農(nóng)商銀行在鄉(xiāng)村地區(qū)的發(fā)展中至關(guān)重要，對于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施具有推動作用。在新時代背景下，農(nóng)商銀行面臨著更多的發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)，銀行管理者要重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路的基礎上，逐步強化數(shù)據(jù)治理，提升在線服務水平，完善業(yè)務體系，讓農(nóng)商銀行在農(nóng)村經(jīng)濟建設中發(fā)揮關(guān)鍵作用。同時，農(nóng)商銀行要加強戰(zhàn)略規(guī)劃，完善體制機制，強化風險管理，穩(wěn)步地實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展目標。文章對農(nóng)商銀行發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，提出科學的數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略，為農(nóng)商銀行的高質(zhì)量發(fā)展提供參考。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是新時代下農(nóng)商銀行發(fā)展的科學手段，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，要始終堅持以客戶為中心、以業(yè)務需求為導向、以安全技術(shù)為保障的原則，讓信息技術(shù)管理和數(shù)字化服務為農(nóng)商銀行的高質(zhì)量發(fā)展提供助力。同時，農(nóng)商銀行要了解當前經(jīng)營中存在的業(yè)務問題和服務問題，通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型彌補競爭劣勢，發(fā)揮自身長處，逐步完成現(xiàn)代化管理和發(fā)展。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型概述

數(shù)字化轉(zhuǎn)型（Digital transformation）是建立在數(shù)字化轉(zhuǎn)換（Digitization）、數(shù)字化升級（Digitalization）基礎上， 進一步觸及公司核心業(yè)務，以新建一種商業(yè)模式為目標的高層次轉(zhuǎn)型。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是新時代下部分企業(yè)和單位進一步發(fā)展的關(guān)鍵，能夠在產(chǎn)品服務、管理經(jīng)營以及戰(zhàn)略方向上提供支持幫助，對于企業(yè)、單位的綜合實力提升有顯著效果。

在農(nóng)商銀行的發(fā)展過程中，數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要針對服務、產(chǎn)品、業(yè)務以及經(jīng)營管理方式。通過數(shù)字化、信息化的業(yè)務升級，能夠更好地適應不同的用戶群體，還能夠減少工作人員的工作壓力，對于構(gòu)建高效、優(yōu)質(zhì)的服務體系有積極作用。數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，要結(jié)合針對農(nóng)商銀行的經(jīng)營發(fā)展環(huán)境和用戶群體，進行差異化設計，讓數(shù)字化業(yè)務、服務能夠適合用戶需求，滿足農(nóng)商銀行的長遠發(fā)展。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型在農(nóng)商銀行高質(zhì)量發(fā)展中的重要性

數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠提升農(nóng)商銀行服務水平 農(nóng)商銀行服務水平是其高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。在傳統(tǒng)的經(jīng)營模式下，農(nóng)商銀行的服務模式較為死板，對于不同類型的用戶沒有針對性的服務策略，導致部分用戶實際的服務體驗不足。同時，因為服務模式和產(chǎn)品類型的單一，用戶對農(nóng)商銀行相關(guān)產(chǎn)品和服務的優(yōu)勢了解不足，影響了用戶的業(yè)務辦理。借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型，能夠更全面地為用戶介紹農(nóng)商銀行的產(chǎn)品內(nèi)容和業(yè)務，有助于提升農(nóng)商銀行的服務水平，對于升級用戶的辦理體驗，強化農(nóng)商銀行的市場競爭力有重要意義。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠豐富農(nóng)商銀行客戶群體 客戶群體類型和數(shù)量是影響農(nóng)商銀行發(fā)展情況的關(guān)鍵。數(shù)字化轉(zhuǎn)型下，農(nóng)商銀行的業(yè)務辦理渠道會顯著增加，原來沒有時間進行網(wǎng)點業(yè)務辦理的用戶，現(xiàn)在能夠通過數(shù)字化、信息化的渠道進行業(yè)務辦理。同時，數(shù)字化業(yè)務模式更有助于管理者分析不同業(yè)務和產(chǎn)品的實際辦理情況，能夠通過大數(shù)據(jù)分析不同業(yè)務的實際辦理需求，再對業(yè)務體系和內(nèi)容進行科學調(diào)整。數(shù)字化轉(zhuǎn)型有助于吸引更多的客戶和用戶，能夠讓保障原有客戶群體體驗的基礎上，實現(xiàn)客戶數(shù)量和類型的擴展。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠降低農(nóng)商銀行經(jīng)營風險 農(nóng)商銀行經(jīng)營過程中，經(jīng)營風險問題會對銀行的利益造成損害，從而打亂銀行的發(fā)展規(guī)劃和計劃，不利于農(nóng)商銀行的穩(wěn)步發(fā)展。借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型，能夠?qū)崿F(xiàn)全面的風險管理，堅守銀行經(jīng)營發(fā)展的安全底線。同時，數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠覆蓋農(nóng)商銀行的業(yè)務風險管理、風險評測以及內(nèi)部審計等多個方面，有助于在不同角度提升農(nóng)商銀行的風險預防能力，對于避免風險問題有積極作用。數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，管理者要重視用戶個人因素數(shù)據(jù)和敏感數(shù)據(jù)的管理，避免數(shù)據(jù)泄露導致的經(jīng)營風險和形象損失，樹立科學的規(guī)范化和安全化經(jīng)營標準。

農(nóng)商銀行存在的發(fā)展問題

沒有樹立現(xiàn)代化發(fā)展理念 發(fā)展理念以及轉(zhuǎn)型理念對于其他工作的開展有指導意義。但是，在部分農(nóng)商銀行發(fā)展過程中，管理者的現(xiàn)代化發(fā)展理念不足，對于新時代經(jīng)濟形勢以及農(nóng)商銀行用戶的業(yè)務需求不了解，在實際經(jīng)營中，不重視信息技術(shù)、數(shù)據(jù)技術(shù)的應用，也沒有針對業(yè)務體系進行升級調(diào)整。同時，因為發(fā)展理念的落后，農(nóng)商銀行的風險管理和品牌形象建設也不到位，在市場競爭中沒有足夠的知名度，影響了業(yè)務推廣以及用戶群體的拓寬。因此，管理者要重視現(xiàn)代化理念，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型落實到位，積極提升農(nóng)商銀行的業(yè)務能力，實現(xiàn)發(fā)展目標。

服務水平和質(zhì)量不足 部分農(nóng)商銀行的服務模式很久沒有進行升級變動。同時，其銀行產(chǎn)品和服務質(zhì)量逐漸落后于時代，無法給用戶優(yōu)質(zhì)的業(yè)務體驗。在新時代背景下，用戶的初次體驗對于其后續(xù)的選擇有關(guān)鍵影響。農(nóng)商銀行在初次體驗以及產(chǎn)品推廣中存在服務問題，導致用戶的后續(xù)選擇率非常低，難以保障農(nóng)商銀行的正常經(jīng)營發(fā)展。同時，服務體系和產(chǎn)品質(zhì)量分析研究不到位，無法在實際經(jīng)營中完成產(chǎn)品服務體系的升級優(yōu)化，難以實現(xiàn)農(nóng)商銀行的長遠發(fā)展。只有明確服務和產(chǎn)品的重要性，結(jié)合數(shù)字化轉(zhuǎn)型給用戶以不同的服務體驗，才能確保農(nóng)商銀行長遠發(fā)展。

專業(yè)人才隊伍建設不足 專業(yè)的技術(shù)人才、管理人才、信息人才以及創(chuàng)新人才都是影響農(nóng)商銀行經(jīng)營管理水平的關(guān)鍵。但是，在傳統(tǒng)的農(nóng)商銀行經(jīng)營過程中，人才隊伍的培養(yǎng)建設過于隨意，導致農(nóng)商銀行內(nèi)部的人才結(jié)構(gòu)較為畸形，無法適應數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下市場對農(nóng)商銀行的要求。同時，因為管理人才和技術(shù)人才的缺乏，農(nóng)商銀行的數(shù)字化服務體系和業(yè)務平臺建設難以順利落實。銀行管理者要重視內(nèi)部人力資源管理需求，結(jié)合數(shù)字化轉(zhuǎn)型對人才結(jié)構(gòu)的要求，提升員工隊伍的素養(yǎng)和能力，以保障銀行經(jīng)營、管理、服務能夠逐步升級完善。

農(nóng)商銀行經(jīng)營風險問題頻發(fā) 在農(nóng)商銀行經(jīng)營管理過程中，業(yè)務風險以及信息數(shù)據(jù)風險問題都會對用戶和銀行造成損失，從而影響銀行的正常發(fā)展。部分農(nóng)商銀行的風險防范機制和方式僅僅針對傳統(tǒng)的風險問題，而用戶因素泄露、數(shù)字化業(yè)務風險等預防不到位，導致經(jīng)營風險的產(chǎn)生，影響了銀行的形象，會阻礙銀行的正常發(fā)展。同時，經(jīng)營風險問題會導致銀行內(nèi)部的資金周轉(zhuǎn)困難，嚴重時有可能威脅銀行的生存。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動農(nóng)商銀行高質(zhì)量發(fā)展的路徑

借助數(shù)字化提升銀行內(nèi)部管理質(zhì)量 首先，銀行管理者要借助信息技術(shù)、數(shù)據(jù)技術(shù)、網(wǎng)絡技術(shù)和智能化技術(shù)，搭建專門的內(nèi)部管理平臺和系統(tǒng)，讓不同部門以及員工之間的交流溝通能夠更順暢，提升內(nèi)部資訊、信息的傳達效率。其次，農(nóng)商銀行需要結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)，對市場和行業(yè)現(xiàn)狀進行數(shù)據(jù)分析，并結(jié)合區(qū)域的經(jīng)濟情況，制定科學的發(fā)展方案和發(fā)展戰(zhàn)略，確定農(nóng)商銀行下一階段經(jīng)營發(fā)展的要點，實現(xiàn)科學經(jīng)營。最后，農(nóng)商銀行要利用管理平臺，對各部門崗位的任務進行統(tǒng)一管理和布置，讓內(nèi)部工作能夠適應不同階段的經(jīng)營需求，從而升級銀行的經(jīng)營能力。

利用數(shù)字化增強銀行服務和產(chǎn)品質(zhì)量 借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型，農(nóng)商銀行可以對業(yè)務服務和產(chǎn)品質(zhì)量進行升級，讓用戶有更好的服務體驗，從而打造優(yōu)質(zhì)的品牌形象，增加銀行的知名度。銀行管理者要拓寬申貸辦貸數(shù)字化渠道，通過手機銀行、微信等線上的申貸渠道，為用戶提供更高效的辦理方式。同時，銀行管理者要強化自身的“數(shù)字營銷”能力，在對客戶信息數(shù)據(jù)分析的基礎上，建立科學的統(tǒng)一視圖，對客戶的服務要求、產(chǎn)品偏好、行為特征進行識別，從而豐富標簽體系，刻畫客戶群體的金融面貌，實現(xiàn)精準服務。農(nóng)商銀行還要加強數(shù)據(jù)采集，搭建高效便捷的線上繳費通道，將民生服務和銀行業(yè)務結(jié)合起來，推動銀行高質(zhì)量發(fā)展。

提升銀行人才隊伍的數(shù)字化技術(shù)能力 農(nóng)商銀行要重視數(shù)字化人才的培養(yǎng)，同時，也要在人力資源管理過程中培養(yǎng)高素質(zhì)的管理人才和創(chuàng)新人才，以發(fā)揮數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展作用。管理者要結(jié)合現(xiàn)有的人才結(jié)構(gòu)，針對符合銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求的人才進行針對性培訓，將數(shù)字技術(shù)、信息技術(shù)、網(wǎng)絡技術(shù)和智能化技術(shù)作為培訓重點，讓員工隊伍能夠逐步適應數(shù)字化服務的要求，從而提升農(nóng)商銀行的服務水準。農(nóng)商銀行還要制定科學的績效考核和監(jiān)管制度，對員工隊伍的業(yè)務能力和技術(shù)水準進行明確，并結(jié)合考核結(jié)果進行激勵，提升員工的自我建設熱情。針對員工隊伍的培訓需要契合業(yè)務和產(chǎn)品營銷，營造積極向上的發(fā)展氛圍，實現(xiàn)工作人員和銀行的共同發(fā)展。

結(jié)合數(shù)字化實現(xiàn)現(xiàn)代化的風險調(diào)控 風險預防和管控是農(nóng)商銀行規(guī)范經(jīng)營的關(guān)鍵。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，管理者要總結(jié)當前經(jīng)營環(huán)境下存在的風險問題，強化風險管理，守牢安全底線。農(nóng)商銀行可以對信用風險、操作風險以及流動性風險等進行全面的監(jiān)測、識別和預警。根據(jù)具體的法律法規(guī)，建立對用戶隱私數(shù)據(jù)、敏感數(shù)據(jù)的保護制度。同時，對于公共信用信息也要規(guī)范管理，提升訪問控制的權(quán)限等級，保障用戶和銀行的利益。農(nóng)商銀行也要重視內(nèi)部的監(jiān)督管理，將工作人員的具體責任落實到位，以保障內(nèi)部風險預防管理的穩(wěn)步落實。

推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型既是貫徹落實國家戰(zhàn)略部署和監(jiān)管要求的迫切需要，也是農(nóng)商銀行主動適應數(shù)字化時代發(fā)展、有效應對他行競爭、實現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求。因此，在農(nóng)商銀行經(jīng)營發(fā)展的過程中，要重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型的要求，逐步調(diào)整內(nèi)部經(jīng)營管理和營銷模式，推動自身高質(zhì)量發(fā)展。

（作者單位：浙江瑞安農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）