duì)制造業(yè)的服務(wù)，以發(fā)展產(chǎn)業(yè)金融為主線，以提升綜合服務(wù)能力為基礎(chǔ)，構(gòu)建良性循環(huán)、共榮共生、緊密融合的銀企生態(tài)。

銀行服務(wù)制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的基本情況

基于國(guó)家戰(zhàn)略引領(lǐng)和自身轉(zhuǎn)型需要，各家銀行持續(xù)加大對(duì)制造業(yè)的服務(wù)力度，服務(wù)質(zhì)效得到明顯提升。

制造業(yè)貸款規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)?？偭可希鶕?jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)，截至2023年5月末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)投向制造業(yè)的貸款余額達(dá)30萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.9%，較各項(xiàng)貸款增速高8.1個(gè)百分點(diǎn)。央行2024年一季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告顯示，截至2024年3月末，制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款余額同比增長(zhǎng)26.5%，比全部貸款增速高16.9個(gè)百分點(diǎn)。分區(qū)域看，主要經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份的制造業(yè)貸款均有快速增長(zhǎng)，根據(jù)央行省級(jí)分行數(shù)據(jù)，2024 年3月末，江蘇、廣東制造業(yè)貸款余額分別同比增長(zhǎng)14.3%和18.7%。分機(jī)構(gòu)看，主要上市銀行年報(bào)顯示，截至2023年末，工農(nóng)中建等國(guó)有大行制造業(yè)貸款余額增速均超過(guò)20%，興業(yè)、招商、光大等股份制銀行以及江蘇、寧波、徽商等城商行增長(zhǎng)也較快。

制造業(yè)貸款投放結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。為應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型需要，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，商業(yè)銀行正在不斷完善風(fēng)控模式，探索降低對(duì)傳統(tǒng)重資產(chǎn)的依賴，破除金融資源向頭部企業(yè)集中、中小微企業(yè)融資難的困境。一個(gè)方向是加快發(fā)展供應(yīng)鏈金融，依托商業(yè)信用發(fā)展銀行信用，將服務(wù)范圍擴(kuò)展至核心企業(yè)的上下游，擴(kuò)大對(duì)中小微企業(yè)的服務(wù)覆蓋面。據(jù)央行2023年四季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告的數(shù)據(jù)，2023年，全國(guó)由中小微企業(yè)簽發(fā)的銀行承兌匯票占比達(dá)69.6%，較上年上升1.3個(gè)百分點(diǎn)，彰顯了供應(yīng)鏈金融的擴(kuò)面上量。另一個(gè)方向是探索提升數(shù)字化風(fēng)控能力，整合企業(yè)相關(guān)的各類數(shù)據(jù)，以高維數(shù)據(jù)對(duì)企業(yè)信用進(jìn)行精準(zhǔn)刻畫(huà)，并據(jù)此發(fā)放信用類貸款，克服眾多中小微企業(yè)缺乏抵質(zhì)押資產(chǎn)的局面。國(guó)家金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2023年11月末，全國(guó)小微企業(yè)信用貸款同比增長(zhǎng)35.48%，明顯高于各項(xiàng)貸款增速。

制造業(yè)綜合服務(wù)持續(xù)加強(qiáng)。融資固然是制造業(yè)企業(yè)的核心需求，但在融資以外，面對(duì)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的浪潮，企業(yè)在精細(xì)化管理、供應(yīng)鏈整合等方面亦有訴求。為此，各家銀行不斷提升對(duì)制造業(yè)的綜合服務(wù)能力，在不斷完善授信、結(jié)算、代發(fā)、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)的同時(shí)，探索輸出數(shù)字化轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)，協(xié)助企業(yè)搭建數(shù)字化管理平臺(tái)，助力企業(yè)在供應(yīng)鏈管理、生產(chǎn)作業(yè)管理、內(nèi)部流程管理等方面進(jìn)行重塑和優(yōu)化，切實(shí)把“以客戶為中心” 的理念做深做實(shí)，為制造業(yè)企業(yè)全面賦能。

制造業(yè)貸款的快速增長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)的改善，以及綜合服務(wù)的深化，無(wú)疑對(duì)制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。但與此同時(shí)，根據(jù)對(duì)企業(yè)和銀行的調(diào)研，銀行對(duì)制造業(yè)企業(yè)的服務(wù)仍存在一些短板。

制造業(yè)貸款占比較低。雖然制造業(yè)貸款的增速很高，但制造業(yè)貸款在銀行全部貸款中的占比仍然較低。根據(jù)上市銀行2023年年報(bào)數(shù)據(jù)，國(guó)有大行的制造業(yè)貸款占比最高，但仍不到15%；股份制銀行的占比次之，平均在10%以內(nèi)；本應(yīng)重點(diǎn)服務(wù)本地制造業(yè)企業(yè)的城商行、農(nóng)商行的占比更低，很多城商行、農(nóng)商行制造業(yè)貸款占比尚不足5%。這種高增速、低占比的局面，映射出銀行對(duì)制造業(yè)的服務(wù)覆蓋面仍然是有限的，增速高企可能更多地是因?yàn)榛鶖?shù)較小。事實(shí)上，這與調(diào)研的感受是一致的，在制造業(yè)貸款快速增長(zhǎng)的同時(shí)，大量中小微企業(yè)仍然融資困難，供應(yīng)鏈金融的發(fā)展未能穿透上下游的多層級(jí)主體，基于數(shù)字化風(fēng)控的信用貸款也沒(méi)有被大面積應(yīng)用。

制造業(yè)貸款期限較短。制造業(yè)企業(yè)的融資需求是多樣化的，既有維持日常運(yùn)轉(zhuǎn)的營(yíng)運(yùn)資金需求，也有擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、實(shí)施技術(shù)改造、進(jìn)行產(chǎn)業(yè)并購(gòu)的中長(zhǎng)期項(xiàng)目融資需求。目前銀行發(fā)放的制造業(yè)貸款多以短期貸款為主，將服務(wù)的重點(diǎn)放在滿足企業(yè)日常運(yùn)轉(zhuǎn)上，對(duì)企業(yè)中長(zhǎng)期貸款的投放仍然較少，不能滿足產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)背景下企業(yè)的中長(zhǎng)期資金需求。按照央行2023年四季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告的數(shù)據(jù)，2023年末制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款余額為12.5萬(wàn)億元，即使以2023年5月末監(jiān)管總局披露的30萬(wàn)億元制造業(yè)貸款余額為分母，中長(zhǎng)期貸款占比也剛剛超過(guò)四成。這種融資期限短期化的特點(diǎn)，不僅不利于制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，甚至可能導(dǎo)致較多的短貸長(zhǎng)投，形成微觀風(fēng)險(xiǎn)的積聚。

制造業(yè)貸款不良較多。在制造業(yè)貸款快速增長(zhǎng)的同時(shí)，制造業(yè)貸款的不良率也廣受各界關(guān)注。從上市銀行2023年年報(bào)來(lái)看，各家銀行的制造業(yè)貸款不良率都相對(duì)較高，部分銀行的制造業(yè)貸款不良率超過(guò)5%，個(gè)別銀行甚至超過(guò)10%。資產(chǎn)質(zhì)量不佳無(wú)疑會(huì)降低銀行服務(wù)制造業(yè)發(fā)展的積極性，導(dǎo)致銀行或強(qiáng)化抵質(zhì)押擔(dān)保等風(fēng)控要求，或收緊貸款規(guī)模及審批權(quán)限，或縮短貸款期限引發(fā)期限與風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)向循環(huán)，最終降低制造業(yè)企業(yè)的金融資源可得性，阻礙制造業(yè)企業(yè)提質(zhì)增效。

銀行服務(wù)制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)

面向未來(lái)，銀行需要準(zhǔn)確把握發(fā)展中的各項(xiàng)挑戰(zhàn)，為明確下一步舉措提供指引。

從需求端看，制造業(yè)自身的發(fā)展特點(diǎn)與銀行服務(wù)匹配度較低。相比房地產(chǎn)等行業(yè)，制造業(yè)具有融資需求不足、抵質(zhì)押品匱乏、平均利潤(rùn)率偏低等特點(diǎn)，銀行做好相關(guān)服務(wù)存在較大困難。具體而言，融資需求方面，宏觀經(jīng)濟(jì)下行疊加國(guó)際貿(mào)易爭(zhēng)端，使國(guó)內(nèi)部分制造業(yè)發(fā)展遇到諸多困難，顯著抑制了企業(yè)融資擴(kuò)產(chǎn)的意愿，同時(shí)，預(yù)期不振進(jìn)一步加劇了投融資萎縮；抵質(zhì)押品方面，與住宅建設(shè)用地相比，制造業(yè)企業(yè)持有的工業(yè)建設(shè)用地估值偏低，而生產(chǎn)線、設(shè)備等重資產(chǎn)又具有較強(qiáng)的專用性，處置難度較大，導(dǎo)致制造業(yè)企業(yè)缺乏符合銀行要求的抵質(zhì)押品，不利于企業(yè)從銀行獲取融資支持；利潤(rùn)率方面，制造業(yè)企業(yè)的利潤(rùn)率普遍不高，根據(jù)2023年A股制造業(yè)上市公司數(shù)據(jù)，制造業(yè)企業(yè)的平均資產(chǎn)利潤(rùn)率僅為2.52%，如果考慮非上市企業(yè)，這一數(shù)據(jù)可能會(huì)更低。所以，雖然近年來(lái)在LPR下行趨勢(shì)下，銀行貸款利率持續(xù)調(diào)降，但制造業(yè)偏低的利潤(rùn)率仍然難以與銀行貸款定價(jià)相匹配。

從供給端看，對(duì)制造業(yè)認(rèn)知不足顯著制約銀行服務(wù)制造業(yè)能力的提升。受益于城鎮(zhèn)化與大基建浪潮成長(zhǎng)起來(lái)的中國(guó)銀行業(yè)，長(zhǎng)期將地產(chǎn)和平臺(tái)公司作為展業(yè)對(duì)象，在制造業(yè)領(lǐng)域沒(méi)有足夠的經(jīng)驗(yàn)積累，“看不懂” 成為目前銀行服務(wù)制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的最大痛點(diǎn)。一方面，“看不懂”使銀行不能準(zhǔn)確評(píng)估制造業(yè)企業(yè)信用，仍然偏向于傳統(tǒng)的當(dāng)鋪思維，導(dǎo)致有足值抵押品的大企業(yè)金融資源冗余，而缺少抵押品的眾多中小微企業(yè)融資困難。近年來(lái)，雖然銀行在嘗試通過(guò)供應(yīng)鏈金融和數(shù)字化手段降低對(duì)抵押品的要求，但這種嘗試的覆蓋面較為有限，且出于風(fēng)控考慮，往往以短期貸款為主。以期限控制而非基于經(jīng)營(yíng)邏輯控制的風(fēng)控邏輯顯然不能實(shí)現(xiàn)對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的有效把控。事實(shí)上，“看不懂”、少投放、短期化、高風(fēng)險(xiǎn)正在形成一個(gè)負(fù)反饋，對(duì)銀行服務(wù)制造業(yè)的意愿造成極大沖擊。另一方面，“看不懂”還使銀行不能從服務(wù)制造業(yè)中賺取可觀收益。制造業(yè)不足3% 的利潤(rùn)率顯然不能為銀行提供足夠的利差，同時(shí)，集中于頭部的制造業(yè)貸款投放格局使銀行在定價(jià)談判中處于劣勢(shì)，更進(jìn)一步擠壓了銀行的盈利空間。近年來(lái)，銀行嘗試提升對(duì)制造業(yè)企業(yè)的綜合服務(wù)能力，試圖通過(guò)一攬子服務(wù)打包收費(fèi)，從賺利差向賺總賬轉(zhuǎn)變，但這個(gè)嘗試往往因不懂企業(yè)經(jīng)營(yíng)邏輯、不能夠準(zhǔn)確判斷和抓取企業(yè)需求而難以實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)。

從配套端看，助力銀行服務(wù)制造業(yè)的配套不夠健全、未形成服務(wù)制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的合力。金融助力制造強(qiáng)國(guó)建設(shè)需要各方面的協(xié)同聯(lián)動(dòng)，制造業(yè)自身特點(diǎn)與銀行服務(wù)能力之間的鴻溝也需要彌合。江蘇省在一項(xiàng)針對(duì)制造業(yè)融資的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)②，在企業(yè)方面，68.3%的企業(yè)期望獲得財(cái)政貼息支持，48.9%的企業(yè)期望獲得政府性融資擔(dān)保支持，19%的企業(yè)期望獲得風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金支持，9%的企業(yè)期望獲得產(chǎn)業(yè)投資基金支持；在銀行方面，96.3%的銀行反饋無(wú)形資產(chǎn)估值難度大，89.9% 的銀行反饋知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易流通不暢，40.4%的銀行期望加大涉企信息共享力度。從這項(xiàng)調(diào)查中可以看到，銀企之間的合作需要財(cái)政政策、數(shù)據(jù)平臺(tái)、新型資產(chǎn)估值與市場(chǎng)建設(shè)等各方面的支持。然而，這些配套建設(shè)發(fā)展仍不及預(yù)期，比如，融資擔(dān)保的能力不強(qiáng)、費(fèi)率較高；企業(yè)信息分散在政府各個(gè)部門，“數(shù)據(jù)孤島”尚未打通；知識(shí)產(chǎn)權(quán)、數(shù)據(jù)資產(chǎn)的估值、交易機(jī)制不完善。這些因素均顯著制約銀行對(duì)制造業(yè)的服務(wù)質(zhì)效。

銀行服務(wù)制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的對(duì)策建議

服務(wù)制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)戰(zhàn)略引領(lǐng)，深化產(chǎn)業(yè)認(rèn)知，做好綜合服務(wù)，優(yōu)化風(fēng)控體系，加強(qiáng)多方協(xié)同，為制造業(yè)發(fā)展全面賦能。

加強(qiáng)戰(zhàn)略引領(lǐng)，強(qiáng)化資源保障。服務(wù)制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展既是銀行的使命擔(dān)當(dāng)，也是銀行的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型方向。銀行應(yīng)將服務(wù)制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展上升為全行戰(zhàn)略，從戰(zhàn)略層面加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，制定服務(wù)制造業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃，形成支持制造業(yè)發(fā)展的頂層設(shè)計(jì)。包括集聚行內(nèi)優(yōu)勢(shì)資源向制造業(yè)傾斜，包括統(tǒng)籌信貸資源，核定制造業(yè)貸款專項(xiàng)額度；完善審批機(jī)制，下沉審批授權(quán)，建立制造業(yè)貸款綠色審批通道；優(yōu)化定價(jià)機(jī)制，建立單獨(dú)的貸款定價(jià)規(guī)則，降低內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價(jià)格，提升制造業(yè)貸款定價(jià)競(jìng)爭(zhēng)力；完善盡職免責(zé)制度，提高制造業(yè)貸款不良容忍度；等等。

提升研究能力，深化產(chǎn)業(yè)認(rèn)知。目前，銀行在服務(wù)制造業(yè)發(fā)展中面臨的諸多問(wèn)題，根源上都是因?yàn)閷?duì)制造業(yè)的認(rèn)知不夠，從而不能準(zhǔn)確捕捉制造業(yè)企業(yè)的需求，不能精準(zhǔn)識(shí)別制造業(yè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。為擺脫這一困境，銀行應(yīng)組建專門的制造業(yè)研究團(tuán)隊(duì)，圍繞制造業(yè)的產(chǎn)業(yè)趨勢(shì)、生態(tài)和科技水平進(jìn)行深入研究，增強(qiáng)對(duì)產(chǎn)業(yè)及產(chǎn)業(yè)中企業(yè)的認(rèn)知，從而對(duì)企業(yè)的商業(yè)模式、所處的生命周期、資金需求的特點(diǎn)形成理性且準(zhǔn)確的判斷，以此為基礎(chǔ)開(kāi)展客戶營(yíng)銷、產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管控，提升銀行服務(wù)制造業(yè)發(fā)展的質(zhì)效。

強(qiáng)化綜合服務(wù)，滿足多元需求。在融資方面，銀行應(yīng)不斷推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，綜合運(yùn)用“商行+投行”工具，開(kāi)發(fā)適用于初創(chuàng)期制造業(yè)企業(yè)的投貸聯(lián)動(dòng)產(chǎn)品；加強(qiáng)對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)、數(shù)據(jù)資產(chǎn)等新型資產(chǎn)的研究，探索開(kāi)發(fā)基于新型資產(chǎn)的貸款產(chǎn)品；提升對(duì)企業(yè)技術(shù)改造、并購(gòu)等重大項(xiàng)目收益特征的評(píng)價(jià)能力，擴(kuò)大中長(zhǎng)期貸款規(guī)模；增強(qiáng)對(duì)企業(yè)主體信用的判斷能力，擴(kuò)大信用類產(chǎn)品的覆蓋面；運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)優(yōu)化供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程，提升供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品向多層級(jí)中小微企業(yè)的穿透性。在結(jié)算、財(cái)資管理等方面，銀行應(yīng)綜合運(yùn)用票據(jù)、資金監(jiān)管、資金清分、跨行歸集、對(duì)公理財(cái)?shù)雀黝惤鹑诋a(chǎn)品，提高制造業(yè)企業(yè)支付效率，助力企業(yè)資產(chǎn)保值增值。在非金融服務(wù)方面，銀行應(yīng)發(fā)揮自身在數(shù)字化轉(zhuǎn)型領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，協(xié)助制造業(yè)企業(yè)特別是中小微企業(yè)加強(qiáng)數(shù)字化工具的運(yùn)用，提升內(nèi)部管理與市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)能力。

完善風(fēng)控體系，提升風(fēng)控水平。銀行在服務(wù)制造業(yè)方面缺少足夠的經(jīng)驗(yàn)，在業(yè)務(wù)開(kāi)展初期難免面臨不良率上升的問(wèn)題，這一方面需要銀行保持必要的戰(zhàn)略定力，適當(dāng)提高制造業(yè)貸款的不良容忍度，堅(jiān)持把制造業(yè)金融服務(wù)持續(xù)做下去；另一方面銀行也應(yīng)基于不斷深入的產(chǎn)業(yè)研究成果，針對(duì)性地完善制造業(yè)風(fēng)控體系，包括制定細(xì)分行業(yè)的差異化信貸政策及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)；在行業(yè)內(nèi)根據(jù)企業(yè)規(guī)模、競(jìng)爭(zhēng)地位等因素構(gòu)建更細(xì)維度的評(píng)級(jí)模型；加強(qiáng)智能風(fēng)控體系建設(shè)，通過(guò)高維數(shù)據(jù)應(yīng)用實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)全周期的前瞻性管控；將風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理內(nèi)嵌產(chǎn)品和業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)響應(yīng)的及時(shí)性，全面探索提升制造業(yè)的風(fēng)控水平。

加強(qiáng)多方協(xié)同，提升服務(wù)質(zhì)效。目前，從中央政府到地方政府及各類金融機(jī)構(gòu)均在陸續(xù)出臺(tái)相關(guān)措施，支持制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)政策精神的理解，積極運(yùn)用各類政策工具，著力加強(qiáng)與地方政府及其他金融機(jī)構(gòu)的合作協(xié)同。一方面，用好央行再貸款、再貼現(xiàn)政策，支持制造業(yè)設(shè)備更新等項(xiàng)目融資需求，降低企業(yè)融資成本；另一方面，積極與地方政府、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、期貨公司加強(qiáng)合作，建立多層次的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，緩釋制造業(yè)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。此外，圍繞配套建設(shè)中的短板，銀行要在合作過(guò)程中積極反饋、努力爭(zhēng)取更多企業(yè)數(shù)據(jù)的共享開(kāi)放，參與并推動(dòng)新型資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)、估值、入表和交易規(guī)則的制定，為制造業(yè)企業(yè)貸款爭(zhēng)取更多貸款貼息及更低擔(dān)保費(fèi)率等，通過(guò)集聚各方力量，共促制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

（作者單位：中原銀行戰(zhàn)略發(fā)展部）

責(zé)任編輯：楊生恒ysh1917@163.com

①2024年5月31日，國(guó)家金融監(jiān)管總局發(fā)布2024年一季度銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)情況，其中，一季度商業(yè)銀行凈息差降至1.54%。

②數(shù)據(jù)引用自《中國(guó)金融》2023年第13期《金融賦能江蘇制造業(yè)轉(zhuǎn)型》一文。